Algunos buscan a Sasquatch, buscamos la buena deuda mitológica

Buena deuda

Para un Penny Hoarder dedicado, hay algunos ejemplos mejores de un oxímoron. Sería bastante difícil argumentar que alguna vez preferible deber dinero en lugar de no hacerlo, en un mundo ideal.

Pero como habrás notado, el mundo en el que vivimos está lejos de ser ideal.

A veces, la deuda es casi inevitable.

Pero es alguna vez tipo de financieramente sólido para sacar un préstamo ... ¿o siempre es peligroso?

Buena deuda: ¿existe realmente tal cosa?

La vieja regla de oro para reivindicar la deuda es simple.

La "buena deuda" es del tipo que le ayudará a ganar más dinero en el futuro.

Según esa cuenta, los préstamos estudiantiles son "A-OK" porque el título que compran te ayudará, al menos ostensiblemente, a encontrar un trabajo mejor remunerado de lo que podrías pagar de otra manera.

Y una hipoteca también podría estar bien. Aunque no es ideal pagar intereses, una vez que pague ese préstamo, tendrá un activo valioso a su nombre que de otro modo no habría podido comprar.

Por otra parte, la mala deuda es del tipo que no tiene el potencial de remunerarse a sí mismo.

"Cuando compras algo que pierde valor inmediatamente, es una deuda incobrable", dijo a Bankrate David Bach, director ejecutivo de Finish Rich Inc. y autor de "The Finish Rich Workbook".

Eso puede parecer bastante seco.

Pero cuando puedes sacar más de $ 100,000 en un título de inglés posiblemente inútil (¡pero no siempre!), ¿Los préstamos estudiantiles están firmemente en el campo de la "buena deuda"? Después de lo que sucedió con el mercado de la vivienda en 2008, ¿qué tan seguro está de todo eso de la equidad?

Desafortunadamente, en este imperfecto mundo nuestro, las cosas rara vez son blanco y negro.

¿Debe sacar ese préstamo que está considerando?

Como blog de finanzas personales, no somos alentador a entrar en cualquier tipo de deuda.

No importa lo que está buscando, casi siempre es mejor guardar el efectivo para comprarlo gratis y claro.

Pero ya que estamos atrapados aquí en el imperfecto planeta Tierra en el futuro previsible, hicimos la investigación para determinar qué tipos de deuda son los más justificable.

Esto es lo que descubrimos.

Hipotecas

Convertirse en propietario de una casa tan pronto como sea posible está bien instalado en los anales de los consejos financieros tradicionales.

Eso es porque los expertos han asumido desde hace mucho tiempo que los hogares estaban apreciando las inversiones - es decir, terminan valer más de lo que los compraste.

Pero después de que la crisis de la vivienda en 2008 dejara a muchos propietarios irremediablemente en bancarrota, algunos gurús financieros han tenido dudas sobre esta suposición.

"Si nos fijamos en la historia del mercado de la vivienda, no ha sido un buen proveedor de ganancias de capital", dijo el economista de Yale y ganador del Premio Nobel Robert Shiller a USA Today. "Las ganancias de capital ni siquiera han sido positivas".

¿En inglés simple? Según Shiller, los datos muestran que muchos propietarios pueden llegar a un punto de equilibrio, pero ganan poco más que eso en forma de devoluciones.

Hoy en día, más expertos financieros reconocen que la conveniencia de comprar una casa tiene mucho que ver con su situación personal.

Obviamente, necesitas un techo sobre tu cabeza. Pero dependiendo de dónde viva y cuánto dinero tenga para gastar, en realidad podría tener más sentido financiero alquilar. (¿Curioso acerca de su propia situación? Aquí hay una calculadora).

Y por cierto, Si decides que la propiedad de una vivienda es adecuada para ti, podría siempre guarde para comprar el efectivo de la casa. Si es posible.

Préstamos estudiantiles

Hablar de complicado

Nos encantaría decir que siempre es una buena idea invertir en su educación.

Pero simplemente hay demasiados factores en juego para hacer esa afirmación radical. Y en algunos escenarios, como asistir a una universidad con fines de lucro, sacar préstamos estudiantiles puede ser cualquier cosa menos una jugada inteligente.

"La deuda educativa se considera a menudo como una buena deuda, porque es una inversión en su futuro", escribió Mark Kantrowitz, editor de la herramienta de decisión universitaria y becas Cappex, en un correo electrónico.

"Pero demasiado de algo bueno puede hacerte daño".

Por ejemplo, incluso si se le otorga un paquete de ayuda financiera sólido y razonable, es una pérdida de dinero dilapidar sus reembolsos de préstamos en compras frívolas.

E incluso si solo está pidiendo prestado dinero para la matrícula y la vida básica, podría tener problemas si no termina ganando lo suficiente como para devolverlo oportunamente.

Según Kantrowitz, que estudió y escribió extensamente sobre la demografía estudiantil, "si su deuda total de préstamos estudiantiles en la graduación es inferior a su ingreso anual, puede pagar los préstamos estudiantiles en diez años o menos".

Por otro lado, si su deuda excede su ingreso anual, será mucho más difícil hacer los pagos mensuales en un plan de pago estándar de una década. Y cuando opta por alternativas más fáciles de usar, como el pago prolongado o dependiente del ingreso, aumentará significativamente sus cargos totales por intereses.

Es probable que también reembolse sus propios préstamos estudiantiles, advierte, mientras ayuda a su niños inscribirse en la universidad.

Yikes.

Por suerte, no tienes que endeudarte para obtener una educación universitaria. Y no, no tienes que entrar en un campo STEM si no quieres.

No nos malinterprete: seguramente tendrá que apresurarse, y es posible que tenga menos opciones cuando se trata de elegir la escuela de sus sueños.

Pero cuando te encuentres caminando por esa etapa libre de deudas, te agradecerás por esos sacrificios.

Préstamos para automóviles

Suspiro. Este golpea cerca de casa.

Como escribí aquí anteriormente, hace varios años, firmé un préstamo en un Jeep Cherokee 2014 que llamé Desiree. Estuve entre dos años de un programa de posgrado que era no trabajando para mí, y quería salir de la ciudad, y de mi propia cabeza, lo más rápido posible.

Sin embargo, no tenía el precio de $ 20,000 preguntando por mi cuenta bancaria.

Así que saqué el préstamo, salí a la carretera y no miré hacia atrás ... hasta que lo hice. Persona asquerosa. Deseé haberme quedado con mi confiable, aunque hipo, batidor.

Es bien sabido que los vehículos se deprecian, es decir, pierden valor, tan pronto como los saca del lote. Y después de ese disco fatídico, solo continúa, por lo que es extremadamente improbable que alguna vez recupere lo que pagó por él.

Clásico "deuda incobrable." Evitar si es posible.

Si está obligado y determinado a solicitar un préstamo para el automóvil, al menos hágase un favor y ve por un vehículo usado.

La tasa de depreciación en un auto nuevo es exponencialmente más pronunciada, lo que significa que comprar uno, incluso por dinero en efectivo, es casi universalmente reconocido como financieramente temerario. (Desiree tenía 1,000 millas mísimas en ella, pero todavía no estaba nuevo nuevo.)

Deuda de tarjeta de crédito

Si hay un tipo de deuda que es básicamente injustificable, es deuda de tarjeta de crédito, aunque eso no nos impide acumularla.

De acuerdo con la encuesta de NerdWallet 2016, el hogar promedio con deudas de tarjetas de crédito tiene un montón: $ 16,748, para ser exactos.

¿Te preguntas cómo ese número puede ser tan alto? Es porque la deuda revolvente realmente es así de insidiosa.

Básicamente, altas tasas de interés de las tarjetas de crédito pagas extra por cada cosa que compras con ellos.

Por ejemplo, ese par razonable de botas de $ 75 podría costar casi $ 100 después de acumular el valor de un año de interés, calculado a una tasa de porcentaje anual (APR) del 24% no inaudita.

Es como una rejilla de espacio libre. No, gracias.

Por supuesto, la mayoría de nosotros estamos financiando más de $ 75 indulgencias con nuestras tarjetas de crédito. Con demasiada frecuencia, la gente los usa para llegar a fin de mes o para compras no negociables y de alto riesgo. Los estadounidenses pueden pagar altos costos médicos con crédito o usarlo para pagar facturas cuando el dinero se está agotando.

Entonces estás en lo profundo del ciclo: No puede pagar lo que compró, lo que significa que ciertamente no puede permitirse adelantarse a los intereses que le cobran. Y antes de que te des cuenta, tienes casi 20 mil dólares en el hoyo.

Nuestro consejo? Aléjese de la deuda de la tarjeta de crédito a toda costa, y si ya la tiene, priorizar pagarlo.

Por supuesto, si aprende cómo usar las tarjetas de crédito de recompensas sabiamente, puede ser una gran ayuda financiera. Pero debes asegurarte de pagar cada centavo que gastas antes de le cobran intereses.

Puede sacar préstamos si lo desea ... pero proceda con precaución

Obviamente, no podemos predecir todas las circunstancias individuales que debe sopesar al decidir si la decisión correcta es endeudarse.

Claro, gastar un préstamo grande y personal en unas vacaciones épicas parece totalmente injustificable. Pero, ¿y si es el último deseo de un miembro de la familia envejecida?

Y del otro lado del espectro, un préstamo a una pequeña empresa para una empresa complejamente planificada puede parecerse a la imagen de una "buena" deuda ... pero a veces incluso se pierden las grandes ideas.

Como todo en la vida, todas las deudas vienen con riesgo. Depende de usted pesar ese riesgo contra los posibles beneficios.

Supongo que así es como funciona toda esta "responsabilidad financiera", ¿eh?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) ha escrito para Ms. Magazine, SELF, Roads & Kingdoms, VinePair, The Write Life, Wonderfilled Magazine, Barclaycard's Travel Blog y otros medios. Su escritura se centra en la comida, el vino, los viajes y la frugalidad.