Una puntuación de crédito perfecta de 850 seguro que se siente genial, pero no cambiará su vida

Su puntaje de crédito solía ser un misterio. Ahora, es tan fácil hacer un seguimiento de que casi se siente como un juego.

"Los estadounidenses pueden finalmente acercarse a lo que podría llamarse el puntaje de crédito máximo", escribe Suzanne Woolley de Bloomberg en un fascinante examen de las formas en que algunas personas se obsesionan con sus puntajes crediticios.

La Fair Isaac Corporation le dijo a Woolley que aproximadamente el 1.4% de los consumidores estadounidenses tienen puntajes de crédito perfectos de 850. Un grupo creciente de clientes "súper prime" tiene puntajes superiores a 800. Y el puntaje crediticio promedio nacional es incluso de hasta 700, después de sumergirse durante y después de la Gran Recesión.

Para algunas elites de puntaje de crédito, aumentar sus puntajes aún más se ha convertido en algo más que un hobby.

Puntajes de crédito: están en todas partes

Woolley señala que es más fácil que nunca acceder a su puntaje de crédito, que solía guardarse bajo llave. Puede usar el programa anual de informe de crédito gratuito del gobierno para verificar discrepancias, pero para obtener el número real, debe pagar $ 20 o más.

Ahora, en la era de Credit Karma y Credit Sesame, Discover's Credit Scorecard y casi todos los bancos y tarjetas de crédito que te invitan a verificar tu puntaje de forma gratuita, estamos rodeados de estos números.

Todos son un poco diferentes gracias a los diversos modelos de puntuación y los cálculos de cada agencia de crédito. En lugar de simplemente ayudarlo a esforzarse por ser financieramente responsable, un puntaje de crédito fácilmente disponible gamifica la búsqueda.

Obtener un puntaje de crédito perfecto es un desafío similar a obtener una asistencia perfecta en la secundaria: nadie lo sabrá a menos que renuncie a su certificado de logro. Es decir, a menos que esté pensando en financiar un automóvil, obtener una hipoteca o mudarse a un apartamento nuevo.

Su potencial prestamista puede ver una puntuación ligeramente diferente de la que le ha complacido, pero en última instancia utiliza la misma escala de 300 a 850 para determinar su poder adquisitivo.

Probablemente esté pensando demasiado en un puntaje crediticio perfecto

Tener un enfoque láser en su puntaje de crédito puede no valer la pena el tiempo, dicen los expertos.

"No hay un valor incremental para tener un puntaje de 850, por ejemplo, un 760 o 780", dijo el experto en crédito John Ulzheimer a Bloomberg.

Su puntaje también fluctúa de mes a mes, lo que podría dejarlo rascándose la cabeza, preguntándose qué hizo bien o mal, cuando probablemente sea algún algoritmo que haga un ajuste minúsculo.

Solo por diversión, verifiqué mi puntaje de crédito de cada forma que sabía, solo para ver qué sucedería en este día.

Hay una diferencia de 17 puntos entre mis puntajes superiores e inferiores. Mis dos números TransUnion VantageScore 3.0 coinciden, pero tengo dos puntajes FICO diferentes de dos bancos diferentes.

En abril, escribí sobre la introducción de VantageScore 4.0, que incluirá ajustes al Plan Nacional de Asistencia al Consumidor, una iniciativa de equidad de informes cruzados. He estado esperando ansiosamente mi puntaje de Credit Karma, actualmente calculado usando VantageScore 3.0, para cambiar cuando 4.0 patadas en este otoño.

¿Qué significará para mí el cambio potencial por unos pocos puntos? Probablemente nada. No planeo hacer una gran compra pronto o pedir crédito adicional. Tengo curiosidad.

Y sabes lo que dicen sobre la curiosidad.

De qué preocuparse en lugar de su puntaje de crédito

No es su puntaje de crédito lo que cuenta tanto como lo que está dentro, como una caja de chocolates que viene sin un mapa en la tapa.

"El puntaje no es lo que le debe preocupar", dijo Rod Griffin, director de educación pública en Experian, una vez al escritor de The Penny Hoarder, Carson Kohler. "Se trata de administrar las deudas que ya tiene y deshacerse de la tentación de asumir más deudas cuando no puede financiar lo que ya tiene".

Su informe de crédito es el documento que en realidad debería examinar regularmente.

Su informe de crédito muestra las cuentas que tiene, sus límites y el historial de pagos de esas cuentas, y una gran cantidad de información personal sobre usted. No se trata solo de asegurarse de que sea precisa. También se trata de garantizar que todo el informe sea lo más saludable posible.

Factores como la antigüedad de sus cuentas, su historial de pagos y la cantidad de su crédito disponible que está utilizando, todo entra en el cálculo de su puntaje de crédito. Pero puede ser mejor dedicar tiempo a mejorar cada uno de esos factores en lugar de preocuparse por el puntaje final.

Lisa Rowan es escritora y productora en The Penny Hoarder.