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Esta es la razón por la cual su calificación crediticia gratuita es diferente de lo que los prestamistas ven

Esta es la razón por la cual su calificación crediticia gratuita es diferente de lo que los prestamistas ven

Hace poco leí algunos consejos de una persona al azar en Internet que me preocupa.

Impactante, lo sé.

Al investigar los puntajes de crédito, encontré este consejo del estimado experto en crédito "Anónimo" sobre los sitios que ofrecen su puntaje de crédito gratis:

"[Sitios como] Credit Karma muestra sus puntajes falsos de TransUnion y Equifax, usando el sistema Vantage 3.0 en lugar del sistema FICO ... Advierto altamente en contra de usar estos servicios gratuitos porque en mi caso, mis puntajes de crédito ... fueron inflados e imprecisos".

OK, Anónimo. Tienes mi atención.

¿Qué es un puntaje de crédito "falso", y los puntajes gratuitos que estoy viendo en línea están muy lejos de lo que se usa para determinar si obtengo un préstamo o una tarjeta de crédito?

Respuesta corta: No, el puntaje que ve no es "falso", y no, no está "inflado". Pero, sí, probablemente sea diferente de lo que su banco, et. Alabama. ver cuando ejecutan una verificación de crédito.

Puede obtener un puntaje de crédito e informe de crédito gratis de un sitio como Crédito Sésamo para tener una idea de dónde estará con los prestamistas. Pero no es exactamente lo que ven.

Vamos a descubrir por qué.

La diferencia entre los puntajes de crédito

Repasemos algunos de los conceptos básicos ...

Tenemos tres agencias principales de informes de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. (Equifax es el que todos miran de lado en este momento). Realizan un seguimiento de su actividad financiera y elaboran informes que enumeran su historial crediticio.

Para crear su puntaje de crédito, estas agencias, y muchas más pequeñas que hacen un trabajo similar, cada una usa una fórmula complicada para convertir su actividad crediticia en una especie de calificación.

La razón por la cual hay una diferencia entre puntajes de crédito se debe en parte a que dos modelos para calcular su puntaje dominan el mercado: FICO y VantageScore.

Ambos modelos tienen el mismo objetivo: determinar si podrá pagar un préstamo de manera oportuna. Usan la misma información: informes de crédito de las tres principales agencias, pero sopesan varios factores de manera diferente.

Es como si siempre pudieras obtener una A en un papel en la clase de la Sra. Jones, pero obtuve una C del Sr. Johnson. A estos últimos les importaba el conteo de palabras, mientras que Jones solo calificaba la calidad de su escritura. #TeamJones

Para decirlo de otra manera, Carla Blair-Gamblian, una líder del equipo de consultores en Veterans United Home Loans, me dijo: "Una buena comparación sería Celsius versus Fahrenheit. Una 700 en una escala no es lo mismo que una 700 en la otra ".

Eso es cierto, aunque las escalas se han vuelto más similares en los últimos años. Cuando VantageScore apareció por primera vez en 2006, su escala iba de 501 a 990. Pero VantageScore 3.0, lanzado en 2013, y el actualizado VantageScore 4.0, lanzado a principios de este año, refleja la escala de FICO de 300 a 850.

Además de estos modelos populares, algunas agencias más pequeñas pueden usar sus propios modelos para determinar su puntaje de crédito. Si su banco o compañía de tarjeta de crédito utiliza una de estas agencias para su verificación de crédito, verá un puntaje de crédito que probablemente nunca haya visto antes.

¿Cómo sabes cuando estás mirando el puntaje de crédito correcto?

Por lo tanto, desea mantenerse al tanto de su puntaje de crédito. No desea solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito sin tener idea de cómo le va a ir, eso es innecesario en su informe de crédito.

Pero, ¿cómo sabes que estás mirando la información correcta?

Las malas noticias: es posible que nunca vea el puntaje exacto que ve su acreedor cuando realiza una verificación de crédito.

Buenas noticias: aún puede armarse con la mejor información disponible.

"Los puntajes de crédito gratuitos que obtienen los consumidores en línea son puntajes educativos", explica Blair-Gamblian.

Vigilando los puntajes de crédito que hacer tener disponible puede ayudarlo a tomar decisiones más inteligentes cuando necesita pedir dinero prestado. Solo asegúrate de entender lo que estás viendo.

Esto es lo que verá cuando obtenga su puntaje de crédito de varias fuentes:

  • Cuando paga para ver su puntaje de TransUnion o Experian, obtendrá un puntaje de Vantage 3.0.
  • Cuando paga para ver su puntaje de Equifax, verá un puntaje basado en su propio modelo de puntaje de crédito de Equifax.
  • Cuando se registra para ver su puntaje de forma gratuita a través de Credit Sesame, o cualquiera de estos otros proveedores de puntaje de crédito gratuito, verá su VantageScore, generalmente de TransUnion.
  • Si se registra para ver su puntaje de crédito gratis en Discover Bank a través de su programa de tarjeta de crédito, verá su puntaje FICO de Experian.

Sus solicitudes de crédito aún tienen más probabilidades de ser evaluadas usando un puntaje creado por FICO, de acuerdo con Credit.com.

"Si va a pagar por un puntaje de crédito, obtenga un puntaje FICO", recomienda la columnista de finanzas personales de NerdWallet, Liz Weston. "Es el más probable para ser utilizado en grandes decisiones de préstamos".

También es más difícil de obtener de forma gratuita que su VantageScore.

"Obtener un puntaje FICO gratuito todavía requiere un poco de delicadeza, ya que está disponible en un número limitado pero creciente de fuentes", escribe Marilyn Lewis en Money Talks News, "Si le pides a FICO tu puntuación, prepárate para que te cobren. "

Lewis enumera algunas formas en que puede obtener su puntaje FICO de forma gratuita, incluida la tarjeta de puntaje de crédito. Para la mayoría de las otras opciones, debe usar un producto o servicio financiero en particular para acceder a su puntaje FICO gratuito.

Si solo quiere mantenerse al tanto de su solvencia, Weston dice que su VantageScore funcionará bien., porque se basa en los mismos comportamientos que el puntaje FICO.

Los puntajes de crédito gratis no son "falsos"

Lamento escuchar tu experiencia, Anónimo, pero estás difundiendo información incorrecta. No tengas miedo de usar servicios gratuitos de puntaje de crédito - solo sé lo que obtienes.

Para garantizar sus mejores posibilidades de obtener los préstamos o créditos que necesita, estudie lo que realmente afecta su puntaje de crédito y tome algunas medidas inteligentes para crear un buen crédito cuando esté listo para mejorarlo.

Dana Sitar ([correo electrónico protegido]) es un escritor senior / editor de boletín en The Penny Hoarder. Saluda y cuéntale un buen chiste en Twitter @danasitar.

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