La guía definitiva para la destrucción de préstamos estudiantiles después de la universidad 💲💲💲

Si bien la graduación universitaria puede ser un momento de fiesta para muchos, dejar la universidad también sirve como una dolorosa introducción a la edad adulta para aquellos con niveles abrumadores de deuda de préstamos estudiantiles.

Con niveles promedio de deuda que superan los $ 35,000 para los graduados de 2015, muchos deben pasar la próxima década de sus vidas (o más) pagando los préstamos estudiantiles.

Si bien la mayoría de los prestamistas ofrecen un período de gracia de 6 meses o más antes de que deba comenzar a pagar, los pagos mensuales que seguirán son inevitables.

No importa cuánto deba, y no importa su situación financiera, la deuda de préstamos estudiantiles normalmente no se puede dar de baja en bancarrota. La gran mayoría de las veces, la única forma de avanzar es obtener un plan de pago y continuar, ya sea que te guste o no.

Aún así, hay muchas maneras de acortar el plazo de pago, ahorrar dinero en intereses e incluso obtener un gran porcentaje de préstamos estudiantiles perdonados. Qué camino es el mejor depende del individuo, sus niveles de deuda y sus objetivos profesionales a largo plazo, así como su salario.

"Nunca acepte su préstamo por su valor nominal", dice Taylor Schulte, CFP®, un planificador financiero de San Diego y fundador de Define Financial. "Veo que muchos clientes suponen que no tienen opciones alternativas o están atrapados con el pago mensual que se muestra en su estado de cuenta.

Si no hace nada más, descuelgue el teléfono, llame al número que figura en su extracto de préstamo estudiantil y comience a hacer preguntas. Hace unos meses, hice esta llamada con un cliente y simplemente pregunté "¿qué podemos hacer para bajar la tasa de este préstamo?" Para sorpresa de mi cliente, dijeron que si simplemente se registraba para el auto-pago tocarían el tasa baja en 0.25%. Todo lo que se necesitó fue una llamada telefónica rápida y obtuvimos nuestra primera victoria ".

Antes de que deje que sus préstamos estudiantiles lo depriman, debería analizar detenidamente todas sus opciones.

Programas de perdón de préstamos

Si obtuviste un título en un campo de baja remuneración, deberías ver de cerca los programas de condonación de préstamos estudiantiles para ver si podrían ser tu mejor opción. Estos programas se ofrecen a través del gobierno federal y ofrecen una condonación de los saldos de sus préstamos después de que cumpla con ciertos requisitos de pago por un período de 10 a 25 años.

El primer tipo de programa de condonación de préstamos que vale la pena considerar se aplica a aquellos que podrían trabajar en el sector público al graduarse.

Perdón de Préstamo de Servicio Público (PSLF) perdona el saldo restante en sus préstamos después de realizar 120 pagos puntuales mientras trabaja para un "empleador calificado" durante diez años completos.

Esa última parte, la parte del "empleador que reúne los requisitos", es la compensación que hará si se inscribe en este programa. De acuerdo con el Departamento de Educación de los EE. UU., Un empleador calificado para PSLF puede incluir:

Organizaciones gubernamentales en cualquier nivel (federal, estatal, local o tribal)
Organizaciones sin fines de lucro que están exentas de impuestos bajo la Sección 501 (c) (3) del Código de Rentas Internas
Otros tipos de organizaciones sin fines de lucro que proporcionan ciertos tipos deservicios públicos elegibles

Dado que las carreras en el servicio público tienden a pagar salarios más bajos, en general, ganará menos durante este período de diez años que si hubiera encontrado trabajo en el sector privado. Entonces, aunque sus préstamos estudiantiles pueden ser perdonados en última instancia, es posible que deba sacrificar mayores ganancias para llegar allí.

Por supuesto, hay varios otros programas de condonación de préstamos que se consideran "impulsados por los ingresos". Estos programas le piden que pague un cierto porcentaje de sus "ingresos discrecionales" para sus préstamos por un período de 20 a 25 años.

Ese es un largo tiempo para deshacerse de esos pagos, pero para aquellos con un alto nivel de deuda, que no obtuvieron préstamos universitarios sin un fiador, los planes de pago basados en los ingresos pueden ser la opción más inteligente y más factible. El cuadro a continuación resalta los planes de pago impulsados por los ingresos y cómo sus beneficios se acumulan uno al lado del otro:

Plan de pago impulsado por los ingresos	Monto del pago	Cronograma de pago
Plan REPAYE - Plan de pago de pago revisado mientras gana	Aproximadamente el 10 por ciento de su ingreso discrecional	20 años para préstamos de pregrado, 25 años si algunos de sus préstamos fueron para estudios de postgrado
Plan PAYE - Pague a medida que gane el plan de pago	Aproximadamente el 10 por ciento de su ingreso discrecional, pero no más que el monto del Plan de pago estándar de 10 años	20 años
Plan IBR - Plan de pago basado en los ingresos	Alrededor del 10 por ciento de sus ingresos discrecionales si es un nuevo prestatario después del 1 de julio de 2014, pero nunca más que el monto del plan de reembolso estándar de 10 años	20 años si es un nuevo prestatario a partir del 1 de julio de 2014; de lo contrario, 25 años
Plan ICR - Plan de pago de ingresos contingentes	El menor de: -20 por ciento de los ingresos discrecionales - Lo que normalmente pagaría por 12 años de amortización estándar	25 años

Si el plan de pago basado en los ingresos es adecuado para usted depende de varios factores, que incluyen:

Cuánto puede ganar en su carrera durante los próximos 20-25 años
Si desea pagar sus préstamos estudiantiles durante dos décadas o más
Si usted estaría mejor pagando sus préstamos estudiantiles en una línea de tiempo más rápida para estar libre de deudas
Cómo no aprovechar el perdón del préstamo podría afectar su calificación de vida

Al final del día, solo usted puede decidir si la condonación del préstamo es adecuada para su situación. Puede leer más sobre las complejidades de cada plan de pago impulsado por los ingresos en la página de recursos del Departamento de Educación de EE. UU.

Empleos que ofrecen perdón de préstamos estudiantiles

Si bien los programas federales de condonación de préstamos estudiantiles ofrecen la forma más obvia de que sus saldos sean perdonados en algún momento en el futuro, ciertos empleos y carreras pueden ofrecer perdón como parte de su paquete de compensación, o como beneficio para los empleados. Los trabajos que ofrecen perdón de préstamos estudiantiles pueden incluir:

Asociación de Colegios Médicos Estadounidenses: en todo el país, hay 67 programas separados disponibles para médicos que aceptan practicar en ciertos hospitales o entornos.
Perdón de Préstamo Militar - Ciertos miembros pueden ser elegibles para la condonación de préstamos o becas si cumplen con ciertos criterios
Programa de pago de préstamos para el cuerpo de enfermeras: este programa de condonación de préstamos está disponible para enfermeras de práctica avanzada y registradas que califiquen
Perdón de Préstamo de Servicio Público - El Perdón de Préstamo de Servicio Público se ofrece a individuos que aceptan trabajar en carreras de servicio público por diez años o más.
Perdón de Préstamo a Maestros - El perdón de préstamos para maestros está disponible para maestros que cumplen con ciertos criterios

Estos son solo algunos de los trabajos que pueden ofrecer perdón para incentivarlo a seguir una carrera determinada. Si planea trabajar en uno de estos campos sin tener en cuenta, definitivamente vale la pena echarle un vistazo a estos programas.

¿Deberías refinanciar tus préstamos?

Si bien los programas de condonación de préstamos son una buena idea para muchos jóvenes cargados de deudas, algunos de nosotros no tenemos ningún deseo de hacer pagos de préstamos estudiantiles durante décadas, trabajar en el sector público o seguir con un trabajo que realmente no disfrutamos.

Muchos estudiantes pueden encontrar alivio de aplastar la deuda de préstamos estudiantiles simplemente refinanciando sus préstamos estudiantiles en un nuevo producto que ofrece una tasa de interés más baja y mejores condiciones. La mejor parte es que refinanciar sus préstamos significa nunca tener que trabajar en una determinada profesión o pagar un porcentaje de sus ingresos discrecionales durante décadas. Con el refinanciamiento, usted mantiene el control de su vida y de su carrera.

SoFi es una compañía que ofrece refinanciación de préstamos estudiantiles a tasas competitivas que pueden ser más bajas de lo que está pagando ahora. Si siente que su tasa es alta, revise SoFi para ver si pueden ofrecer una mejor opción.

Además de asegurar una tasa de interés más baja, estas son algunas otras razones por las que podría tener sentido refinanciar:

Usted tiene múltiples préstamos a varias tasas de interés - Si paga varios pagos cada mes, puede pagar para refinanciar todos sus préstamos en un producto con una tasa baja y términos ideales.
Sus préstamos tienen una tasa de interés variable - Si le preocupa cómo una tasa variable podría afectar los pagos de su préstamo en el futuro, puede considerar la refinanciación en un producto de préstamo de tasa fija con pagos mensuales que nunca cambiarán.
En cualquier caso, ganará demasiado para calificar para los planes de pago impulsados por los ingresos. Si gana demasiado para calificar para un programa de condonación de préstamos, refinanciar o consolidar a una tasa de interés más baja podría ser su mejor opción, y la única, real.

Sin embargo, es importante recordar que la refinanciación de préstamos federales con un prestamista privado dará como resultado la pérdida de ciertas protecciones del gobierno federal, incluidos el aplazamiento y la indulgencia. Refinanciar los préstamos federales también significa que ya no está calificado para aprovechar los programas de condonación de préstamos en el futuro, incluso si su situación cambia más adelante. Además, si su crédito es pobre, tendrá dificultades para obtener préstamos estudiantiles sin un cofirmante. Esto lo coloca en un lugar donde la refinanciación puede no ser posible.

Si el refinanciamiento suena como podría ser adecuado para su situación, mira esta calculadora en SoFi para ver cuánto podrías ahorrar

Debt Snowball vs. Debian Avalanche

Ya sea que elija refinanciar sus préstamos y obtener la aprobación para un préstamo con una tasa que sea mejor, o no, esta última sección es algo a lo que querrá prestarle atención.

Una vez que esté satisfecho con los términos de su préstamo y su tasa de interés, tiene la opción de pagar sus préstamos mucho más rápido que el plazo normal de 10 o 15 años. Está bien; destruya sus préstamos y no se detenga hasta que se hayan ido.

Si tiene que lidiar con un solo préstamo, su estrategia es simple: tirar la mayor cantidad de dinero posible para el pago de su préstamo cada mes con el fin de a) reducir el capital de su préstamo lo más rápido posible, b) salir de la deuda más rápido, yc) ahorrar dinero en intereses.

Si tiene varios préstamos para el servicio, sus elecciones son un poco más complicadas. Si bien no hay una "forma incorrecta" de pagar las deudas, la mayoría de las personas eligen una de estas dos estrategias:

Método de la bola de nieve de la deuda El método de la bola de nieve de la deuda requiere que liste sus préstamos del saldo más pequeño al más grande. Con el fin de obtener "ganancias psicológicas", pagará los pagos mínimos en todos sus préstamos más grandes y arrojará todo su dinero "extra" hacia su saldo más pequeño hasta que esté muerto y desaparecido.

Este método es ideal para las personas que desean minimizar por completo el número de pagos que están haciendo y destruir sus saldos de préstamos, desde el más pequeño al más grande.

Método de Avalancha de Deuda - Si bien el método de la bola de nieve de la deuda es inteligente si desea aniquilar sus pequeños préstamos de inmediato, el método de avalancha de deuda podría ser una mejor opción si varios de sus préstamos tienen una tasa de interés realmente alta.Con esta estrategia, enumerará todos sus préstamos por tasa de interés y comenzará a tirar todos sus fondos "adicionales" en el préstamo con la tasa más alta en lugar del saldo más pequeño.

Esto lo ayudará a pagar el préstamo con la tasa de interés más alta primero, lo que finalmente le ahorrará dinero. Sin embargo, podría significar pagar varios pagos de préstamos estudiantiles por una duración más larga, lo que puede no ser ideal. Por otra parte, siempre podría considerar refinanciar y consolidar todos sus préstamos con SoFi.

La línea de fondo

Dejar la universidad con decenas de miles de dólares en deuda de préstamos estudiantiles ciertamente no es ideal, pero eso no significa que tengas que rendirte y morir. La mayoría de las veces, una solución como la refinanciación o la condonación de préstamos puede ayudar a aliviar la carga de llevar tanta deuda o, al menos, hacer que la experiencia sea mucho menos dolorosa.

La clave para minimizar el impacto de sus deudas es investigar todas sus opciones y elegir la mejor solución en función de sus niveles de deuda y sus objetivos personales. Puede que no haya una manera "incorrecta" de pagar sus préstamos estudiantiles, pero hay varias maneras de salir de la deuda más rápido, reducir sus pagos mensuales y ahorrar dinero en el camino.

Como siempre, depende de usted averiguar cómo abordar sus préstamos estudiantiles, y si debe abordarlos directamente o prepararse para el perdón en el futuro. Con entre 10 y 25 años de pagos y miles de dólares de intereses en la línea, le sugerimos que elija cuidadosamente.

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