Comenzando un nuevo trabajo? Aquí le mostramos cómo saber si su nuevo plan 401 (k) es una mierda

Si es un empleado nuevo, la sabiduría convencional le dice que se registre para su 401 (k) tan pronto como pueda. De lo contrario, simplemente se está perdiendo dinero gratis que podría acumular en intereses compuestos y contribuciones del empleador.

Estaba seguro de que no podría ser tan simple, así que contacté a algunos expertos en jubilación para aclarar las cosas.

Resulta que, al igual que la mayoría de las cosas relacionadas con sus finanzas, no es totalmente seguro.

"Personalmente, no creo que haya un plan 401 (k) malo, considerando que algo es mejor que nada", dice Dolph Janis, un especialista en ingresos de Clear Income Strategies Group en Charlotte, Carolina del Norte.

Pero también señala: "Hay muchas cosas involucradas en 401 (k) sy mucho que entender".

Puede ser fácil inscribirse para algo que no encaja bien o pagar demasiado en honorarios. La planificación de la jubilación es complicada y muchas personas simplemente no tienen las herramientas para navegar.

Afortunadamente, hay personas que lo hacen. Si su empleador patrocina un plan 401 (k), debe tener acceso a personas que puedan responder preguntas en su mejor interés.

¿Qué preguntas deberías hacer?

Esto es lo que debe buscar cuando comienza un nuevo trabajo para asegurarse de que está poniendo sus ahorros para la jubilación en las mejores manos posibles.

1. ¿Cuándo eres elegible para unirte?

La primera pregunta es probablemente una de las más obvias: ¿cuándo puede unirse al plan 401 (k) de su nuevo empleador?

Entre el ajetreo de comenzar un nuevo trabajo, puede perder fácilmente los detalles de sus nuevos beneficios (¡afortunadamente asombrosos!). ¿Contribuirá una parte de su primer cheque de pago a su plan de jubilación, o tendrá que permanecer en el trabajo un año para ver el beneficio?

Catherine Collinson, presidenta del Centro Transamerica para Estudios de Jubilación, dice que no es inusual que un plan 401 (k) tenga un período de espera, incluso hasta un año.

Si no puede comenzar a contribuir de inmediato, aún puede ahorrar para la jubilación.

Collinson recomienda abrir una IRA o comenzar con la myRA de más corto plazo para comenzar.

"La otra cosa que puedes hacer es solo ahorrar por tu cuenta", dice ella. "Ejecuta los números. Ahorre el mismo porcentaje en una cuenta de ahorros regular o IRA. La clave es adquirir el hábito de ahorrar ".

2. ¿Cumple su empleador?

El mayor beneficio de un plan 401 (k) patrocinado por un empleador es si su empleador también contribuye a su jubilación. Los empleadores pueden hacer coincidir un porcentaje de cada cheque de pago que elija para contribuir, pero con un límite.

El partido más común es 50 centavos por dólar, hasta 6%, pero esto varía mucho.

¡Taylor Media ofrece a sus empleados un 4% de igualación, y tengo un compañero de trabajo que construyó un nido de ahorros bonito con un ex empleador que combinó hasta 10%!

Asegúrese de saber cuánto igualará su empleador y por cuánto tiempo, señala Janis.

3. ¿Serás inscrito automáticamente?

Collinson dice que la inscripción automática en un plan 401 (k) patrocinado por un empleador es cada vez más común, así que asegúrese de verificar cuándo es contratado.

Si el plan de su empleador incluye una provisión de inscripción automática, tendrá mucho más fácil optar por salir antes de está inscrito en lugar de salir del plan después de haber hecho contribuciones.

Si va a inscribirse automáticamente, descubra la tasa de contribución predeterminada. Collinson dice que la mayoría de los patrocinadores del plan establecerán su contribución en solo el 3%, aunque "para la mayoría de los empleados, el 3% no es lo suficientemente cercano" como para ahorrar para la jubilación.

La inscripción automática es sin duda una opción conveniente, así que no dejes que te desanime. Simplemente "haga su tarea", como sugiere Collinson, para que pueda tomar una decisión informada.

Mientras estamos hablando de la tarea ... también hacemos los cálculos para determinar la tasa de contribución correcta para usted.

4. ¿Se puede renovar de un 401 (K) existente?

La mayoría de los planes 401 (k) deben venir con una opción de reinversión en un nuevo plan cuando se pasa a un nuevo empleador.

"Esto tiende a ser el mejor curso de acción", explica Collinson.

Pero incluso el rollover viene con variables, y usted debe saber cuáles son. No ocuparse de su plan 401 (k) cuando cambie de trabajo podría significar perder mucho dinero, especialmente si su saldo es inferior a $ 5,000.

"Muchos planes incluyen la capacidad de cobrar automáticamente saldos por debajo de $ 5,000 de empleados despedidos", dice Collinson.

Obtendrá ese dinero en efectivo, pero es probable que sea susceptible a impuestos sobre la renta y una multa del 10% si es menor de 59 años y medio. ¡Eso podría significar perder más de una quinta parte de sus ahorros!

Incluso si su nuevo plan tiene un período de espera, es probable que pueda renovar su plan anterior antes de comenzar a hacer contribuciones. Actuar temprano puede ayudarlo a evitar el cobro.

Si no puede transferir los ahorros existentes en su nueva 401 (k), transfiéralo en lugar de una IRA y evite las penalizaciones, sugiere Collinson.

5. ¿Qué tarifas estás pagando?

"Con 401 (k) s, todo se trata de las tarifas", dice Ash Toumayants, fundador de la firma de administración de patrimonio Strong Tower Associates.

Toumayants explica que las tarifas 401 (k) son relativamente altas porque los planes están sujetos a más regulaciones que otros planes de jubilación.Estas regulaciones están vigentes para proteger a los empleados, pero es posible que no quiera absorber la mayor parte del costo.

Él señala: "Independientemente de lo caro que sea, sigue siendo una buena idea inscribirse en un lugar de trabajo 401 (k) si el empleador coincide," porque puede ganar más de lo que pierde.

Pero de cualquier manera, averigüe qué tarifas está pagando y cuánto le están costando, no solo ahora, sino a lo largo del tiempo.

Como mencionamos antes, cortesía de - ¿quién más? - Billy Eichner, "Al igual que los compuestos de interés, también lo hacen las tarifas".

Vamos a escuchar eso de un experto real, también. El CEO de Wealth Consulting Group, Jimmy Lee, CFS, dice, "comprender todos los costos de los participantes involucrados en la participación es importante, ya que puede sumar una gran diferencia a largo plazo".

Lee dice que sus tarifas no deberían representar más del 1% de su inversión.

"Las estrategias más agresivas pueden ir más del 1% y las opciones más conservadoras suelen ser menos del 1%, pero el promedio debe ser de alrededor del 1% o menos", agrega.

Sus tarifas pueden no ser obvias, así que no tema preguntar.

Collinson dice que el Departamento de Trabajo exige que los patrocinadores del plan brinden información sobre honorarios y gastos. Pregúntale a un representante de recursos humanos dónde puedes encontrar esta información, y asegúrate de revisarla.

¿Qué pasa si sus tarifas están fuera de sintonía? ¡Sigue leyendo!

6. ¿Quién proporciona su plan?

Sus tarifas 401 (k) pueden ser altas simplemente por ignorancia.

Es probable que su empleador no sea un experto financiero, por lo que confían en los patrocinadores del plan y sus representantes de ventas para ayudarlos a comprender los planes de jubilación. La falta de investigación o recursos podría llevarlo a usted y a sus compañeros de trabajo en un plan pésimo.

Sin embargo, sus tarifas también pueden ser escandalosas porque su empleador está considerando su El mejor interés sobre el tuyo.

"Sospeche de los 401 (k) que se proporcionan a través de los bancos", advierte Toumayants.

Los bancos apuntarán a los empleadores con quienes tienen una relación crediticia, explica. Si su compañía ha obtenido un préstamo con un banco, por ejemplo, podría ofrecer una mejor tasa a cambio de usar su plan 401 (k).

Esto no significa que su empleador esté tratando de aprovechar a los empleados, pero eso no significa que tampoco lo sean.

Si su proveedor 401 (k) es un banco, y no una compañía de fondos como Fidelity o Vanguard, investigue.

Pregúntele a su empleador por qué este es el mejor plan para la empresa y con qué frecuencia lo auditan para estar seguros. No estaría de más saber si su empleador tiene una relación existente con el banco, y cómo podría estar afectando su plan de jubilación.

7. ¿Dónde se invierte su dinero?

Muchos de nosotros no queremos preocuparnos sobre dónde se invierten nuestros fondos de jubilación, ¡siempre y cuando estén disponibles para nosotros cuando los necesitemos!

Pero esta información puede ser valiosa, y en realidad podría costarle o ahorrarle dinero.

Todos los expertos con los que hablé instan a todos a preguntar sobre los tipos de inversiones disponibles en su plan 401 (k). Y en caso de que no sepa mucho sobre la inversión, esto es lo que debe preguntar en particular:

¿El dinero se invierte en fondos indexados o fondos mutuos gestionados profesionalmente?

Los fondos administrados profesionalmente tienen tarifas más altas porque, de hecho, un profesional los está administrando activamente. Pero la persona promedio está mejor con fondos de índice de bajo costo, por lo que esas tarifas podrían ser un costo innecesario.

Toumayants señala que es posible que tenga opciones de inversión restringidas para su 401 (k), pero eso probablemente sea algo bueno. Ayuda a prevenir la "parálisis mediante análisis", ya que tiene muchas opciones para tomar una decisión.

Solo asegúrese de que las opciones que tiene son las mejores para usted y sus compañeros de trabajo: de bajo costo y en línea con sus objetivos de jubilación.

8. ¿Quién puede responder tus preguntas?

Probablemente no sea un experto financiero o de jubilación, por lo que no se debe esperar que guarde toda esta información por sí mismo.

"Es importante que averigüe quién es el custodio del plan", explica Janis. "Esta es la persona con la que se comunicará cada mes y / o año".

Este es el representante con su proveedor de plan de jubilación que puede ayudarlo a comprender su plan. Sin embargo, no son un planificador financiero personal, así que no espere recibir asesoramiento sobre inversiones.

Tú poder pregunte al custodio del plan:

• ¿Cuál es la estructura de tarifas?

• ¿En qué tipo de fondos puede invertir?

• ¿En cuántos fondos puede invertir (si hay un límite)?

• ¿Con qué frecuencia puede hacer cambios en sus inversiones?

• Para ayudarlo a configurar sus inversiones para satisfacer mejor sus necesidades (por ejemplo, agresivas o conservadoras, de acuerdo con su tolerancia al riesgo)

Para asesoramiento de inversión y planificación financiera personalizada, deberá contratar un fiduciario. Sin embargo, en última instancia, asegúrese de obtener la información que necesita para comprender a dónde va su dinero.

Collinson nos recuerda: "La jubilación es una pregunta muy personal y a nadie le importa más su propia jubilación que usted, su familia y sus seres queridos".

9. ¿Qué puede hacer si su plan es malo?

Entonces ... ¿qué pasa si obtiene todas las respuestas que necesita y se da cuenta de que su empleador simplemente está ofreciendo un pésimo plan de jubilación?

Toumayants sugiere hablar primero con su empleador.

Comparta sus preocupaciones (bien investigadas), y "pregunte sobre la próxima oportunidad de buscar un nuevo plan", dice."¡Su dinero para la jubilación también está en esa cuenta!"

Probablemente quieran el mejor plan tanto como tú.

Si su empleador no puede o no quiere tomar medidas para encontrar una cuenta que se ajuste mejor a las necesidades de los empleados, un abogado podría ayudarlo.

Ya sea que sean ignorantes o tengan malas intenciones, su empleador es responsable de actuar en el mejor interés de los empleados. Un abogado podría ayudarlo a determinar si eso está sucediendo y qué puede hacer si no es así.

Su Turno: ¿Qué problemas ha tenido con su lugar de trabajo 401 (k)?

Dana Sitar (@danasitar) es escritora de The Penny Hoarder. Ha escrito para Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest y más, intentando el humor donde sea que esté permitido (y algunas veces donde no lo está).