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Pagamos nuestra hipoteca temprano. ¿Cuál es la decisión correcta?

Pagamos nuestra hipoteca temprano. ¿Cuál es la decisión correcta?

Cuando mi esposa y yo solíamos tener préstamos hipotecarios, les pagamos lo más rápido posible. Nos gusta estar libre de deudas y ahorramos miles de dólares en intereses al invertir nuestro dinero en pagar esos préstamos.

Pero nunca he estado seguro de haber tomado la decisión correcta, lo que nos lleva a una pregunta importante:

Si le sobra algo después de sus gastos mensuales, o si tiene ganancias extraordinarias ocasionales, está pagando su hipoteca la mejor "inversión" que puede hacer?

Veamos los argumentos ...

¿Debería mantener la deuda e invertir?

Muchos escritores financieros señalan que un préstamo hipotecario es una deuda barata, por lo que sugieren usarlo para ganar más dinero.

"Desde un punto de vista puramente cuantitativo, el beneficio económico para mantener una hipoteca e invertir la diferencia es significativo para la mayoría de los propietarios en las últimas décadas", escribe Larry Light para Forbes.

La idea es bastante simple: los retornos promedio en el mercado bursátil son más altos que las tasas de interés hipotecarias actuales.

Considere un ejemplo: si tiene $ 5,000 y lo usa para pagar su préstamo hipotecario que tiene una tasa de interés del 5%, obtiene un "rendimiento de inversión" efectivo del 5%.

El mercado bursátil tiene un rendimiento anual promedio cercano al 10% (midiendo el S & P 500 en los últimos 30 años), por lo que puede tener sentido mantener la deuda e invertir su dinero en fondos mutuos indexados.

Pero en realidad no es tan simple ...

Por un lado, si tiene una gran carga de deudas con intereses altos, como préstamos para estudiantes o automóviles y saldos de tarjetas de crédito, es posible que desee "invertir" en pagar esa deuda antes de considerar trabajar en su préstamo hipotecario o cartera de acciones.

Después de todo, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito ronda el 15%, mucho más que las tasas hipotecarias y rentabilidad promedio del mercado de valores.

Pero incluso si tiene la deuda de sus estudiantes y consumidores bajo control, puede que quiera omitir el mercado por ahora ...

¿O debería pagar su hipoteca temprano?

Estas son algunas de las razones por las que es posible que desee cancelar su préstamo hipotecario en lugar de invertir sus ahorros e ingresos adicionales.

Retorno garantizado

Cuando pagas tu hipoteca, su "retorno de ahorros" en su inversión está garantizado. En otras palabras, si debe menos, lo hará seguro ahorre en cargos por intereses.

La mayoría de los otros rendimientos de inversión están lejos de estar garantizados.

Un gráfico de 100 años del Dow Jones Industrial Average revela varias veces cuando el mercado bursátil no solo disminuyó rápidamente, sino también cuando tardó cinco años, 10 años. o más largo para volver a equilibrar (solo mira el tramo de 1965 a 1995).

Pueden pasar muchas cosas en una década, y es posible que tenga que cobrar esas inversiones cuando se hayan reducido a la mitad.

Tranquilidad de espíritu

Es difícil ponerle precio a una mayor tranquilidad, pero sin duda vale la pena. Mi esposa y yo estábamos terminando nuestra última hipoteca durante el colapso bursátil de 2008, pagando miles de dólares adicionales cada mes.

Si en cambio hubiéramos invertido el dinero en el mercado, podríamos haber estado bien todos estos años más tarde, pero no creo que hubiera dormido muy bien mientras las acciones caían un 30% o más en valor.

Teniendo sin deuda y un casa libre y clara también proporciona tranquilidad. En el momento en que pagamos nuestra última hipoteca, los titulares estaban llenos de historias de ejecuciones hipotecarias, algo de lo que nunca tuvimos que preocuparnos.

Sin errores de inversión inesperados

Si crujía los números, podría encontrar que estaríamos más adelante si hubiéramos invertido, en lugar de pagar nuestras hipotecas pasadas.

Pero eso supone una inversión inteligente (o afortunada). Pagar una hipoteca era simple, mientras que elegir las inversiones correctas no lo es. Un estudio reveló que solo dos de los 2,862 fondos de inversión encuestados vencieron consistentemente al mercado en general.

Menos tentación

La mayoría de nosotros conoce a alguien que ha tomado prestado de su 401 (k) por vacaciones u otras cosas que no son necesarias.

El proceso más difícil de tomar prestado del capital de su casa significa que es menos probable que abandone estas diversas tentaciones. En cierta medida, bloquea sus ahorros cuando los usa para pagar su préstamo hipotecario.

Costos de vivienda más bajos

Una vez que haya pagado su préstamo hipotecario, tienes permanentemente menores costos mensuales de vivienda. Mi esposa y yo nos gusta eso.

Hace que sea más fácil sobrevivir a la pérdida de un trabajo u otros ingresos, y es mucho más fácil finalmente comenzar a ahorrar dinero para esas inversiones de jubilación.

¿El veredicto?

Entonces, ¿es mejor pagar un préstamo hipotecario o invertir su exceso de ingresos?

Si está pagando el 4% de un préstamo hipotecario y el mercado bursátil se estrelló, es muy probable que pueda hacerlo mejor colocando su dinero en el mercado en la parte inferior y volviendo a montarlo.

Por otro lado, el mercado podría sigue cayendo, tú podría elige las inversiones equivocadas, tú podría tente la tentación de gastar parte de ese dinero, y puede llegar un momento en que desees no tener el pago de la casa que podrías haber eliminado.

Para nosotros, la paz mental inclinó la balanza a favor de pagar nuestros préstamos hipotecarios, pero no hay una respuesta simple.

Su Turno: ¿Cree que es mejor pagar su hipoteca más rápido o invertir su ingreso extra en su lugar?

Steve Gillman es el autor de "101 Weird Ways to Make Money" y creador de EveryWayToMakeMoney.com. Ha sido repo-hombre, tallista de buscadores, evaluador de motores de búsqueda, alero de casa, conductor de tranvía, servidor de procesos, jurado simulado y croupier de ruleta, pero de más de 100 maneras en que ha ganado dinero, escribir es su favorito (hasta ahora) .


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