¿Apertura o cierre de una tarjeta de crédito perjudicará su crédito? 6 consejos para hacerlo bien

Puede obtener algunas bonitas recompensas aprovechando los bonos de registro de tarjeta de crédito. Pero, ¿las tarjetas de regalo y los puntos de viaje realmente valen la pena si toda esa actividad en su informe crediticio termina dañando su puntaje crediticio?

No tiene por qué hacerlo, si lo haces sabiamente. Esto es lo que necesita saber para abrir y cerrar tarjetas de crédito sin afectar negativamente su puntaje de crédito.

1. Cómo las agencias de informes de crédito calculan su puntaje

Para saber qué afecta su puntaje crediticio y qué no, debe considerar qué lo compone. A continuación se detallan los factores que determinan su puntaje y su peso en el proceso de calificación:

• Historial de pagos - Los pagos puntuales regulares aumentarán su puntaje; los pagos perdidos o atrasados ​​lo reducirán. El historial de pagos tiene el mayor impacto en su puntaje al 35%.

• Relación de deuda a crédito - También conocido como su "ratio de utilización de crédito", esto representa la cantidad de crédito disponible que ha utilizado. El uso de todo o la mayoría de su crédito disponible reducirá su puntaje, mientras que solo usará un porcentaje pequeño lo aumentará. Esto constituye el 30% de su puntaje de crédito.

• Longitud del historial de crédito - También obtiene puntos por cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas de crédito y cuánto tiempo desde su última actividad. Mientras más antiguas sean sus cuentas, más responsables serán con los posibles prestamistas. Esto constituye el 15% de su puntaje de crédito.

• Consultas de crédito - Cuando solicita una nueva tarjeta, esto cuenta como una investigación o extracción de crédito. Demasiados tirones durante un período de tiempo pueden disminuir su puntaje, ya que indica que está tratando de obtener demasiado crédito demasiado rápido. Los esfuerzos suaves ocurren cuando usted (o un empleador o propietario) verifican su historial crediticio. Esto no afecta su puntaje porque no está solicitando un nuevo crédito. La cantidad de consultas de crédito recientes que ha tenido representa el 15% de su puntaje crediticio.

• Mezcla de crédito - Tener una combinación de crédito renovable (tarjetas de crédito), crédito minorista (tarjetas específicas de la tienda) y préstamos a plazos (préstamos para automóviles, hipotecas, etc.) funciona a su favor, ya que muestra que puede ser responsable con diferentes tipos de crédito . Una buena combinación es agradable, pero dado que representa solo el 10% de su puntaje, es muy posible tener una buena calificación sin ella.

Armado con esta información, puede comprender mejor si la apertura de una nueva tarjeta ayudará o perjudicará su puntaje. Una tarjeta nueva a menudo tendrá un impacto positivo en su puntaje porque el aumento en el crédito disponible reduce su relación deuda-crédito, que tiene el segundo mayor impacto en su puntaje. Solo asegúrese de tener en cuenta las siguientes pautas.

2. Pague a tiempo

Los pagos realizados dentro de los 30 días posteriores a la fecha de vencimiento, aunque son técnicamente tardíos, no afectarán su puntaje crediticio. Sin embargo, una vez que alcanza la marca con 30 días de atraso, el acreedor puede informar el retraso en el pago a las agencias de crédito, lo que puede reducir su puntaje. Y si alcanza las marcas vencidas a 60 o 90 días, los informes negativos afectarán aún más su puntaje. Cuanto más tarde seas, más daño hará a tu puntaje.

Recuerde, el historial de pagos constituye la mayor parte de su puntaje en 35%. Entonces, sean cuales sean las nuevas tarjetas que abra, asegúrese de estar al tanto de ellas cuando se vencen los pagos mensuales.

3. Pagarlos cada mes (con una excepción)

Pagar su saldo completo cada mes mantiene baja su relación deuda-crédito, lo cual es bueno para su puntaje de crédito. También evita que incurra en tarifas adicionales que pueden reducir las ganancias monetarias de una nueva promoción de tarjetas.

Dicho esto, querrás asegurarte de seguir haciendo pequeñas compras regulares en cada tarjeta para evitar ser penalizado por inactividad. Tener un saldo cero en todas de sus tarjetas durante un período prolongado de tiempo puede reducir su puntaje en algunos puntos, ya que indica una falla en el uso de su crédito disponible sabiamente. Cobrar un artículo pequeño cada mes y pagarlo el mes siguiente muestra a los prestamistas que puede manejar su crédito y crea un historial positivo. Como regla general, es mejor mantener su proporción de deuda a crédito entre 1 y 20% en todo momento.

4. Mantenga su cuenta más antigua abierta

Cerrar una cuenta anterior no aumentará su puntaje de crédito, pero podría reducirlo si afecta la duración total de su historial de crédito o aumenta su relación deuda-crédito.

Si tiene varias tarjetas y el cierre solo afectará a estos dos factores en un pequeño porcentaje, probablemente sea seguro cerrarlo. Dicho esto, generalmente no hay una buena razón para cerrar una cuenta anterior. Tener 10 cuentas que ha pagado en su totalidad cada mes durante años muestra que es bastante bueno administrando su crédito.

5. Conviértete en un usuario autorizado

Un truco para mantener un historial de crédito largo al abrir y cerrar tarjetas es hacer que alguien lo liste como un usuario autorizado en su cuenta. Una vez que sea un usuario autorizado, la cuenta se mostrará en su historial de crédito e impactará en su puntaje. Esto mantiene la edad promedio de su cuenta agradable y larga, incluso cuando abre cuentas más nuevas y más jóvenes.

6. No abra demasiadas tarjetas a la vez

En general, cada extracción dura toma su puntaje de crédito por 3-5 puntos. Cada consulta permanece en su informe de crédito por dos años, aunque solo afecta su puntaje de crédito por un año.Si su puntaje es por lo demás alto, y una tarjeta de recompensas realmente le parece que vale la pena, es su decisión si está dispuesto a aprovechar los puntos a corto plazo.

Tenga en cuenta que abrir demasiadas tarjetas a la vez puede ser una señal de advertencia para los acreedores, ya que parece que está luchando para conseguir dinero en efectivo. Todo debería estar bien si no te excedes en cualquier período de 6 a 12 meses.

Kelly Gurnett es una bloguera, escritora y editora independiente que dirige el blog Cordelia Calls It Quits, donde documenta sus intentos de librar su vida de las cosas que no importan y centrarse más en las cosas que sí lo hacen. Síguela en Twitter @CordeliaCallsIt.