Hola, soy Kevin McKee de Thousandaire.com y estoy interrumpiendo su programación programada hoy para darle mi mayor preocupación financiera. Robert y yo intercambiamos mensajes hoy, así que puedes dirigirte a mi sitio para leer el tema favorito de Robert sobre The Biggest 401 (k) Mistakes You Can Make.
¿Alguna vez has escuchado a alguien hablar sobre algo así como que son expertos, pero en realidad sabes mucho de lo que están hablando y estás absolutamente seguro de que están totalmente equivocados? Como cuando alguien insiste en que David Lee Roth Van Halen es mejor que Sammy Hagar Van Halen. Lo siento, pero eso es ridículo.
Incluso peor que cuando alguien tiene una mala opinión musical, escuchar a alguien dar información mala de finanzas personales es muy incómodo, porque entonces te pone en un dilema. ¿Debes decirles que están equivocados (a lo que probablemente insistirán que no lo estén) y convertirlo en una situación incómoda, o simplemente lo dejas ir, sabiendo muy bien que van a difundir información incorrecta a otras personas?
Aquí hay algunos ejemplos de declaraciones que escuché en el pasado que simplemente no son ciertas:
• No uso cuentas de jubilación porque no quiero que mi dinero quede atrapado hasta que tenga 60 años
• Voy a comprar una casa en dos años, así que hoy abrí una Roth IRA porque puedo usar todo ese dinero para mi primera casa
• Solo puedes usar $ 10,000 de tu Roth para tu primera casa
Estos son solo algunos ejemplos de cómo las personas no entienden una Roth IRA. Si no quieres ser una de esas personas frustrantes y desinformadas, estos son los conceptos básicos de una Roth IRA.
Puede acceder a las contribuciones en cualquier momento
Si abro una cuenta Roth IRA hoy y pongo $ 5,000, entonces puedo retirar esos $ 5,000 mañana. O la próxima semana. O el próximo año. O dentro de 16 años. No importa. Ese dinero ya ha sido gravado y puede hacer lo que quiera con él. La única situación en la que no puede sacar el dinero que ingresa es si ha perdido dinero en sus inversiones. Si ingresas $ 5,000 y eliges malas inversiones y pierdes $ 1,000, entonces solo puedes sacar los $ 4,000 que te quedan. También es importante tener en cuenta que no puede sacar ganancias de capital (retornos de inversión positivos) en ningún momento. Si ingresa $ 5,000 y elige buenas inversiones y gana $ 1,000, no puede sacar $ 6,000. Puede retirar sus $ 5,000 en contribuciones, pero los $ 1,000 tienen que permanecer a menos que salga como una distribución calificada.
Solo puede realizar distribuciones calificadas después de que la cuenta se haya abierto y se haya financiado durante cinco años
Puede sacar distribuciones calificadas (de ganancias de capital) de su Roth IRA si tiene 59 años y medio o más, para la compra de su primera casa, si está incapacitado, o si muere y el dinero se distribuye a su beneficiarios. El dinero no se grava ni se penaliza, siempre que la cuenta se haya abierto y se haya financiado durante cinco años. Mucha gente ignora esta regla y solo piensa que pueden tomar distribuciones calificadas cuando lo deseen. Si tiene 90 años cuando abre una cuenta Roth IRA por primera vez, aún tendrá que esperar cinco años para obtener ganancias de capital, a pesar de que obviamente está en edad de jubilación.
Así que revisemos esas primeras tres afirmaciones:
• No uso cuentas de jubilación porque no quiero que mi dinero quede atrapado hasta que cumpla 60 años (incorrecto: puede retirar contribuciones en cualquier momento, y puede obtener distribuciones calificadas anticipadamente para obtener ganancias de capital)
• Voy a comprar una casa en dos años, así que hoy abrí una Roth IRA porque puedo usar todo ese dinero para mi primera casa (mal: puedes sacar tus contribuciones, pero cualquier ganancia de capital no sería una distribución calificada porque la cuenta no estuvo abierta durante cinco años)
• Solo puedes usar $ 10,000 de tu Roth para tu primera casa (mal: puedes sacar el 100% de tus contribuciones, más $ 10,000 de tus ganancias de capital si la cuenta ha sido financiada por cinco años. Si tuviste $ 50,000 en contribuciones y $ 30,000 en ganancias de capital, puede sacar todos los $ 50,000 en contribuciones más $ 10,000 de las ganancias, para un total de $ 60,000 para su primera casa)
Si aún no lo obtiene, aquí hay un pequeño video que hice que explica la diferencia entre las IRA tradicionales y Roth, y cómo puede usarlas para su beneficio.
Comprender cómo usar los vehículos de inversión para evitar pagar impuestos puede ahorrarle miles de dólares si sabe de lo que está hablando. Sin embargo, si no sabes de lo que estás hablando, cállate al respecto.
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