¿Cómo funciona el subsidio de interés de préstamo estudiantil de RePAYE?

La clase de 2016 se graduó con una deuda promedio de préstamos estudiantiles de $ 37,172 y más de 44 millones de prestatarios por encima de $ 1,4 billones (con una T) en deuda federal por préstamos estudiantiles. Si la carga de su deuda significa que está luchando para cumplir con su obligación mensual, es posible que desee considerar inscribirse en RePAYE (Plan de pago de Paga revisada mientras gana). RePAYE es un programa de pago basado en los ingresos federales diseñado para ayudar a los prestatarios de bajos ingresos a realizar sus pagos.

Pero RePAYE no es solo un plan de pago basado en los ingresos. El plan en realidad subsidia el interés de los préstamos estudiantiles para algunos participantes. Así es como funcionan el plan y el subsidio.

Fundamentos de RePAYE:

Préstamos elegibles: préstamos directos subsidiados, préstamos directos sin subsidio, préstamos Direct GradPLUS, préstamos de consolidación directa que no incluyen un préstamo Parent Plus.

Préstamos no elegibles: préstamos Direct Parent PLUS, préstamos en incumplimiento, préstamos de consolidación que incluyen un préstamo Parent PLUS. Préstamos Perkins (a menos que estén consolidados). Conozca sus opciones para Préstamos PLUS para Padres aquí.

Programa de pagos: en el plan RePAYE, su pago mensual es el 10% de sus ingresos por encima del 150% de la línea de pobreza. Eso significa que si gana menos del 150% de la línea de pobreza, su pago es cero dólares.

La línea de pobreza depende de dónde usted vive (Alaska y Hawaii tienen líneas de pobreza más altas que las 48 más bajas) y el tamaño de su familia.

Este cuadro muestra su pago en los 48 estados más bajos, según sus ingresos y el tamaño de su familia.

1 persona	2 personas	3 personas	4 personas	5 personas
$20,000	$15.92	$0	$0	$0	$0
$30,000	$99.25	$47	$0	$0	$0
$40,000	$182.58	$130.33	$78.08	$25.83	$0
$50,000	$265.92	$213.67	$161.42	$109.17	$56.92
$60,000	$349.25	$297	$244.75	$192.50	$140.25
$70,000	$432.58	$380.33	$328.08	$275.83	$223.58
$80,000	$515.92	$463.67	$411.42	$359.17	$306.92
$90,000	$599.25	$547	$494.75	$442.50	$390.25
$100,000	$682.58	$630.33	$578.08	$525.83	$473.58

Tiempo máximo de pago:

En RePAYE, realizará pagos durante 20 años para préstamos de pregrado o 25 años para préstamos de escuelas de posgrado o profesionales. Todavía califica para el perdón de préstamos para estudiantes públicos y el perdón de préstamos para maestros mientras está en RePAYE.

Cuidado con la bomba fiscal:

Si paga los 20 a 25 años completos, recibirá el perdón del préstamo estudiantil, pero debe estar atento a una bomba impositiva. El saldo restante que se condona se cuenta como ingreso. Esto significa que posiblemente tendrá una enorme bomba impositiva el año del perdón del préstamo. Es importante discutir esto con su asesor impositivo.

Afortunadamente, RePAYE tiene algunas barandillas incorporadas para evitar que esta "bomba impositiva" arruine su futuro financiero. Las barandillas vienen en la forma de un subsidio de intereses.

RePAYE Subsidio de interés de préstamos estudiantiles

Si su pago mensual de préstamo estudiantil no cubre todos los intereses que se acumulan en su préstamo, se activa el subsidio de interés del préstamo estudiantil. El gobierno pagará el 100% del interés acumulado en préstamos subsidiados durante los primeros tres años. Después de tres años, pagarán la mitad del interés acumulado.

Si tiene préstamos no subsidiados, el gobierno federal pagará el 50% del interés adeudado.

Su interés se capitaliza (es decir, se suma al saldo de su préstamo) cuando abandona el programa RePAYE. Esto puede ser cuando sus préstamos son perdonados o si se muda a un plan de pago de préstamo diferente.

¿Qué significa esto en términos prácticos? Considera la situación del Dr. Doogooder. Está casado y tiene tres hijos. Él gana $ 60,000 por año, y tiene $ 100,000 en préstamos directos subsidiados. Su tasa de interes es 4.25%.

En RePAYE, su pago mensual es de $ 140.25 (vea la tabla anterior) o $ 1683 por año. Su interés anual es de $ 4250. Esto significa que los préstamos del Dr. Doogooder acumulan más intereses de los que paga cada año. Durante los primeros tres años del Dr. Doogooder, el gobierno aplicará $ 2,567 a sus préstamos.

Después de los primeros tres años, el gobierno pagará $ 1283.5 por sus préstamos. El interés restante no se agregará al saldo principal hasta que el Dr. Dogooder abandone el plan. Normalmente, el Dr. Dogooder pagaría sus préstamos a través del Condonación de Préstamos para Estudiantes Públicos (PSLF) en diez años.

Pero supongamos que el Dr. Dogooder no califica para PSLF y que nunca aumenta sus ingresos. En 25 años, el préstamo del Dr. Doogooders será perdonado. La cantidad total perdonada será de $ 128,237 (dado que el interés se capitaliza al abandonar el plan). Esa cantidad es potencialmente imponible según las leyes actuales.

¿Debería considerar RePAYE?

RePAYE es un buen programa de pago de préstamos estudiantiles para algunas personas, pero también tiene algunos inconvenientes. Por ejemplo, en RePAYE, siempre debe usar su AGI combinado si está casado, lo que podría elevar su pago mensual en comparación con otras opciones.

En el lado positivo, RePAYE es un plan de pago de préstamos estudiantiles que es elegible para PSLF (Condonación de Préstamo de Servicio Público). Si su préstamo es perdonado en virtud de este programa, la condonación del préstamo actualmente se considera libre de impuestos, lo cual es muy positivo.

Para decidir si este programa es para usted, consulte el Estimador de reembolsos proporcionado por el Departamento de Educación.

¿Has mirado en los detalles de RePAYE antes?