¿Estás cubierto? Comprendamos el seguro del automóvil y reduzcamos los costos 💲💲💲

El seguro de automóvil es costoso, necesario, requerido legalmente en la mayoría de los estados y, seamos sinceros, es responsable de algunos de los mejores anuncios de televisión en los últimos 20 años. Pero sobretodo, el seguro del automóvil puede ser francamente confuso a menos que hagas tu tarea.

Como un estudiante universitario consumido que maneja todas sus cuentas por su cuenta, cometí algunos errores de novato con mi seguro de automóvil, como optar por un deducible de $ 1,000 en un Toyota Yaris que no podría haber valido más de $ 1,500. En ese momento, la cobertura más allá de los requisitos mínimos de mi estado ni siquiera valía la pena.

Desde entonces, y como pasé cinco años escribiendo en la industria automotriz y necesitaba obtener algún tipo de conocimiento o correr el riesgo de ser avergonzado por amigos y familiares, he aprendido los pormenores de la cobertura de seguro para reducir mis primas mensuales.

Romper el seguro del automóvil

Su seguro de automóvil probablemente incluya una cantidad de componentes. La forma más fácil de pensar sobre su cobertura es en cuatro secciones: cobertura de responsabilidad civil, cobertura del vehículo, cobertura médica y cobertura complementaria.

Cobertura de responsabilidad

El seguro de responsabilidad civil lo protege financieramente cuando causa daños a la propiedad, incluidos otros automóviles, infraestructura y edificios, o daña a otras personas en un accidente.

El seguro de responsabilidad civil incluye:

Responsabilidad por lesiones corporales: cubre a cualquier persona que resulte lesionada en un accidente del que tenga la culpa. Sus coberturas incluyen hospitalización, salarios perdidos y terapia continua.
Daño a la propiedad: Esta cobertura generalmente se aplica al daño que causa al vehículo de otro automovilista, pero también puede cubrirlo si daña una valla, un árbol, un poste de luz u otro tipo de propiedad.

La responsabilidad también puede incluir cobertura de automovilistas sin seguro y cobertura de automovilista con seguro insuficiente. Esta podría ser la cobertura más injusta de todas, pero es necesaria. Si usted o su vehículo sufren daños por un golpe y fuga o alguien que no tiene suficiente cobertura para cubrir los daños que han causado, este seguro lo cubrirá. Básicamente, dado que otras personas pueden ser irresponsables, depende de usted ser responsable de ellas. Diversión, ¿verdad?

Cobertura del vehículo

Si bien la responsabilidad civil cubre los bienes de otras personas, también es probable que desee cobertura para su propio vehículo. Ahí es donde entran en juego la colisión y la integral. No se requiere ninguno si se paga su vehículo, pero ambos se recomiendan para una cobertura total.

Seguro de colisión cubre las reparaciones de su vehículo si tiene la culpa en una colisión con otro vehículo.
Seguro a todo riesgo cubre las reparaciones de su vehículo fuera de las colisiones con otros vehículos. Los daños por granizo o golpear un venado, parabrisas rotos, vandalismo y robo entrarían dentro del alcance de la cobertura integral.

Cobertura médica

Si usted o sus pasajeros resultan heridos después de un accidente automovilístico, querrá que la cobertura médica pague las facturas del hospital.

Hay dos componentes en esta cobertura

Cobertura de pagos médicos: esta cobertura pagará las facturas del hospital, pero también puede cubrir los costos del funeral, lesiones como peatón o ciclista e incluso atención dental. Verifique con su agente para que sea claro en sus coberturas específicas. Algunos de estos gastos pueden superponerse con su seguro de salud.
Protección contra lesiones personales: También puede escuchar esto como un "seguro sin culpa". Este seguro cubrirá sus facturas médicas sin importar quién tuvo la culpa del accidente.

Cobertura adicional

Puede saltar para obtener extras que pueden ser útiles en un momento de necesidad. Sin embargo, estos extras tienen un costo.

Cobertura de reembolso de alquiler ayudará a pagar el costo de un auto rentado mientras repara su vehículo o compra uno nuevo.
La asistencia de emergencia en el camino es útil si la batería se agota, se pincha o necesita un remolque.

Consejos para reducir su prima mensual de seguro de automóvil

Comprender qué significa cada tipo de cobertura es clave para reducir la prima mensual de su seguro de automóvil, específicamente porque le permite reevaluar cuánta cobertura tiene y cuánto actualmente necesitar.

Hablé con algunos conductores para ver cómo han tenido éxito en la reducción de sus primas mensuales de seguro de automóvil. Muchos conductores me dijeron que tener menos accidentes, obtener menos multas de tráfico y aumentar su puntaje de crédito - pero no conozco a nadie que intente activamente hacer lo contrario.

Escuché algunas ideas más prácticas, sin embargo. Zach Berry, editor de The News Wheel, me dijo que el secreto para un seguro más barato también es el secreto para reducir los pagos del automóvil: "Compre usado". Berry tiene razón; es típicamente más barato para asegurar un auto usado porque los vehículos usados cuestan menos para reemplazar a medida que envejecen y es menos probable que sean robados.

Otro editor de The News Wheel, Aaron Widmar, estaba bromeando cuando citó transporte público como la mejor manera de ahorrar dinero en seguros de automóviles. Pero él no está equivocado: si vives en una ciudad lo suficientemente grande y has pensado en deshacerte de tu automóvil, recuerda que no solo evitarás el gas y los pagos mensuales del automóvil. También eliminará las costosas primas mensuales de seguro de automóvil.

Cat Hiles, un profesional independiente de The Penny Hoarder, evita el costo del reembolso de alquiler porque ella y su esposo tienen dos autos juntos.Debido a la flexibilidad de su trabajo, Hiles y su esposo pueden manejar un automóvil por un tiempo si el otro automóvil necesita trabajo, evitando un pequeño costo mensual de seguro.

Mi compañero Nick Kreider tiendas alrededor cada año para obtener mejores tarifas. Si bien muchas aseguradoras ofrecen ventajas por mantenerse a largo plazo, como eliminar un deducible de cada año sin un accidente, Kreider ha obtenido mejores tasas y ofertas consiguiendo que las compañías de seguros luchen activamente por su negocio.

El vendedor de automóviles Jack Elliott recomienda optar por características avanzadas de seguridad la próxima vez que compre un automóvil nuevo. "Las características de seguridad en mi nuevo automóvil terminaron disminuyendo mi pago mensual", me dijo Elliott.

Rain Turner, una editora sénior de The Penny Hoarder y madre de tres gallinas ponedoras, me dijo que llevaba el mínimo de 20 años atrás. "Como madre soltera en la universidad a principios de la década de 2000, solía ser solo responsabilidad. Fue barato y me mantuvo en el camino. Pero ahora tenemos cobertura completa para nuestros vehículos porque ambos tienen 13 años, estamos en la carretera mucho y Todd [el esposo de Turner] ha tenido un par de accidentes ". La lección aquí: Considere qué tipo de cobertura tiene sentido para usted y no pague por más.

Brian Moore, mi padre y propietario de una pequeña empresa en Dayton, Ohio, no solo incluye su seguro de hogar y auto para obtener descuentos, pero también lo combina con su cobertura comercial. Hacerlo le ha reportado aún mayores descuentos.

Participo en mi asegurador programa de conducción segura. Hasta ahora, me ha ahorrado un 3% al mes, pero mi objetivo es obtener hasta un 10% de descuento cada mes. Pregúntele a su agencia de seguros acerca de sus beneficios de manejo seguro.

Si eres un protector responsable, también recomiendo deducibles más altos. Al elegir un deducible de $ 1,000 sobre $ 500, puede ahorrarse una cantidad significativa de dinero cada mes. Simplemente tome ese dinero ahorrado y póngalo en una cuenta de ahorro secundaria hasta que haya compensado la diferencia en el deducible, si alguna vez lo necesita. Luego disfrute de los ahorros en los próximos meses como mejor le parezca.

Al igual que los impuestos, el seguro de automóvil es inevitable si posee un vehículo en la mayoría de los estados. Haga los pagos mensuales un poco menos dolorosos haciendo su tarea y haciendo los cambios correctos a su póliza.

Timothy Moore, editor y escritor con sede en Nashville, ha escrito para la industria automotriz durante cinco años. Actualmente conduce un Hyper Blue 2017 Subaru Crosstrek y no lo cambiaría por nada del mundo, pero tal vez por un Tesla.