Ahora es el momento en que todos los estudiantes y padres temen tener que escribir ese cheque para la universidad. Es caro. No se puede negar eso. Y cuando se trata de la discusión sobre cómo pagar la escuela, inevitablemente surge la cuestión de sacar préstamos privados para estudiantes.
Los préstamos privados para estudiantes son siempre un tema delicado. Hay un grupo de personas que piensan que los préstamos privados para estudiantes son herramientas terribles y que nadie debería sacarlos para pagar la universidad. Por otro lado, existen bancos y compañías de refinanciamiento que promueven los préstamos privados para estudiantes como una alternativa de menor costo a los préstamos estudiantiles federales.
Como padre o potencial deudor, ¿cuál es? Es una pregunta difícil y no hay una respuesta correcta o incorrecta. Tenga en cuenta que hay respuestas y situaciones incorrectas cuando los préstamos privados para estudiantes nunca tienen sentido. Sin embargo, también hay escenarios donde los préstamos privados para estudiantes tienen sentido.
Vamos a desglosar todo lo que necesita saber sobre cómo obtener préstamos estudiantiles privados para pagar la universidad. Desde cómo funcionan, hasta lo que necesita saber sobre el pago, lo cubrimos todo.
Cómo funcionan los préstamos privados para estudiantes
Los préstamos privados para estudiantes son préstamos que se utilizan para pagar la educación y los gastos relacionados. Son emitidos por bancos, compañías y uniones de crédito, no por el gobierno.
Los préstamos privados para estudiantes son más parecidos a un préstamo o hipoteca de automóvil que cualquier otro tipo de deuda. Eso puede sonar impactante, pero cuando lo piensas, tiene sentido.
Cuando saca un préstamo de automóvil y no lo paga, el banco recupera su automóvil. Si compra una casa con una hipoteca y no realiza sus pagos, el banco ejecuta su casa.
Bien, un préstamo estudiantil privado está respaldado por sus ganancias - La garantía es lo que vas a hacer en el futuro. El banco está dispuesto a prestarte este dinero para la universidad, porque estadísticamente un título universitario aumenta el potencial de ingresos. Como tal, debes darte cuenta de que si no pagas tus préstamos estudiantiles privados, tu prestamista puede embargar tus salarios y más.
Sin embargo, lo que diferencia a los préstamos estudiantiles de otros tipos de deuda es que, a diferencia de las tarjetas de crédito o los préstamos para automóviles, por lo general no pueden ser dados de baja en bancarrota. Siempre que tenga el potencial de obtener ingresos y pagarlos, un juez de bancarrota no eliminará su deuda de préstamos estudiantiles.
Entonces, cuando saque un préstamo privado para estudiantes, tendrá que devolverlo.
Términos clave y "necesidad de saber"
Los préstamos privados para estudiantes son préstamos, y está pidiendo prestado este dinero y tendrá que devolverlo. Como tal, necesita saber exactamente a qué tipo de acuerdo está ingresando. Al mirar un préstamo estudiantil privado, aquí están los términos clave que debe considerar.
Tasa de interés: La tasa de interés es la tasa que se acumulará interés en su préstamo. Cuanto menor sea la tasa de interés, menos pagará "extra" para pedir prestado este dinero. Por ejemplo, si su tasa de interés es del 1% y pide prestado $ 1,000, pagará $ 10 por año para pedir prestado ese dinero (esto es una simplificación excesiva, pero funciona). La tasa de interés es uno de los principales factores que debe tener en cuenta al solicitar un préstamo estudiantil. La tasa de interés más baja siempre será el mejor préstamo.
Término: El término es la duración del préstamo. Muchos préstamos privados tienen términos estándar, como 10, 15 o 20 años. Diferentes prestamistas ofrecen diferentes opciones. Junto con su tasa de interés, el término realmente determina cuánto pagará mensualmente. Mientras más largo sea el préstamo, por lo general, menores serán sus pagos mensuales.
Matrícula: Algunos préstamos cobran tarifas para procesar el préstamo. Realmente necesita leer esto detenidamente; se les puede llamar tarifas de origen, tarifas de procesamiento, tarifas de documentos y más. Muchos de los mejores prestamistas no cobran tarifas para obtener un préstamo estudiantil privado, por lo que si ve tarifas, probablemente quiera huir.
Cosigner: Algunos préstamos privados requerirán un cosignatario para calificar para la mejor tasa de interés. La razón de esto es porque la mayoría de los prestamistas confían en los modelos de puntaje de crédito tradicionales para los préstamos, como el historial de crédito y puntaje de crédito. Como alguien que va a la universidad, es probable que no tenga mucho historial crediticio. Los prestamistas pueden pedirle que alguien avale el préstamo. Cosigning significa que esta persona es tan responsable como usted para pagar la deuda. Si no paga, el prestamista puede ir tras el cosignatario para que pague.
Como tal, realmente debe tener cuidado al contratar a un cofirmante y darse cuenta de que mucha gente desconfía de ser cosignatarios por este motivo. Algunos préstamos permiten la liberación de cosignatarios, generalmente después de que el prestatario haya realizado un número determinado de pagos a tiempo (generalmente 3 años o más).
Otros beneficios de los préstamos privados para estudiantes
Muchos prestamistas ofrecen dos tipos de beneficios para sus préstamos estudiantiles. Los dividiré en beneficios de reembolso y otros beneficios.
Para los beneficios de reembolso, puede buscar prestamistas que ofrecen descuentos para configurar pagos automáticos o estados de cuenta sin papel. Algunos prestamistas ahora dan una reducción de la tasa de interés de alrededor de 0.25% simplemente para establecer pagos automáticos.
Algunos prestamistas más nuevos ahora ofrecen otros beneficios, como ayuda para la colocación laboral si pierde su trabajo, y más. Estas son solo ventajas añadidas, y realmente no deberían tener en cuenta su decisión sobre si obtener préstamos estudiantiles privados.
Cómo calificar para un préstamo privado para estudiantes
Ahora que conoce los términos clave y cómo funcionan los préstamos privados para estudiantes, tal vez se pregunte cómo califica para un préstamo. Dado que los préstamos privados para estudiantes funcionan de manera muy similar a otros tipos de préstamos, el proceso de calificación es similar también.
Si bien cada banco y prestamista usa diferentes estándares, la mayoría requiere que los prestatarios:
- Tener un buen puntaje de crédito
- Tener un cosignatario
El puntaje de crédito es clave. Tener un buen puntaje crediticio generalmente significa que usted calificará fácilmente para un préstamo estudiantil privado. Si su puntaje de crédito es menor a 700, se encontrará con problemas. Si su puntaje de crédito es menos de 650, es posible que no tenga suerte.
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El segundo factor, estrechamente relacionado con su puntaje de crédito, es tener un cofirmante para su préstamo estudiantil. Si está cerca de cumplir con los criterios del banco para un préstamo, es posible que le pidan que tenga un cosignatario. Esto es típicamente un padre, pero puede ser cualquiera realmente. Yo diría que la mayoría de los préstamos estudiantiles se procesan con un cosignatario. Solo recuerde que un cosignatario es tan responsable del préstamo como usted.
Cuándo considerar préstamos estudiantiles privados para la universidad
Entonces, ahora que sabe todo acerca de cómo funciona un préstamo estudiantil privado, probablemente quiera saber si debería considerarlo. La respuesta es tal vez.
Los préstamos privados pueden servir para un gran propósito: ayudar a pagar el costo de la escuela si no puede pagarlo. Pero antes de subirte al carro, debes hacer dos cosas.
Primero, siempre debe hacer un cálculo de retorno de la inversión sobre si el costo de la universidad vale la pena. Es triste pensar en eso, pero en realidad estás recibiendo esta educación para aumentar tus ganancias, y si no lo haces, desperdiciaste tu dinero. ¡Además, inevitablemente necesitará estos mayores ingresos para pagar sus préstamos!
Al hacer el cálculo, me gusta mantenerlo simple: averigua la carrera que deseas, busca el salario inicial y nunca prestatario más que el salario inicial del trabajo que deseas.
Por ejemplo, si quieres ser maestro, eso es increíble. Pero no debe pedir prestado más de $ 35,000, porque ese es el promedio de los maestros después de la graduación.
Si quieres ser ingeniero, no debes pedir prestado más de $ 64,000, porque ese es el salario inicial de un ingeniero hoy.
En segundo lugar, primero debe agotar todas sus opciones de préstamos federales. Los préstamos federales para estudiantes son herramientas increíbles para pagar la universidad. Por lo general, ofrecen mejores tasas de interés, planes de pago y opciones de condonación.
Desglosamos los montos totales que puede pedir prestados y los tipos de préstamos ofrecidos en nuestra Guía definitiva para la deuda de préstamos estudiantiles. Como este artículo trata sobre préstamos privados, no vamos a profundizar en los préstamos estudiantiles federales. Simplemente date cuenta de que deberías estar maximizando esto primero antes de considerar un préstamo estudiantil privado.
Un escenario donde los préstamos privados para estudiantes tienen sentido
Ahora que debes considerar un préstamo estudiantil privado, quiero compartir contigo el escenario más común cuando los préstamos privados para estudiantes tienen sentido.
Es el escenario de ir a la escuela de medicina. Ya hemos hablado sobre opciones de préstamos estudiantiles para médicos, pero veamos el escenario para préstamos privados.
Ir a la escuela de medicina es costoso: los médicos pueden esperar gastar $ 180,000 o más en la escuela. Pero los médicos también pueden ganar mucho dinero después de la graduación.
Miremos nuestras reglas. La regla número uno es que debes considerar el salario después de la graduación. Para los médicos, después de que sean residentes, pueden esperar ganar $ 200,000 o más. Es un gran salario y significa que pueden manejar una gran cantidad de deuda de préstamos estudiantiles.
¿Qué hay de los préstamos federales? Bueno, los médicos definitivamente deben maximizar sus préstamos estudiantiles federales. El problema es que los préstamos federales le permiten pedir prestado un máximo de $ 20,500, y los médicos pueden necesitar más.
En este escenario, los préstamos estudiantiles privados tienen mucho sentido para llenar el vacío entre la matrícula y lo que los préstamos federales se dirigen hacia. Además, hay prestamistas que se especializan en préstamos a médicos y abogados, debido a la singularidad de sus situaciones.
Cómo comprar un préstamo privado para estudiantes
Si ha decidido que los préstamos privados para estudiantes son los adecuados para usted, es esencial que busque el mejor préstamo.
Al comprar un préstamo, la tasa de interés y el plazo deberían ser las prioridades n.º 1 y n.º 2.
Sugiero que comiences en dos lugares cuando se trata de comprar un préstamo estudiantil privado. Primero, consulte con la oficina de ayuda financiera de su escuela. Algunas escuelas tienen prestamistas preferidos, que ofrecen tasas de interés y términos con descuento para sus estudiantes. Esto puede proporcionar grandes ahorros.
Además, debería ver un motor de comparación como Credible. Credible comprará varios prestamistas de una sola vez y le proporcionará la mejor tasa de interés y tarifas que satisfagan su situación. También puede comparar todos los principales prestamistas de préstamos estudiantiles a través de nuestra herramienta de préstamos estudiantiles.
La clave aquí es darse una vuelta. No haga un solo préstamo porque alguien se lo haya dicho. Encuentre el mejor préstamo porque puede ser difícil cambiarlo más tarde.
Reembolso de préstamos privados para estudiantes
Si tiene préstamos estudiantiles privados, debe comprender cómo funciona pagarlos. Ya hemos discutido los fundamentos un poco antes, pero veamos qué hacer cuando se trata de pagar sus préstamos estudiantiles privados.
A diferencia de los préstamos federales, no hay muchas opciones para pagar sus préstamos privados.Si no puede pagar sus pagos privados de préstamos estudiantiles, su única opción es intentar y refinanciar el préstamo a más largo plazo para que sus pagos disminuyan.
Algunos prestamistas privados ofrecen aplazamientos en función de su situación, pero esto es extremadamente raro para préstamos estudiantiles privados.
Conclusión
Los préstamos privados para estudiantes deben considerarse como cualquier otra herramienta financiera. Sirven un propósito, pero muchas veces se usan de forma incorrecta.
Por lo tanto, si está considerando préstamos privados para estudiantes, asegúrese de seguir los pasos que se detallaron anteriormente. Obtenga préstamos federales primero, luego préstamos privados. Siempre asegúrese de estar comprando para obtener la mejor tasa de interés y tarifas.
Recuerde, puede comparar la compra de varios prestamistas a la vez utilizando un servicio como Credible.
¿Tiene préstamos estudiantiles privados? ¿Los estás considerando?
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