No compre los hechos alternativos. Esto es lo que realmente impacta su crédito

Hay muchos consejos sobre cómo mantener su puntaje de crédito saludable, y como suele ser el caso con los consejos, muchos de ellos son contradictorios. Así que hicimos algunas excavaciones para cortar todo el ruido y descubrir qué tiene realmente, y no afecta, su puntaje crediticio.

Esto es lo que encontramos:

Cosas que sí afectan su puntaje de crédito

Hay muchos factores en juego cuando se trata de su puntaje de crédito, pero aquí hay siete que tienen un impacto significativo.

1. Solicitar varias tarjetas de crédito a la vez

Demasiadas preguntas de los prestamistas en un corto período de tiempo parecen irresponsables para las agencias de informes de crédito, y por buenas razones. Según FICO, una compañía de calificación crediticia, "las personas con seis consultas o más en sus informes de crédito pueden tener hasta ocho veces más probabilidades de declararse en quiebra que las personas que no tienen consultas en su informe".

Entonces, si está planeando una juerga de compras y piensa que ahorrará una tonelada abriendo una tarjeta de la tienda en cada minorista, piense de nuevo. Los descuentos temporales probablemente no valen la pena.

2. Altos saldos

Uno de los factores que las agencias de informes de crédito consideran al determinar su puntaje de crédito es su utilización de crédito (también conocida como proporción de deuda por crédito). Esta es una forma elegante de decir "cuánto de su límite de crédito disponible ha agotado". Una proporción alta indica que puede estar cobrando más de lo que puede pagar.

Ya sea que tenga una o varias tarjetas, asegúrese de mantener los saldos bajos y pagarlos rápidamente. Idealmente, debe pagarlos en su totalidad cada mes para evitar ser golpeado con interés.

3. Pagos atrasados

Los pagos atrasados ​​son otro indicador de que es posible que no maneje bien sus finanzas, y cuanto más tiempo haya vencido su pago, más difícil será alcanzar su puntaje. Si siempre pagó a tiempo y solo tuvo un lapso mental momentáneo, remedíelo inmediatamente y siga estos consejos hacer que el acreedor elimine el cargo por mora de su informe de crédito. La mayoría de las compañías serán flexibles si has sido un buen titular de la tarjeta hasta ahora.

4. Cerrar una cuenta anterior ... La mayor parte del tiempo

Esto confunde a muchas personas, así que vamos a dejar las cosas claras. Cerrando una cuenta vieja que ha sido pagada por un tiempo será afecta su puntaje de crédito si:

• Es la más antigua de todas tus cuentas. La duración del historial de crédito es importante, por lo que nunca desea cerrar su tarjeta más antigua a menos que sea solo un año o dos más que su tarjeta más antigua.

• Hiciste tu último pago en los últimos 10 años. La duración del historial de pagos también importa, y se remonta a 10 años (para un buen historial de pagos, el historial de pagos negativos se corta después de siete años). Entonces, si realizó su último pago en la tarjeta en cualquier momento de la última década, manténgalo abierto por ahora para aumentar su puntaje.

• Aumenta su relación deuda-crédito. Una cuenta abierta y totalmente pagada le brinda más crédito disponible y no utilizado. Esto es bueno para su puntaje de crédito. Si cerrar su tarjeta anterior aumentará significativamente el porcentaje de crédito disponible que ha usado, reconsidere hacerlo.

• Duele su mezcla de crédito. Los acreedores y los prestamistas quieren ver que pueda manejar una variedad de crédito sabiamente. Esto incluye deudas revolventes (como tarjetas de crédito) y deudas a plazos (como préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y su hipoteca). Si no tienes muchas cuentas, cerrar una puede arrojar esta mezcla.

5. Esperando hasta el final de un período sin intereses para realizar un pago

Usted compró un nuevo juego de comedor para su hogar, y la tienda le dio 12 meses de financiamiento con cero interés y pago cero. Tú podría espere hasta que pasen esos 12 meses antes de pagar el saldo completo sin incurrir en ninguna tarifa, pero verá una disminución en su puntaje crediticio si esto aumenta su índice de deuda a crédito demasiado alto.

Siempre es mejor hacer pagos pequeños para este tipo de saldo en lugar de esperar hasta el final de su período sin intereses., especialmente porque retrasarlo podría ocasionar que accidentalmente te olvides de hacer un pago y recibir un recargo por mora y una tasa de interés súper alta.

6. Multas severamente vencidas

Sabías Los cargos por demora en la biblioteca, el estacionamiento sin pagar y multas por exceso de velocidad, y el alquiler atrasado y las facturas médicas pueden afectar su puntaje crediticio? Pueden, si entran en colecciones. Así que sea tan diligente con el pago de estas deudas como lo haría con el saldo de la tarjeta de crédito.

7. Deuda conjunta

Si sabe que su cónyuge tiene la costumbre de ser un derrochador, no abra una tarjeta de crédito con ellos ni los convierta en un usuario autorizado en una de sus cuentas. Cualquier cuenta vencida, agotada o casi agotada que tenga su nombre puede limitar su puntaje crediticio, independientemente de quién realizó las compras.

Cosas que NO afectan su puntaje de crédito

Si bien existen muchos factores que pueden afectar negativamente su puntaje de crédito, también hay muchos problemas que las personas piensan erróneamente que dañarán su puntaje. Estos son algunos de los más comunes:

1. Solicitar varios préstamos tradicionales a la vez

Cuando solicite préstamos grandes, como una hipoteca, un préstamo para un automóvil o un préstamo estudiantil, querrá darse una vuelta para asegurarse de obtener la mejor tarifa. Afortunadamente, no será penalizado por esto de la misma forma que lo haría si solicitara demasiadas tarjetas de crédito a la vez. Siempre y cuando realice sus consultas de préstamos tradicionales dentro de los 30 días el uno del otro, las consultas múltiples no afectarán su puntaje.

2. Verificación de su puntaje de crédito

Cuando un prestamista verifica su puntaje para determinar si debe darle una nueva, es una investigación difícil, que afecta su puntaje. Pero cuando usted (o un posible empleador) verifica su puntaje para ver qué tan bien está haciendo con sus finanzas, eso cuenta como una investigación suave. Una consulta suave no tiene relación con su puntaje de crédito porque no es un intento de obtener más crédito.

3. Líneas de crédito con garantía hipotecaria ... si paga a tiempo

Si obtiene una línea de crédito con garantía hipotecaria (o HELOC) para financiar una mejora en el hogar, está tomando prestado el patrimonio que ya tiene en su casa, de modo que el prestamista tiene la posibilidad de recuperar su dinero en caso de incumplimiento. Como resultado, aunque su informe de crédito mostrará un HELOC como crédito revolvente, FICO hace no considérelo en su proporción de deuda a crédito, que juega un papel importante en el cálculo de su puntaje de crédito.

Dicho eso, es considerado al calcular su historial de pagos (que también juega un papel importante), por lo que debe asegurarse de realizar sus pagos a tiempo, o su puntaje podría bajar. También debe tener mucho cuidado al abrir un HELOC en primer lugar; dado que los honorarios y los intereses pueden sumarse rápidamente, asegúrese de no morder más de lo que puede masticar, o podría correr el riesgo de una ejecución hipotecaria.

4. Estado de ingresos / empleo

Si pierde su trabajo o toma uno con un salario menor, afectará su capacidad para abrir una nueva tarjeta de crédito u obtener un préstamo, pero no afectará su puntaje crediticio - siempre y cuando aún pueda realizar sus pagos a tiempo y no se quede muy atrás en sus saldos existentes.

5. Casarse con alguien con mal crédito

Casarse con alguien con mal historial de crédito no afectará su puntaje crediticio, pero sí será impactar su futuro financiero juntos. Querrá elaborar un plan de amortización de deuda agresivo para asegurarse de que está en lo cierto en el buque conjunto y no endeudarse aún más como pareja.

Kelly Gurnett es una bloguera, escritora y editora independiente que dirige el blog Cordelia Calls It Quits, donde documenta sus intentos de librar su vida de las cosas que no importan y centrarse más en las cosas que sí lo hacen. Síguela en Twitter @CordeliaCallsIt.