La guía definitiva para la refinanciación de préstamos estudiantiles

La refinanciación de préstamos estudiantiles ha estado creciendo en los últimos años, con muchas compañías nuevas ingresando al espacio y promoviendo ofertas para prestatarios de préstamos estudiantiles.

Pero solo porque tenga préstamos estudiantiles no significa que la refinanciación sea la opción correcta para usted. Hay mucho que debe saber cuando se trata de refinanciación de préstamos estudiantiles:

• Cómo funciona
• Lo que significa para ti
• Préstamos privados versus préstamos federales

Y esa es solo una pequeña lista.

La forma más fácil de comparar precios para la refinanciación de préstamos estudiantiles es utilizar un motor de comparación como Creíble. Nos encanta Credible porque compran préstamos en casi todos los principales prestamistas de préstamos estudiantiles. Es rápido, fácil y puede ahorrar dinero. Además, los lectores de College Investor obtienen un bono de $ 200 cuando refinanciar con credible!

Esta es la última guía para la refinanciación de préstamos estudiantiles y cubrimos todo lo que podría necesitar saber si está pensando en refinanciar sus préstamos estudiantiles. Empecemos.

¿Qué es la refinanciación de préstamos estudiantiles?

La refinanciación de préstamos estudiantiles es el proceso de sacar un nuevo préstamo estudiantil para pagar su antiguo préstamo estudiantil. Eso suena confuso, pero piénselo un momento.

Imagine que tiene un antiguo préstamo estudiantil (o múltiple) a una tasa de interés más alta y que está buscando ahorrar dinero. Simplemente obtiene un nuevo préstamo de una compañía de refinanciamiento de préstamos estudiantiles, y usa el dinero de ese préstamo para pagar el préstamo anterior.

De hecho, las empresas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles lo hacen más fácil porque pagarán sus préstamos anteriores a través del proceso de obtención de uno nuevo.

Refinanciar un préstamo estudiantil significa que está sacando un nuevo préstamo estudiantil privado para pagar estos otros préstamos. Así que recuerde todo lo que necesita saber sobre préstamos estudiantiles privados.

Cambio de planes de pago y montos de pago

Cuando tiene un préstamo federal para estudiantes, puede cambiar fácilmente su plan de pago simplemente llamando a su prestamista o ingresando a StudentLoans.gov. Los préstamos federales ofrecen muchas opciones de pago, como reembolsos basados ​​en los ingresos, planes graduados y planes extendidos.

Sin embargo, los préstamos estudiantiles privados no permiten ninguna flexibilidad en esto. Si quiere o necesita un pago menor, debe obtener un nuevo préstamo. Esta es otra área donde la refinanciación de préstamos estudiantiles entra en juego.

Cómo la refinanciación de préstamos estudiantiles es diferente de la consolidación de préstamos estudiantiles

La refinanciación de préstamos estudiantiles es diferente de la consolidación de préstamos estudiantiles, pero muchas personas usan los términos indistintamente y puede ser confuso.

La consolidación de préstamos estudiantiles es un programa especial ofrecido por el Departamento de Educación para simplemente combinar todos sus préstamos estudiantiles federales en un solo préstamo estudiantil federal. La consolidación de préstamos estudiantiles solo se aplica a préstamos estudiantiles federales, y es un programa gratuito. Obtenga más información sobre la consolidación de préstamos estudiantiles aquí.

La refinanciación de préstamos estudiantiles es el proceso de obtener un préstamo privado para reemplazar sus otros préstamos estudiantiles. Este término se confunde para la consolidación porque muchas personas consolidar múltiples préstamos privados en un nuevo préstamo. Puede refinanciar préstamos privados y federales, por lo que agrega otro nivel de confusión al término.

Si tiene préstamos federales, generalmente desea consolidarlos. Si tiene préstamos privados, normalmente quiere refinanciar.

Qué buscar al refinanciar sus préstamos estudiantiles

Lo más importante a tener en cuenta al refinanciar sus préstamos estudiantiles es qué va a hacer el nuevo préstamo con su pago y cómo lo hizo por usted.

Hay dos niveles que las empresas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles pueden aprovechar para cambiar su pago mensual: la tasa de interés y la duración del préstamo.

Una de las formas principales en que puede ahorrar dinero mediante la refinanciación es obtener una tasa de interés más baja sobre su préstamo. Ahora mismo, las tasas de interés son históricamente bajas. Entonces, si tiene un préstamo de principios de la década de 2000, podría tener sentido refinanciarlo para obtener un préstamo con una tasa de interés más baja.

En segundo lugar, tal vez su puntaje de crédito ha mejorado desde que originalmente sacó sus préstamos. Si recuerda de nuestro artículo sobre todo lo que necesita saber sobre préstamos privados, su puntaje de crédito es un factor importante. Tal vez con su puntaje mejorado puede calificar para las mejores tasas de interés disponibles.

La otra forma en que puede reducir su pago cuando refinancie sus préstamos estudiantiles es extendiendo el plazo o la duración del préstamo. Quizás ahora tenga un préstamo a 10 años y, al convertirlo en un préstamo a 20 años, casi puede reducir sus pagos a la mitad. Solo recuerde que probablemente pagará más intereses durante la vigencia del préstamo con un préstamo más largo.

¿Puede refinanciar préstamos privados?

¿Entonces puede refinanciar otros préstamos privados que ya tiene? Absolutamente. La refinanciación de préstamos estudiantiles se originó simplemente refinanciando otros préstamos privados para estudiantes. Piense en ello como refinanciar su hipoteca en su casa.

Si las tasas de interés bajan lo suficiente, podría ahorrar una gran cantidad de dinero al refinanciar sus préstamos.

Además, recuerde lo que dijimos antes: si no puede pagar el pago de su préstamo privado, no puede simplemente llamar y cambiarlo. Usted necesita un nuevo préstamo. Aquí es donde entra en juego la refinanciación de préstamos estudiantiles.

Sin embargo, antes de pensar que puede refinanciar todo el tiempo, debe asegurarse de que sus préstamos lo permitan. Verifique si sus préstamos estudiantiles privados tienen algún tipo de penalidades por pago anticipado. Algunos préstamos no le permiten refinanciar durante al menos un año y cobran multas si lo intenta.

¿Puede refinanciar préstamos federales para estudiantes?

Si tiene préstamos federales, podría estar viendo su tasa de interés de 6.8% y preguntándose si la refinanciación de préstamos estudiantiles tiene sentido para usted.

Sí, puede refinanciar sus préstamos federales para estudiantes, pero solo debe hacerlo en un escenario específico. Elaboramos un proceso paso a paso que le muestra cuándo debe considerar la posibilidad de refinanciar sus préstamos estudiantiles federales.

Como siempre, recuerde que un préstamo privado ahora reemplazará sus préstamos federales, así que asegúrese de leer nuestra guía.

¿Puede refinanciar múltiples préstamos juntos?

Sí, puede refinanciar múltiples préstamos individuales en un nuevo préstamo. Como mencionamos anteriormente, aquí es donde surge cierta confusión porque las personas confunden la consolidación de sus préstamos con el proceso de consolidación de préstamos estudiantiles.

Si tiene múltiples préstamos estudiantiles privados, puede simplificar las cosas para tener un solo préstamo para realizar pagos. Si tiene préstamos estudiantiles federales y privados, no recomiendo combinarlos a menos que haya leído nuestra guía federal de refinanciamiento de préstamos estudiantiles y esté seguro de que nunca necesitará los beneficios de sus préstamos federales.

¿Puede refinanciar más de una vez?

¿Qué sucede si refinancia hoy y las tasas de interés del próximo año caen nuevamente? Bueno, normalmente puede refinanciar una y otra vez, siempre y cuando su préstamo estudiantil no tenga ningún tipo de penalización o prohibición de pago anticipado.

Solo recuerde también que el plazo de su préstamo continuará expandiéndose si mantiene la refinanciación en nuevos préstamos. Algunos prestamistas como Earnest ofrecen términos de pago muy flexibles, pero la mayoría se atiene a los estándares de 10, 15 o 20 años.

¿Cuándo es el mejor momento para refinanciar sus préstamos estudiantiles?

El mejor momento para refinanciar sus préstamos estudiantiles es antes de "necesitarlo". ¿Qué quiero decir con esto?

Mucha gente espera hasta que no puedan pagar su deuda, y luego busca opciones para refinanciar.

Si está considerando refinanciar préstamos estudiantiles, su puntaje de crédito juega un papel importante en si califica o no. Si comienza a perder los pagos del préstamo, su puntaje crediticio disminuirá y es posible que no califique (o podría necesitar un cofirmante).

Por lo tanto, hay dos momentos en los que creo que debería considerar la refinanciación de préstamos estudiantiles:

1. Inmediatamente después de la graduación
2. Si la tasa de interés cae en un 1% o más

Inmediatamente después de la graduación es el mejor momento para simplemente poner todo en orden. Si tiene varios préstamos, puede refinanciarlos en uno. También puede refinanciar en un plan de pago que podría ser más asequible.

En segundo lugar, debe revisar sus préstamos una vez al año. Si la tasa de interés se ha reducido en más del 1%, puede ahorrarle mucho dinero para refinanciar sus préstamos. Solo asegúrate de no agregar demasiado a la duración del préstamo cuando hagas esto.

¿Debería refinanciar sus préstamos estudiantiles?

Entonces, ahora que he respondido todas las preguntas importantes que surgen cuando trato de refinanciar préstamos estudiantiles, solo queda una pregunta: ¿debería refinanciar sus préstamos estudiantiles?

La respuesta es sí, si:

• Tiene préstamos privados para estudiantes y necesita un pago menor
• La tasa de interés ha disminuido en más del 1% en sus préstamos privados existentes
• Desea combinar múltiples préstamos privados para estudiantes
• Tiene préstamos estudiantiles federales en el plan estándar de 10 años y no reúne los requisitos para la condonación o planes de pago basados ​​en los ingresos

La respuesta es no, si:

• Está tratando de consolidar múltiples préstamos federales para estudiantes (hacer consolidación de préstamos estudiantiles)
• No necesita cambiar el monto o plan de amortización de su préstamo privado
• Tiene un lanzamiento de cosignatario y no necesita retirar a nadie del préstamo
• Tiene préstamos federales y aprovecha los planes de pago basados ​​en los ingresos
• Tiene préstamos federales y aprovecha los programas de condonación de préstamos estudiantiles

Cómo comparar empresas de refinanciación de préstamos estudiantiles

Si ha decidido que la refinanciación de sus préstamos estudiantiles tiene más sentido, es importante que compare compañías de refinanciamiento de préstamos estudiantiles.

Necesita comparar precios y encontrar el prestamista con las mejores tasas de interés, sin comisiones, y una duración de término que tenga sentido para usted.

Otra gran consideración es la necesidad de un cosignatario. Idealmente, no debería tener un cofirmante para sus préstamos estudiantiles, pero si el prestamista lo requiere, asegúrese de que también tengan disposiciones para la liberación del cosignatario. Un acuerdo de lanzamiento de cosignatario típico es el pago a tiempo por 3 años.

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Si no desea utilizar un motor de comparación, hemos revisado casi todos los principales prestamistas. Puede ver cómo calificamos cada compañía individualmente en nuestra Herramienta de comparación de prestamistas de préstamos estudiantiles. Puede ir a cada compañía y enviar su información individualmente si lo desea (es tedioso y lento).

Reflexiones finales sobre la refinanciación de préstamos estudiantiles

La refinanciación de préstamos estudiantiles puede tener sentido en algunas situaciones, y es un mal movimiento en otros. Definitivamente puede ahorrarle dinero, pero realmente necesita hacer su tarea antes de saltar a ella.

Sé que los prestamistas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles están presionando para publicitar cómo puede ahorrarle dinero. Pero si tiene préstamos federales, realmente no tiene mucho sentido refinanciar.

Finalmente, no se confunda más entre la refinanciación de préstamos estudiantiles y la consolidación de préstamos estudiantiles.

Recuerde, si desea una forma fácil de comprar refinanciación de préstamos estudiantiles, consulte Credible.

Crédito de la foto: ndul / 123RF Foto de archivo