Club de préstamos vs. Prosper: esta es la diferencia entre los prestamistas P2P

Tal vez estás buscando un lugar lucrativo para invertir tu dinero.

O tal vez esté buscando un préstamo que lo ayude a pagar tarjetas de crédito con intereses altos, a iniciar su propio negocio o a cavar una piscina en su patio trasero.

De cualquier manera, es hora de que revises el mundo de los préstamos entre pares, un fenómeno financiero que se ha extendido como un reguero de pólvora.

Plataformas de préstamos punto a punto como Club de préstamos y Prosper permiten a las personas solicitar crédito del público en general.

Los prestatarios pueden acceder a pequeñas o grandes cantidades de dinero ($ 1,000 a $ 40,000) de grupos de personas que cada uno invierte un poquito - tan poco como $ 25 - en su préstamo. (Esto también se conoce como "préstamos sociales").

Estas empresas de rápido crecimiento ofrecen a los inversores otra forma de diversificar sus carteras y ganar intereses mensuales, mientras que ayudando a los prestatarios a obtener mejores tasas de interés de las que obtendrían de una institución financiera tradicional.

Club de préstamos y Prosper prácticamente dominan este mercado. Al escribir estas líneas a mediados de 2017, las compañías han prestado $ 26 mil millones y $ 9 mil millones, respectivamente.

Aquí está nuestro resumen de cómo funciona cada compañía para los prestatarios y para los inversores.

Cómo funcionan los préstamos punto a punto

Antes de profundizar en los detalles, hablemos un poco más sobre los préstamos sociales.

Al conectar directamente a los prestamistas y prestatarios individuales a través de los mercados en línea, los préstamos entre pares (P2P) cortan efectivamente al intermediario del proceso tradicional de préstamos. Por supuesto, la forma "tradicional" es que las instituciones financieras tengan un fuerte recorte al administrar la transferencia de dinero de los prestamistas a los prestatarios.

El proceso P2P es más eficiente y simplificado, lo que elimina la necesidad de mantener cientos de edificios físicos como su First National Federal Trust Capital local de CitiBank of America. Para prestatarios e inversores, P2P puede ser beneficioso para todos, ya que reduce los costos y las molestias para ambas partes.

Prosperar y Club de préstamos son pioneros en este campo, fueron fundados en 2006 y 2007, respectivamente.

"Piense en ellos como eBay por dinero", dice Consumer Reports. "Al igual que eBay reúne a compradores y vendedores, las plataformas peer-to-peer llevan prestatarios que necesitan préstamos ... junto con inversores que desean obtener mejores rendimientos que los ofrecidos por los bancos".

¿Qué tipo de préstamos ofrecen? De acuerdo con la Reserva Federal, más de la mitad de todos los préstamos P2P son préstamos de consolidación de deuda, seguido de pagos con tarjeta de crédito (17%), mejoras del hogar (8%) y préstamos a pequeñas empresas (3.5%).

Lending Club vs. Prosper: cómo estas empresas son para los prestatarios

Si está buscando un préstamo P2P, ¿qué empresa debe elegir?

Para empezar, sugiero verificar su tasa de interés en ambos Club de préstamos y Prosper para ver cuál le ofrece la tarifa más baja. Ese es un buen punto de partida, pero no debería detenerse allí.

No importa en qué dirección vaya, sepa que estos dos sitios web se parecen mucho en aspectos importantes.

Aplicando: Completará una solicitud de préstamo en línea, respondiendo las preguntas habituales sobre su edad, empleo, ingresos, etc. Cada uno verificará su puntaje crediticio, pero esto no afectará su calificación crediticia de la forma en que lo hace cuando solicita una préstamo. (Esta verificación de crédito es una "consulta suave").

Los basicos: Ambos sitios ofrecen préstamos de 3 a 5 años, ambos tienen montos de préstamos similares. Lending Club tiene préstamos de $ 1,000 a $ 40,000, mientras que Prosper tiene préstamos de $ 2,000 a $ 35,000.

Tasas de interés: Al igual que cualquier prestamista, su plataforma P2P elegida le asignará una tasa de interés basada en su puntaje crediticio, ingreso e historial de pago. Las tasas de Lending Club oscilan entre el 5,99% y el 35,89%, mientras que las tasas de Prosper van del 5,99% al 36%, prácticamente idénticas.

El proceso: Su préstamo será publicado en el sitio web de la compañía. Los inversores individuales que navegan por listas de préstamos podrán elegir su préstamo para sus carteras. Decidirán cuánto de ellos les gustaría financiar, comenzando con tan solo $ 25. Esta fracción se llama "nota".

¿Los préstamos P2P son seguros para los prestatarios? Una vez que su préstamo atraiga suficientes inversores y esté completamente financiado (esto sucede rápidamente), Lending Club o Prosper transferirán el total a su cuenta bancaria. A medida que realiza pagos cada mes, ese dinero se canaliza de regreso a las cuentas de sus inversores.

Matrícula: Ambas compañías le cobran una tarifa por sacar un préstamo. Las tarifas del Lending Club oscilan entre el 1% y el 6%, mientras que las tarifas de Prosper oscilan entre el 1% y el 5%. Una vez más, son bastante comparables.

Para la mayoría de los préstamos, la tarifa será del 5% del monto del préstamo. Los prestatarios con gran crédito pagan tarifas más bajas.

Para los prestatarios: cómo difieren sus opciones

Ahora que hemos sentado las bases, ayudemos a tomar una decisión.

Lo primero que debe saber: ¿Cuál es su puntaje de crédito? Una forma de obtener ese número es suscribirse con un servicio gratuito como Crédito Sésamo.

Esto podría tomar su decisión por usted: La puntuación crediticia mínima de Lending Club para un préstamo es de 660. Sin embargo, Prosper otorgará préstamos a personas con puntajes tan bajos como 640.

Si todavía estás tratando de elegir entre los dos, saca tu calculadora y un bloc de notas.Aquí está la parte complicada. Implica matemáticas.

Lending Club puede tener tarifas más bajas para usted. Una cantidad de revisores que compararon los dos sitios web descubrieron que Lending Club les ofreció una mejor tasa de interés que Prosper.

(Le diría cuáles son las tarifas que me ofrecieron, pero para ser sincero, mi crédito actualmente es demasiado malo para calificar para un préstamo en cualquiera de los dos sitios).

Sin embargo, tus resultados pueden ser diferentes. La regla YMMV se aplica aquí: su millaje puede variar. Solo tenga en cuenta que una diferencia de solo 1% o 2% le puede costar una suma ordenada en un préstamo de 3 o 5 años.

Prosper puede tener tarifas más bajas para usted. Si tienes un crédito realmente excelente e increíble, diferente a mí - Prosper podría ofrecer cobrarle una tarifa de solo 0.5% en lugar de su habitual 1% a 5%. Para un gran préstamo, eso podría ahorrarle cientos de dólares.

Por cierto, ¿en qué estado vives?

Lending Club y Prosper están regulados por los federales, específicamente por los niños súper divertidos de la SEC, la Comisión de Bolsa y Valores. Pero depende de cada estado decidir si les permite operar en cada estado.

En la mayoría de los estados, estás listo para ir.

Sin embargo, no puedes pedir prestado al Lending Club si vives en Idaho, Iowa, Maine, Nebraska o Dakota del Norte. No puedes pedir prestado a Prosper si vives en Iowa, Maine, Dakota del Norte o Pensilvania.

No puedes invertir en Lending Club si vives en Alaska, Maryland, Nuevo México, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Ohio o Pensilvania. No puedes invertir en Prosper si vives en Iowa, Maine, Dakota del Norte, Pensilvania o Vermont.

Hombre, Dakota del Norte es difícil.

Para inversores: cómo estas dos opciones son iguales

Oye, ¿acabas de escuchar ese ruido? Tipo de poniendo en marcha ¿sonar?

Ese es el sonido de esta historia que cambia repentinamente a un nivel de ingresos más alto.

Advertencia justa: necesitas un montón de dinero para leer esta parte.

Para calificar para invertir con Lending Club, debe ganar al menos $ 70,000 en ingresos brutos anuales y tener un patrimonio neto de al menos $ 70,000 (sin contar su casa o automóvil). O debe tener un valor neto de al menos $ 250,000. Prosper tiene exactamente los mismos requisitos.

A pesar de esos requisitos, Lending Club y Prosper siguen atrayendo a un número cada vez mayor de inversores. Eso es porque generalmente ofrecen mejores rendimientos que, digamos, invertir en un CD.

Lending Club cuenta con histórico rendimientos de 5% a 7%. Prosper se jacta rendimientos promedio del 8%. Cada uno tiene un prospecto detallado en línea, y el historial completo de préstamos está disponible para su descarga. Este análisis independiente encontró rentabilidades anuales de 4.9% a 9.9%.

Kyle Taylor, fundador y CEO de The Penny Hoarder, invirtió en préstamos P2P y lo encontró gratificante. Inicialmente depositó $ 5,000 en una IRA Roth con Lending Club, y se encontró "ganando una buena tasa de interés del 14% en mi depósito".

Si bien Lending Club o Prosper no deberían ser su única inversión, una o ambas pueden ser una adición sólida y diversificada a su cartera.

Al igual que con la mayoría de las inversiones, debe ingresar en la esfera de préstamos P2P con una mentalidad de construcción de riqueza a largo plazo. Si emplea una estrategia tipo day-trader -comprando y vendiendo acciones con frecuencia- entonces un servicio como Lending Club o Prosper podría no ser para usted.

¿Preocupado por los prestatarios que incumplen con sus préstamos? Cada empresa evalúa los puntajes de crédito de los prestatarios y les asigna una calificación. Para evitar los incumplimientos, solo elija los préstamos con el grado más alto y el riesgo más bajo, siempre que comprenda que va a ganar menos intereses en esos.

Diversificar, diversificar, diversificar Ambas compañías facilitan la diversificación de sus inversiones. Al prestar, por ejemplo, de $ 25 a 50 prestatarios diferentes en lugar de canalizar los mismos $ 1,250 a un solo prestatario, se extiende el riesgo de impagos de préstamos.

Invertir automatizado: En cualquiera de los sitios web, los inversores que desean una amplia sección transversal de préstamos pueden extenderse alrededor de sus ahorros con unos pocos clics.

Para inversores: cómo son diferentes sus opciones de P2P

Simon Cunningham es el fundador de LendingMemo, un sitio web de asesoramiento financiero que se centra en la industria de préstamos P2P. Él ha estado mirando esta industria durante años.

Aquí está su consejo: "Permítanme decir desde el principio: la mayoría de los nuevos inversores probablemente querrán abrir su primera cuenta con Club de préstamos. Sin embargo, hay algunas razones honestas por las que alguien podría elegir Prosperar en lugar."

Para los inversores, aquí están las mayores diferencias entre las dos empresas:

Sus sitios web Ambos sitios web han evolucionado a lo largo de los años, pero algunos principiantes aún dicen que encuentran que el sitio web de Lending Club es más fácil de navegar.

Lending Club tiene más préstamos. En general, tiene muchos más préstamos para elegir que Prosper. En Lending Club, los inversores dicen que normalmente les resulta más fácil y más rápido distribuir su dinero invirtiendo en docenas de préstamos a la vez.

Prosper tiene un mayor porcentaje de préstamos de alto riesgo. Prosper tiene préstamos más riesgosos y de alto interés porque otorga préstamos a prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 640, mientras que Lending Club lo reduce a 660. Para los inversionistas dispuestos a asumir algún riesgo, esos préstamos pueden ser una inversión lucrativa.

Prosper ofrece mejores rendimientos. Larry Ludwig, fundador del sitio web de asesoramiento financiero Investor Junkie, analizó los rendimientos de inversión de ambas compañías de 2009 a 2014. Descubrió que las rentabilidades anuales de Prosper oscilaban entre el 6,6% y el 9,9%, mientras que Lending Club oscilaba entre el 4,9% y el 8,8%.

"Prosper superó al Lending Club por cinco o seis años y estuvo ligado el otro año", dice Ludwig.

Flexibilidad mínima de inversión: Ambos sitios le permitirán invertir en cualquier préstamo en particular, comenzando con un mínimo de $ 25.

Aquí está la diferencia: Con Lending Club, debe invertir en múltiplos de $ 25, como $ 50, $ 75, $ 100, etc. Pero Prosper le permite invertir cualquier suma de al menos $ 25 o más. Podría invertir $ 26 o $ 30 o $ 40 en un préstamo si así lo desea.

Ver por ti mismo

Cunningham ofrece el siguiente consejo:

"Debido a su sitio web más fácil y una lista más larga de préstamos disponibles, la mayoría de los inversores probablemente quieran abrir su primera cuenta con Lending Club. Los elementos de su sitio, como su herramienta de inversión automatizada simple y poderosa, hacen exitosamente que los préstamos entre pares sean una experiencia fácil y gratificante para casi cualquier persona que lo desee ".

"Por el contrario, Prosper atraerá a las personas que desean préstamos filtrados con precisión ... o aquellos que desean mayores rendimientos / riesgos potenciales".

No importa qué camino tome, muchos analistas del mercado dicen que estará en buena forma.

Marc Prosser, fundador del sitio web de noticias financieras Learn Bonds, escribió esto en Forbes.com: "Creo que los fundamentos empresariales de Lending Club, Prosper y otros prestamistas de igual a igual son sólidos".

Sin embargo, Ludwig no hará una recomendación entre Lending Club o Prosper.

En cambio, su consejo es simple: "Animo a todos los inversionistas de igual a igual a que investiguen cada empresa, echen un vistazo a sus plataformas, y tener una idea de cuál prefieres.”

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Renuncia: Este artículo contiene información general y explica las opciones que puede tener, pero no pretende ser un consejo de inversión o una recomendación personal. No podemos personalizar artículos para nuestros lectores, por lo que su situación puede variar de la que se discute aquí. Por favor, busque un profesional con licencia para asesoramiento fiscal, asesoramiento legal, asesoramiento de planificación financiera o asesoramiento de inversión.

Mike Brassfield ([correo electrónico protegido]) es un escritor senior en The Penny Hoarder. Está trabajando para mejorar su calificación crediticia.