La guía definitiva para administrar el dinero cuando tienes 20 años

Esos primeros años después de la universidad son un intensamente momento emocionante.

Has terminado la escuela, has hecho planes para mudarte de la casa de tus padres, y has comenzado una carrera y te pagan. Tal vez no tanto como quisieras, y tal vez no tanto como algunos de tus amigos están haciendo, pero finalmente estás empezando a ver algo de dinero en efectivo.

Estás en el comienzo de tu vida como adulto, y estás finalmente en control de tu dinero.

Cómo administrar dinero en tus 20 años

Se ha dicho que "un comienzo es un momento muy delicado", y el comienzo de su vida financiera no es diferente: su riqueza en sus 30 y 40 años estará determinada en gran medida por las decisiones financieras que se tomarán inmediatamente después de la universidad.

La presión está en ti para que tomes decisiones que garanticen tu seguridad e independencia más adelante en la vida.

Siga leyendo para descubrir cómo sentar las bases para la independencia financiera, cómo su vida social afecta sus ahorros personales, y cómo puede ingresar a los treinta con un poco de riqueza y equidad en su haber.

Si es posible, vive en casa y crea un nido de huevos

De todas las facturas mensuales que tendrá, ponerle un techo a la cabeza probablemente le quite la mayor mordida de su cheque de pago: la persona promedio gasta alrededor de un tercio de sus ingresos en la vivienda.

Entonces, ¿cómo puede hacer que los costos de su vivienda lo beneficien? Tu mejor apuesta es vivir en casa por un tiempo.

Después de la libertad de la universidad y la independencia de vivir en una residencia estudiantil o residencial, la idea de vivir con mamá y papá parece ... ¡algo horrible, de verdad!

Pero aparte de vivir en una tienda de campaña o apartamento en cuclillas, nunca lo tendrá mejor como inquilino: sus padres pueden pedir un par de cientos de dólares en alquiler cada mes, pero ese alquiler por lo general viene con una casa totalmente amueblada, servicios públicos pagados y gabinetes surtidos.

Los padres pueden ser compañeros de habitación difíciles, pero en unos pocos meses podrás ahorrar un par de miles de dólares y conseguir tu propio lugar ... ¿verdad?

Encontrar algunos (buenos) compañeros de habitación

¡Justo en el ahorro, mal en conseguir tu propio lugar!

Pagar el precio completo de la vivienda puede ser un asesino de sueldos. Los apartamentos de una habitación en cualquier ciudad importante son un gasto importante, por lo general a partir de $ 1,000 por mes, y eso puede ser brutal para alguien que acaba de salir de la escuela.

Si gana entre $ 40,000 y $ 50,000, esa renta sería aproximadamente la mitad de su sueldo mensual. Tener privacidad es agradable; tener dinero es más agradable.

Si te estás mudando a un área donde conoces personas, haz algunas llamadas y averigua si alguno de tus viejos amigos está buscando una vivienda.

Si te estás mudando a un área donde no conoces un alma, ve a Craigslist y comienza a buscar, pero sé muy, muy selectivo. Es mejor esperar un mes o dos y encontrar un compañero de piso ideal que pasar un contrato de arrendamiento de un año con un maníaco. Si eres del tipo "en la cama temprano", un compañero de cuarto con una banda puede ser una mala idea para ti.

En cuanto a qué barrio vivir, esta es mi estrategia favorita para encontrar excelentes precios de alquiler: evitar los barrios de moda Si hay buenos restaurantes, galerías de arte y agentes de bienes raíces en cada bloque, es demasiado tarde, ese vecindario se ha movido al norte de su rango de precios.

En cambio, busque los signos reveladores de los vecindarios prometedores. Busca un creciente comunidad de artistas (los artistas hambrientos generalmente saben cómo estirar un dólar hasta que es más delgado que un hilo, y generalmente encuentran buenos lugares para vivir); algunos restaurantes nuevos, pero altamente calificados (menos de dos años) que mencionan personas de la revista Time Out de su ciudad; y tiendas de 99 centavos en la calle principal del vecindario (esto a menudo significa que las familias viven en el vecindario y que generalmente es seguro).

Si puede encontrar esos tres factores, es posible que haya encontrado el siguiente punto caliente, y puede encontrar un apartamento barato pero encantador a un precio excelente.

Finalmente, si la idea de ahorrar dinero no es suficiente para motivarte, tenga en cuenta el valor social de tener compañeros de cuarto. Los creadores de la comedia "Friends", Marta Kauffman y David Crane, lo resumieron muy bien: sus 20 años son sobre "sexo, amor, relaciones, carreras, un momento de su vida en que todo es posible". Y se trata de amistad, porque cuando estás soltero y en la ciudad, tus amigos son tu familia ".

Administre su presupuesto de entretenimiento

Cuando las personas intentan ajustar sus presupuestos para poder ahorrar más, tienden a mirar los elementos de la hoja de cálculo (vivienda, pagos del automóvil, comida, entretenimiento) y descubren cómo gastar menos en esa línea de pedido en particular.

Lo que la mayoría de las personas olvida es que esas líneas de pedido son el efecto, y no la causa. Cuando quieres cambiar tu hábitos de gasto, debe considerar lo que lo motiva a gastar ese dinero.

Para los veinteañeros, el área de gasto desbocado suele ser la categoría de entretenimiento. El gasto relacionado con eventos sociales puede ser asombrosamente alto para las personas de entre 20 y 40 años, y cualquier intento de ahorrar dinero generalmente suena así: "El mes pasado gasté $ 450 en conciertos, restaurantes y viajes por carretera; este mes intentaré gastar la mitad de eso ".

El instinto es correcto: para encontrar las áreas presupuestarias de alto costo que se pueden recortar, y tratar de reducirlas, pero la ejecución a menudo falla, porque el presupuesto por lo general no mira por qué se gasta tanto dinero en entretenimiento: porque durante sus 20 años, su calendario social está en gran medida planificado por quienes lo rodean.

¿Suena familiar lo siguiente? "Acabamos de recibir boletos para ver [la banda que todo el mundo ama]. $ 100 cada uno. Jim, Ted y [todos los demás que amas] van a estar allí. ¿Estás dentro? "¿Quién no querría hacer eso? ¡Eso suena como un montón de diversión!

O, "Kristin acaba de ser promovida, y todos estamos pensando en el fin de semana de una niña en Las Vegas. ¿Estás dentro? "Suena épico! ¡Por supuesto que estás adentro!

Entonces, ¿cómo puede ejercer más control sobre sus gastos de entretenimiento? Una estrategia simple: sea el que determine los planes para su grupo de amigos y haga planes a un precio razonable.

En lugar de los sábados por la noche en un bar, donde comprar una ronda para todos costará al menos $ 50, organice una fiesta en la casa y haga que cada uno traiga un paquete de seis o una botella de vino o licor.

En lugar de ir a un restaurante nuevo y caliente, planifique una barbacoa en el parque y haga que todos traigan un plato.

En lugar de ir a las vacaciones de alto precio que sugirió su amigo, conviértase en una tarea semanal escanear Priceline, Travelocity, Orbitz o Hotwire para encontrar gemas ocultas.

En breve, diseñe su calendario social para que su calendario social no lo secuestre.

El truco está en programar todo con anticipación, y eso puede requerir un poco de esfuerzo. ¡Pero lo bueno es que siempre tendrás algo que hacer!

Siempre habrá, siempre, obligaciones divertidas y de alto precio que tendrá que pagar. Tú será tener amigos que se casan e insisten en tener una boda de destino, y tú será ser invitado a unas vacaciones costosas planificadas por un amigo.

Pero puede hacer un presupuesto para ellos, y serán asequibles si está haciendo el programa el resto del tiempo.

Compre (¡No alquila!) Un automóvil confiable

Si acaba de graduarse de una universidad de cuatro años, tiene derecho a sentirse orgulloso. Has pasado miles de horas estudiando (e igual cantidad de horas dedicadas), has tratado con profesores meticulosos y discutiste sobre las calificaciones, y has sido parte de más proyectos grupales de los que te gustaría recordar.

Y, si eres como muchos graduados nuevos, querrás celebrar ese logro dándote un regalo.

Para muchas personas, ese "presente para ti" es un automóvil. Tristemente, muchos graduados nuevos toman decisiones terribles cuando se trata de la primera compra de un automóvil y alquilan, en lugar de comprar, sus primeros vehículos.

El error tiene sentido: la compra de un automóvil después de la universidad a menudo es la primera decisión financiera a gran escala e independiente que se toma, y ​​generalmente se lleva a cabo con espíritu de celebración y con una pizca de ingenuidad sobre la cantidad de automóvil que realmente necesitas. Los vendedores de automóviles rezan por esa combinación de circunstancias.

Entonces, si tiene 20 años y está comprando su primer auto, así es como quiere jugarlo:

Si sus padres le han ofrecido comprarle un automóvil como regalo de graduación, haz tu tarea y encontrar un auto usado cuyo dueño anterior era meticuloso con respecto a su cuidado. Busque en Craigslist, hable con familiares y amigos, y busque en MSN Autos.

En palabras del Sr. Money Moustache, usted está buscando a "una persona adinerada y de aspecto meticuloso que haya alquilado su automóvil usado y realizado todo el mantenimiento programado, pero que lo esté vendiendo barato porque realmente no necesitan el dinero".

Puede tomar algo de tiempo, y es posible que desee apresurar las cosas y encontrar algo que le guste (especialmente cuando ve a sus amigos conseguir coches). Pero su paciencia dará resultado al final, cuando maneje en un vehículo de pago total que seguramente durará muchos años.

Si no tiene suficiente dinero para comprar un automóvil, necesitará ahorrar lo suficiente para un pago inicial considerable, y luego seguir el mismo proceso: busque en Craigslist, hable con familiares y amigos, y mire en MSN Autos.

Obtenga una idea de lo que está buscando en un automóvil: espacio, millaje de gasolina, millas recorridas. Calcule un monto mensual que puede pagar, y no se olvide de incluir seguro de automóviles, gasolina, peajes y mantenimiento.

Si no puede comprar un automóvil directamente de una fuente confiable y conocida, diríjase a un concesionario de autos usados ​​acreditado y financie un automóvil, sin arrendamientos.

Entonces, ¿por qué es tan importante financiar un automóvil, en lugar de alquilarlo? Porque cuando usted financia un automóvil, al final de su período de pago, tiene un activo tangible que posee directamente. Es 100% suyo, y probablemente sea el primer artículo importante que pueda reclamar por completo.

Pero más importante aún, cuando usted es dueño de su automóvil, tendrá que realizar pagos mensuales cero y el poder de su cheque de pago aumenta. Tener un gasto desaparecer así es casi lo mismo que obtener un aumento.

Cuando alquila un automóvil, al final del período de alquiler, está de nuevo donde comenzó y tendrá que comenzar un nuevo conjunto de pagos mensuales.

Si tiene alrededor de 20 años y ha ganado un ascenso o ascenso, se aplica el mismo principio: tendrá la tentación de recompensarse con algo grande. Lucha contra el impulso y compra algo que te beneficiará financieramente, en lugar de dañar tu presupuesto.

Haga pagos adicionales en sus préstamos estudiantiles

Si se graduó de la universidad en los últimos cinco a ocho años, es probable que tenga una enorme cantidad de préstamos estudiantiles.Sin una acción deliberada, los va a pagar por el doble de tiempo que había planeado originalmente. Este es el por qué:

La mayoría de los préstamos tienen un período de pago de 10 años y un pago requerido cada mes. los deuda promedio para graduados universitarios es casi $ 30,000, y los pagos mensuales son a menudo entre $ 350 y $ 500 (dependiendo de la tasa de interés). Que $ 350 o $ 500 puede ser bastante caro, por lo que los prestamistas les permiten a los prestatarios la opción de extender la duración del préstamo a 20 o 25 años, y reducir los pagos mensuales a alrededor de $ 200.

Debido a que el presupuesto de un veinteañero suele ser bastante ajustado, parece una excelente idea. El pago más bajo hace que sea más probable que un nuevo graduado viva dentro de sus posibilidades.

La compensación, por supuesto, es que cuanto más tiempo está pagando sus préstamos, más interés está pagando. Entonces, ¿qué debería hacer?

Primero, si es posible que elija el plan de pago a 10 años, hágalo. Puede picar un poco, pero salir de la deuda más pronto, en lugar de más tarde, es siempre una buena idea.

En segundo lugar, prepare su presupuesto para que hacer un pago extra cada mes hacia el monto principal de su préstamo (la cantidad que pidió prestada inicialmente). No tiene que ser mucho, algunas semanas, podría ser $ 50; otras semanas, podría ser de $ 10, pero envíela y disminuya la cantidad que ha pedido prestado. Hacer pagos adicionales con fidelidad puede reducir la duración de su plan de pago años.

Pero aquí está la parte más importante: asegúrese de que su pago adicional se aplique al capital de su préstamo. Su prestamista ha calculado la cantidad de dinero que tomó prestado, y luego calculó la cantidad de intereses que le debe durante la vigencia del préstamo.

Algunos prestamistas tomarán cualquier pago adicional que realice y lo aplicarán a sus futuros pagos de intereses, en lugar de aplicarlo al director, una lección que aprendí de la manera difícil. Cuando envíe sus pagos adicionales, haga un seguimiento con una llamada telefónica para asegurarse de que se está aplicando el dinero al capital debes, y no al interés.

Comience a planificar su jubilación

Ahorrar para la jubilación a los 20 años, cuando la jubilación está a toda una vida de distancia, casi parece un desperdicio, ¿no? Tienes cuatro décadas para comenzar a ahorrar dinero. ¿Por qué hacer ese esfuerzo ahora, cuando su presupuesto es tan ajustado?

En un cruel giro del destino, el momento más efectivo para contribuir a su fondo de jubilación es entre las edades de 22 y 30 años - cuando es más probable que ganes menos. Cuando empiezas a ahorrar para la jubilación cuando tienes veinte años, tu dinero tiene años, esas cuatro décadas que mencioné, para crecer.

Albert Einstein calificó el interés compuesto como "la octava maravilla del mundo", y tenía razón: el ahorro obediente a los veinte años puede ser la diferencia entre cientos de miles de dólares en el banco al jubilarse, o millones. Por lo tanto, debe comenzar a ahorrar para la jubilación, y pronto. ¿Que tan pronto?

Puede sonar tonto, pero debe comenzar a pensar en el último día de su carrera el primer día de su carrera.

Durante su primera semana en su trabajo, diríjase a su departamento de Recursos Humanos y aprenda todo lo que pueda sobre los programas que ofrecen. ¿Cómo es su plan 401 (k)? ¿Coincidirán con tus contribuciones? Muchas compañías lo hacen. ¿La empresa tiene un plan de pensiones? Si es así, ¿qué es lo que debe hacer para adquirir la plena propiedad?

La mayoría de las empresas requieren una tenencia de cinco a 10 años. Tómese el tiempo, haga el esfuerzo y aprenda todo lo que pueda sobre sus opciones.

Si no sigue ninguna de las otras sugerencias en esta publicación, siga esta. Comience a ahorrar para su jubilación tan pronto como pueda. La herramienta de inversión más poderosa es el tiempo, y cuando está en la veintena, puede ser pobre en efectivo, pero es rico en tiempo. Úsalo con sabiduría.

Desarrolle su base de conocimientos financieros

Algunos veinteañeros tienen suerte: tienen un padre o un amigo de la familia que les ha enseñado cómo sacar el máximo provecho de cada dólar que les sale.

O, mejor aún, su escuela secundaria o universidad ofrecía clases de finanzas personales. Esas personas son las afortunadas.

El resto de nosotros a menudo nos sentimos totalmente abrumados en nuestros primeros años de carrera y tenemos que armar todo junto a medida que avanzamos.

Entonces, ¡ponte a trabajar! Con el entendimiento de que el tiempo es dinero y estás en tus veinte años (y por lo tanto rico en tiempo), comience a construir una base de conocimientos financieros para que pueda maximizar cada dólar que se cruce en su camino. Aprenda sobre las grandes tareas financieras, tales como:

• Cómo invertir y construir su riqueza a través de acciones, fondos mutuos, fondos indexados y bonos
• Cómo establecer y mantener un presupuesto: cómo hacer un seguimiento de dónde fue su dinero el mes pasado y cómo planificar dónde irá el próximo mes
• Cómo vivir barato y disminuir cada uno de sus gastos individuales

También querrá considerar los elementos más granulares, como:

• Cómo planear unas vacaciones baratas al encontrar ofertas de hoteles asequibles y paquetes para huéspedes
• Cómo usar los programas de recompensas de tarjetas de crédito y programas de millas, de modo que incluso comprar víveres o hacer otras compras pequeñas se convierta en una inversión
• Cómo ahorrar para los grandes eventos de la vida que se avecinan, como bodas, cumpleaños y gastos de vacaciones

Puede sonar un poco intimidante, y puede parecer mucho trabajo. Pero recuerda, mientras más esfuerzo pongas, más riqueza obtendrás de ello.

Considera comprar una casa

Aunque no todos están de acuerdo, muchos expertos en finanzas personales apuntan a comprar una casa como un objetivo importante de finanzas personales para los veinteañeros.

Ya sea que esté atento a un ranchero de una sola planta en los suburbios, un apartamento en el centro de la ciudad o una casa en el campo, tendrá que comenzar un fondo y comenzar el largo viaje hacia la compra de una casa.

¿Por qué es tan bueno comprar una casa? Podría enumerar una tonelada de razones (incluyendo deducciones de impuestos, apreciación, equidad y poder de endeudamiento, solo por nombrar algunas), pero la que parece resonar más profundamente con las personas es la estabilidad que puede ofrecer ser propietario de una casa.

Con una hipoteca, esencialmente consigues el mismo pago de la vivienda durante treinta años, mientras que los inquilinos probablemente tendrán que pagar costos cada vez más altos por la vivienda. ¡Entonces, después de que finalmente se pague su hipoteca, sus pagos de vivienda disminuyen significativamente! (Tenga en cuenta que dije que su vivienda pagos disminuir, no necesariamente su vivienda costos, ya que usted es responsable del seguro del hogar, las reparaciones, el paisajismo y el mantenimiento general.)

Para obtener más información sobre la decisión entre comprar y alquilar, consulte este artículo de la revista Time.

Pensamientos finales

Tus 20 años son un momento emocionante: creas oportunidades de carrera, construyes relaciones y adoptas nuevas responsabilidades financieras.

Cuanto antes domine esas responsabilidades, más cerca estará de la independencia financiera. ¡Sigue las instrucciones anteriores y observa cómo crece tu riqueza!

Tu turno: si tienes 20 años, ¿cuál es tu mayor consideración financiera? Si eres mayor, ¿cuál es tu mejor consejo financiero para los veintitantos de hoy?

Matthew Burke es un trabajador social y consejero de carrera que está muy contento de haber empezado a ahorrar temprano. En su tiempo libre, monta en bicicletas de montaña, construye casas para pájaros y dirige un sitio que ayuda a las personas a elegir escuela de peluquero y comenzar sus propias peluquerías.