Lidiar con la deuda? Esto es lo que necesita saber sobre las agencias de cobro

¿Sabía que su deuda puede cobrar vida propia?

John Oliver se sumergió en la vida útil de la deuda a principios de este verano en "Last Week Tonight" de HBO al comprar, y luego perdonar, casi $ 15 millones en deuda médica.

Para mostrar lo fácil que era comprar la deuda por menos de un centavo por cada dólar, Oliver creó una compañía y pagó $ 60,000 por la deuda de 9,000 personas.

Aquí está nuestra pieza sobre la industria de compra de deuda de anoche. Tu mudanza, Oprah ... https://t.co/yhZfbCuY5f

- John Oliver (@iamjohnoliver) 6 de junio de 2016

Afortunados.

Cuando dejas de pagar tus deudas, no desaparecen. Además de arruinar su puntaje de crédito, la deuda impaga puede desatar un torrente de coleccionistas molestos, incluidos algunos que no respetan las reglas.

Pero hay ciertos puntos en el camino, especialmente al principio del proceso, en los que puede tomar medidas y evita que tu deuda se convierta en una pesadilla.

Esto es lo que necesita saber.

Abordar la deuda antes es mejor

Los primeros tres a seis meses son críticos en la vida de su deuda. Dentro de este plazo, su deuda aún está en manos de su propietario original: su banco, su compañía de tarjeta de crédito u otro prestamista.

Sin embargo, si incumple con un préstamo o deja de hacer pagos con tarjeta de crédito y el acreedor original no puede hacer que pague, eventualmente venderá su deuda a una agencia de cobro de deudas.

Y aquí es cuando las cosas se vuelven más complicadas.

"Mucha gente que viene a nosotros ha puesto la cabeza en la arena y simplemente ignoran el problema", dice Thomas Nitzsche, portavoz de ClearPoint Credit Counseling, un grupo de educación financiera sin fines de lucro.

"Eso puede limitar sus opciones en cuanto a lo que pueden hacer a través de la gestión de la deuda o el asesoramiento crediticio o un programa interno de dificultades financieras con los acreedores".

Cuando el acreedor original posee su deuda, es más fácil ingresar a un plan de pago o negociar tasas de interés más bajas. También es posible que pueda negociar con su acreedor para no aplicar cargos por demora y sobregiros.

"Es una diferencia de día y de noche, actuación temprana", explica Nitzsche. "Nuestro cliente promedio que inicia un programa de administración de deudas aumenta su puntaje crediticio en 106 puntos dentro de los primeros 36 meses, pero generalmente eso solo tiene éxito si la persona se comunica antes de que su deuda se destine a cobranza".

Su prestamista venderá su deuda por un descuento porque quiere sacar de sus libros las llamadas deudas incobrables y porque puede amortizar la deuda como una pérdida en la temporada de impuestos.

Nitzsche dice que si realiza pagos mensuales, pero caen por debajo del monto mínimo de pago, su prestamista considerará que se trata de un pago perdido y eventualmente le notificará que está enviando su deuda a cobros.

¿Cómo obtienen los deudores mi deuda?

Ahora una agencia de cobro de deudas tiene su deuda.

Esta compañía de terceros de la que probablemente nunca haya oído hablar comenzará a ponerse en contacto con usted, algunas veces de manera frecuente y agresiva, para que pague.

Es probable que denuncien su deuda como "en cobranza" a las tres oficinas de crédito principales: Equifax, TransUnion y Experian, lo que perjudicará su puntaje crediticio.

Estas agencias de cobro de deudas le pagan al banco una fracción de la cantidad que debe para quitarle la deuda. Sin embargo, apuntan a ganar dinero recuperando la cantidad total.

Cualquiera que obtenga las licencias correctas de su estado puede convertirse en un cobrador de deudas. Estas licencias suelen tener tarifas elevadas y requisitos de fianza, a veces entre $ 5,000 y $ 20,000, y la posibilidad de obtener financiamiento para comprar miles de dólares de deuda a la vez.

Las agencias de cobro de deudas harán un esfuerzo mucho mayor para que pague su deuda que el acreedor original.

Una agencia puede presentar una demanda y esperar que no se presente en la corte. En este caso, las agencias ganan por defecto y pueden comenzar a embargar sus salarios, por lo que no ignore ninguna documentación legal que reciba.

No hay límite para la cantidad de veces que se comprará y venderá su deuda. Continuará pasando de agencia en agencia, cada vez por un precio menor. Cuanto más tiempo pase sin pagar, menos vale su deuda para estas compañías.

Aquí hay otra oportunidad para que detenga sus deudas muertas. Los cobradores de deudas algunas veces tienen más flexibilidad que su acreedor original para ofrecerle un acuerdo o un plan de pago mensual.

Digamos que un pariente fallecido le deja $ 1,000, pero debe $ 2,000. Si le ofrece a la agencia de cobros $ 1,000, puede que solo lo acepte. Después de todo, algo de dinero es mejor que nada.

Ten cuidado, sin embargo; la deuda perdonada puede tener implicaciones en el impuesto a la renta.

Esté atento a las estafas de cobro de deudas

No importa en qué etapa esté su deuda, tenga cuidado con las estafas.

Si está buscando programas de consolidación de deudas o asesoría sobre deudas, investigue. Es tan simple como buscar en Google el nombre de la empresa para ver cuánto tiempo han estado alrededor y qué tipo de revisiones han recibido, dice Nitzsche.

Considere trabajar con organizaciones sin fines de lucro, que generalmente no tienen grandes presupuestos publicitarios. En otras palabras, no verá un infomercial "¡Salga de la deuda rápido!" en la televisión nocturna de una organización de asesoría legal legítima, él dice.

Además, si usted es a prueba de sentencia, es mucho más difícil para las agencias de cobro de deudas ir detrás de usted. Cuando está a prueba de sentencia, no tiene ningún salario para que adornen, o sus ingresos provienen del gobierno en forma de asistencia pública.

Conociendo el estatuto de limitaciones para la deuda también es importante Nitzsche dice que esto varía según el estado y el tipo de deuda, pero generalmente oscila entre tres y 15 años.

Después de que el estatuto de limitaciones haya pasado, los cobradores de deudas no pueden demandarlo, pero aún así pueden pedirle que pague el dinero.

Conoce tus derechos

Hay algunas cosas que los cobradores de deudas no pueden hacer de acuerdo con la Ley de prácticas justas de cobro de deudas.

Si sospecha que un acreedor está jugando al margen de la ley, envíe una queja al Buró de Protección Financiera del Consumidor o al fiscal general de su estado.

Para empezar, los cobradores de deudas no pueden ponerse en contacto con usted en un momento o lugar inusual, como a altas horas de la noche, temprano en la mañana o en el trabajo si no puede hacer llamadas personales.

Las agencias no pueden hostigarlo o amenazarlo con violencia o arresto. O usa lenguaje profano O llama repetidamente.

Los coleccionistas no pueden pretender ser agentes del orden público o cualquier otro funcionario del gobierno.

Un cobrador de deudas puede contactar a otras personas, pero solo para preguntar cómo comunicarse con usted, no para publicitar su deuda ni para discutir cuánto debe. Las únicas personas con las que una agencia puede hablar sobre su deuda son usted, su cónyuge y su abogado.

Si un cobrador sabe que tiene un abogado, en su lugar no puede contactarlo.

Si le dice a uno por escrito que deje de comunicarse con usted, tiene que cumplir con su pedido, excepto para decirle que dejará de contactarlo o para informarle que está tomando acciones legales en su contra.

Las agencias también deben proporcionarle información básica sobre la deuda, incluido el nombre del acreedor, el monto adeudado y cómo puede disputar la deuda o verificarla.

Tu turno: ¿alguna vez te contactaste un cobrador de deudas?

Sarah Kuta es una periodista de educación en Boulder, Colorado, con una inclinación por el ahorro del fin de semana, la remodelación de muebles y las buenas ofertas. Encuéntrala en Twitter: @sarahkuta.