La última guía para 403 (b) Cuentas de jubilación

Probablemente hayas oído hablar de un 401 (k). Quizás hayas oído hablar de una cuenta IRA también.

Pero nadar en esa sopa de letras es otro plan de ahorro para la jubilación: el 403 (b).

Tantas letras Tantos números Tantos paréntesis.

Tal vez haya visto un plan 403 (b) publicitado como un beneficio en el lugar de trabajo mientras busca nuevos empleos potenciales, o tal vez simplemente tenga curiosidad acerca de si este vehículo de ahorro para la jubilación es algo a lo que debe prestarle atención. De cualquier manera, tenemos la verdad sobre estos planes.

Al igual que otros planes, un 403 (b) es una gran manera de ahorrar para la jubilación, pero es muy importante leer todas de la letra pequeña asociada con los productos de inversión específicos que elija o podría terminar pagando algunas tarifas elevadas (más sobre esto más adelante).

¿Califico para un 403 (b)?

A 403 (b) es un plan de retiro voluntario ofrecido solo por ciertos empleadores, principalmente escuelas públicas, universidades, hospitales y organizaciones sin fines de lucro, según el IRS. También está disponible para algunos ministros. En pocas palabras: si no trabaja para un tipo específico de empleador, o si no está trabajando en absoluto, no podrá ahorrar usando un 403 (b).

Estos planes, creados por el Congreso en 1958, se establecieron para alentar a los empleados a ahorrar para la jubilación. Aunque muchos maestros, enfermeras, profesores y bibliotecarios son elegibles para las pensiones, los pagos pueden no ser suficientes para la jubilación. Ingrese el 403 (b), que el Congreso pretendía complementar esas pensiones.

Estos planes, nombrados para una sección del código tributario, son similares a las cuentas 401 (k). Al igual que los planes 401 (k), 403 (b), son voluntarios, lo que significa que nadie te obliga a contribuir con uno.

También tienen impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre sus contribuciones o sus ganancias de inversión hasta que los retire al jubilarse. Hacer contribuciones a su cuenta 403 (b) ahora reducirá sus ingresos imponibles, lo que significa que podría ver algunos ahorros cuando llegue la temporada de impuestos.

En 2017, puede contribuir hasta $ 18,000 en ingresos antes de impuestos a su plan 403 (b), de acuerdo con el IRS. Si también contribuye a ciertos otros planes, como un 401 (k), la cantidad que puede contribuir a su 403 (b) será menor. Sus contribuciones antes de impuestos a todas sus cuentas no puede exceder $ 18,000.

Puede hacer contribuciones adicionales si cumple con ciertos requisitos establecidos por el IRS. Si ha trabajado para la organización durante más de 15 años, puede contribuir con $ 3,000 adicionales anuales durante cinco años. Si tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones adicionales de "recuperación" de $ 6,000 por año.

Algunos empleadores también contribuirán a su cuenta con un emparejamiento de empleador. los límite de contribución anual total para su 403 (b) es $ 54,000 o el 100% de su "compensación includible", cualquiera que sea menor. La compensación incriminable es la cantidad de salarios y beneficios imponibles que ganó en su último año completo de trabajo, de acuerdo con el IRS.

Algunos planes también le permiten hacer contribuciones después de impuestos.

"Animo a los empleados a que aprovechen primero el plan de jubilación de la organización, en particular si existe una coincidencia. ¿Quién rechazaría el dinero gratis? ", Dijo Timothy Yee, presidente de Green Retirement Inc.

Como es el caso con un 401 (k), no se supone que debas retirar dinero de tu 403 (b) hasta que tengas 59 ½. El gobierno hará ciertas excepciones a esta regla si lo despiden, mueren, quedan discapacitados, enfrentan dificultades financieras o son llamados al servicio militar activo. Pagará una multa federal por retiro anticipado del 10% (y probablemente algunos impuestos estatales también) si no califica para una de estas excepciones.

Antes de firmar en la línea punteada, haga su tarea

Puede invertir su dinero en anualidades o fondos mutuos a través de su cuenta 403 (b). Un empleador puede permitirle elegir entre varios proveedores y productos de inversión. En California, los trabajadores de las escuelas públicas pueden elegir entre 59 proveedores alucinantes y más de 220 productos de inversión, de acuerdo con una investigación reciente del New York Times sobre estas cuentas.

Algunos expertos argumentan que los 403 (b) son confusos porque los empleados pueden elegir entre docenas de proveedores y productos. Daniel Pawlisch y William Ryan, que recientemente analizaron las cuentas 403 (b) de Aon Hewitt Investment Consulting, dijeron que estos planes "han creado un entorno que afecta los resultados de la jubilación para los participantes".

Algunos de estos productos están acompañados de tarifas elevadas y cargos de rescate, que usted enfrentará si transfiere su dinero a otro producto. Margaret Jusinski, maestra de secundaria en Nueva Jersey, pagó más de $ 15,000 en honorarios y comisiones de $ 87,000 en su cuenta 403 (b), según descubrió la investigación del New York Times.

Las anualidades, que son vendidas por compañías de seguros dentro de los 403 (b) y que son tan confusas incluso para los maestros de matemáticas, les resulta difícil entenderlas, y tienden a tener tarifas altas.

"El plan 403 (b) normalmente ha sido el dominio de muchas compañías de seguros y sus productos de inversión suelen tener estructuras de tarifas más altas que los planes sin seguro", según Mark Zoril, fundador de PlanVision."Los planes 403 (b) tienen la reputación de ser más costosos, desde el punto de vista de la inversión, que los planes 401 (k). Los empleados, los participantes, pagan más de lo que probablemente pagarían con un plan 401 (k) similar ".

Pero no son solo rentas vitalicias las que pueden ser costosas. Algunos productos de fondos mutuos disponibles a través de 403 (b) también tienen tarifas elevadas, según Scott Dauenhauer, un planificador financiero y propietario de Meridian Wealth Management.

"Realmente no importa qué producto estás mirando. Tienes que estar al tanto de lo que estás comprando, de lo que son las tarifas, si hay tarifas, cuáles son los cargos de rescate, y cómo el asesor o el vendedor están siendo compensados ​​", dijo Dauenhauer.

En pocas palabras: antes de seleccionar un producto de inversión, asegúrese de inspeccionar cuidadosamente las tarifas, comisiones y otros cargos asociados. Puede valer la pena consultar con un experto financiero independiente antes de tomar una decisión, alguien que no gane una comisión por los productos que seleccione.

"En el mundo 401 (k), solo hay una opción", dijo. "Hay una 401 (k) (ofrecida por su empleador), y la única investigación que debe hacer es cuáles son sus opciones de inversión. Es mucho más simple que 403 (b) s. Simplemente hay demasiadas opciones. Realmente paraliza a la gente ".

Dauenhauer también sugiere publicar una lista de los proveedores y productos ofrecidos a través de su 403 (b) en el foro en 403bwise.com. El chat en línea, que tiene miles de hilos, aprovecha el conocimiento colectivo de los profesores, enfermeras, bibliotecarios y otros usuarios de 403 (b) en todo el país.

"Literalmente en cuestión de horas o un día, habrá una respuesta de alguien en el tablero de mensajes que diga: 'Evita esto'. Evita eso. Ah, por cierto, esta opción suele ser una mala opción, pero si haces XYZ, puedes obtener una opción decente ", dijo.

403 (b) o IRA?

Aún así, si su elección es entre un 403 (b) y un IRA (tradicional o Roth), hay algunas cosas a considerar, entre las que destacan los límites de contribución para cada tipo de plan de jubilación.

Con su límite de contribución de $ 18,000 antes de impuestos, el plan 403 (b) puede ser una mejor opción para las personas que creen que pueden ahorrar más del límite de contribución anual de $ 5,500 IRA. También existe la coincidencia con el empleador que puede venir con un plan 403 (b): no tiene posibilidad de obtener dinero gratis con una cuenta IRA.

No dejes que todas estas opciones te convenzan de que es mejor tirar la toalla por completo, dijo Dauenhauer. Hagas lo que hagas, ahorra temprano y ahorra a menudo.

Su Turno: ¿Qué piensa de las opciones de ahorro para el retiro en su lugar de trabajo?

Sarah Kuta es una periodista de educación en Boulder, Colorado, con una inclinación por el ahorro del fin de semana, la remodelación de muebles y las buenas ofertas. Encuéntrala en Twitter: @sarahkuta.