Seguro de cuidado a largo plazo (¿Realmente lo necesita?)

Mi familia ha sido afortunada de que un miembro de su familia no haya pasado un tiempo considerable en el hogar de ancianos.

Para las familias que no han sido tan afortunadas, toda la experiencia puede ser devastadora; emocionalmente y financialmente.

Para aquellos que tuvieron la suerte de haber tomado una póliza de cuidado a largo plazo, no experimentarán los crecientes costos de la atención en un hogar de ancianos y al menos mitigarán el aspecto financiero.

Aunque la mayoría de nosotros comprendamos lo que consideramos políticas de seguro normales, las políticas de cuidado a largo plazo pueden ser complejas y muchas optan por posponerlas.

En este post, sin embargo, quiero hablar sobre el costo de la atención a largo plazo en general y realmente profundizar en la importancia de este tipo de protección de activos.

¿Por qué incluso considerar un seguro de cuidado a largo plazo?

La investigación ha indicado recientemente que el 69 por ciento de los que cumplen 65 años este año pueden esperar utilizar la atención a largo plazo.

La estadía promedio es de aproximadamente 2 años y medio o aproximadamente 30 meses.

¿Crees que suena mal? Se pone peor…

En un estudio realizado por Genworth Financial, la atención en el hogar de ancianos ha aumentado en un 17 por ciento a nivel nacional, y esperan que continúe esta tendencia.

¿Qué es la atención a largo plazo (y qué paga)?

Uno de los conceptos erróneos más comunes sobre la atención a largo plazo es cuando los consumidores creen erróneamente que Medicare pagará la factura de sus necesidades de atención a largo plazo.

¡En casi cualquier situación, esta idea no podría estar más lejos de la verdad!

La cobertura de Medicare pagará por un parte de la atención domiciliaria, o una breve estadía en un hogar de convalecencia, pero hay situaciones muy específicas que debe cumplir para calificar para la cobertura de Medicare. En la gran mayoría de los casos, será responsable de pagar estos cargos Fuera de su bolsillo.

Aquí es donde entran en juego los planes de seguro de cuidado a largo plazo. Pagarán por la atención, incluso si se le diagnostica una condición crónica de salud o discapacidad. Esto podría ser atención en un hogar de ancianos, una instalación de vida asistida o en su hogar.

El seguro de cuidado a largo plazo es simple, en el exterior.

Usted compra una póliza y decide cuánta cobertura le pagarán todos los días. Cada compañía es diferente, pero todas tienen varios requisitos para que usted sea elegible para comenzar a recibir pagos de su plan a largo plazo.

Si alguna vez necesita ayuda con alguna de las actividades diarias básicas (vestirse, bañarse, comer, etc.), puede drenar su cuenta bancaria.

No permita que sus finanzas se arruinen o confíe en su familia para pagar esas cuentas. El seguro de cuidado a largo plazo asegurará que usted o su familia no sufran financieramente debido a su asistencia médica.

Comprar un seguro de cuidado a largo plazo

Al igual que cualquier otra política, comprar un seguro de cuidado a largo plazo puede ser un proceso confuso.

Hoy en día, cada vez hay menos empresas que todavía venden pólizas de seguro a largo plazo. El número de empresas ha disminuido drásticamente desde 2000.

En 2000, había alrededor de 100 compañías que vendían planes. 18 años después, este número ha disminuido hasta 12. Cinco de ellos se están vendiendo a grupos y lugares de trabajo.

Hay varias formas en que puede comprar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo.

Obviamente, las compañías de seguros privadas venden estos planes. Si bien hay menos opciones, todavía tendrá una docena para elegir.

Si elige una compañía de seguros privada, tendrá que pasar por la suscripción médica, lo que significa que si tiene una condición de salud preexistente, existe la posibilidad de que se rechace su plan. Si ya necesita asistencia a largo plazo, entonces no tendrá la oportunidad de ser aprobado.

Otra opción es comprar uno de un plan patrocinado por un empleador.

Hay algunas compañías que ofrecen planes de seguro grupal de cuidado a largo plazo, o tienen pólizas individuales con descuento. Al igual que una política individual, cada política grupal va a ser diferente según el proveedor y el plan.

La mayoría de los planes patrocinados por el empleador no requerirán un examen médico ni ninguna suscripción. El principal problema con estas políticas es que si sales de la compañía, no tienes cobertura.

Si cree que no podrá ser aprobado para una póliza de seguro de cuidado a largo plazo debido a su salud, no se excluya todavía.

Cada compañía de seguros es diferente, y todos ellos tienen diferentes suscripciones médicas que usan. Es vital que encuentre la mejor compañía en función de su salud y sus necesidades de seguro.

Incluso si una empresa le rechazó, existe la posibilidad de que lo acepten para un plan con otra compañía.

Costo de cuidado a largo plazo

Según un estudio Genworth 2016 Cost of Care, el estadounidense promedio subestima groseramente cuánto les costará la atención a largo plazo. Casi un tercio de los estadounidenses cree que la atención médica domiciliaria les costaría menos de $ 417. En la mayoría de los casos, el número real es nueve veces ¡ese!

Estos números se vuelven aún más asombrosos.

¡Un año en un hogar de ancianos privado, en una gran ciudad como Chicago, por ejemplo, cuesta $ 72,567! Esto se compara con $ 52,362 en todo el resto del estado.

Donde vivas definitivamente tendrá un impacto en tus primas, garantizado.

Teniendo en cuenta que el ingreso anual promedio del hogar es solo de alrededor de $ 59,000, el hogar de ancianos cuesta aproximadamente 1 ½ veces más. No se espera que esas cifras disminuyan en el corto plazo, y que los costos de las residencias de ancianos suban más rápido que la tasa de inflación.

Encuesta sobre el costo de la atención

Vida asistida: Una unidad privada de un dormitorio en una instalación de vida asistida en los EE. UU. Tiene un costo anual promedio de $ 45,000. Estas instalaciones ofrecen ayuda adicional para los residentes, pero no son tan "extensas" como un hogar de ancianos.

Cuidados en el hogar: Hay dos tipos de cuidado de la salud en el hogar, y cada uno de ellos diferirá ligeramente en cuánto cuestan cada año.

1. El primer tipo es "servicios de ama de casa", Que incluye tareas básicas para ayudar al paciente a permanecer en su hogar. Esto puede ser cualquier cosa, desde cocinar hasta ir a la tienda de comestibles. El costo promedio anual de una ayuda de servicio para el hogar es apenas inferior a $ 48,000.
2. El otro tipo de ayuda a la asistencia domiciliaria es "asistente de salud, "Estos son los profesionales de la salud que viven en el hogar con el paciente y ofrecen servicios más extensos. El costo promedio de un año de asistente de salud en el hogar es un poco más de $ 49,000.

Ahora, considere que Medicare es bueno para situaciones de recuperación a corto plazo, ya que cubre el 100% durante los primeros 20 días y luego el 80% durante los próximos 80 días. La compra de un buen plan complementario de Medicare cubrirá el otro 20%.

Atención médica diurna para adultos: Los hallazgos de la investigación del primer año indican que el costo promedio anual de cinco días a la semana en un centro de atención médica diurna para adultos es de $ 18.200 a nivel nacional. El costo comparable en Chicago es $ 13,156 y $ 15,959 en el resto del estado.

Considere quién paga la política de LTC

Para aquellos de ustedes que leen por el bien de sus padres, y no el suyo, consideren quién pagará la factura. Los hijos adultos a menudo se encuentran pagando por sus padres que no pueden pagarlo ellos mismos.

A veces, asumir un pequeño pago de prima ahora le ahorrará miles en el futuro.