Mito reventado: esto es lo que sucede realmente cuando cierras una tarjeta de crédito anterior

Abrí mi primera tarjeta de crédito justo antes del último año de la universidad.

No quería, supongo que encajé en el molde milenario, pero mis padres me dijeron que necesitaba crear crédito o de lo contrario estaría jodido.

Usé la tarjeta principalmente para hacer compras porque gané puntos extra. En otros lugares, las recompensas fueron débiles. Además, estaba realmente paranoica sobre recordar pagar la factura mensual.

Unos años más adelante, y ahora tengo una tarjeta Chase Sapphire Preferred. Me encanta porque tiene un excelente sistema de recompensas y está hecho de metal, lo que me hace sentir que tengo más dinero que yo.

Sin embargo, aún me cuelgo de mi tarjeta vieja. Hablé sobre el cierre de la cuenta, pero varias personas me advirtieron que esto podría afectar mi crédito. Para mí, se sentía como menos tarjetas de crédito a mi nombre, mejor y más seguro ...

…¿derecho?

Entonces, ¿es malo cerrar una tarjeta de crédito?

¿El cierre de una tarjeta de crédito afecta su calificación crediticia?

Conversé con John Ganotis, fundador de Credit Card Insider, y Rod Griffin, director de educación pública de Experian.

Descubrí que, sí, cerrando una tarjeta de crédito será afectar su puntaje de crédito

Sin embargo, no es necesariamente algo drástico.

"Cerrar una tarjeta de crédito afectará su puntaje de crédito inicialmente, pero típicamente [es] solo una pequeña cantidad y solo por un tiempo", dice Griffin.

La razón principal de esa caída inicial se debe a que está borrando el límite de crédito disponible de la tarjeta que ha cerrado. Pero sus saldos no cambian, por lo que parece que su saldo total es una porción más alta de su crédito total disponible.

El término técnico para ese porcentaje es la tasa de utilización.

En otras palabras, "[a los modelos de calificación crediticia] les gusta ver saldos bajos en relación con su crédito total disponible", dice Ganotis.

Cuando esa tasa de utilización aumenta, las agencias de calificación crediticia lo ven como una señal de riesgo, dice Griffin, por lo que afectará un poco su puntaje.

Pero solo un poco.

"Por lo general, si todo lo demás está bien en su informe de crédito, después de uno o dos meses, esos puntajes volverán a aparecer porque quedará claro que no asumió más deudas; acabas de cerrar una cuenta ", dice Griffin.

¿Y tu historial de crédito?

Esa es la razón principal por la que mis padres me animaron a abrir esa tarjeta de crédito, para poder comenzar a construir mi historial crediticio.

Además, eso es lo que escucho cuando contemplo en voz alta el cierre de la tarjeta: Su historial de crédito será destruido.

Sin embargo, cuando cierra una tarjeta de crédito que ha sido pagada en su totalidad, incluso la más antigua, el historial permanece en su informe crediticio durante 10 años.

Este es un mito común, dice Griffin.

"Para la mayoría de la gente, cuando termina ese período de 10 años, ya han abierto nuevas cuentas", dice. "[Ellos] tienen un nuevo historial y, por lo tanto, compensa que se elimine".

Pero si tiene un saldo impago o algún tipo de historial negativo asociado con esa tarjeta de crédito, tendrá que esperar siete años desde la fecha de su último pago para que se disipe.

Entonces, ¿cuándo debo cerrar una tarjeta de crédito?

La regla empírica de Ganotis es mantener abierta una tarjeta no utilizada a menos que pague una tarifa anual.

"Mi consejo general es que si la tarjeta se paga y no tiene una tarifa anual, probablemente sea una buena idea dejarla abierta y no usarla", dice.

Pero a veces el emisor de su tarjeta de crédito puede notar que la tarjeta no se ha utilizado en un minuto caliente y cerrará la cuenta.

No entre en pánico; eso está bien porque Griffin dice que si no has usado la tarjeta por un tiempo, su actividad pasada podría no afectar tu puntaje.

"Si no ha usado una tarjeta durante seis meses o un año, se mostrará en un informe de crédito, en la mayoría de los casos, que estaría inactiva", dice Griffin. "Debido a que no hay actividad, los puntajes pueden no ser capaces de usar esa cuenta para el cálculo de todos modos".

Sin embargo, Griffin les recuerda a los consumidores que siempre den un paso atrás y echen un vistazo a su situación financiera.

Por ejemplo, si tiene planes de sacar una hipoteca en los próximos tres o seis meses, es posible que desee mantener apretada. Continúa pagando las cuentas. Si no ha tocado la cuenta por un tiempo, Griffin dice que tal vez quiera hacer una pequeña compra y luego pagarla en su totalidad para que haya actividad.

"No desea cerrar la cuenta en medio de un proceso de solicitud de hipoteca y su puntaje cae y le obliga a pagar tasas de interés más altas", dice Griffin.

Por otro lado, si ya tiene deudas y la tentación del plástico es demasiado, ciérrelo. Es posible que vea que sus puntajes bajen inicialmente, pero a la larga lo ayudará a administrar mejor su deuda.

"La puntuación no es lo que le debe preocupar", dice Griffin. "Se trata de administrar las deudas que ya tiene y deshacerse de la tentación de asumir más deudas cuando no puede financiar lo que ya tiene".

Si desea obtener una vista general de su informe de crédito, siga adelante y saque uno gratis de Credit Sesame.

"Por lo general, no es tan malo como crees", dice Griffin.

Examine allí y vea lo que está sucediendo. Piense en cómo serán sus próximos meses financieramente. Si no planeas hacer grandes movimientos (o sacar grandes préstamos), entonces deberías estar seguro de cerrar esa vieja pieza de plástico.

¿Yo? Me quedo quieto por un tiempo, así que creo que daré el salto, cerraré mi cuenta y dentro de 10 años, probablemente no me importe.

Carson Kohler (@CarsonKohler) es una escritora junior en The Penny Hoarder. A ella no le gusta vigilar demasiadas cuentas.