PREGUNTE A GFC 033: Cómo invertir para estudiantes universitarios

¿Deberíamos incluso estar hablando de cómo invertir para los estudiantes universitarios?

¿O deberíamos simplemente decirles que esperen hasta que se gradúen antes de comenzar, y que lo llamen un día? Normalmente no pensamos en invertir cuando se trata de estudiantes universitarios, pero en realidad puede ser una idea más importante de lo que parece a primera vista.

Invertir como estudiante universitario

1. Cómo invertir para estudiantes universitarios
2. Inversiones administradas vs. Inversión autodirigida
3. Dónde invertir con pequeñas cantidades de dinero
4. El mejor consejo para invertir para dar a un estudiante universitario

Un lector de GFC reconoció la importancia de que los estudiantes universitarios inviertan dinero, y se hizo la siguiente pregunta:

"Hola Jeff. ¿Cuál es el mejor consejo de inversión que puedo darle a mis dos hijos universitarios? Todavía están en la escuela (estudiantes de posgrado) pero trabajan por debajo de un par de cientos de dólares a la semana. Ambos están buscando doctorados, por lo que los préstamos van a ser bastante grandes. ¿Cuál es el mejor plan de inversión que pueden comenzar ahora? Además, con respecto a Roth IRA, ¿puede tener más de 1 y es de $ 1000 la inversión inicial máxima? Gracias."

Me encantan las preguntas como esta, porque nos llevan en direcciones que nunca esperamos ir: y eso es usualmente donde necesitamos ir. Cuanto más pienso en esta pregunta, más importante me doy cuenta de que el tema es.

No siempre es posible que los estudiantes universitarios comiencen a invertir debido a las finanzas, la cuestión de cómo ganar dinero en la universidad puede ser difícil. Pero para aquellos que lo hacen, en realidad es una estrategia brillante en varios frentes.

¿Por qué debería invertir un estudiante universitario? ¿Por qué no esperar hasta después de la graduación?

Aunque normalmente pensamos en invertir como una actividad que puede y debe esperar hasta después de la graduación, pude pensar en varias razones convincentes para comenzar en la universidad:

• El estudiante se graduará de la universidad, que ya tiene experiencia en inversiones.
• El estudiante se graduará de la universidad y ya tendrá al menos un pequeño nido de inversión: el valor futuro de esa inversión puede ser enorme.
• El estudiante cruzará un umbral importante "adulto" - invertir - más temprano en la vida que la mayoría.
• Se aprenderán lecciones del mundo real en el proceso de inversión que nunca se podrían aprender leyendo libros, visitando sitios web o incluso viendo videos de "cómo hacerlo".
• El solo hecho de comenzar es a menudo el mayor obstáculo para un nuevo inversor, y si comienza mientras aún está en la escuela, ya lo habrá eliminado.
• Si puede ahorrar e invertir mientras está en la escuela, y con un ingreso muy limitado, piense qué puede hacer después de graduarse, cuando tendrá un ingreso de tiempo completo.

El estudiante que gana experiencia invirtiendo en la universidad, incluso a un nivel muy bajo, tendrá una gran ventaja sobre aquellos que no lo hicieron.

Y si la inversión continúa después de la universidad, el estudiante finalmente tendrá una ventaja aún mayor sobre sus pares, que podría esperar varios años después de la graduación para comenzar.

Cómo invertir para estudiantes universitarios

El único paso importante para invertir en los estudiantes universitarios es crear al menos un pequeño espacio para ahorrar con un presupuesto muy limitado. Eso significa que invertir es en realidad un proceso de dos pasos: ahorrar dinero y luego invertirlo.

Dado que los dos hijos del lector están ganando "poco menos de un par de cientos de dólares a la semana", es cierto que será un aprieto.

Pero si cada uno pudiera apartar al menos $ 20 a la semana para ahorrar e invertir, eso sería más de $ 1,000 por todo un año.

Y eso es mejor que muchas personas que ya están trabajando a tiempo completo.

Igual de importante, ahorrar incluso una pequeña cantidad es mejor que nada en absoluto. Dado que los niños todavía están en la escuela, sus educaciones son y deberían ser sus principales prioridades. Poder ahorrar e invertir es una bonificación, y una que pagará grandes dividendos después de graduarse.

¿En cuanto a qué invertir? ¡Cepo! Como joven, muy temprano en la vida, debe invertir en crecimiento. La preservación del capital será más importante más adelante en la vida, pero como estudiante universitario, no tiene mucho capital para preservar. El énfasis debe llegar al punto en que sea necesario, y eso se logra mejor con las acciones.

Eso no significa necesariamente acciones individuales, pero también podría invertir en fondos cotizados en bolsa (ETF) basados ​​en índices y de bajo costo que tengan acciones.

Inversiones administradas vs. Inversión autodirigida

Después de comprometerse a ahorrar dinero para inversiones, la siguiente decisión más importante es decidir si desea usar una cuenta de inversión administrada o una inversión autodirigida.

Inversión administrada es exactamente lo que su nombre implica, entregándole su dinero a un gerente que maneja todos los detalles de la administración de inversiones para usted. Esto incluye todo, desde crear una asignación de cartera, hasta elegir las inversiones específicas y reequilibrar la cartera según sea necesario. Lo único que debe hacer con una cuenta de inversión administrada es financiarlo; todo lo demás se maneja para usted.

Inversión autodirigida. Esta es la inversión de hágalo usted mismo (DIY), donde no solo financia su cuenta, sino que también maneja todos los detalles de inversión. Usted crea su propia asignación de cartera, investiga y elige inversiones específicas, y luego decide cuándo comprarlas y venderlas.

En el medio, también reequilibrar su cuenta según sea necesario para preservar las asignaciones deseadas entre clases de inversión, como acciones en inversiones de renta fija. Puede realizar inversiones autodirigidas a través de corredores de inversión de descuento populares (consulte la lista a continuación).

Para los estudiantes universitarios, creo que la inversión administrada es la mejor opción. Dado que usted se enfoca principalmente en su educación, solo se trata de entregarle su dinero a un gerente que se encargará de todo por usted.

Existen diferentes formas de aprovechar las inversiones administradas. Lo más simple es invertir en fondos mutuos. Puede hacerlo invirtiendo con una familia de fondos específica, como Fidelity Funds o Vanguard, o puede abrir una cuenta de corretaje de inversión y comprar fondos mutuos a través de esa cuenta.

La otra alternativa es invertir a través de plataformas totalmente administradas, comúnmente conocidas como robo-asesores. Estos son servicios automatizados de gestión de inversiones en línea, que están especialmente diseñados para pequeños inversores. Usted entrega su dinero a la plataforma, y ​​ellos determinan un portafolio de inversión para usted, basado en un algoritmo de computadora. A medida que ingresas dinero en tu cuenta, se invierte automáticamente según la asignación de destino. La plataforma también maneja todo el reequilibrio según sea necesario.

Entre las dos opciones administradas, fondos mutuos y robo-advisors, robo-advisors será la mejor opción para los estudiantes universitarios. Las familias de fondos mutuos típicamente requieren grandes inversiones iniciales mínimas, de al menos $ 1,000, pero más a menudo varios miles. Varias cuentas robo-consejero se pueden abrir sin dinero (ver la lista a continuación).

Dónde invertir con pequeñas cantidades de dinero

Si le interesan las inversiones autodirigidas, existen varias firmas de corretaje de inversión populares que le permitirán abrir una cuenta sin dinero en absoluto. Sin embargo, no podrá comenzar a invertir hasta que acumule al menos unos pocos cientos de dólares.

Aquí hay una lista de algunas de las corredoras de inversión de descuento más populares:

• TD Ameritrade
• OptionsHouse (para ser E * TRADE a partir del 6 de agosto de 2017)
• Merrill Edge
• Ally Invest
• Capital uno

Si prefiere usar un robo-advisor para manejar toda la administración de inversiones para usted, aquí hay una lista de plataformas que también tienen un requisito mínimo de depósito inicial cero:

• Mejoramiento
• Wealthfront
• Motivo
• M1 Finance
• Riqueza simple
• WiseBanyan

Betterment es una elección de robo-asesor particularmente popular. De hecho, es el asesor robo independiente más grande, y uno que continuamente innova su oferta de productos. Puede abrir su cuenta sin dinero y luego hacer contribuciones periódicas. A medida que el dinero fluya a la cuenta, se invertirá automáticamente. Es prácticamente una plataforma de inversión sin preocupaciones. ¡Perfecto para estudiantes universitarios que tienen tareas escolares de las que preocuparse!

El mejor consejo para invertir para dar a un estudiante universitario

Simplemente pon: ¡Invierte, y NUNCA pares! Ese es el consejo que le doy a este lector para transmitir a sus hijos en la universidad.

Tanto como cualquier otra cosa, la inversión es una hábito. Todos sabemos que hay buenos hábitos y malos hábitos, y que invertir es uno de los mejores. Cuanto antes se desarrolle el hábito de inversión, mejor. Eso significa que los años universitarios son realmente un excelente momento para comenzar a crear el hábito.

De hecho, desde un punto de vista financiero, la inversión puede ser el mejor hábito para desarrollar, junto con mantenerse fuera de la deuda. Pero incluso entonces, solo ¡tal vez!

Y la deuda trae a colación otro punto importante. El lector indica que sus dos hijos, estando en la escuela de posgrado, están acumulando "préstamos (que) van a ser bastante grandes". Cuando se trata de préstamos estudiantiles, estamos hablando de deudas no aseguradas. Eso significa que mientras que los préstamos estudiantiles pueden ser del tamaño de una hipoteca, no hay propiedad que asegure la deuda que podría venderse para que desaparezca.

Las inversiones pueden ser la siguiente mejor alternativa. Claro, para cuando los niños del lector salgan de la escuela, no tendrán tanto dinero en sus inversiones como lo tendrán en deuda de préstamos estudiantiles. Pero a medida que pasan los años, y sus deudas de préstamos estudiantiles disminuyen gradualmente debido a la amortización, sus inversiones aumentarán en valor. En algún momento en el futuro, sus carteras de inversión pueden elevarse a un nivel en el que el dinero se puede usar para pagar los préstamos estudiantiles.

Eso crea una situación en la que las deudas de préstamos estudiantiles muy grandes -que podrían tardar 20 años en pagarse- podrían pagarse en 10 años o menos.

"... Roth IRA, ¿puedes tener más de 1 y $ 1000 la inversión inicial máxima?"

Esta es la última pregunta del lector, y quiero abordarlo porque es una oportunidad para señalar las ventajas únicas de una Roth IRA específicamente para estudiantes universitarios.

Para responder la pregunta del lector directamente, sí, puede tener más de una Roth IRA. Y $ 1,000 no es la inversión inicial máxima. Un estudiante universitario, o cualquier otra persona, puede invertir tanto como $ 5,500 por año en una IRA Roth (o $ 6,500 si tiene 50 años o más).

Pero déjame volver a las ventajas de una Roth IRA para un estudiante universitario. De hecho, creo que Roth IRA es una de las mejores inversiones para estudiantes universitarios y para los jóvenes en general.

Este es el por qué:

• Dado que la contribución no es deducible de impuestos, puede retirarse de la cuenta en cualquier momento, sin una obligación de impuesto a la renta o una penalización por retiro anticipado. Si el estudiante necesita acceder al dinero temprano, él o ella siempre puede obtenerlo.
• El dinero en una cuenta Roth IRA se acumula con impuestos diferidos.Esto permite una acumulación más rápida de ganancias de inversión en la cuenta.
• Una Roth IRA es una cuenta de jubilación, por lo que al comenzar mientras todavía estás en la escuela, tienes una gran ventaja cuando sales y comienzas a trabajar, y comienzas a hacer contribuciones al plan de un empleador. El Roth IRA será una gran ventaja en lo que será la mayor misión de ahorro en tu vida.

El lector no solicitó específicamente esta información, pero creo que Roth IRA es una inversión tan buena para los estudiantes universitarios, que vale la pena comenzar uno si está pensando en invertir en general.

¿Sugeriría alguna estrategia diferente sobre cómo invertir para los estudiantes universitarios?