11 preguntas sobre seguros de salud que debe responder al aceptar un nuevo trabajo

Mi pequeño hermano recientemente aseguró su primer trabajo a tiempo completo con beneficios. ("Little" va en cursiva porque es un gigante).

Su empleador le envió una oferta oficial hace unos días. A diferencia de mí, quien inmediatamente firmó todos los papeles porque estaba demasiado aturdido por tener mi primer trabajo "real", está revisando diligentemente toda la letra pequeña.

Aparte de la pregunta común "¿qué es una buena 401 (k)?", Está tropezando con la parte del seguro de salud. Él sabe que tiene cobertura ... ¿pero qué cubre en realidad?

¿Qué significa HMO? ¿Y por qué hay tantas opciones en esta cosa?

Está haciendo todas las preguntas correctas sobre el seguro de salud, o al menos más que yo. (Le pasé los papeles a papá, que los miró).

Si se encuentra en la misma situación desconcertante, Glassdoor escribió recientemente "8 preguntas ineludibles sobre las opciones de seguro médico de su empresa".

Me encantó este recurso demasiado para no compartirlo. (Jake, ¡mejor lee esto!)

También conversé con Erin O'Neill, gerenta de cultura y personas de The Penny Hoarder, e incluí sus ideas y consejos, también. Ella es nuestra activista y gurú de seguros de salud, así que tome nota.

Y lo más probable es que encuentres un O'Neill en tu empresa para que te ayude (aunque es cierto que es bastante única).

1. ¿Es esto una HMO o PPO?

Además ... ¿qué diablos significa eso? No preguntes eso. Se lo diré (y HealthCare.gov lo ayudará).

HMO significa Organización de Mantenimiento de la Salud.

Con este tipo de plan, estará limitado a los médicos que acepten trabajar con la HMO. Por lo general, no cubrirá los gastos fuera de la red a menos que haya una emergencia real. Generalmente, la cobertura de la red es más pequeña y las tarifas son más bajas.

PPO significa Organización de Proveedores Preferidos. Esta es solo una red más grande de doctores. Sin embargo, a menudo va a pagar más por esta cobertura.

Haga su investigación y descubra qué es lo mejor para usted y sus necesidades médicas.

2. ¿Están cubiertos los dientes y la visión?

Asegúrese de preguntar si los dientes y la vista están cubiertos.

Si no, puede ver los planes individuales. Por ejemplo, tengo ojos de alto mantenimiento, así que lo voy a ver en el plan de visión de mi familia hasta que sea demasiado viejo y tenga que conseguir el mío.

3. ¿Puedo incluir a mi cónyuge o familia?

Le conviene ver si puede incluir a su cónyuge o hijos en la cobertura.

Y si no está casado, pero está asociado, pregunte si su pareja doméstica tendrá cobertura.

4. ¿Cuándo comienza la cobertura?

Algunas veces su cobertura no comienza el primer día; puede haber un período de espera.

Asegúrese de conocer la línea de tiempo y si necesitará descubrir otra opción por unos meses. Si todavía tienes el plan de papá y mamá, pregúntale si puedes exprimir un poco más de eso. Si no, considere un seguro de salud a corto plazo.

Glassdoor lo alienta a que investigue COBRA, un plan de cobertura temporal. Sin embargo, mi editor, Caitlin Constantine, dice que esta opción no ha sido la más económica de su experiencia. Si desea obtener un presupuesto, aquí hay una calculadora.

5. ¿Cuándo es el período de inscripción abierta?

Si por alguna razón no desea aceptar de inmediato, asegúrese de preguntar cuándo puede hacerlo si es necesario.

O bien, si traes un "nuevo" cónyuge o hijos, querrás saber cuándo se pueden agregar estos humanos a tu plan, si es que lo hacen. (Ver No. 2).

6. ¿Hay una prima mensual? Cualquier deducible? ¿Copagos?

Aquí hay algunos términos que necesitará saber:

• Es posible que tenga que pagar un prima mensual para mantener su cobertura activa. Piense en ello como una tarifa de membresía de gimnasio. Si hay uno, podría ser retirado automáticamente de su cheque de pago. Pregunta cómo funciona eso.

• UN deducible es un monto base que debe pagar cada año antes de que el seguro de salud comience a funcionar. (Este sitio, muy bien, lo explica muy bien). Deberá preguntarle a su empleador qué incluye su deducible y en qué nivel.

• O'Neill agregó esta nota importante. Una vez que se haya alcanzado su deducible, es posible que deba pagar algo Fuera de su bolsillo (OOP) ¿Sabes cómo vas a la clínica sin cita previa, entregas tu tarjeta de seguro y luego la simpática recepcionista sigue pidiéndote $ 80? Esa es su copago.

Le conviene preguntar cuál será el límite máximo de gastos de su bolsillo (el total de su deducible más el coseguro).

7. ¿Dónde funciona el seguro?

¿Viajas mucho a nivel internacional? ¿O tal vez tienes familia en Carolina del Sur que visitas con frecuencia?

Asegúrese de preguntar sobre cualquier restricción geográfica.

8. ¿Se incluirán mis médicos actuales?

Lo entiendo: te apegas a un médico en quien confías. Eso es importante.

Si no está dispuesto a ceder, asegúrese de que su médico esté cubierto.

Puede preguntar a Recursos Humanos, consultar a la compañía de seguros o incluso llamar a su médico. Si opta por llamar a su médico, O'Neill sugiere tener a mano el nombre del seguro y el número de póliza para obtener la respuesta más rápida y precisa.

9. ¿Se cubrirán mis condiciones actuales?

Si entra en su nuevo trabajo con condiciones preexistentes, definitivamente querrá asegurarse de que la atención necesaria esté cubierta, ya sean citas de rutina o recetas.

O'Neill dice que puede solicitar un resumen de medicamentos, así como una lista detallada de medicamentos. Ciertos medicamentos se clasifican en niveles específicos, según los precios. Ella dice que esto es especialmente útil si toma medicamentos recurrentes (piense: anticonceptivos, insulina).

10. Dame un resumen.

Pídale a su futuro empleador un resumen de su plan de seguro, o planes si ofrece múltiples opciones. Si desea usar la jerga de recursos humanos, se llama SBC o resumen de beneficios y cobertura.

"Siempre es mejor pedir un SBC", dice O'Neill. "También es bueno tenerlo por adelantado, porque aunque nadie puede discriminarlo por afecciones médicas, si tiene este documento, puede buscar servicios / coberturas específicos que pueda necesitar sin consultar al representante de Recursos Humanos".

O'Neill sugiere que revise la información sobre los copagos de especialistas frente a los copagos de atención primaria, los copagos de salud mental y los servicios de salud de emergencia.

Puede ser complicado y confuso, por lo que un resumen puede ayudar a aclarar cualquier confusión que pueda experimentar.

11. ¿Hay beneficios adicionales?

Tal vez su plan no cubre servicios como la visión, la acupuntura, la quiropráctica y los servicios generales de bienestar, pero podría ofrecer algunos descuentos.

O'Neill dice que esto está fuera del SBC (ese resumen), por lo que querrá preguntar sobre estos beneficios por separado.

Pensamientos finales de O'Neill: "El seguro apesta. Mientras más informado estés, mejor ".

Es un mundo complicado en el que sumergirse, pero siempre que haga las preguntas correctas, puede evitar cualquier factura médica sorpresiva.

Su turno: ¿Hizo todas las preguntas correctas sobre el seguro de salud cuando obtuvo su nuevo trabajo?

Carson Kohler (@CarsonKohler) es una escritora junior en The Penny Hoarder.