Hacks de Credit Card and Credit Score con Philip Tirone

Este es Jeff Rose, Good Financial Cents y soldieroffinance.com con otra entrevista increíble con otro invitado increíble. Mi invitado de hoy es Phil Tirone, que es lo que yo llamaría un experto en puntaje de crédito, puntaje de crédito "ninja". Soy un planificador financiero y ayudo a mucha gente con la planificación financiera y de inversión, pero cuando se trata de puntajes crediticios, básicamente, soy ignorante a falta de un término mejor.

De hecho, tenía una publicación de blog que escribí sobre mi experiencia tratando de encontrar mi puntaje de crédito real, y me sorprendieron todos los callejones sin salida que encontré. Afortunadamente, Phil pudo arrojar algo de luz sobre esa situación y ayudarme.

Quiero presentar a Phil hoy como el experto en puntaje de crédito y para cualquiera de ustedes que esté en la misma situación, estoy tratando de entender su crédito, espero que podamos aprender mucho de la experiencia de Phil hoy.

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JEFF: Phil, ¿cómo estás hoy?

PHIL: ¡Genial! Estoy muy bien, Jeff. Gracias por invitarme.

JEFF: De acuerdo, primero quiero comenzar y para aquellos que realmente no te conocen, primero preséntate, cómo te topaste con tu propia calificación crediticia o historial de crédito y lo que eso te tiene hoy.

Descubrimiento: mi puntaje de crédito apesta

PHIL: Sí, bueno, todo comenzó a finales de los 90. Entré en un banco un día y estaba depositando un cheque. El cajero me dijo: "Sr. Tirone, está sobregirada en su cuenta de cheques. "Es embarazoso escuchar, está bien y caramba, simplemente no sabía a dónde ir con eso. Ella dijo: "Pero usted sabe, Sr. Tirone, puede solicitar protección contra sobregiros, línea de protección contra sobregiros de $ 100. Aprobamos a todos. "Estoy seguro, hazlo. Entonces ejecutó mi crédito y me dijo: "Lo siento, no podemos aprobarlo". Su puntaje de crédito es muy bajo. "Estoy pensando en sí mismo, ¡oh! Lo primero fue embarazoso. ¡Esto es realmente embarazoso!

La cuestión es Jeff, sabía lo importante que era un puntaje de crédito. Estaba en el negocio de hipotecas en ese momento. Hice préstamos para personas. Vi cómo pagaron en exceso en función de su puntaje de crédito. En ese momento, miré mi puntaje de crédito y dije: "¿Qué estoy pagando en exceso de mi hipoteca? Lo miré y si aumentaba mi puntaje de crédito, en ese momento era 720, podría refinanciar mi casa y ahorrar en algún lugar entre $ 500-600 por mes. Es simplemente asombroso.

Dije que voy a resolver esto. Compré todos los libros que pude. Llamé a las oficinas de crédito. Llamé a mis compañías de tarjetas de crédito. Llamé a los bancos. Intenté obtener la mayor cantidad de información posible. Como dijiste, hay un bloqueo en el camino después del bloqueo del camino después del bloqueo del camino y lo que aprendí después de hacer esto por mucho tiempo es un conflicto de intereses de lo que está pasando aquí, está bien. Si va a su banco y pregunta cómo aumentar su puntaje de crédito, no se lo dirán, está bien. Ellos no educan a su gente, debo decir.

No creo maliciosamente que estén tratando de contener la información, pero sé que no educan agresivamente a la gente sobre cómo aumentar su puntaje de crédito porque afecta su rentabilidad. Usted financia, obtiene tasas de interés más bajas, etc. etc. Para resumir, después de ir a los bancos y usar mi crédito como conejillo de Indias, realmente descubrí cómo obtener una calificación de crédito y no es difícil en absoluto. Salí con un libro. Lo usé como una tarjeta de visita para obtener más negocios de préstamos. Dije que oye, te ayudaré a aumentar tu puntaje de crédito y luego haré el préstamo conmigo. Así es como comenzó y ahora me concentro en el crédito todo el tiempo.

JEFF: ¡Guau! Eso es genial. Usted acaba de mencionar a los bancos y a muchos de los prestamistas hipotecarios que existen, y creo que tenía un video donde ingresó en un banco y le hizo algunas preguntas al banco prestamista sobre un puntaje crediticio. Tendré un enlace a ese video porque creo que es genial porque ese prestamista realmente no sabía nada y trató de llenar algunos vacíos con, básicamente, algo de información que estaba completamente equivocada. Es gracioso porque tuve una experiencia muy similar con mi propio prestamista hipotecario aquí en el área cuando íbamos a construir nuestra primera casa. Le hice algunas preguntas sobre la puntuación de crédito y él realmente no tenía idea. Trató de fingir que sabía de lo que estaba hablando. No creo que haya sido hecho maliciosamente, pero creo que la información no se encuentra fácilmente allí.

Entender el sistema de crédito

PHIL: Sin una pregunta. Tomé esa cámara espía en cuatro bancos diferentes. Cuatro bancos diferentes dijeron básicamente toda la información diferente. Sé lo que afecta un puntaje de crédito ahora. Miro decenas de miles de informes de crédito. Lo sé. Estos pobres chicos no tienen ni idea. Como dije, no es su culpa. Están tratando de hacer su trabajo. Los bancos no los educan. Hice un programa completo y lo envié a los ejecutivos de los bancos y le dije: "Oye, mira lo que podrías hacer por tus clientes". Entonces me di cuenta de que me daban grillos.

Una cosa sobre mí, Jeff, soy un poco lento. A veces me toma un poco resolverlo. Entonces me di cuenta oh, lo tengo. ¿Por qué lo harían? Simplemente existe esa desconexión, que es lo que es y es por eso que estoy convencido de que tenemos que educar al pueblo estadounidense sobre cómo mejorar por sí mismo o de lo contrario su banco simplemente va a robarles.Es literalmente una forma de robo legal. En mi opinión, es como los bancos roban legalmente. Es completamente injusto y se necesita absolutamente reforma, pero es lo que es. Estás lidiando con una gran bestia política burocrática que he tratado de cambiar.

Me he ofrecido a regalar libros a todos. Le escribí al presidente cuando asumió el cargo porque era un gran empresario. Dijo que el emprendedor nos va a salvar. Él todavía lo es; Simplemente no escuché de él. Le escribí y le dije: "Sr. Presidente, tengo la manera de ahorrar cientos de dólares al mes ".

Quiero decir, el 80% de los estadounidenses, 80 8-0, tienen un error en su informe de crédito. Si solo resolvemos esos errores, la persona promedio ahorrará cientos al mes.

Solo resuelve los errores, olvida todo lo demás. Dije que daría mi libro a alguien. Crearemos programas digitales. Lo sacaremos a las masas. Pero la idea no era lo suficientemente buena, no sé por qué. Pensé que era una buena idea, pero como sea.

JEFF: Me envió una copia de su libro y algunos de sus manuales, y una cosa que acaba de mencionar es que el 80% de la población de EE. UU. Tiene un error en su informe de crédito y cuánto podría ahorrarles si se dieran cuenta. ¿Cuáles son algunas otras cosas en común, todos los programas que ha pasado, todas las personas a las que ha ayudado durante años? ¿Cuáles son algunas soluciones rápidas que mucha gente no se da cuenta de que pueden implementar de inmediato?

Optimice sus tarjetas de crédito

PHIL: Bueno, antes que nada necesitas 3-5 tarjetas de crédito. Necesitas absolutamente 3-5 tarjetas de crédito. Hay personas que dicen que solo tengo una y eso es todo lo que necesito. Aquí está el problema con eso; el mérito es construir raíces profundas, profundas, profundas. Si no tiene raíces profundas cuando uno de esos errores aparece en su informe de crédito, reducirá su puntaje mucho más de lo que debería. Es por eso que necesita de tres a cinco tarjetas de crédito.

Hay una advertencia aquí. Hay algunas tarjetas de crédito que ayudan a sus puntajes de crédito y algunas tarjetas de crédito que perjudican sus puntajes de crédito. Lo explicaré en solo un segundo. Si sale y obtiene una tarjeta de crédito, eso no podría afectar su puntaje crediticio o podría tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. Necesita saber qué tarjetas de crédito son las adecuadas para obtener. Puedo darle ese enlace y podemos ponerlo en la publicación del blog. Hemos revisado los sitios para saber qué tarjetas de crédito recomendamos a nuestros clientes y cuáles no. Si solo va a creditcards.com y elige cualquier tarjeta de crédito, eso podría tener un impacto negativo. Déjame explicar por qué.

El problema con las tarjetas de crédito es que no todas informan la información adecuada. Estos son los motivos por los que no todos informan la información adecuada: según las agencias de crédito, las compañías de tarjetas de crédito no tienen que informar a los burós de crédito. Ellos eligieron hacerlo. Cuando eligieron hacerlo, tienen que pagar para informar. Las compañías de tarjetas de crédito o sus bancos y cosas así pagan para informar a las oficinas. Por eso, informan cierta información. Las oficinas son solo una agencia de informes. Simplemente informan lo que informan.

Una de las cosas de las que hablamos en nuestro libro, y esto proviene de un estudio de la Junta de la Reserva Federal, El 46% de las tarjetas de crédito que tiene en su billetera no informa los límites de crédito adecuados para las oficinas. Solo piensa en eso. El cuarenta y seis por ciento no informa los límites de crédito adecuados para las oficinas y aquí está el problema con eso.

Supongamos que tiene un límite de crédito de $ 1000 y cada mes que paga su factura de electricidad es de $ 100. Si la compañía de tarjeta de crédito no informa la limitación adecuada y muchas veces informan un límite de 0, cuando su banco de crédito hipotecario, su compañía de tarjetas de crédito, su compañía de seguros o su futuro empleador ejecutan su informe de crédito, el algoritmo de calificación de crédito El sistema analiza su límite de crédito en comparación con su saldo. Entonces, en ese límite debería ser $ 1000 límite, $ 100 factura. Eso es un 10% de utilización. Pero si el límite de crédito no se muestra y muestra un límite de crédito de 0 y un saldo de $ 100, esa es una utilización negativa. Estás al límite. Eso podría tener un impacto de 10, 20, 30 puntos en su puntaje de crédito dependiendo de qué otras cosas tenga.

Ayúdame aquí, ¿estás bromeando? Eso no tiene sentido. Esa es la cuestión, soy un verdadero tipo de tipo de sentido común. Así es como yo opero. Hay ciertas cosas que son injustas y eso es injusto porque nadie lo sabe. Piensan para si ¿me estás tomando el pelo? ¿Cómo podría ser esto real? Así es como funciona.

JEFF: Yo fui uno de esos que no tenía idea. He oído hablar de la relación de utilización y entiendo ese aspecto, pero no tenía idea sobre el informe de los límites y el error de los límites. Tiene mucho sentido por qué podría perjudicar a alguien, pero no tiene mucho sentido por qué es así.

Sistema comprobado para mejorar su crédito

PHIL: Jeff, no tiene sentido. Es por eso que tengo personas que se inscriben en mi programa. Hemos tenido algunas personas que tienen un impacto de 100-120 puntos en 30 días. Literalmente, tienen una rotación de 100-120 puntos en su informe de crédito en 30 días y es porque tienen dos o tres tarjetas de crédito que no informan los límites adecuados. Simplemente me vuelve loco. Aquí está la parte difícil de eso. Cuando no informan el límite apropiado, afecta su puntaje crediticio, lo que tiene un impacto directo en la cantidad que pagará en exceso cada mes. Como dije, impacta obviamente su hipoteca.

Si tuviera dos hermanos comprando la misma casa exacta, la misma ubicación exacta, la misma calle, el mismo todo. Tienen el mismo ingreso, la misma deuda, pero uno tiene un puntaje de crédito de 720 y uno tiene un puntaje de crédito de 719 y están comprando una casa de $ 300,000 con una FHA. El que tiene el puntaje crediticio de 719, suponiendo que va a poner un 10% de baja y necesita un seguro hipotecario, pagará en exceso $ 4500 por ese único punto. ¡Un punto! Por lo tanto, afecta su hipoteca. Impacta tu auto. Impacta sus tarjetas de crédito. Impacta cualquier otro préstamo que tenga. Afecta su seguro de automóvil, su seguro de hogar en ciertos estados. Impacta si vas a conseguir un trabajo. La revista Inc. salió y dijo que el 61% de los empleadores están ejecutando un informe de crédito antes de contratarlo.

Simplemente no puedo ser más apasionado al respecto. Supongo que a veces siento que estoy en la cima de la montaña cantando o gritando y que nadie está oyendo. Pensarías que obtienes esta información a la derecha. Las leyes cambiarían. Solo estoy esperando que te postules para la oficina.

JEFF: Eso es genial. Para mi audiencia y para todos los que miran esto, esa pequeña pepita vale cientos por mes, podrían ser miles al año. En el transcurso de su vida, eso es enorme.

Una solución fácil y rápida

PHIL: Tengo toneladas de ellos. Así que déjame decirte esto. Todo el mundo…. Bueno, no quiero decir que todos, pero la mayoría de las personas, el 75-80% de las personas tienen algún tipo de colección en su informe de crédito. No es porque no pagó sus cuentas. Recientemente me mudé a Scottsdale desde California. Envié un formulario de cambio de dirección a la compañía de servicios de agua en LA. Escribieron la dirección incorrecta. Entonces, ¿qué pasa? No sabía que tenía esta cuenta de $ 500 por el agua y me enviaron a las colecciones. Recibo la carta de recogida.

Gracias a Dios, sé cómo manejar esto porque, adivinen qué, esa colección habría impactado mi puntaje de crédito 50, 60, 70 puntos. La cuestión es que una de las cosas de las que hablamos en el programa es asegurarse de negociar antes de pagar cualquier factura en cobros. Eso es lo que hice con esta empresa de colecciones.

Lo que hacemos es llevar a las personas a través de un proceso de validación de su deuda y luego negociar. Lo que sucede con estas compañías de recolección es que venden tantas veces diferentes. Entonces esta empresa le vende a esta compañía y esta compañía le vende a esta compañía. Muchas veces la información se sesga y pierde. Necesitamos que validen la deuda para que podamos obtener la información de la empresa de cobranza, así sabemos que tienen mi número de teléfono equivocado, tienen mi dirección incorrecta. Ellos tienen todo esto mal. Entonces venimos de un poder de negociación.

En mi curso, el desafío crediticio de 14 días, hablamos de toda esta información. Le damos las cartas actuales para enviar por los límites de crédito, para las oficinas, para las compañías de colecciones, todas esas cosas para que usted tenga el control. La realidad, nadie enseña esta información. No puedes ir a tu banco como dijimos. No puedes ir a ninguna parte. Tienes que encontrar fuentes acreditables. Lo triste es que si vas a los libros de la librería, imprimimos un libro y el problema es que simplemente nos quedamos sin fecha. No fue relevante. Ahora mantenemos todo en línea y básicamente con el Desafío de crédito de 14 días enviamos a las personas un correo electrónico una vez a la semana. Es una vez a la semana durante 14 semanas. Lo llamamos 14 días porque le enviamos un video por día durante 14 semanas. Los videos duran entre 5 y 10 minutos. Le da exactamente la pepita que necesita para aprender y luego le da 5-10 minutos de cosas que debe hacer si esto se aplica a usted.

A lo sumo, una persona gasta 20 minutos a la semana, como máximo 20 minutos a la semana, para conocer su crédito. En la mayoría de los casos, 8-10 de las semanas son aplicables. Para esto, Jeff, tenemos un seminario gratuito que podemos poner en tu publicación de blog donde las personas puedan escuchar. Literalmente, doy un seminario web de 55 minutos explicando nuestro desafío y pueden suscribirse. Tenemos los webinars una vez que todos estén allí.

¿Interesado en el webinar de crédito gratuito? Usted puede Registrate aquí y comienza a mejorar tu crédito hoy.

JEFF: Bien, definitivamente tendremos esa información para nuestros televidentes. ¿Puede quizás compartir una historia de éxito de alguien que la haya visto recientemente que quizás parezca algo menor pero que haya tenido un gran impacto en su vida ahora que entienden su crédito?

Historias de éxito

PHIL: Tengo tantas historias de éxito. Ni siquiera sé por dónde empezar. Joe, de Indianápolis, Indiana, estaba en bancarrota y divorciado y nunca pensó que sería financieramente libre. Estaba en un espacio difícil. Una de las cosas de las que hablamos es que no me importa si ayer se declaró en bancarrota, puedo obtener su puntaje de crédito por encima de 720, más de 750, 8-9 años antes de que esa quiebra caiga fuera de su informe crediticio. Piénsalo. Tuviste una quiebra, puedes tener tu calificación de crédito hasta 700, 720, 750, 8-9 años antes de que esa quiebra caiga fuera de tu informe de crédito. Mi sistema de creencias es muy diferente de las compañías de reparación de crédito típicas. Las compañías de reparación de crédito suelen decir que, Jeff, tienes ese problema con esa cuenta de Ford. Déjame quitar eso. Conozco a alguien en Ford. Usted está sujeto a su relación al obtener un error en su informe de crédito. Si ese error no proviene de su informe de crédito o de esa marca negativa, entonces no podrá recuperarlo. Yo creo completamente diferente.

De acuerdo con la FCC o de acuerdo con las leyes federales, si sucedió algo en su informe de crédito, sucedió. No puedes sacarlo legalmente No quiero romper ninguna ley. Ese no es mi trabajo.Lo que le enseño a la gente a hacer es construir su crédito en torno a esos temas, de modo que no importa. Su banco quiere que piense que si tuvo una bancarrota saldrá a almorzar durante 10 años. Buena suerte. Ese no es el caso. Steve obtuvo nuestro programa. Pasó de 540, si no recuerdo mal, de 540 a 735. Esto es con la quiebra en su informe de crédito.

Tengo otro ejemplo. Cindy, ejecutiva de Sony. Hice todos sus préstamos. Ella me llamó un día y me dijo: "Phil, tengo un problema. Algo está pasando con mi informe de crédito. "Ejecutábamos su informe de crédito y había un error. Ella siempre tuvo más de 750 puntajes de crédito. Un error en su informe de crédito que había causado algo así como 750-580. Fue una enorme, enorme caída. Un error Nos tomó meses sacar esa cosa. Cuando obtuvimos su puntaje de crédito, apareció y pudo refinanciar. La razón por la que se dio cuenta de que su puntaje de crédito era bajo es porque estaba refinanciando una deuda determinada como su auto y cosas por el estilo. Ella fue forzada a involucrarse en cosas que no podía pagar. Cuando tienes un puntaje de crédito de 580 y estás obteniendo un automóvil, pagas como loco.

Una de las otras razones por las cuales fueron sus otros préstamos. Ella estaba haciendo una inversión inmobiliaria, así que tuvo que hacer un intercambio 1031. Ella tuvo que obtener otro préstamo hipotecario con ese puntaje de crédito realmente alto. Terminó ahorrando cuando refinanció esas dos cosas con $ 900 por mes. Fue simplemente asombroso. Hablé con un chico en Ottawa la semana pasada en la celda y me dijo: "Phil mi puntuación pasó de 620 a 732 en 30 días". Si conoce la información, funciona.

JEFF: ¡Guau! Eso es genial. Creo que para cualquiera que tenga una situación en la que tenga un puntaje de crédito bajo y no tenga a dónde ir, su programa es uno de los pocos que he visto que realmente los educará y los guiará. Usted tiene algunas afirmaciones bastante valientes en su sitio, pero lo que parece es que también tiene algunos estudios de casos para respaldarlo. Eso es genial.

Una garantía que no puede permitirse usar

PHIL: Oh sí. Funciona. Sé que funciona De hecho, mi garantía es que si no ahorras $ 1000 el primer año, puedes recuperar todo tu dinero. Esa es mi garantía. La garantía de crédito es que si su puntaje de crédito no está donde usted quiere que esté en un año, puede recuperar todo su dinero. Así de confiada estoy. Lo sé porque hemos tenido a más de 10,000 personas en nuestro programa. Debido a que hemos tenido tanta gente, simplemente entiendo cómo funciona el sistema tan bien y eso es lo que está sucediendo. Estoy bastante confiado y agradecido de poder contar la historia.

JEFF: Eso es genial. También vamos a tener enlaces al blog de Phil aquí. Sé que tiene muchos recursos geniales allí. También tendré un enlace al seminario web. Básicamente, el enlace es solo para mostrarles el próximo seminario web en vivo disponible al que pueden asistir.

PHIL: Sí, básicamente se registran para el webinar y serán invitados al webinar cada vez que sea el momento y cosas por el estilo. Todo está en el sitio web.

JEFF: También creo que si usted está de acuerdo con esto, es posible que tenga algunos lectores con respecto a su puntaje de crédito. Tal vez podamos publicar esos también y obtener esas respuestas en la publicación del blog aquí solo para mostrar realmente a la gente cuánto necesitan pasar por su programa para aumentar su puntaje de crédito y lo que no.

PHIL: Lo que sea que pueda hacer, Jeff, para apoyarte. Amo lo que estás haciendo. Me encanta tu información y, como te dije, no puedo esperar a que salgas con tu producto. Después de que las personas terminen el proceso de calificación crediticia, necesitan un proceso de educación financiera, y hay una persona a quien recurro y esa es usted. Me encanta tu blog. Amo lo que estás haciendo. Amo tu libro Quiero apoyarte de todos modos, puedo.

JEFF: Para que todos lo sepan, no le pagué a Phil para que dijera eso. Eso fue completamente no solicitado. Phil, aprecio tu tiempo aquí y definitivamente aprecio las pepitas de información. De hecho, aprendí mucho hoy y estoy seguro de que mucha gente también lo hizo. Lo aprecio.

PHIL: Hablamos pronto.

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