Pregunte a GFC 029: qué hacer con los ingresos de la venta de una casa

¿Qué hace con las ganancias de la venta de una casa, después de tomar la decisión de tomar un descanso de la propiedad de vivienda por un tiempo?

Eso es un Pregunta a GFC pregunta que vino de un lector recientemente:

Tengo 50 años y cerraré en mi casa a fines de enero de 2017 con ~ 85,000 en capital después de la venta. Tengo una hija de segundo año en la universidad, menos de $ 2,000 en deudas de tarjetas de crédito, pero $ 30,000 en deudas de préstamos estudiantiles para mí. Planeo pagar efectivo ~ $ 20,000 por un automóvil usado después de la venta, poner $ 20,000 en mi cuenta porque puedo ganar un interés del 2 por ciento hasta $ 20,000.

En resumen, debería tener ~ $ 40,000 para invertir. Planeo alquilar durante aproximadamente un año después de vender porque no estoy seguro de dónde quiero vivir. PREGUNTA: ¿Qué debo hacer con estos $ 40,000? Solo tengo unos $ 18,000 en una IRA y tal vez unos $ 20,000 en mi 401k.

¡Gracias!

Karen C.

Karen tiene mucho en qué pensar aquí. Acaba de cerrar la venta de una inversión a largo plazo, una casa, y ahora tiene que decidir cómo invertir mejor el dinero.

Tratemos de ayudarla a considerar las posibilidades ...

¡Los planes preliminares de Karen lucen sólidos!

Karen nos da una idea de los planes que tiene para algunos de los ingresos. Ella enumera aproximadamente $ 2,000 en deudas de tarjetas de crédito, y otros $ 30,000 en su propia deuda de préstamos estudiantiles. Aunque ella no lo dice exactamente, parece que planea pagar esas deudas con parte del dinero de la casa.

Si ese es el caso, entonces eso ciertamente funciona para mí. Pagar las deudas suele ser una de las mejores maneras de poner en marcha una ganancia imprevista en efectivo. Esto es especialmente cierto de la deuda de préstamos estudiantiles. $ 30,000 es una gran deuda, y una que potencialmente podría durar muchos años. Ahora es el momento de hacer desaparecer esa deuda de una vez por todas.

La eliminación de la deuda reducirá su costo de vida y le dará más dinero en su presupuesto para hacer cualquier otra cosa que le gustaría hacer. Tal vez parte de esa habitación extra presupuestada pueda ayudar a ahorrar.

Si ese es el caso, entonces Karen habrá logrado la doble victoria: salir de las deudas y crear los medios para ahorrar aún más dinero. ¡Bien hecho, Karen!

Ella también planea comprar un automóvil usado por $ 20,000. Me gusta esta estrategia también. Por $ 20,000, debería poder obtener un auto usado de último modelo que sea casi tan bueno como uno nuevo, y debería durar mucho tiempo. Y dado que pagará en efectivo por el auto, esa es una deuda más importante con la que no tendrá que lidiar.

En total, eso representa $ 52,000. Karen dice que tendrá unos $ 40,000 para invertir, lo que eleva la cantidad total de efectivo a $ 92,000. Eso es $ 7,000 más de $ 85,000 que ella dice que deducirá de la venta de la casa, por lo que podemos presumir que ya tenía algo de efectivo disponible antes de la venta.

Ella dice que va a poner $ 20,000 en una cuenta de cheques ganando 2% (¡Buena oferta!), Y en algún lugar hay otros $ 20,000 que se sientan en un lugar no revelado.

Como estrategia a corto plazo, te está yendo bien Karen. Pero profundicemos en lo que podría hacer con los sobrantes de $ 40,000 en efectivo.

Coincidencia de dinero a largo plazo con nuevas metas a largo plazo

Antes de ir más lejos, creo que este es un buen momento para hablar sobre lo que acaba de pasar, solo por un poco de perspectiva. Karen vendió su casa, y dado que se está yendo con $ 85,000 de la venta, podemos suponer que ella ha vivido en una casa por un tiempo bastante largo.

El punto es que Karen acaba de liquidar lo que parece ser su mayor activo: su casa. Ella tendrá que ser extremadamente cuidadosa en el manejo de esas ganancias, ya que representan a "las joyas de la familia", de una manera muy real.

O dicho de otra manera, son parte de su capital central en la vida.

Esto significa que deben invertirse para obtener un bien mayor a largo plazo, ya sea el pago de deudas a largo plazo o las inversiones reales, para que el dinero restante siga creciendo en el futuro.

Entonces quizás deberíamos comenzar con lo que Karen no debería hacer con el dinero:

• No debería soplarlo en un automóvil nuevo (de hecho, he visto que esto ocurra, pero claramente eso no es lo que está haciendo al elegir conservadoramente comprar un auto nuevo / usado)
• Ella no debería gastarlo en viajar por el mundo, o incluso ir de vacaciones
• Ella no debería ir en una juerga de gasto extendida
• Ella no debería usarlo para tomar una jubilación anticipada temporal
• Ella no debería usarlo para impresionar a sus amigos

Karen no está indicando que esté haciendo ninguna de estas cosas, pero ¿ves a dónde voy con esto? Mi respuesta a Karen es también para cualquier persona que entra en una imprevisión financiera.

El dinero a largo plazo, como el producto de la venta de su casa, no debería entrar en placeres a corto plazo. Debe conservarse e invertirse de manera que continúe brindando un beneficio tangible.

Ahora que lo sacamos del camino ...

¿Hay otra casa en el futuro de Karen?

Dado que el dinero que Karen tiene ahora proviene de la venta de su residencia anterior, ella necesita considerar seriamente si planea invertirlo en otra casa. Eso podría ser lo lógico, pero Karen también ha indicado que planea alquilar, porque no está segura de dónde quiere vivir. ¡Eso podría ser un cambio de juego!

Si Karen retiene los $ 40,000 restantes porque al menos tiene planes para comprar otra casa en un año más o menos, entonces el dinero debería seguir ubicado exactamente donde está, en una cuenta bancaria que genere interés. No puede correr el riesgo de invertirlo, porque si el mercado se vuelve en su contra y pierde parte de su dinero, puede que no le quede lo suficiente para hacer un pago inicial en la próxima casa.

Karen indica que vive en Nueva York, y podemos suponer que si vive en la costosa ciudad de Nueva York o en los suburbios de los alrededores, puede estar presionándola con un pago inicial de $ 40,000. Si ella pierde algo de ese dinero en los mercados financieros, es posible que se cierre completamente el mercado de la vivienda.

Entonces Karen necesita pensar profundamente. Hay algunas razones convincentes por las que ella puede no querer comprar otra casa. Ella necesita hacerse las siguientes preguntas:

• ¿Tiene sentido comprar otra casa ahora que su hija está en la universidad? Karen no indica si está casada o si hay otros miembros de la familia que viven con ella. Pero si ahora vive sola, comprar otra casa puede no ser absolutamente necesario.
• ¿Un pago inicial de $ 40,000 le dará el tipo de casa que ella quiere? Una vez más, estamos hablando de bienes raíces en Nueva York. Pero también puede haber dudas sobre su capacidad para comprar una casa que esté cerca del trabajo u otras consideraciones que puedan aumentar el precio de una vivienda.
• ¿Qué tan estable es el trabajo de Karen? Si es muy estable, y especialmente si necesita una deducción sustancial del impuesto a la renta, comprar otra casa puede tener mucho sentido financiero.
• ¿Dónde espera ella retirarse? Karen indica que no sabe dónde quiere vivir, pero ¿es eso también una consideración para la jubilación? Y si lo es, ¿qué tan pronto espera ella jubilarse?

Lo que realmente estamos preguntando es ¿Qué tan probable es que Karen compre otra casa?

La respuesta a esa pregunta determinará si necesita considerar la próxima estrategia.

El caso para invertir más para la jubilación

Karen informa que tiene 50 años, que tiene $ 18,000 en una IRA y aproximadamente $ 20,000 en un plan 401 (k). Ella también usa la palabra "solo" para describir estos números de jubilación, lo que nos da una pista de que ella sabe que no está preparada adecuadamente para la jubilación.

Estoy de acuerdo. De hecho, es por eso que quería pasar algún tiempo ante la posibilidad de que Karen compre otra casa. Si bien puede haber razones de peso para hacer precisamente eso, como planificador financiero, considero que la jubilación es la necesidad financiera futura más acuciante de Karen.

En total, actualmente tiene $ 38,000 asignados para la jubilación. Los $ 40,000 adicionales en efectivo de la venta de su casa prácticamente duplicarían esa cantidad.

Además, invertir el dinero para la jubilación es una buena conversión a largo plazo del efectivo que se invirtió anteriormente en su casa. Y ella necesita pensar a largo plazo.

Karen no indica en qué dinero invirtió su jubilación actualmente. Pero tomaré una perspectiva de gran altitud aquí, y haré algunas recomendaciones de asignación de inversión que se basan en el total de aproximadamente $ 78,000 ($ 38,000 en activos de jubilación actuales, más $ 40,000 de la venta de la casa).

En primer lugar, debe mantener suficiente dinero en efectivo en su cuenta corriente, la que está ganando el 2%, para cubrir al menos tres meses de gastos de manutención. Eso representará su fondo de emergencia, de modo que tendrá dinero en efectivo para emergencias a corto plazo y no tendrá que perturbar sus inversiones.

En segundo lugar, movería gradualmente tanto dinero como fuera posible hacia ahorros protegidos por impuestos. Esto puede incluir mover el dinero a su cuenta IRA, que a los 50 años podría ser de hasta $ 6,500 por año.

Si eso no es deducible de impuestos, debido a un ingreso alto, es posible que desee aumentar la cantidad que está contribuyendo a su 401 (k) en el trabajo. Puede llegar al máximo de la contribución 401 (k) e incluso usar parte de los $ 40,000 en ingresos en efectivo para cubrir los gastos de manutención, mientras que una parte mayor de su sueldo se destina al plan de jubilación. Esa será una especie de contribución 401 (k) de puerta trasera, utilizando las ganancias de la venta de la casa.

Una ventaja secundaria para el IRA o las contribuciones más altas del 401 (k) es que obtendrá una mayor desgravación fiscal. Eso también ayudará a mejorar su flujo de efectivo al menos un poco.

Alternativamente, Karen también puede mover hasta $ 6,500 por año a una cuenta Roth IRA. No recibirá una deducción fiscal por una contribución Roth, pero el dinero se acumulará con los impuestos diferidos, y luego le proporcionará una fuente de ingresos libres de impuestos en la jubilación.

Si su ingreso es demasiado alto como para permitir una contribución directa de Roth IRA, puede hacer contribuciones anuales a su IRA regular y luego hacer una conversión de Roth.

Cómo invertir el dinero para la jubilación

En cuanto a cómo invertir el dinero, ella podría ir con una combinación de inversiones de crecimiento (capital), junto con inversiones de renta fija. Si ella tiene la tolerancia al riesgo, podría invertir el 70% en acciones y el 30% restante en inversiones que devengan intereses.

En cuanto a la porción de acciones, ella debería favorecer los fondos indexados, ya que son de menor riesgo que las acciones individuales.

En cuanto a los intereses de su cartera, esa cuenta de cheques del 2% que ella tiene parece muy atractiva. Pero es posible que también desee buscar certificados de depósito o incluso pagarés del Tesoro de los EE. UU., Que también pagan cerca del 2%.

La idea básica es crear una cartera que ofrezca a Karen la oportunidad de una jubilación cómoda, que ahora está a solo 15 años de distancia.

Cualquier otro dinero que Karen pueda aportar para su retiro, además de los $ 40,000 en efectivo que le quedará de la venta de su casa, sería una ventaja adicional.

Esa es mi respuesta para Karen, y para cualquier otra persona que se encuentre en la misma situación, que recibió una ganancia extraordinaria en efectivo. ¡Espero haberte dado algunas ideas para pensar!