GFC 084: el error número uno que está cometiendo sobre su póliza de seguro de vida

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¿Tienes seguro de vida?

El seguro de vida es una parte importante de cualquier plan financiero, ya que proporciona los fondos necesarios en caso de fallecimiento de su cónyuge.

Es difícil pensarlo, pero imagine si su cónyuge muriera repentinamente en un accidente. Digamos que ellos fueron el sostén de la familia. ¿Qué significaría esto para usted y sus hijos?

¿Significaría que tendrías que volver a trabajar para mantener a tu familia? ¿Significaría que tendrías que dejar a tus hijos en la guardería? ¿Significaría que tendrías que vender la casa porque ya no podrías pagar la hipoteca?

Estas son solo algunas de las devastadoras posibilidades financieras que pueden ocurrir después de la muerte de su cónyuge.

Uno podría fácilmente revertir el escenario e imaginar si falleció para dejar a su familia a valerse por sí mismos. Ese es probablemente el pensamiento más aterrador.

Es fácil ver por qué el seguro de vida es tan importante en medio de un evento tan trágico. Vuelvo a mi pregunta: ¿tienes seguro de vida?

Si lo haces, eso es genial. ¿Pero está cometiendo el error número uno que muchas personas cometen cuando se trata de su póliza de seguro de vida?

Demasiadas personas dependen del seguro de vida patrocinado por su empleador. Este es el error número uno. ¿Por qué? Muchas personas no pueden llevar consigo su póliza de seguro de vida si renuncian o son despedidas de su trabajo.

Eso es un problema porque aquellos que solo obtienen seguro de vida a través de su empleador pueden no pensar en obtener un seguro de vida nuevamente después de cambiar de trabajo.

Marvin H. Feldman, presidente y CEO de LifeHappens.org nos dice:

"El seguro de vida grupal provisto por el empleador es un beneficio excelente, pero su principal inconveniente es que cuando deja a su empleador por otra oportunidad, deja atrás este beneficio. Su nuevo empleador puede o no proporcionar el mismo nivel de beneficio o tal vez ninguno.

Su necesidad de un seguro de vida no desaparece solo porque haya cambiado o perdido un empleo, por lo que es importante que tenga un seguro de vida personal que se quede con usted cuando realice estos cambios. Sus obligaciones financieras no cambian, solo su trabajo ".

Un estudio de caso de seguro de vida

Algunas parejas, sin embargo, son inteligentes y obtienen un seguro de vida de terceros además del plan patrocinado por su empleador. Y para muchos, incluso puede tener sentido abandonar por completo los planes patrocinados por los empleadores y optar por la cobertura de terceros.

Trabajé con una pareja que hizo exactamente eso. El esposo estaba pagando $ 24.96 por mes por $ 284,928 en cobertura a través de su empleador. También tenían un plan de terceras personas para él que era $ 30.42 por mes por $ 500,000 en cobertura.

Esto ascendió a $ 55.38 por mes por $ 784,928 en cobertura para el esposo.

La esposa estaba pagando $ 29.29 por mes por $ 403,872 en cobertura a través de su empleador. También tenían un plan de terceras personas para ella que era $ 12.92 por mes por $ 150,000 en cobertura.

Esto ascendió a $ 42.21 por mes por $ 553,872 en cobertura para la esposa.

Esta pareja estaba en sus 30 y yo sabía que podían hacerlo mejor que eso. Los ayudé a explorar sus opciones y encontré un seguro que les dio más por su dinero, y también pudieron abandonar sus planes patrocinados por el empleador.

El esposo ahora paga $ 58.29 por mes por una nueva póliza con $ 1,000,000 en cobertura. La esposa ahora paga $ 35.89 por mes por $ 750,000 en cobertura.

En conjunto, ahora pagan $ 94.18 por mes por $ 1,750,000 en cobertura versus $ 97.59 por mes por $ 1,338,800 en cobertura.

Así es, están pagando menos por más cobertura. Y, si deciden cambiar de trabajo, no tendrán que mover un dedo para asegurarse de que aún estén cubiertos. Sus pólizas de seguro de vida a término los seguirán independientemente de su empleador.

Recomiendo el seguro de vida a término porque es muy económico y ofrece un valor increíble. Las políticas de vida enteras (permanentes) rara vez tienen sentido. Si desea invertir, invierta directamente en el mercado bursátil a través de un asesor financiero. No invertir dentro de una póliza de seguro de vida.

Tim Maurer, un colaborador de Forbes, escribe:

. . . la característica de "inversión" en una póliza de vida permanente rara vez es tan efectiva o eficiente como muchas otras, como su cuenta 401k, IRA o Roth IRA, así que complete primero esas categorías.

consideraciones adicionales

Si bien es importante tener un seguro de vida que pueda llevar con usted a donde sea que vaya, no es la única razón por la que recomiendo considerar salir del plan patrocinado por un empleador y obtener un seguro de vida a término a través de un tercero.

Estas son algunas otras razones importantes para obtener un seguro de vida sin la ayuda de su empleador:

1. Puede ahorrar dinero a través de un tercero.

La pareja en mi estudio de caso realmente ahorró dinero al explorar sus opciones y tomar medidas. Usted también puede. Esto podría ahorrarle bastante dinero a largo plazo.

Escucha, a nadie le gusta pagar primas de seguro, lo entiendo. Sin embargo, el seguro de vida es una parte importante del seguro porque ayuda a las familias en caso de fallecimiento. Si ve el valor de tener esta cobertura, asegúrese de obtener cobertura, pero a la tarifa más económica posible.

No es necesario pagar un seguro de vida costoso a través de su empleador si puede encontrar un seguro de vida a término barato en otro lugar. Incluso podría invertir la diferencia que ahorra y ganar aún más dinero en sus ahorros. Esta es también una gran idea cuando se cambia de una póliza de seguro de vida completa a una póliza de seguro de vida a término.

Cada poquito cuenta. No pagues más de lo que debes.

2. Puede obtener más cobertura con un tercero.

Recuerde, la pareja de mi estudio de caso no solo ahorró dinero, también obtuvieron más cobertura.

De hecho, puede encontrar que sus opciones de cobertura son bastante limitadas cuando pasa por su empleador para obtener un seguro de vida. Personalmente, he visto cómo los amigos se inscriben en su póliza de seguro de vida patrocinada por el empleador y no se dan cuenta de que $ 10.000 en cobertura simplemente no lo reducirán. Claro, es suficiente enterrar a alguien después de la muerte, pero ¿es suficiente para cuidar de su familia? De ninguna manera.

De acuerdo, algunos empleadores ofrecen cobertura adicional por una tarifa. Solo asegúrate de obtener el mejor rendimiento por tu dinero.

3. Tendrá una gran cantidad de planes para elegir a través de un tercero.

Si su empleador limita el número de opciones que tiene que elegir a través de su empleador, ¿por qué no explorar planes fuera de lo que ofrece su empleador?

Por ejemplo, puede encontrar planes disponibles en plazos de 10, 20 o 30 años. Elija la cantidad de tiempo que cree que necesitaría estar cubierto (al menos hasta que esté financieramente seguro).

También querrás elegir la cantidad de cobertura con la que te sientas cómodo. Una buena regla general es tener al menos 10 veces más su ingreso en cobertura. Sin embargo, debe elegir una cantidad adecuada para su situación específica.

Cómo iniciar un seguro de vida a término de terceros

Afortunadamente, no toma mucho tiempo obtener un presupuesto de seguro de vida a término de un tercero. Puede encontrar sitios web en línea que venden seguros de vida y comparar planes uno al lado del otro.

Una vez que obtenga una cotización y comience el proceso de compra, es probable que deba someterse a un examen médico menor ya sea en el consultorio de su médico local o con un profesional médico que visite su hogar.

Algunos planes le permiten pagar mensualmente o anualmente. Hay un plan para cada presupuesto.

Además, asegúrese de designar a sus beneficiarios y mantenerlos actualizados. La escritora del equipo Forbes Deborah L. Jacobs escribe:

Es crucial que mantenga estos formularios actualizados. Para cambiar a un beneficiario, por ejemplo, si se casa o se divorcia o si su cónyuge fallece, asegúrese de presentar un formulario enmendado.

No seas uno de los que pierden su cobertura sin saberlo. Asegure su propio seguro de vida a término barato y tenga la seguridad de que está cubierto, ¡incluso si su empleador le da el arranque!

Esta publicación apareció originalmente en Forbes.