Cómo salir de una mala renta (sin tener que salir del banco)

Vea si esta situación le suena familiar ...

Hace poco recibí una llamada de un individuo que había dejado su trabajo y necesitaba renovar su 401 (k). Al no contar con un asesor financiero, confió en la referencia de un vecino con quien debería trabajar.

Sin hacer más investigaciones, se reunió con el asesor, y el asesor le recomendó que transfiera su 401 (k) a una anualidad IRA (nota: este no es un producto real, solo un término para comprar una anualidad dentro de un IRA )

Al conocer más sobre el asesor, la persona se sintió incómoda al trabajar con él, y comenzó a preguntarse si la renta vitalicia era lo mejor para él o la del asesor. Queriendo saber sus opciones, me llamó.

Cuando se trata de querer cobrar o cancelar una anualidad, esta podría no ser una situación en particular, pero trae una discusión interesante: lo que se necesita para salir de una renta vitalicia.

Antes de comenzar, debo señalar que hay muchos tipos de rentas vitalicias: fijas, variables, indexadas, inmediatas, etc. Esta publicación debe ser de naturaleza más general, por lo que parte o toda la información puede aplicarse o no, dependiendo del tipo de anualidad de la que estamos hablando. Ahora, si está interesado en comprar un cierto tipo de anualidad, entonces lo ayudaré encuentre las mejores cotizaciones para anualidades para que pueda comparar los planes para ver cuál funcionaría mejor para su situación financiera.

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Ahora, revisemos nuestras opciones:

1. Me gustaría devolver esto por favor ...

Algunas anualidades ofrecen lo que se llama una "opción de devolución de la prima", o ofrecerán un anexo adicional a un costo adicional que permite la devolución de la prima. Eso básicamente significa que cualquier cosa que pongas, puedes sacarla en cualquier momento. Esto no es muy común, pero veo que más operadores ofrecen esta opción. Le pedí a este individuo que preguntara si su contrato de anualidad lo ofrecía. Si es así, genial. Si no, en la opción 2.

2. Dame una mirada gratis.

Todos los contratos de anualidades ofrecen lo que se denomina un "período de revisión gratuita". Esto significa que tendrá 10 días (o más dependiendo del operador) para revisar el contrato y luego decidir si aún está interesado en comprar la anualidad.

Si decide cambiar de parecer después del período de pre-revisión de 10 días, es como la devolución de la prima, donde puede recuperar su dinero sin problemas. Si está bloqueado en una anualidad con ganancias más allá de lo que ha invertido, continúe con la opción 3.

3. ¿Puedo intercambiar eso?

Un intercambio 1035 le permite pasar de una anualidad a otra sin tener que incurrir en ninguna obligación tributaria. En el caso del caballero de arriba, un 1035 no tenía sentido, ya que su anualidad era flamante como nueva. Si bien evita posibles consecuencias fiscales, con un 1035, usted todavía está obligado por el período contractual de la anualidad inicial.

Digamos, por ejemplo, que su anualidad tuvo un período de contrato de siete años, y usted decidió hacer un 1035; aún tendría que pagar un cargo de rescate a la compañía de anualidades inicial.

Otras cosas que debe considerar si realiza un intercambio 1035 y lo realiza es que comenzará un nuevo contrato con la nueva compañía de anualidades, que será sospechosa de un nuevo cronograma de entrega. Asegúrese de comprender la duración del nuevo período contractual que va a ingresar.

Última nota sobre cómo hacer un intercambio 1035: tenga en cuenta que al hacer un 1035, puede estar renunciando a ciertos beneficios de ingresos y / o muerte. Como ejemplo, una vez tuve un cliente que quería salir de una anualidad que tenía un valor contractual de $ 275,000.

Cuando estaba revisando el contrato, descubrí que, dado que se había comprado hace varios años, aunque el valor del contrato había bajado, el beneficio por muerte había seguido generando interés. Si el cliente, que estaba en sus primeros años 70 y no estaba en la mejor salud, fuera a 1035 el contrato, estaría renunciando al beneficio de muerte de $ 330,000.

Teniendo en cuenta su salud y la improbabilidad de reemplazar esos $ 55,000 con una nueva renta vitalicia o una cartera de inversión regular, tenía sentido simplemente dejar la anualidad como estaba.

4. Cobrarlo.

Esta puede ser la opción menos deseable de las que acabamos de mencionar. Por lo general, si va a cobrar una anualidad, tendrá que pagar una rendición bastante considerable.

Cada contrato de anualidad es diferente, pero algunos de los programas típicos de entrega que he visto con un producto de anualidad de siete años son los siguientes: 7,7,7,7,6,5,4. Eso significa que si tuviera que liquidar o cobrar la anualidad en el primer, segundo, tercer y cuarto año, estaría pagando un 7% de cargo de rescate de su principal. Tener que pagar un cargo de rescate en una anualidad mala nunca es una sensación divertida. Es por eso que es tan importante entender en qué te estás metiendo antes de firmar la línea de puntos.

Sin embargo, la mayoría de las anualidades ofrecen un retiro gratuito cada año que alivia el dolor. Por lo general, se le permite retirar el 10% cada año (más intereses) sin recibir el cargo de rescate. No es genial, pero al menos te ahorra algo de dinero.

5. Presente una queja.

Odio incluso presentar esta opción, pero debe mencionarse.Si alguna vez siente que un asesor le vendió una anualidad que no tenía sus mejores intereses en el corazón, tiene la opción de presentar una queja, ya sea con la compañía que representa al asesor o a través del comisionado de seguros de su estado. Solo sugeriría esto si el agente asesor tergiversara descaradamente la anualidad.

Si firma la línea de puntos, pero es su propia culpa que no se tomó el tiempo para leer el contrato o hacer las preguntas adecuadas, entonces no siga esta ruta.

Una vez dicho esto, una vez estaba trabajando con algunos clientes que estaban en sus primeros años 80 y se vendieron una anualidad. ¿Eso es horrible? No siempre, pero en este caso, los clientes no tenían idea de que su anualidad tenía un contrato de 10 años.

Eso es diferente.

El asesor no sintió la necesidad de explicar la duración del contrato a los clientes, y el abogado de la ley que representaba a los clientes decidió que era mejor presentar una queja ante el Comisionado de Seguros del Estado.

Otras consideraciones sobre el retiro de la anualidad

quiero agradecer

Josh Garland, ChFC®, Director, Anuality Marketing for Financial Professional Group, por enviarme un correo electrónico sobre otra cosa para tener en cuenta.

"¿El contrato tiene un MVA?"

Esto es lo que Josh tuvo que agregar a MVA:

Se están emitiendo más y más contratos de anualidades con un ajuste de valor de mercado (MVA). Si renuncias a tu contrato antes de que el período de carga de rescate haya terminado y tu contrato tenga una MVA, esto puede tener un resultado positivo o negativo en el momento de la entrega.

Así es como funcionan los contratos de MVA:

Cuando compra una anualidad, la compañía de seguros agrupa su prima junto con todas las primas de otros contratos de anualidades que se están adquiriendo. El transportista tendrá fechas de compra específicas durante todo el mes y, cuando lleguen a esa fecha de compra, usarán toda esa prima combinada para comprar bonos.

Debido a que están comprando en grandes cantidades, recibirán una mejor tarifa que el resto de nosotros, por lo que deducirán sus gastos y ganancias y devolverán el resto del interés al cliente.

Dicho esto, si compra una anualidad de 10 años y el transportista compró un bono de 10 años con esos fondos, pero 2 años más tarde decide que desea cancelar el contrato, entonces el transportista tiene que vender esos bonos para generar los fondos para devolverlos. al cliente. Aquí es donde entra en juego el MVA, si las tasas de interés han subido, entonces el valor de los bonos habrá bajado, lo que básicamente le costará al transportista y lo cargarán de vuelta al cliente.

Sin embargo, si las tasas de interés han bajado, entonces el valor de esos bonos habrá subido, lo que resultará en un retorno positivo para el operador y el crédito de la voluntad también para el cliente. El año pasado (2013) vi una serie de contratos que se rindieron al principio de su período de carga de rescate y que dieron como resultado rendimientos positivos para el cliente.

De hecho, ganaron dinero por encima de los cargos de rescate. Esto se debe a que la mayoría de esos clientes habían comprado sus contratos antes de 2010, cuando las tasas de interés eran sustancialmente más altas de lo que son hoy en día y, por lo tanto, cuando el operador vendió su bono con una ganancia, se lo acreditaba al cliente. (Tenga en cuenta que esta es una descripción muy básica y que los MVA solo existen en contratos de anualidades de índices fijos y fijos).

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Gracias Josh por la información adicional!

Las anualidades no son malos productos para la persona adecuada en la situación correcta. Como cualquier inversión, necesita saber lo que está comprando ANTES de comprometerse.