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Cómo apoyar a los hijos adultos puede arruinar su jubilación

Cómo apoyar a los hijos adultos puede arruinar su jubilación

Cuando me senté por primera vez con Jack y Peggy para hablar de la jubilación, noté una sensación de desesperación de inmediato.

A solo dos años de su jubilosa fecha de jubilación, Jack temía tener que trabajar para siempre. Peggy se revolvió en su asiento con cautela en sus ojos.

Era casi como si esperara cambiar el tema, como si no quisiera la ayuda que tan desesperadamente necesitaba.

El caso es que todos sabíamos por qué estaban allí. Ellos necesario la ayuda de un asesor financiero, algunos consejos de terceros, y tal vez incluso una dosis de amor duro.

Sobre todo, necesitaban un control de la realidad.

Una vez que comencé a hacer preguntas, no tardé en descubrir la causa raíz de la miríada de problemas que enfrentaban. En primer lugar, la pareja no había ahorrado lo suficiente para la jubilación a lo largo de los años, principalmente debido a la falta de planificación. Peor aún, ya habían refinanciado su casa cuatro veces y todavía tenían un saldo hipotecario incluso en sus 60 años.

Entre los dos, trajeron un ingreso decente, pero no mucho más. Jack aún trabajaba y traía un salario regular, dijeron.

Mientras tanto, Peggy trajo mucho menos, básicamente "solo lo suficiente para comprar comestibles". Ahora que se estaban jubilando, les preocupaba enfermarse, si podían permitirse quedarse en su casa, pagar la atención médica y convertirse en una carga. en sus hijos

Cuando se les preguntó cómo se vería la jubilación, la pareja estuvo de acuerdo en que su futuro parecía "aterrador". Querían retirarse, dijeron, pero no estaban seguros si podrían hacerlo. Y a pesar de sus mejores intenciones, no tenían mucho plan para cambiar las cosas.

Esta es lo que parece cuando realmente alcanzas la edad de jubilación sin un plan.

El caso es que Jack y Peggy tenían un detalle más para compartir, un detalle que cambió casi todo a mis ojos.

Durante la última década, la pareja había estado apoyando a sus hijos adultos, ahora de 28, 26 y 21 años. Además de ayudar a pagar la matrícula universitaria, la pareja había cubierto algunos de sus gastos de subsistencia, incluida la gasolina en al menos un niño coche.

No es de extrañar que no estuvieran adelante!

Cómo apoyar a los hijos adultos puede arruinar su jubilación

Jack y Peggy están lejos de ser los únicos padres que han sacrificado sus metas de jubilación para ayudar a los hijos adultos. Durante una encuesta del Centro de Investigación Pew 2015, el 39 por ciento de los padres admitió ayudar a niños adultos con recados, tareas domésticas y reparaciones en el hogar, mientras que el 48 por ciento admitió ayudar económicamente a niños adultos.

Para algunos padres, "ayudar" podría significar ofrecer un préstamo ocasional. Para otros, podría significar un apoyo financiero completo. Las circunstancias que ponen estas situaciones en juego son todas diferentes, pero los resultados son inquietantemente similares. Cuando los padres ponen su propio plan de ahorro y planificación para la jubilación, todos sufren.

Obviamente, el problema no es la ayuda en sí misma. Ofrecer a los niños consejos sólidos o apoyo emocional es algo que todos los padres deben esforzarse sin importar su edad o situación económica.

"El problema principal con el apoyo a los hijos adultos que surge es que, en muchos casos, el apoyo de sus hijos le quita recursos financieros y puede que los necesite más adelante", dice Josh Brein, asesor financiero de Bellevue, WA.

Está bien; el dinero es el problema, especialmente si no hay suficiente para todos.

4 razones por las que debe poner ahorros de jubilación primero

La historia de Jack y Peggy debería servir de advertencia para cualquier persona que apoye a niños adultos en detrimento de sus propios objetivos de ahorro. Debido a que ayudaron a sus hijos tanto y tan a menudo, esta pareja se perdió grandes ahorros de jubilación y crecimiento, dinero que podrían haber utilizado para jubilarse en paz. Pero, ¿qué más puedes aprender de la historia de Jack y Peggy? ¿Y qué otras consecuencias surgen cuando ayudas a niños adultos antes de que tus propias finanzas estén aseguradas?

Me comuniqué con varios asesores financieros para que me asesoraran y tuvieran experiencia en este tema. ¿Por qué los padres deben financiar su jubilación? antes de ¿Consideran ayudar a sus hijos adultos con dinero? Esto es lo que dijeron:

Razón n. ° 1: Darles a los niños adultos puede crear problemas de dependencia continuos.

"Un problema que hemos visto es que una vez que el padre comienza a dar dinero al niño adulto, el niño espera que continúe", dice el planificador financiero de San Diego, Taylor Schulte.

Cuando flote los gastos de manutención de un hijo adulto en sus primeros 20 años, es posible que espere más de lo mismo a partir de los 20 años. Finalmente, es posible que incluso esperen que ese montón de dinero continúe, confiando en él como parte de sus ingresos regulares.

Esta puede no ser la marca del egoísmo, tampoco, señala Schulte.

"Es raro que el niño conozca la situación financiera completa de un padre, por lo que comienza a suponer que debe haber más de dónde vino eso", dice. Demonios, incluso podrían asumir que sus finanzas están en perfecto estado, y luego usar esa línea de razonamiento para construir un estilo de vida que dependa del relleno financiero de sus arcas.

Y puede que tampoco sea su culpa. Después de todo, tú creaste este monstruo, ¿verdad?

No importa dónde radique la falta de dependencia, los efectos de las donaciones a largo plazo pueden ser devastadores para las parejas que no ponen sus ahorros para la jubilación primero. En general, lo mejor que puede hacer es evitar dar demasiado en primer lugar: especialmente si no puedes pagarlo

# 2: Puede agobiar a sus hijos más tarde en la vida.

La historia de Jack y Peggy ilustra este resultado perfectamente. Debido a que ayudaron a sus hijos adultos con dinero todo este tiempo, no tienen sus propias finanzas juntas. Ahora, ¿qué pasa si uno se enferma? Si Jack ya no puede trabajar y proporcionar un ingreso? En esas circunstancias, la pareja podría necesitar ayuda financiera.

"El mejor regalo que puede dar a sus hijos es su propia independencia financiera", dice el planificador financiero de Portland, Grant Bledsoe. "Como padre, puede ser fácil retrasar su propia gratificación y ahorros de jubilación porque desea ayudar a financiar la educación de sus hijos. ¿Pero a qué precio? Para muchos, ayudar con la matrícula significa renunciar a su propia jubilación y tener que depender económicamente de sus hijos dentro de 20 o 30 años ".

La línea de fondo: Ayudar a sus hijos demasiado ahora podría significar convertirse en una carga más adelante. Para evitar esta situación, debes ponerte primero.

# 3: No puedes pedir prestado para la jubilación.

Muchas personas ayudan a sus hijos adultos con gastos universitarios para ayudarlos a evitar las deudas. El problema es que pueden sacrificar sus propios ahorros de jubilación en el proceso. Esto establece un escenario imposible para los padres que eventualmente llegarán a la edad de jubilación.

Claro, sus hijos pueden graduarse de la universidad sin deudas, pero ¿de dónde vendrá el dinero de la jubilación?

El asesor financiero de Minnesota, Jamie Pomeroy, le recuerda a sus clientes este simple hecho:

"Los estudiantes pueden obtener un préstamo para la universidad, pero los padres no pueden solicitar préstamos para la jubilación".

"Crear prioridades claras es importante", dice Pomeroy. "Las familias se meten en problemas cuando los padres y los estudiantes no han comunicado el plan general, los estudiantes suponen que los padres pagarán, los padres lo hacen a regañadientes y se genera un resentimiento subconsciente".

Sacrificar la jubilación y resentir la educación de su hijo no es un plan sensato, dice Pomeroy. No tiene nada de malo ayudar con la universidad, pero tiene que poner su propia seguridad financiera primero.

# 4: Es posible que estés preparando a tus hijos para el fracaso más adelante.

Como dice el refrán, "Dale a un hombre un pescado y lo alimentas por un día; enseña a un hombre a pescar y lo alimentas para toda la vida ".

"Esto se aplica perfectamente para apoyar a los niños adultos", dice Haynes. "Absolutamente, deberías ayudarlos, pero lo más importante es que debes enseñarles para que puedan florecer y, eventualmente, se arreglen por sí mismos".

Recuerda, no estarás por siempre. Si nunca deja que sus hijos cometan sus propios errores, financieramente o de otro modo, puede configurarlos para un mundo de dolor más adelante.

"Proporcione a sus hijos adultos, pero no los habilite", dice Haynes. "Si eso significa apagar el" conducto de préstamo ", entonces que así sea".

Nos guste o no, las mejores lecciones a menudo se aprenden de la manera difícil.

Al rescatar a sus hijos cuando llegan a un punto financiero difícil, puede evitar que aprendan a resolver problemas por su cuenta.

No siempre estarás cerca para ayudar. ¿Entonces que?

Pensamientos finales

Como padres, estamos conectados para amar y apoyar a nuestros hijos. Es natural que nos apresuremos a ayudarlos, especialmente porque lo hacemos desde el momento en que nacen. El problema surge cuando llevamos ese apoyo hasta la edad adulta, cuando sacrificamos nuestras propias metas financieras y nuestro bienestar para apoyar a los niños que deberían aprender a mantenerse a sí mismos.

El punto que todos debemos recordar es que, en realidad, no estamos apoyando a nuestros hijos cuando nos estamos preparando para el fracaso. Es por eso que debemos ponernos primero, no para ser egoístas, sino para garantizar el bienestar financiero de todos en la familia, no solo de los niños.

Un asesor financiero con el que hablé, Joshua Brein, lo expresó de esta manera:

"¿Alguna vez vieron cómo en un avión le dicen que se ponga la máscara de oxígeno y ENTONCES ayudan a sus hijos a sujetar la suya?", Pregunta. "Te dicen que hagas eso porque, si no puedes respirar, es probable que tengas problemas para ayudar a otra persona a ponerse la máscara".

Piense en esto como una metáfora para ayudar financieramente a sus hijos adultos, dice Brein. Asegure primero su espacio para respirar y luego busque maneras de ayudar a los demás.

Este post apareció originalmente en Forbes

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