Cómo jubilarse a los 50 en 7 sencillos pasos

La jubilación anticipada se ha convertido en un objetivo financiero popular. Y bien debería ser. ¡Incluso si nunca te jubilas temprano, solo saber que puedes es liberador!

Y puede ser simplemente la estrategia lo que lo libera para enfrentar desafíos aún mayores en la vida. Eso puede suceder cuando llegues al punto en el que ya no estés tener para trabajar para ganarse la vida

7 pasos para retirarse a los 50

1. ¡Comience a ahorrar TEMPRANO!
2. Ahorre más que todos los demás
3. Invierte e Invierte Agresivamente
4. Maximice sus ahorros de jubilación
5. Configurar una "Escalera de conversión Roth"
6. Vive bajo tus medios
7. Manténgase Fuera de Deuda

Hay diferentes edades en las que las personas quieren jubilarse, y para la mayoría de las personas es probable que sea algo así como ¡tan pronto como sea posible! Pero centrémonos en cómo jubilarse a los 50, ya que es un objetivo factible para mucha gente.

¿Cómo puedes hacer que suceda?

Paso 1: ¡Comienza a ahorrar TEMPRANO!

Si tiene 25 años en este momento, debe comenzar a ahorrar para jubilarse ahora a los 50 años, como ocurre inmediatamente. La mejor manera de probar el punto es con un par de ejemplos.

Si decide posponer el ahorro para jubilarse a los 50 años durante otros cinco años, cuando tenga 30 años, y comienza a ahorrar $ 10,000 por año, invertido a una tasa de rendimiento anual promedio del 7%, entonces cuando tenga 50 años tendrá $ 425,341.

Pero si en cambio decide comenzar a ahorrar en este momento, una vez más, $ 10,000 por año, invertido a una tasa promedio anual del 7%, entonces cuando tenga 50 años, tendrá $ 656,227 ahorrados.

Esa es una diferencia de más de $ 230,000, solo para comenzar a ahorrar e invertir cinco años antes.

Paso 2: ahorra más que todos los demás

Es una creencia común que puede jubilarse simplemente ahorrando el 10% o el 15% de sus ingresos anuales. Y eso puede ser cierto, si planea jubilarse a los 65 años, y tiene 35 o 40 años para ahorrar e invertir dinero.

Pero si te tomas en serio la posibilidad de jubilarte a los 50, vas a tener que ahorrar más que nadie. Eso podría significar un ahorro del 20% de sus ingresos, o tal vez del 25% o incluso del 30%. Diablos, si tiene más de 25 o 30 años, tendrá que ahorrar entre 40% y 50% de sus ingresos si espera jubilarse a los 50.

Lo que puedes hacer es comenzar a ahorrar un 20%.

Pero cada vez que recibe un aumento de sueldo o una promoción con un aumento salarial aún mayor, en lugar de gastar el dinero extra, comprométalo con los ahorros. Después de unos pocos años de aumentos salariales constantes, debería poder aumentar su tasa de ahorro al 30% o incluso más.

Ahorrar un porcentaje tan grande de su ingreso logra dos objetivos muy importantes:

1. Obviamente, le permite alcanzar sus objetivos de ahorro más rápido
2. Pero igual de importante, te condiciona a vivir con menos dinero de lo que ganas

Ese segundo punto será realmente importante cuando realmente te retiras. Cuanto menos dinero necesite para vivir, más pronto y más eficazmente podrá jubilarse.

Paso 3: Invierte e Invierte Agresivamente

Probablemente no tenga que decirle que no podrá jubilarse a los 50 invirtiendo en activos con intereses, como certificados de depósito. Las tasas de interés de 1% por año o menos simplemente no lo cortarán.

Deberá invertir en acciones, y allí es donde la gran mayoría de su dinero deberá invertirse en todo momento. El mercado bursátil ha retornado un promedio de entre 9% y 11% en los últimos 90 años y ese es el tipo de crecimiento que tendrá que aprovechar si quiere jubilarse a los 50 años.

Dado que probablemente ya tenga menos de 50 años, puede permitirse mantener entre el 80% y el 90% de sus ahorros invertidos en acciones. Esa es la mejor manera de obtener el tipo de retorno de sus inversiones que necesitará para construir el tipo de cartera que necesitará para hacer realidad la jubilación anticipada.

Paso 4: maximice sus ahorros de jubilación

Los impuestos son uno de los obstáculos subestimados de la planificación de la jubilación anticipada. No solo reducen los ingresos que tiene disponibles para ahorrar, sino que también le quitan una parte de sus rendimientos de inversión.

Por ejemplo, si gana un 10% en sus inversiones, pero está en el tramo impositivo del 30%, su rendimiento neto es solo del 7%. Eso ralentizará tu acumulación de capital.

Pero hay una forma de evitar ese problema, al menos parcialmente. Debe maximizar sus contribuciones de jubilación con impuestos protegidos.

Esto no solo reducirá los ingresos gravables de su trabajo, sino que también protegerá las ganancias de inversión en su cartera de inversiones, de modo que un retorno del 10% será, en realidad, un rendimiento del 10%.

Si su empleador ofrece un plan 401 (k), debe hacer la contribución máxima que le está permitido. Eso sería hasta $ 18,000 por año. Si su empleador ofrece una contribución equivalente, eso es aún mejor.

También debe hacer contribuciones a una IRA tradicional, incluso si esas contribuciones no serán deducibles de impuestos debido a limitaciones de ingresos. Las ganancias de inversión en la cuenta seguirán acumulándose con impuestos diferidos, y eso es lo que desea que suceda.

Mientras más ingresos devengados e ingresos de inversión pueda proteger de los impuestos, mejor.

Ahora hay un problema básico con los ahorros para la jubilación, al menos en lo que respecta a la jubilación anticipada. Si comienza a tomar retiros de sus cuentas de jubilación antes de cumplir los 59 años y medio, no solo estará sujeto a impuestos sobre la renta sobre los retiros, sino también a la multa por retiro anticipado del 10%.

Pero hay una forma de evitar ese dilema: es el Roth IRA.

Paso 5: configure una "Escalera de conversión Roth"

No tiene que contribuir con una cuenta IRA Roth todos los años para obtener los beneficios de Roth IRA. Puede configurarlo haciendo una conversión Roth desde otras cuentas de jubilación, como un plan 401 (k) y un IRA tradicional. (Esa es otra gran razón por la que siempre debe maximizar sus ahorros de jubilación, especialmente si desea jubilarse a los 50).

Las cuentas IRA Roth le permiten tomar retiros exentos de impuestos del plan una vez que cumple 59 años y medio, y ha estado en el plan durante al menos cinco años.

¿Cómo te ayuda eso si quieres retirarte a los 50?

Roth IRA tiene una escapatoria. Las contribuciones a un Roth se pueden retirar sin impuestos y la penalización por retiro anticipado.

Después de todo, dado que no hubo ahorros impositivos, no hay obligación tributaria de salir. (Sin embargo, los impuestos y las penalizaciones se aplican a las ganancias de la cuenta, sin embargo, las reglas de retiro de la contribución no requieren una prorrateo entre las contribuciones y las ganancias de la forma en que lo hacen los retiros tradicionales de IRA).

Ese vacío de retiros de contribución hace que Roth IRA sea perfecto para la jubilación anticipada. Puede hacer que esto suceda haciendo una serie de conversiones Roth IRA anuales de sus otras cuentas de jubilación.

¿Está usted conmigo hasta ahora?

Existe una diferencia entre los retiros de contribuciones de una IRA Roth regular y una conversión Roth. Dado que no realiza contribuciones directas con conversiones Roth, sino que más bien convierte saldos de otras cuentas, el IRS tiene una regla de cinco años para retiros anticipados.

Deben transcurrir al menos cinco años entre el momento en que se convierte un saldo y se retira de la cuenta. Si se retira antes, aún no está sujeto al impuesto sobre la renta ordinario, pero estará sujeto a la multa por retiro anticipado del 10%.

Puede evitar esto haciendo una serie de conversiones anuales a una IRA Roth, en lo que se conoce como Escalera de conversión Roth.

Básicamente, lo que usted hace es decidir cuánto dinero necesitará para vivir cuando se jubile, y luego convertir ese monto cada año durante cinco años.

Mientras permanezca cinco años adelante, siempre tendrá una cantidad suficiente de fondos de Roth para vivir, y puede retirarlos sin impuestos ni multas.

EJEMPLO: Supongamos que necesita $ 40,000 por año para vivir en la jubilación a los 50 años. Tiene varios cientos de miles de dólares en su plan 401 (k), por lo que dentro de cinco años (en 2022), a partir de los 45 años comenzará a hacer conversiones anuales a su Roth IRA de $ 40,000. Una vez que cumpla 50 años (en 2027), puede comenzar a retirar esos retiros del Roth IRA cada año, sin impuestos ni penalizaciones.

Para ilustrar, su escalera de conversión Roth se verá así :)

Año	Años	Cantidad de Conversión de Roth	Cantidad de retiro de Roth	Fuente de fondos retirados
2022	39	40,000	0	N / A
2023	40	40,000	0	N / A
2024	41	40,000	0	N / A
2025	42	40,000	0	N / A
2026	43	40,000	0	N / A
2027	44	40,000	40,000	Conversión 2022
2028	45	40,000	40,000	Conversión 2023
2029	46	40,000	40,000	Conversión 2024
2030	47	40,000	40,000	Conversión 2025
2031	48	40,000	40,000	Conversión 2026

La escalera de conversión de Roth le permitirá realizar retiros anticipados de su cuenta de Roth hasta que tenga 59 años y medio y pueda comenzar a realizar retiros sin penalidades para sus cuentas de jubilación que no sean de Roth. También evitará que tenga que utilizar cuentas que no sean de jubilación.

Hay una desventaja en la escala de conversión Roth, que es un problema con todas las formas de conversiones Roth, y es que tendrá que pagar un impuesto regular sobre la cantidad de activos de jubilación convertidos en Roth IRA.

Pero ese puede ser un precio que vale la pena pagar si significa que podrá tener un ingreso generoso de jubilación anticipada para ir con esa jubilación anticipada.

Paso 6: vive bajo tus medios

Un hábito financiero en el que tendrás que involucrarte es vivir por debajo de tus posibilidades. Eso significa que si gana un dólar después de impuestos, tendrá que vivir, digamos, 70 centavos, y el resto.

No es un patrón fácil de abordar si nunca lo has hecho antes, pero es absolutamente necesario. A menos que pueda dominarlo, la jubilación anticipada no será más que un sueño imposible.

Para vivir por debajo de sus posibilidades, deberá adoptar algunas estrategias:

• Mantenga sus gastos básicos de vida bajos, especialmente los gastos de vivienda
• Maneje un automóvil viejo, uno que no sea costoso y no exija que se endeude
• Sea proactivo para encontrar gangas en lo que compra: comida, ropa, reparaciones, seguro, etc.
• Sea conservador con el entretenimiento, lo que incluye, y especialmente con las vacaciones y los viajes: la planificación de la jubilación anticipada y la buena vida no se combinan bien
• Evite salir a comer todo el tiempo: es una forma lenta de torpedear sus planes a largo plazo

Cualquier dinero que no se destine a gastos de subsistencia es más dinero para ahorrar.

Paso 7: mantenerse fuera de la deuda

Una palabra de advertencia sobre la deuda: puede deshacer todo lo que está tratando de lograr para retirarse a los 50. Te hará poco bien si alcanzas 50 y tienes $ 500,000 ahorrados, pero $ 100,000 en deudas de varios tipos (es más fácil llegar a ese nivel de lo que piensas, solo vives la versión de televisión del estilo de vida suburbano y todo sucederá ¡sí mismo!).

La deuda no solo debilita su patrimonio neto, sino que también viene con pagos mensuales. Y necesitará la menor cantidad de ellos posible si se va a jubilar a los 50 años. Mejor aún, el objetivo debería ser estar completamente libre de deudas. La deuda no solo aumenta el costo de la vida en el momento de la jubilación, sino que también reducirá la cantidad de ingresos que tendrá que dedicar al ahorro de aquí a entonces.

Estar libre de deudas debe incluir su hipoteca si es dueño de su propia casa o planea hacerlo. Su plan de jubilación anticipada debe incluir un subplano para cancelar su hipoteca a tiempo para su fecha de jubilación.

¡Nada mejora con la jubilación anticipada que con una casa sin hipoteca!

Sí, puedes jubilarte a los 50

Como puede ver, si realmente desea jubilarse a los 50 años, deberá adoptar un plan de estrategias múltiples para que esto suceda. Se trata principalmente de ahorrar mucho dinero e invertirlo bien, pero hay muchos factores que harán que ese desafío sea más factible.

Haga un plan ahora y apéguese a él religiosamente, y podrá jubilarse a los 50 años, o de cualquier otra edad que elija.