Conceptos básicos de planificación financiera en 9 pasos

Todos quieren tener un plan financiero sólido, pero más del 40% de los estadounidenses no tienen uno.

A menos que desarrolles una estrategia formal, como un plan escrito, puede ser difícil lograr un objetivo financiero de cualquier tipo.

Y seamos sinceros, si logras tu objetivo, es más probable que la suerte tenga más que ver con eso que con tu sagacidad financiera.

El objetivo no es lo principal. Es decidir cómo lograr y mantenerse con el plan que cuenta.

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Repasemos algunos conceptos básicos de planificación financiera que le ayudarán a establecer un plan financiero que tendrá pasos concretos que realmente podrá lograr.

1. Defina sus metas

Esto se reduce a responder la pregunta ¿Cuál es mi plan financiero? Tienes que decidir exactamente qué es lo que necesitas que hagan tus finanzas, y qué necesitarán esas estrategias para lograrlo. Una vez que establezca metas, simplemente se tratará de crear un plan sobre cómo llegará allí.

Por ejemplo, ¿tiene hijos que necesitarán asistir a la universidad? Si es así, tendrá que guardar para tener dinero disponible para hacerlo realidad.

¿A qué edad esperas jubilarte? Eso lo ayudará a decidir cuánto tiempo debe ahorrar y luego a establecer cuánto puede ahorrar para alcanzar ese objetivo.

¿Quieres salir completamente de la deuda? De ser así, tendrá que sumar toda la deuda que tenga y determinar cuánto tiene disponible para pagarla y cuánto tiempo tomará.

Puede ser útil trabajar con un planificador financiero para ayudarlo a alcanzar los objetivos más valiosos y realistas. Mark T. Meredith, CFP^® de 4theInvestorGroup comentó sobre esto:

Es muy importante para el cliente y el planificador mantener las metas realistas al definirlas. Algunos planificadores le dirán al cliente lo que quieren oír, mientras que los buenos planificadores les dirán lo que necesitan escuchar. Además, pagarle a un planificador financiero puede ser un desperdicio si no pone en práctica sus recomendaciones. Es como ir al médico y luego rechazar la medicación prescrita.

Una vez que haya establecido sus objetivos, simplemente se tratará de resolver los detalles de cómo los va a lograr.

Pero no puedes hacer eso hasta que tengas un plan sólido, y esa es la razón por la cual crear uno debe ser el primer orden del día.

2. Configurando un presupuesto

No hay forma de evitar el hecho de que cualquier tipo de planificación financiera va a requerir creando dinero excedente en sus finanzas. Ya sea que su objetivo sea jubilarse en un determinado momento de su vida o amortizar su hipoteca, necesitará dinero adicional para que esa meta se haga realidad.

Es por eso que un presupuesto es tan importante. Mucha gente omite este paso, y esa es la razón por la que nunca logran ningún tipo de objetivos financieros significativos.

Un presupuesto le permite ver exactamente cuánto dinero gasta cada mes, en comparación con la cantidad de ingresos que gana. Le ayudará a ver dónde gasta demasiado dinero y dónde podrá hacer algunos recortes que le permitirán dirigir el dinero hacia donde desea que vaya.

Mucha gente piensa que un presupuesto agrega estrés. . . ¡pero muchas veces en el largo plazo hace lo contrario! Adam Broughton, CFP^® de PlanningBetterLives.com comentó sobre los beneficios psicológicos de un presupuesto:

Muchas personas ven el presupuesto negativamente porque creen que un presupuesto se trata de decir "No". En realidad, su presupuesto equivale a decir "Sí". Tener el control de sus gastos le da la capacidad de decir "Sí" a las cosas que realmente hacer la vida significativa. También puede disfrutar más de sus gastos cuando elimina el estrés del gasto excesivo constante. Así que la próxima vez que comiences a odiar tu presupuesto, comienza a preguntarte a qué quieres responder "sí". Puede ayudarlo a comenzar a decir "No" con una sonrisa.

3. Reducción de gastos

Una vez que tenga un presupuesto establecido, sabrá exactamente a dónde va su dinero, y podrá priorizar y también redirigir el flujo de su dinero. Puede comenzar identificando los gastos necesarios. Estas son partidas presupuestarias que deben pagarse sin importar qué: el pago de su casa, los pagos de la deuda, los pagos del seguro y los impuestos. Puede pensar que estos son gastos no negociables.

La siguiente categoría puede ser gastos importantes, pero aquellos sobre los cuales tiene un gran grado de control. Esto puede incluir abarrotes, servicios públicos y gastos relacionados con el trabajo o la escuela. Todos son necesarios, pero usted tiene la capacidad de reducir estos gastos, al menos hasta cierto punto.

La tercera categoría son gastos discrecionales puros. Esto incluye entretenimiento, vacaciones y compras recreativas. Estos pueden ser deseables, pero no son en absoluto necesarios. Estos son gastos que puede eliminar por completo, sin amenazar su supervivencia.

Una vez que coloque sus gastos en las categorías adecuadas, estará en condiciones de realizar reducciones o completar recortes. Por ejemplo, puede reducir sus gastos importantes, pero eliminar por completo uno o más de sus gastos discrecionales.

Hacer este tipo de cortes libera su flujo de efectivo que puede dirigir hacia el ahorro o el pago de la deuda. Pero debe hacer ciertos recortes de gastos para que eso suceda.

4. Crear un Fondo de Emergencia

Una vez que haya identificado importantes recortes de gastos en su presupuesto, la siguiente orden del día es establecer un fondo de emergencia.Este paso a menudo se ignora en favor de otros objetivos que parecen ser más dramáticos, sin embargo, es completamente un deber financiero.

Un fondo de emergencia es básicamente una cuenta de ahorro o mercado de dinero que representa su efectivo líquido. La idea es tenerlo disponible cuando se produce un gasto inesperado o cuando hay una interrupción del ingreso. Eso no solo le permitirá capear una tormenta financiera a corto plazo, sino que también lo ayudará a evitar tomar prestado dinero con el mismo propósito.

La regla general sobre un fondo de emergencia es que debe contener efectivo suficiente para cubrir los gastos de manutención de 3 a 6 meses.

5. Salir de la deuda

Una vez que haya llenado su fondo de emergencia con una cantidad suficiente de efectivo, el próximo paso será salir de la deuda. El flujo de efectivo que crea en su presupuesto reduciendo los gastos, que estaba yendo a su fondo de emergencia, ahora puede ser redirigido a pagar deudas.

Hay diferentes métodos para salir de la deuda, pero Dave Ramsey bola de nieve de la deuda podría ser el más efectivo. Empiezas apuntando a tu deuda más pequeña y pagándola. Una vez que se paga la deuda más pequeña, se dirige a la siguiente deuda más pequeña. Se comienza siendo pequeño y se hace cada vez más grande con las deudas, por lo que se lo conoce como "bola de nieve".

Este tipo de estrategia de pago de la deuda tiene varias ventajas poderosas:

• Cada deuda que se paga, independientemente de cuán pequeña sea, representa un progreso visible y una victoria moral
• Cada deuda que se cancela elimina un pago mensual, lo que aumenta su flujo de efectivo para asumir la próxima deuda
• Cuando llega a su deuda más grande, tiene una mayor capacidad de pagarla porque todas las otras deudas ya se han ido, junto con sus pagos mensuales.
• Cada deuda que se paga reduce la número de las deudas que debe, incluso si no reduce sustancialmente la cantidad que debe

Hay un fuerte elemento de guerra psicológica cuando se trata de salir de las deudas, y eso tiene que ser a su favor si quiere tener alguna posibilidad de éxito.

6. Ahorro para la jubilación

Es de esperar que ya esté ahorrando para su jubilación, aunque solo sea un poco cada mes. Pero a medida que sale de la deuda, su flujo de efectivo comienza a aumentar, lo que finalmente le permitirá ahorrar mucho más dinero para la jubilación y para todo lo demás.

Como es el caso con cualquier otro objetivo financiero, el paso más importante para ahorrar para la jubilación es comenzar. Si aún no lo ha hecho, comience a contribuir a un plan con una cantidad que no afecte significativamente su situación financiera en general. Una vez que tenga eso en marcha, su objetivo debe ser aumentar su nivel de contribución cada año.

Puede hacerlo dirigiendo aumentos salariales futuros en su contribución de jubilación. También puede redirigir los pagos de la deuda a la jubilación, una vez que esas deudas hayan sido canceladas. Y si su situación financiera general es sólida, probablemente se sienta seguro contribuyendo con una suma global a su plan de jubilación, como reembolsos de impuestos y cheques de bonificación.

De acuerdo con el miembro del personal de Forbes Jennifer Eum:

Si un inversor aporta solo el 10% de su salario al año, comenzando a los 25 años con un salario inicial de $ 50,000, habrá acumulado $ 916,618 para el momento en que se jubile a los 65 años.

7. Ahorro para otros objetivos

Hay una gran cantidad de razones para ahorrar dinero que se encuentra en algún lugar entre un fondo de emergencia y un fondo de jubilación. Ahorrar para la educación universitaria de sus hijos es un ejemplo. También puede considerar ahorrar dinero para la compra de un auto nuevo (para que pueda comprarlo sin endeudarse), o para reemplazar los componentes principales de su hogar, como su techo o su sistema de aire acondicionado.

El objetivo de ahorrar para objetivos intermedios es obvio que tendrá dinero disponible para gastos importantes que son completamente predecibles. Pero también es con el propósito de evitar el uso de la deuda para pagar por ellos.

Le hará poco bien trabajar duro para salir de las deudas, solo para volver a sumergirse cuando se enfrente a un gasto importante.

Ese es el tiovivo de la deuda por el que muchas personas se quedan atrapadas y les resulta muy difícil salir de allí. La prevención es la mejor estrategia, y eso implica ahorrar dinero para lo que usted sabe que vendrá en un futuro no muy lejano.

Buscando una excelente manera de ahorrar dinero? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® de IfrahFinancial.com nos muestra:

Configure depósitos automáticos semanales, en lugar de mensuales, en sus cuentas de ahorros. Haga $ 100 por semana en lugar de $ 433 una vez al mes. Después de un tiempo, apenas se da cuenta de las transferencias, es menos probable que "pierda" el dinero si sale en cantidades más pequeñas, y se siente menos tentado a gastar el dinero en otro lugar, ya que está en su cuenta corriente por periodos de tiempo más cortos. .

8. Tener un seguro adecuado

Hay un montón de contingencias para las cuales posiblemente no pueda ahorrar suficiente dinero, y ese es el propósito del seguro. Existen varios tipos de cobertura de seguro, y probablemente los necesite todos. Esto incluye seguro de vida, seguro de salud, seguro de automóvil, seguro de propietarios y seguro comercial si trabaja por cuenta propia.

Y a menudo se pasa por alto el beneficio del seguro es principalmente protege sus activos financieros. Es por eso que el seguro es una parte fundamental de la planificación financiera inteligente.

Por ejemplo, el seguro de propietarios le permite reparar su casa como resultado del daño de ciertas catástrofes sin tener que drenar otros recursos financieros. El seguro de automóvil hace más o menos lo mismo, pagando reclamaciones que tendría que cubrir de su bolsillo si no tiene seguro.El seguro de vida se usa generalmente para reemplazar los salarios perdidos de un ganador de una apuesta fallecida.

Una vez que se da cuenta de que el seguro protege principalmente sus activos financieros, comprende cuál es una parte fundamental de su plan financiero general.

9. Estableciendo un testamento

La planificación financiera no finaliza después de su muerte; debe prever qué sucederá con su patrimonio una vez que se haya ido. Como mínimo, si no configura un testamento, sus sobrevivientes terminarán en un tribunal testamentario trabajando en algún tipo de acuerdo para distribuir sus bienes.

En el peor, sus activos pueden terminar desapareciendo en un sumidero. Es por eso que tener un testamento correctamente dibujado y ejecutado es tan importante. Es su última dirección en cuanto al estado de sus asuntos financieros.

Tómese un tiempo para reunirse con un abogado de confianza y establezca un testamento que distribuirá su patrimonio de acuerdo con sus deseos. Puede configurarlo de una manera ahora y hacer modificaciones más adelante a medida que cambie su situación financiera. También puede sorprenderse al descubrir que experimenta una cierta sensación de paz al completar su testamento. Esa paz vendrá del hecho de que sabes que has hecho lo mejor que puedes para cuidar a tus seres queridos después de tu muerte.

¿Aún no tienes un plan financiero? Revisa El plan de éxito financiero que es el proceso de planificación financiera único de mi empresa.

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