Si, como la mayoría de los adultos con empleo remunerado, ha estado pagando un plan 401K, probablemente sepa que es una configuración para su jubilación.
Usted fielmente pone su porcentaje asignado de cada cheque de pago antes de impuestos, y si tiene suerte, tiene un trabajo con una compañía que coincide hasta un cierto porcentaje.
Entonces, si todo va bien, continúas trabajando hasta la edad de jubilación (es decir, 59½ años), cuando con suerte has ahorrado suficiente cantidad de ahorros para apoyarte durante tus últimos años.
Desafortunadamente, hay ocasiones en que debe comenzar a retirar dinero de su 401K anticipadamente (debido a la pérdida del trabajo, enfermedad repentina, jubilación anticipada o cualquier cantidad de desgracias inesperadas).
Cualquiera que sea el motivo, retirar fondos de una cuenta de jubilación antes de la maduración puede tener varios inconvenientes, por lo que antes de hacer algo, debe saber en qué se está metiendo.
Esto es lo que necesita saber sobre 401k sanciones por retiro anticipado.
Evite la mayor multa por retiro anticipado
Para empezar, la penalización por retiro anticipado más grande que enfrentará (además de los impuestos regulares que se incluyen con cualquier ingreso percibido) es el 10% adicional de impuestos. El IRS en realidad permite ciertas exenciones, como en casos de muerte (cuando los fondos se distribuyen a los beneficiarios), incapacidad permanente, separación del empleo a la edad de 55 años o más, facturas médicas excesivas (más del 7,5% de su ingreso bruto ajustado) , y pagos de liquidación de divorcio (según lo ordenado por una orden calificada de relaciones domésticas). Sin embargo, estos son casos en los que saca el dinero sin intención de devolverlo a la cuenta en una fecha posterior.
Sin embargo, si no cumple con estas exenciones, todavía hay formas de acceder a su dinero sin pagar esta multa extrema (o cualquier otra penalidad que pueda adjuntarse).
Alternativas de distribución 401k
Algunos planes 401K ofrecen una alternativa que no es un "retiro" en el sentido más estricto de la palabra. En esencia, es posible que pueda pedir prestado en su cuenta. Muchas compañías no pagan por esta característica adicional, pero si su plan es uno de los pocos que ofrecen esta opción, existen ciertas restricciones. A diferencia del retiro anticipado, las restricciones no se refieren a para qué se usa el dinero, sino a cuándo y cómo se devuelven los fondos.
Algunos empleadores promulgan sus propias pautas de uso para minimizar el número de empleados que aprovechan la función de préstamo (como limitar los desembolsos a pagos por educación de empleados o cónyuges, facturas médicas, pagos iniciales en una primera vivienda o pagos para evitar la ejecución hipotecaria). Pero en general, la cuenta en sí misma no requiere que el prestatario cumpla con los requisitos relacionados con los motivos del retiro.
Préstamo 401k
Sin embargo, para que sea un préstamo legal legítimo, los prestatarios deben devolver el monto retirado, más los intereses. La tasa de interés puede variar según el plan, y a menudo son bastante bajas, pero se puede determinar como la tasa preferencial en el momento del retiro, generalmente más un uno por ciento.
Además, hay un monto mínimo de retiro (por lo general, alrededor de $ 1,000), así como un máximo (generalmente alrededor del 50%, pero a veces es una cantidad específica de dinero, como $ 50,000). Los pagos se sacan de los cheques de nómina.
Evite los retiros anticipados de 401k si es posible
A la larga, le corresponde evitar anticipadamente retirarse de su cuenta de jubilación antes de tiempo, si es posible, ya que lo más probable es que esté muy contento de tener los fondos cuando se jubile realmente. Y si terminas pagando multas, simplemente estás desperdiciando el dinero que trabajaste duro para ganar. Pero si se encuentra en una situación en la que no tiene más remedio que retirar fondos de su 401K, tiene algunas opciones que considerar.
Ninguno de ellos es precisamente ideal, y lo más probable es que termine pagando al menos un impuesto a la renta por cualquier retiro, pero es posible que pueda evitar multas adicionales si obtiene todos sus patos en una fila.
Leon Harris escribe para un blog financiero canadiense con énfasis en carreras, bienes raíces, política y banca.
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