La empresa está en bancarrota. ¿Qué pasa con mi pensión?

Si trabaja para una empresa que tiene una pensión, ¿debería estar preocupado? ¿Qué protecciones tienes? ¿Se habrá acabado todo el dinero que ha estado pagando en su jubilación?

Recientemente, American Airlines solicitó la bancarrota del Capítulo 11 y muchos se preguntan "¿Qué pasa con su pensión?“.

Si usted es un empleado de ellos o de cualquier otra compañía que ofrece una pensión, esto es lo que necesita saber.

Seguro en su plan de pensión

Afortunadamente, no es tan malo como la mayoría de la gente piensa ... tal vez. Existen salvaguardas en los Estados Unidos para evitar que pierda su plan de pensiones.

En los Estados Unidos, cada plan de jubilación de beneficios definidos está asegurado, al menos hasta cierto punto. La mayoría recibirá la totalidad o al menos la mayor parte de la pensión de su empresa, incluso si su empresa se declara en quiebra. Sin embargo, en algunos casos, puede que no sea cada centavo que esperaba.

También asegúrate de revisar mi artículo sobre "¿Debo transferir mi pensión a una cuenta IRA?"Para algunas opciones en su plan de pensión.

¿Qué sucede cuando una empresa se declara en quiebra?

Cuando una empresa quiebra tienen dos opciones. Pueden reorganizarse y tratar de mantenerse en el negocio reduciendo costos y atrayendo a nuevos inversionistas, o pueden liquidar. El plan de pensiones generalmente termina en reorganización y siempre termina en liquidación. Entonces, ¿qué pasa? Una agencia de seguros federal llamada Pension Benefit Guaranty Corporation (pbgc.gov), se hace cargo de los pagos de pensiones. Aquí hay información sobre el PBCG tomada de su sitio:

La PBGC es una corporación federal creada bajo la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación para Empleados de 1974. Actualmente garantiza el pago de los beneficios de pensión básicos obtenidos por 44 millones de trabajadores y jubilados estadounidenses que participan en más de 29,000 planes de pensiones de beneficios definidos del sector privado. La agencia no recibe fondos de los ingresos fiscales generales. Las operaciones se financian en gran medida con primas de seguros pagadas por empresas que patrocinan planes de pensiones y por los rendimientos de las inversiones.

Solo los empleados con las mayores pensiones realmente reciben un golpe. El pago anual máximo de Pension Benefit Guaranty Corporation, que aumenta con la inflación, es $54,000 este año para los trabajadores que se jubilan a los 65 años. Al igual que con cualquier asegurador, el PBGC tiene algunas restricciones. Por ejemplo, prorratea los recientes aumentos de pensiones.

Sin embargo, en total, 84 por ciento de los jubilados obtienen su pensión completa incluso después de la quiebra.

Algunos casos raros bajo reorganización

En algunos pocos casos de una reorganización de bancarrota de la empresa, el empleador mantiene su plan de pensiones. Eso normalmente solo sucede por una de tres razones.

1. El beneficio es bajo
2. La rotación de empleados es alta
3. El plan de pensiones es nuevo

Evitar la bancarrota es mejor para la compañía

En la mayoría de los casos, sin embargo, siempre es mejor para la empresa evitar la bancarrota por completo. En diciembre del año pasado, el Congreso brindó ayuda en esta dirección relajando las estrictas normas de la Ley de Protección de Pensiones de 2006 que rigen los fondos de pensiones. Por muy intuitivo que pueda parecer, este es un movimiento que los trabajadores en peligro deberían adoptar.

Como resultado de esta medida, según Dallas Salisbury, presidente del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, no partidista, "dada la recesión económica, los empleados están mejor que si la empresa se viera obligada a hacer una gran contribución a las pensiones". "Es mejor permanecer en el negocio que hacer una contribución a la pensión".

Pensión American Airlines

En el caso de American Airline, están solicitando la protección por bancarrota del Capítulo 11. En este caso, la PBGC puede necesitar intervenir y ayudar con sus obligaciones de pensión.

La Pension Benefit Guaranty Corp., creada para proteger los beneficios privados de jubilación, puede ser incapaz de cubrir la pérdida porque el Congreso ha limitado el tamaño de las pensiones que puede pagar, dijo hoy el director Josh Gotbaum en un comunicado.

"Desafortunadamente, cuando la agencia asumió planes de aerolíneas en el pasado, las pensiones de muchas personas se redujeron, en algunos casos dramáticamente", dijo Gotbaum en el comunicado. El PBGC alentará a American a "arreglar sus problemas financieros" y mantener sus pensiones intactas, dijo.

Mientras tanto, los empleados de AMR parecen estar protegidos. Pero una mirada rápida a los números no parece tranquilizador.

Las cifras recientes muestran que tienen alrededor de $ 8.3 mil millones en activos para cubrir los $ 18.5 mil millones en pasivos de pensiones. Si AMR no tiene otra opción y tiene que rescindir el plan, eso dejaría al PBGC al borde de unos $ 17 mil millones.

Cambio de zoquete para la PBGC, ¿verdad? No estés tan seguro ...

Fortaleza de la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensiones

Al igual que la FDIC, la fortaleza financiera de la PBGC casi nunca se cuestiona. Desafortunadamente, estos son tiempos únicos y parece que ninguna entidad está fuera de peligro. La reducción de las tasas de interés y el aumento de los incumplimientos corporativos han llevado a un déficit de $ 33.5 mil millones en el primer trimestre de 2009 para la PBGC. Este es el mayor déficit para la agencia de 35 años, que es un aumento del déficit de $ 11 mil millones que finaliza el año fiscal 2008. El director interino Vince Snowbarger dice:

"La PBGC tiene fondos suficientes para cumplir con sus obligaciones de beneficios durante muchos años porque los beneficios se pagan mensualmente a lo largo de la vida de los beneficiarios, no como sumas globales. Sin embargo, a largo plazo, el déficit debe ser abordado ".

El déficit continúa

Para 2011, la PBGC acaba de encontrar su mayor déficit mientras asegura 1 de cada 7 estadounidenses. La Pension Benefit Guaranty Corp. fue citada diciendo que corría un desequilibrio de $ 26 mil millones para el año presupuestario que finalizó el 30 de septiembre.

Sus obligaciones de pensión aumentaron en $ 4.5 mil millones ya que actualmente aseguran a más de 44 millones de estadounidenses. ¿Te pone nervioso? Sería yo.

¿Cómo te afecta esto?

Si su empresa se declara en bancarrota o si teme que lo haga, me pondría en contacto con la PBGC y hablaría con ellos directamente. Asegúrese de visitar su sitio web con frecuencia y verifique si hay actualizaciones. Básicamente estás en sus manos y tienes opciones limitadas.

Si tiene la opción, considere transferir su pensión a un IRA para sacarlo de las manos de su empresa. He tenido muchos clientes que hacen esto para que nunca tengan que preocuparse por esto. Asegúrese de consultar a un planificador financiero y / o asesor fiscal antes de implementar este paso.