GF ¢ 031: ¿El seguro de vida universal es un timo?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3

Vende lo que quieras, no lo que necesitan.

Desafortunadamente, esto sucede MUCHO en nuestra industria.

Los asesores financieros de Shady venderán fondos mutuos, anualidades, seguros de vida con valor en efectivo de REIT, básicamente cualquier cosa que tenga más sentido para ellos (en forma de una comisión) en lugar del cliente.

Este parece ser el caso en casi todas las situaciones de seguro de vida universal con las que me he encontrado.

A menudo se promociona como una "gran inversión", que ofrece cosas como dinero libre de impuestos como Roth IRA, garantía de principal, y así sucesivamente.

Si ha leído el blog, sabrá que creo firmemente que, en la situación correcta, un producto financiero podría funcionar, pero al igual que veo que las anualidades se utilizan de forma inapropiada, lo mismo se aplica al seguro de vida universal. tipos.

Un reciente encuentro prospectivo con un cliente lo ilustra perfectamente.

Encuentre las mejores tarifas de seguros de vida

Ingrese su código postal a continuación y asegúrese de hacer clic en al menos 2-3 compañías para encontrar la mejor tarifa.

Universal Life Insurance Used Wrong

Tanto el esposo como la esposa actualmente tienen 40 años y no tienen mucho para ahorrar.

El esposo tenía un buen trabajo en el gobierno, pero se vio obligado a renunciar, y actualmente trabaja a tiempo parcial. Han ahorrado poco o nada en la jubilación, y gran parte de sus ahorros pasados ​​se han agotado ayudando a un familiar enfermo.

Siete años antes, su agente de seguros les vendió una Política de $ 1 millón de plazo (que apoyo totalmente), y una política de vida universal de $ 100,000 (que no apoyo totalmente).

Cuando comencé, pregunté a los clientes por qué habían adoptado la política de vida universal, y su respuesta fue que el marido quería algo que pudiera ocuparse de su esposa si algo le sucedía.

El término política funciona perfecto para esto. La vida universal también hace esto, pero es MUCHO más costoso.

Estaba pagando $ 101 por mes por la póliza de vida universal y $ 88 por mes por la póliza de 20 años. Si asegurarse de que a su esposa se lo cuidaran era su objetivo al sacar ambas políticas, entonces, en mi opinión, el consejero se quedó corto. El cliente podría haber comprado una póliza a un plazo mucho mayor y usar la diferencia para comenzar a financiar su jubilación. El agente estaba tratando de vender esta política como una inversión para más adelante.

Aquí es donde empeora aún más.

Buceando en los números: el cliente sacó la póliza en octubre de 2007 y ha estado pagando $ 101 desde entonces. A fines del mes pasado, mayo de 2014, el cliente tenía poner en un total de $ 7,949 en la política.

El valor en efectivo total acumulado fue de $ 6,000, con un valor de rescate de $ 5,900.

¿Cómo es eso para una inversión?

No digo que el seguro de vida universal sea una inversión horrible, pero más veces que ninguna, es sobrevendida para alguien que no la necesita. El esposo y la esposa no estaban contribuyendo a ningún plan de jubilación o IRA cuando retiraron la póliza, lo cual es algo que debería haber pedido el asesor.

En lugar de poner dinero en una política de vida universal cara, deberían haber estado financiando una IRA Roth 401k.

Si está considerando comprar una póliza de seguro de vida universal, estas son las reglas que debe seguir:

Reglas para el seguro de vida universal:

1. Será mejor que tengas una necesidad de seguro.

Una vez me encontré con una situación en la que una mujer de 26 años, una mujer de 26 años soltero mujer, se vendió una póliza de vida universal de $ 1 millón. El agente de seguros se lo ofreció como una cuenta de ahorro garantizada que ofrecía en algún lugar entre el 6% y el 7%. Le dijeron que nunca podría perder su capital y que obtendría un gran rendimiento de su dinero.

Resulta que lo que realmente tenía era una póliza de seguro de vida universal de $ 1 millón. Ella estaba pagando un buen pedazo al mes por ello, y cuando sucedió que era una chapuza la forma en que estaba pagando su prima trimestral, eso la llevó a investigar qué era exactamente lo que tenía, porque a corto plazo lo había tenido. , ella no había visto este interés del 6% del que el agente había hablado.

Después de contactar la oficina central del agente, ella aprendió la verdad. Se le había vendido una póliza de seguro de vida universal de $ 1 millón. Cuando se enteró de eso, su pregunta inmediata fue: ¿por qué una mujer de 26 años que no está casada, sin hijos y que tiene $ 100,000 de deuda de préstamos estudiantiles, necesita una póliza de seguro de vida de $ 1 millón?

Por supuesto, la administración no pudo responder esa pregunta y se lo pasó a su agente. No hay duda de que no tenía una necesidad de seguro, y por lo tanto no tenía necesidad de una política de vida universal.

2. También es mejor tener un seguro a término.

Me irrita muchísimo cuando un asesor o agente de seguros de vida vende seguros de vida universales como una inversión que también tiene protección. Si están guiando con eso, y ni siquiera han tenido la discusión del seguro de vida a término, se agregan inmediatamente a mi lista de asesores financieros que me gustaría golpear en la cara. El seguro de vida a término es muy barato, y es allí donde debe comenzar antes de adquirir cualquier tipo de póliza de vida universal.

Para poner las cosas en comparación, compré una póliza de seguro de vida a término de $ 2.5 millones por $ 2,500 por año como prima anual.Cuando comencé a investigar sobre una política de vida universal para mí, aquí está lo que encontré.

Tenga en cuenta que, en mi propia situación personal, no puedo ingresar en una IRA Roth debido al límite de ingresos. Estaba viendo una política de vida universal como una herramienta de ahorro a largo plazo también. (nota: la política que estaba revisando era una política de vida universal indexada).

Si estructurara la póliza de vida universal donde pagaría $ 10,000 por año de prima, y ​​lo hice durante 10 años, eso me daría un beneficio por muerte de $ 285,743. La política ofrece la capacidad de acumular valor en efectivo, pero la tasa garantizada es del 3% antes de los gastos.

Para cuando tenía 60 años, podía obtener la friolera de $ 104,000.65 garantizados. Hay algunos vínculos con el mercado donde el valor podría ser mucho más. Si tuviera un promedio de 5.5%, ese total sería de $ 249,365, pero como puede ver, tener un beneficio por muerte de $ 285,000 me llevaría a invertir $ 10,000 por año durante 10 años, y que supera con creces el desembolso de prima por un seguro de vida a término política.

3. Roth IRA y / o 401 (k) es una necesidad.

Si la persona que le lanza pólizas de seguro de vida universal usa la frase "Es una inversión como una Roth IRA", ¿por qué diablos no están sugiriendo que abra una Roth IRA primero? Una Roth IRA debería darle más dinero por su dinero, y no tendrá el alto costo del seguro que se le atribuye. Lo mismo ocurre con un 401 (k).

Preferiblemente, me encantaría ver a alguien equipar al 401 (k) y al Roth IRA antes de que exploren cualquier tipo de política de vida universal. Si la persona le ofrece un seguro de vida universal y ni siquiera han preguntado si está ingresando dinero en su cuenta de jubilación o no, usted sabe que son incompletos. Avanza rápido.

4. Has comparado el costo de varios operadores.

En el caso original anterior, donde la persona está pagando $ 101 por mes por una póliza de vida universal de $ 100,000, pude comparar las tasas y ver si podían pagar incluso menos de lo que están pagando, en caso de que quisieran quedarse con ella.

Resultó que encontré varios operadores que eran mucho menos que los $ 101 por mes que estaban pagando, de las principales compañías de seguros de vida en los Estados Unidos. La mejor opción que encontré fue en realidad $ 40 por mes más barato que lo que estaban pagando, con un ahorro total de poco menos de $ 500 por año.

Si está totalmente comprometido con una política de vida universal, asegúrese de que la persona que se la vende tenga la capacidad de trabajar con múltiples operadores. Si están trabajando para una gran compañía de cajas que solo puede ofrecer una solución, entonces mejor al menos obtener una cotización con otra persona.

¿El seguro de vida universal es realmente una estafa?

La respuesta corta es no. El seguro de vida universal no es una estafa, pero es mejor que tenga sentido para lo que está tratando de lograr. Por ejemplo, he visto este tipo de políticas utilizadas para fines de planificación patrimonial pasar más a los herederos de los clientes. En estos casos, el seguro de vida universal tiene MUCHO sentido.

Para la pareja que se vendió una política de vida universal arriba, les sugerí que contactaran a su agente y averiguaran por qué exactamente se les había vendido la póliza en primer lugar.