Dinero

La guía definitiva para comenzar con los préstamos punto a punto

La guía definitiva para comenzar con los préstamos punto a punto

Nota del editor 5/1/2018: Debido a una queja reciente de FTC contra LendingClub, ya no podemos recomendar este servicio con 100% de confianza.

¿Está ansioso por probar una nueva opción de inversión, una con el potencial de rendimientos decentes que ayude a otras personas a saldar sus deudas al mismo tiempo?

Los préstamos sociales, o préstamos de igual a igual, son un sector en crecimiento que conecta prestatarios y prestamistas. Empresas como Lending Club ofrecen a los inversores otra forma de diversificar sus carteras y ganar intereses mensuales, al tiempo que ayudan a los prestatarios a acceder a mejores tasas de interés y préstamos más pequeños.

¿Tienes curiosidad por probar esta opción de inversión? Esto es lo que necesita saber para obtener ganancias con Lending Club.

¿Qué es el préstamo punto a punto?

Antes de entrar en detalles, definamos un poco más los préstamos sociales.

Los préstamos de igual a igual (P2P) conectan a los prestamistas y prestatarios individuales a través de los mercados en línea. Efectivamente, elimina al intermediario del proceso tradicional de préstamos, en el cual las instituciones financieras administran la transferencia de dinero de los prestamistas a los prestatarios.

El proceso es más eficiente y simplificado, y reduce los costos y las molestias para ambas partes. Proporciona a los prestamistas individuales una mayor tasa de rendimiento de su inversión, y les brinda a los prestatarios un mejor acceso a los fondos que necesitan a una tasa de interés más baja. Es un ganar-ganar para todas las partes.

¿Por qué elegir Lending Club?

Con tantos sitios diferentes de préstamos P2P disponibles, ¿por qué elegir el Lending Club?

Durante tres años consecutivos, Lending Club ha sido el número cinco en la lista de Forbes de las empresas más prometedoras de Estados Unidos. Es el mercado de préstamos en línea entre pares más grande del mundo para los inversores, y The Economist celebró su éxito y crecimiento, incluso a través de la reciente recesión, como un ejemplo del potencial de los préstamos P2P.

Kyle Taylor, fundador de The Penny Hoarder, dice que aunque hay otras opciones sólidas de P2P, prefiere Lending Club porque, "puedo ordenar los préstamos y elegir los que quiero invertir. Siento que tengo más control sobre el resultado en lugar de simplemente elegir una acción ".

Desde su lanzamiento en 2007, Lending Club ha pagado más de $ 300 millones de dólares a los inversores. Su misión, dice la compañía, es

Cree una alternativa más eficiente, transparente y amigable para el cliente al sistema bancario tradicional que ofrece a los prestatarios solventes tasas de interés más bajas y mejores rendimientos para los inversionistas.

¿Cómo funciona Lending Club?

El principal atractivo para los prestatarios es la tasa de interés mucho más baja en los préstamos en comparación con las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Pueden solicitar un préstamo de $ 1,000 hasta un máximo de $ 35,000 para cubrir sus deudas personales. Prestatarios que obtienen un préstamo personal con Lending Club ahorre un promedio de 31% sobre sus tasas de interés actuales de deuda o tarjeta de crédito. Esto hace que Lending Club sea una opción fantástica para la consolidación de deudas, o como parte de una estrategia de pago de deudas, para personas que esperan ahorrar dinero y obtener libertad financiera.

Así es como funciona el proceso:

  • Un prestatario interesado completa una solicitud de préstamo simple.
  • Los expertos del Club de préstamos evalúan la información proporcionada por el solicitante, establecen una tasa de interés y presentan una variedad de ofertas de préstamos para elegir.
  • El prestatario elige una opción de préstamo y la activa en el sitio.
  • Un inversor selecciona un préstamo para su cartera y elige cuánto de él le gustaría financiar (tan poco como $ 25); esta fracción se llama Nota.
  • Una vez que el préstamo está totalmente financiado (ya sea por un inversor o varios), Lending Club transfiere el dinero directamente a la cuenta bancaria del prestatario.
  • Cada mes, a medida que el prestatario paga los fondos, Lending Club deposita los rendimientos más intereses en la cuenta del inversionista.
  • Los inversores pueden optar por retirar sus fondos o reinvertir.

¿Qué hay para el prestamista? Considérelo una inversión tanto en el sentido financiero como en el sentido humano: su préstamo le permite ganar dinero mientras ayuda a alguien a salir de la deuda.

¿Se puede ganar dinero invirtiendo con Lending Club?

Si bien Lending Club no debe ser su única inversión, puede ser una adición sólida y diversificada a su cartera. Al igual que con todas las inversiones, debe ingresar en la esfera de préstamos P2P con una mentalidad de construcción de riqueza a largo plazo. Si empleas una estrategia tipo day-trader -comprando y vendiendo acciones con frecuencia- entonces un servicio como Lending Club podría no ser para ti.

Por ejemplo, Taylor se centra en la inversión a más largo plazo. Inicialmente depositó $ 5,000 en una Roth IRA con Lending Club, y está "ganando una buena tasa de interés del 14% en mi depósito".

Una cuenta de Lending Club ofrece baja volatilidad y un flujo de efectivo mensual, en comparación con la inversión en el mercado de valores. Y a pesar de que no es fácil obtener un beneficio rápido, se le permite retirar o reinvertir fondos en cualquier momento.

"Si bien hay una manera de revender las notas que posee con Lending Club (en un mercado secundario), no es fácil", advierte Taylor. "Tienes que buscar otro comprador por cada nota que posees". Solo invierto $ 25 en cada préstamo, así que si quisiera liquidar mi cuenta, tendría que vender individualmente más de 200 notas ".

Desde junio de 2007, los inversionistas han ganado un promedio de 10 a 15% de interés, lo que más que compensa cualquier riesgo o incumplimiento de los préstamos que puedan ocurrir en sus carteras.

"No permita que los valores predeterminados lo desanimen", explica Taylor. "Algunas notas van a ganar [casi] 25% de interés, por lo que superarán esas pérdidas".

¿Te preguntas sobre los incumplimientos? Lending Club evalúa la calidad de crédito y riesgo de cada prestatario y le asigna una calificación. Si desea atenerse a los préstamos "menos arriesgados", solo elija los A o B clasificados, aunque entienda que obtendrá menos intereses en esos préstamos.

¿Qué pasa con los honorarios?

La compañía tiene costos operativos relativamente bajos en comparación con las cuentas de inversión tradicionales, y transfiere estos ahorros a los inversores en forma de márgenes de ganancia sólidos y tarifas bajas.

Por ejemplo, Edward Jones (una firma de corretaje de servicio completo con la que he invertido) cobra una comisión anual de $ 40, más una comisión del 2% sobre todos los fondos invertidos, sin importar si su cartera tiene pérdidas o ganancias.

Lending Club, sin embargo, solo cobra una tarifa anual del 1% y cobra tarifas si podían cobrarle al prestatario.

Esto es lo que pagará:

  • Tarifa de servicio: Esta tarifa cubre los costos de operación y mantenimiento de las cuentas de los inversionistas, asegurando que el dinero se distribuya a los prestatarios y se devuelva a los inversionistas. Esta tarifa anual es el 1% de los pagos recibidos dentro de un período de 15 días a partir de la fecha de vencimiento de la nota.
  • Comisión de cobro: Si un prestatario pierde un pago de su préstamo, Lending Club dice que emplean el mismo tipo de prácticas que un banco o institución financiera tradicional. La compañía cobra a los inversionistas el 18% del monto recuperado (si no se requiere un litigio), o se incurre en el 30% de los costos del litigio.

Aparte de este resumen, Lending Club no comparte mucha información sobre el proceso de cobranza o cómo afecta a los inversores. De hecho, este es un elemento que a Taylor le gustaría ver actualizado.

"Me encantaría que hubiera más transparencia en el proceso de cobranza", señala. "Es inevitable que algunos de sus préstamos vayan a impagos, eso es solo parte de eso". Lending Club envía estas notas a colecciones y recupera parte de su dinero, pero como propietario de la nota, tiene muy poca información sobre ese proceso ".

¿Cuál es la estrategia de inversión de su club de préstamos?

Al comenzar, una estrategia de inversión lo ayudará a aprovechar su dinero para obtener rendimientos óptimos. Cree un conjunto rápido de reglas o elementos imprescindibles antes de determinar qué notas elegirá.

Por ejemplo, la estrategia personal de Taylor incluye una lista de verificación rápida de los criterios que todos los prestatarios deben cumplir:

  • Ellos poseen un hogar
  • Han tenido el mismo trabajo durante al menos dos años
  • Han tenido menos de tres consultas en su informe de crédito en los últimos seis meses (por lo general, muchas consultas recientes significan que alguien está solicitando una gran cantidad de crédito nuevo)
  • Están buscando un préstamo de refinanciación de tarjetas de crédito
  • Han pasado al menos 12 meses desde su última mora (no pagar un préstamo)
  • Sus tasas de interés actuales de tarjetas de crédito deben ser superiores al 20%

En otras palabras, si un amigo te pidiera dinero, ¿qué verificarías para asegurarte de que no solo los ayudaste, sino que pudiste reclamar tus fondos más intereses? Base su estrategia de inversión en estos criterios.

Listo para abrir una cuenta de préstamo P2P

Si está listo para comenzar con préstamos de igual a igual, el primer paso es verificar su elegibilidad. Cada estado regula este tipo de inversión de manera diferente, y no todos los estados le permiten usar Lending Club.

Para invertir en Lending Club, debe ganar al menos $ 70,000 en ingresos brutos anuales y tener un patrimonio neto de $ 70,000, aunque algunos estados requieren un patrimonio neto mayor. Si su patrimonio neto total es más de $ 250,000, no tiene que preocuparse por el requisito de ingreso anual.

A continuación, simplemente elija su cuenta. Aquí están las opciones más populares:

  • Cuenta individual: Esta es la cuenta más simple para su uso personal.
  • Cuenta compartida: Si planea tener una cuenta con intereses conjuntos para dos o más personas, esta es la cuenta que desea.
  • Cuenta IRA. Obtenga ahorros y crecimiento con ventajas impositivas con una Cuenta de jubilación individual. Puede transferir fondos de una transferencia 401 (k) o IRA. Si es elegible, puede abrir una IRA tradicional, IRA Roth, IRA SEP o IRA simple. (Aquí hay una buena guía para la elegibilidad de IRA).

Carrie Smith (@carefulcents) es una inconformista del dinero, escritora y fundadora del blog Careful Cents. En mayo de 2013 renunció a su trabajo de contabilidad en pequeñas empresas para dedicarse a la actividad empresarial y a los blogs de tiempo completo.

Deja Tu Comentario