GFC 085: 7 Peligros del préstamo estudiantil a tener en cuenta

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Los estadounidenses debían sumas astronómicas en sus préstamos estudiantiles a principios de 2017: un poco más de $ 37,000 por prestatario promedio y $ 1,3 billones en forma acumulada.

Los crecientes costos de la universidad junto con la disminución de la ayuda estudiantil han creado la tormenta perfecta para el endeudamiento mayorista, dejando a millones de graduados preguntándose cómo enfrentarlo.

Como si la carga de la deuda no fuera suficiente, hay trampas y estafas de préstamos estudiantiles para evitar a medida que paga sus préstamos estudiantiles también. A veces es una cuestión de compañías de préstamos estudiantiles depredadores que chapucean sus esfuerzos de reembolso.

Otras veces, los prestatarios simplemente no pueden leer la letra pequeña. De cualquier manera, es inteligente informarse sobre los problemas comunes de pago de préstamos para que pueda tomar decisiones informadas sobre cómo salir de la deuda.

7 peligros que enfrenta al pagar préstamos estudiantiles

Para conocer los peligros de los préstamos estudiantiles, entrevisté a Jereme Albin de Credible.com, una compañía que ofrece oportunidades de refinanciación de préstamos estudiantiles sin riesgo para los prestatarios estudiantes endeudados.

Según Albin, es posible pagar sus préstamos estudiantiles más rápido y ahorrar dinero, si sabe qué estafas y problemas de préstamos estudiantiles evitar. Aquí están los más grandes:

Peligro n. ° 1: pagos extra mal asignados

Una manera de que los prestatarios endeudados paguen sus préstamos estudiantiles antes es tratar de pagar más que su pago mensual mínimo.

"Independientemente de si está pagando préstamos estudiantiles privados o federales, tiene derecho a pagar su préstamo en su totalidad en cualquier momento sin que se le cobren tarifas o penalidades", dice Albin. "También se le permite acelerar el pago de sus préstamos al hacer prepagos por encima y más allá de su pago mensual mínimo".

Desafortunadamente, la forma en que se establecen los préstamos estudiantiles puede hacer que el prepago sea más difícil de lo que debe ser. Una dificultad a tener en cuenta es que debe informarle a su compañía de préstamos estudiantiles que desea que se apliquen fondos adicionales al capital del saldo de su préstamo.

Si no lo hace, es posible que se quede en una situación en la que la compañía de préstamos no aplique sus fondos adicionales al capital, y los aplique en futuros pagos mensuales.

Entonces, ¿qué deberían hacer exactamente los graduados en este caso? Según Albin, el Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) recomienda que ingrese una nota junto con el pago de su préstamo en la que indique que desea que se apliquen los fondos adicionales al saldo de su préstamo. De esa forma, su compañía de préstamos no puede alegar ignorancia y aplicar los fondos a otro lado.

Peligro n. ° 2: Estafas de condonación de préstamos estudiantiles

El hecho de que tantas personas luchan contra la deuda de los préstamos estudiantiles ha llevado a una serie de fraudes dirigidos a los prestatarios endeudados. De acuerdo con Albin y Credible.com, los estudiantes deben tener cuidado cuando se les plantee refinanciar o consolidar sus préstamos estudiantiles porque no todas las empresas que prometen estos servicios son, me atrevo a decir, "creíbles" o incluso honestas.

El sello distintivo de una estafa de perdón de préstamos estudiantiles es cuando dicen que puede pagar una pequeña cantidad de dinero por adelantado y que el saldo total de su préstamo se redujo drásticamente más adelante. O bien, le cobrarán una tarifa por borrar el saldo de su préstamo estudiantil, pero finalmente se llevarán su dinero y se ejecutarán.

Cuando se trata de refinanciación de préstamos estudiantiles, siempre recuerde esta regla de oro: si suena demasiado bueno para ser cierto, probablemente lo sea.

Si está pensando en refinanciar o consolidar sus préstamos, debe consultar a fondo a cualquier compañía con la que planee trabajar antes de seguir adelante. Si sus promesas no tienen sentido o tienen malas críticas en línea, es probable que sea una estafa.

Peligro n. ° 3: deshonestidad sobre el prepago de préstamos estudiantiles

Gracias a la Ley de Oportunidad de Educación Superior de 2008, los prestatarios de préstamos estudiantiles pueden prepagar sus préstamos estudiantiles en cualquier momento sin penalización. Desafortunadamente, no todas las compañías de préstamos quieren que sus clientes lo sepan.

Muchas veces, las compañías de préstamos estudiantiles son totalmente deshonestas sobre el hecho de que cualquier persona puede prepagar sus préstamos en cualquier momento. Albin dice que habla con prestatarios como este todo el tiempo en Credible. Ellos realmente quieren prepagar sus préstamos, pero se les ha hecho creer que no pueden hacerlo.

Dado que el objetivo principal de Credible es ayudar a las personas a navegar por todos sus problemas de préstamos estudiantiles, su misión es ayudar a los consumidores a comprender que pueden prepagar sus préstamos sin importar lo que diga su compañía de préstamos. No solo es justo permitir el prepago sin penalización, sino también es la ley.

Peligro n. ° 4: mala administración de los pagos parciales

Si bien muchas personas se gradúan de la universidad y consiguen un trabajo que les facilita el pago de sus préstamos estudiantiles, no siempre es así. A veces, los graduados luchan para comenzar a hacer sus vidas al principio y no pueden hacer todos los pagos de sus préstamos a tiempo.

Esta es otra situación en la que la forma en que se establecen los préstamos estudiantiles puede hacer las cosas más complicadas. Digamos que un graduado tiene 5 o 6 préstamos con el mismo administrador, una situación que es común. Si deben $ 400 por mes a través de esos préstamos, podrían hacer un pago mensual que los cubra a todos.

Ahora, digamos que tienen pocos fondos y solo pueden pagar $ 200. En ese caso, es posible que el administrador de préstamos estudiantiles disolviera el pago en cada préstamo, lo que hace que cada préstamo individual esté en mora ya que no se realizó el pago completo.

Es por eso que debe tener cuidado con los pagos parciales, dice Albin. En la mayoría de los casos, sería mucho mejor cubrir todo el pago de algunos de sus préstamos y mantenerlos al día.

El resultado final: cuando le faltan fondos y no puede hacer todo el pago de su préstamo estudiantil, debe asegurarse de que el pago hacer make se asigna de la mejor manera posible. También ayuda llamar a su compañía de préstamos estudiantiles antes de comenzar a hacer pagos parciales. Si es honesto con respecto a su situación, es posible que esté dispuesto a trabajar con usted.

Peligro n. ° 5: problemas con los pagos automáticos

En el mundo de las finanzas personales, la automatización es casi siempre algo bueno. Establecer facturas con el pago automático garantiza que se les pague si se olvida, y la automatización de sus inversiones puede ayudarlo a mantener el rumbo.

Pero cuando se trata de préstamos estudiantiles, el auto-pago viene con beneficios y problemas Según Albin y Credible, es posible que pueda obtener un descuento configurando los pagos de su préstamo estudiantil para que se paguen automáticamente. Lamentablemente, deberá darles acceso a su cuenta bancaria y permitirles retirar dinero.

Si tiene pocos fondos en la fecha de su débito por algún motivo, puede encontrar cargos por mora en sus préstamos. y cargos por sobregiro de su banco.

Otra cosa a tener en cuenta con el pago automático es que no siempre funciona a su favor cuando se trata de pagos de intereses. Como observó Albin, la mayoría de los prestamistas debitan su pago el mismo día de cada mes. Pero si el banco está cerrado, pueden esperar uno o dos días. En ese caso, algunas compañías de préstamos seguirán cobrando intereses sobre sus fondos de pago por esos días adicionales.

Peligro n. ° 6: tergiversación de las tarifas tardías

Todos sabemos que realizar un pago atrasado de cualquier préstamo generará algún tipo de recargo por mora. Desafortunadamente, no todas las compañías de préstamos son honestas sobre cómo se cobran estas tarifas.

A CreíbleAlbin encuentra mucha confusión sobre cómo se cobran los cargos por pagos atrasados ​​y qué préstamos actualmente los cobran. Si no está seguro de cuánto cuestan los cargos por mora o cuándo se le cobrarán, asegúrese de pedirle al emisor de su préstamo que le explique cómo podrían funcionar sus recargos por mora. También puede leer detenidamente el documento de su préstamo para encontrar los detalles exactos.

Idealmente, debe asegurarse de comprender los términos, condiciones y fechas de vencimiento de sus préstamos para que pueda evitar los pagos atrasados ​​y las tarifas asociadas por completo.

Peligro n. ° 7: pagar en exceso sus préstamos

Este último peligro surge cuando no actúas. Si no observa sus opciones, podría terminar pagando mucho más intereses de los que tenía que pagar por sus préstamos estudiantiles.

La refinanciación de préstamos estudiantiles no es para todos, dice Albin, pero puede cambiar la vida del tipo correcto de prestatario. Al refinanciar sus préstamos estudiantiles a un nuevo producto de préstamo con una tasa de interés más baja, puede ahorrar dinero en intereses y potencialmente pagar sus préstamos más rápido.

La mejor parte de la refinanciación es que no hay ningún costo u obligación para ver si usted califica. Con Credible, puede buscar un nuevo préstamo sin que su crédito se vea afectado por el proceso de precalificación.

"Los prestatarios que usan Credible para refinanciar un préstamo con un plazo de amortización más corto bajan su tasa de interés en 1,71 puntos porcentuales, en promedio, y ahorrarán cerca de $ 19,000 durante la vigencia de su nuevo préstamo", dice Albin. "Algunas personas también deciden que prefieren tomar más tiempo para pagar sus préstamos estudiantiles, por lo que pueden tener un pago mensual más bajo. Refinanciar a una tasa de interés más baja puede reducir o eliminar los gastos de intereses adicionales que pagaría si extendiera el plazo de su préstamo en un plan de pago del gobierno. "

Hoy en día, es inteligente que todos los prestatarios se aseguren de tener el mejor préstamo posible y que eviten las estafas de préstamos estudiantiles. Con miles de dólares en préstamos y pagos de intereses sobre la mesa, la mayoría de la gente no puede permitirse no hacerlo.

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