Siento que estoy atormentando por resistir el perdón de préstamos estudiantiles

Querida Penny,

Recientemente completé una meta de vida y finalmente terminé mi licenciatura. Después de la escuela secundaria, comencé la universidad, pero la vida y la familia sucedieron, y tuve que suspender la escuela hasta hace poco. Me complace decir que ahora tengo el grado y un gran trabajo en mi campo.

Como la mayoría de los estudiantes, me fui con un montón de deudas de préstamos estudiantiles. Investigué y terminé solicitando uno de los planes federales de pago alternativo. Cuando recibí mi plan de pago basado en los ingresos, el pago mensual fue sorprendentemente bajo, ni siquiera lo suficiente para cubrir los intereses de los préstamos.

Lo que fue más impactante fue la fecha de finalización: ya que había estado pagando préstamos estudiantiles de una forma u otra desde mi primera carrera en la universidad, mis préstamos estaban programados para ser perdonados en poco más de 10 años.

Hice los cálculos, y el pago mensual más la cantidad mensual que necesitaría ahorrar para pagar impuestos sobre los préstamos perdonados (más intereses) era mucho más bajo de lo que tendría que pagar para pagar la deuda en ese período de tiempo.

Estoy razonablemente bien remunerado en mi trabajo y espero ser promovido en algún momento, pero no lo suficiente como para saltar la diferencia en los dos planes. No puedo imaginar cerrar la brecha entre lo que me piden que pague y lo que pagaría con el préstamo.

He estado usando el excedente mensual para pagar algunas tarjetas de crédito y préstamos que no están en el plan de IBR y esconder el impacto fiscal esperado en un CD.

Aparte de mi culpa por explotar esta laguna, ¿hay algún problema con mi plan? ¿Me estoy perdiendo alguna trampa que realmente me va a romper después?

Gracias por la ayuda.

Loophole afortunado

Suerte,

¡Felicidades por tu título! Qué gran logro.

Pero oh, la culpa del préstamo estudiantil. Te quitará el brillo de tu nuevo diploma en un instante.

Incluso cuando tiene un plan de pago a seguir, e incluso cuando saber Te cargarán con esta deuda durante gran parte del resto de tu vida mortal, todavía existe el factor de culpa. La sensación de que deberías estar haciendo más.

¿Alguna vez ha agarrado una calculadora para jugar con los números y ver si tiene alguna esperanza de pagar su deuda de préstamo estudiantil más rápido? He hecho eso. Por lo general, termina en la posición fetal en el sofá. Un saldo elevado hace que sea difícil avanzar a menos que ingrese algo de dinero en efectivo, como la lotería o el dinero de una tía perdida hace mucho tiempo. De lo contrario, todos los meses cuando vence la factura, obtendrá un recordatorio de cuánto tiempo debe ir.

Pero lo está haciendo bien, incluso si su monto de pago basado en los ingresos (IBR) parece trivial. Las tasas de interés para los préstamos estudiantiles federales son más bajas que para otras deudas del consumidor, como las tarjetas de crédito. Los préstamos estudiantiles a largo plazo son brutales, pero son solo una tercera rueda en su relación con su dinero. Todos tienen una tercera rueda.

Para eliminar parte de esa culpa, deje de pensar en el saldo de su préstamo estudiantil como deuda, y empiece a pensar que es solo otra factura. En lugar de enfocarse en el saldo total, tómelo mes por mes y concéntrese en lo que debe ahora. Luego, libere espacio mental para pensar en sus otras metas financieras, como pagar la deuda de su tarjeta de crédito o ahorrar para su jubilación.

No te sientas mal por la laguna, en serio. De usted a mí para el resto de los Estados Unidos, colectivamente tenemos más de un billón de dólares de deuda de préstamos estudiantiles. Toma la salida.

Ahora, por algunas palabras de advertencia sobre esa salida.

Le pregunté a dos expertos sobre su situación: el abogado Adam Minsky, cuya firma de abogados con sede en Boston se especializa en préstamos estudiantiles, y la consultora de préstamos estudiantiles Heather Jarvis.

Si todavía no tiene un comprobante de su fecha de condonación por escrito, asegúrese de obtenerlo y verificarlo tres veces. Minsky explicó que, dado que IBR no se creó hasta 2008, la primera vez que alguien podría obtener la condonación de sus préstamos con el plan de pago a 25 años sería 2033 - dentro de 15 años. Si tuvo un pago contingente de sus ingresos antes de que IBR entrara en juego, su situación puede ser diferente. Le convendría conversar con el Centro federal de ayuda para préstamos estudiantiles para verificar su estado y pedir pruebas. Siempre obtenga pruebas, especialmente cuando crea que hay una laguna en juego.

En cuanto a su ingreso, recuerde eso basado en ingresos reembolso. "Sus pagos actualmente bajos probablemente se basen en los ingresos más bajos del año pasado, por lo que [ellos] no durarán", advirtió Jarvis.

También es inteligente pensar en la obligación tributaria del saldo del préstamo condonado.

Jarvis explicó que el Perdón de Préstamo de Servicio Público, para aquellos que trabajan en el gobierno o sin fines de lucro, no está sujeto a impuestos como ingreso. Pero los planes de pago impulsados ​​por los ingresos de 20 o 25 años, dependiendo del plan, requieren que el perdón sea gravado como ingreso.

Minsky sugiere trabajar con un asesor fiscal o contador si aún no lo ha hecho. "Tendrían un mejor control sobre las posibles consecuencias impositivas de la condonación de préstamos", dijo en un correo electrónico. "Cualquier impuesto resultante de la cancelación de la deuda generalmente debe pagarse de una sola vez, o durante un período de pago relativamente corto con intereses y penalidades añadidos, y el IRS tiene poderosas herramientas de cobros si el prestatario no puede pagar".

Los cambios en la ley federal también podrían afectar su situación, advirtió Minsky. "No sabemos cómo será el panorama jurídico tributario dentro de 10 o 15 años a partir de ahora", dijo.

La bandeja de entrada está abierta.Envíe sus preocupaciones a [correo electrónico protegido], y veré qué puedo hacer para ayudarlo.

Descargo de responsabilidad: las preguntas elegidas y las respuestas destacadas aparecerán en la columna "Querida Penny" de The Penny Hoarder. No podré responder cada letra (¡solo puedo escribir tan rápido!). Nos reservamos el derecho de editar y publicar sus preguntas. No te preocupes: tu identidad permanecerá anónima. No tengo un título en psicología, contabilidad, finanzas o legal, por lo que mi consejo es solo para fines de información general. Sin embargo, prometo darte consejos honestos basados ​​en mis propios conocimientos y experiencias de la vida real.

Lisa Rowan es una escritora sénior de The Penny Hoarder.