Así es como un aumento de la tasa de los fondos federales podría afectarlo a usted (y su deuda)

El Comité Federal de Mercado Abierto ha anunciado otro ajuste a la tasa de fondos federales el 21 de marzo, un aumento de un cuarto de punto, lo que eleva el rango de la tasa de 1.5% a 1.75%.

Este aumento es probablemente el primero de varios en 2018. Muchos economistas predicen aumentos de tarifas de tres a cuatro puntos porcentuales este año, de acuerdo con Wall Street Journal.

Un aumento de un cuarto de punto no parece mucho, ¿verdad? Entonces, ¿por qué estamos hablando de esto?

Para entender mejor esta noticia, hemos creado una guía para comprender la tasa de fondos federales y cómo podría afectar sus finanzas.

Tasa Federal de Fondos, Definida

Para entender qué significa el aumento de la tasa de fondos federales para usted y sus finanzas, comencemos con una definición.

La Reserva Federal define el concepto en su sitio web, pero, para ser honesto, podría leer como un poco de palabrería para la gente común (es decir, yo).

En esencia, la tasa de fondos federales es la tasa de interés que los bancos usan para prestar dinero unos a otros. Esto ayuda a la Reserva Federal a controlar la cantidad de dinero que los bancos tienen a mano.

"Cuanto mayor es la tasa de interés, más costoso es pedir dinero prestado". La escritora de Penny Hoarder Lisa Rowan escribió el pasado mes de marzo cuando la tasa aumentó. "Una tasa de interés ligeramente más alta reduce ligeramente la cantidad de dinero que circula, porque en primer lugar es más costoso pedirla prestada".

El Comité Federal de Mercado Abierto establece las tasas de fondos federales en función de la salud económica del país. Si a la economía le está yendo bien, generalmente las tasas de los fondos federales aumentan, lo que hace que sea más costoso pedir prestado, para evitar la inflación. Si la economía no es tan robusta, las tasas bajarán, haciendo que las tasas de interés disminuyan. Es el clásico escenario de oferta y demanda.

Cómo el aumento de la tasa de los fondos federales podría afectar sus finanzas

Aunque la tasa de fondos federales está diseñada para ayudar a estabilizar la economía del país, podría afectar sus finanzas personales, especialmente si tiene deudas.

Así es cómo:

1. Tarjetas de crédito

A fines del año pasado, los estadounidenses habían acumulado $ 808 mil millones en deudas de tarjetas de crédito colectivo, y desafortunadamente, aquellos con deudas de tarjetas de crédito notarán los aumentos de tasas de los fondos federales más.

Incluso un pequeño aumento en la tasa de fondos federales afectará las tasas de interés, explica Steve Allocca, presidente de la plataforma de préstamos peer-to-peer LendingClub.

"La tasa preferencial se mueve en bloque con la tasa de fondos federales, y la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés flotante vinculada a la tasa preferencial", dice.

"La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un piso, por lo que cuando la tasa preferencial desciende por debajo de un cierto nivel, la tasa no baja. Pero no tiene un techo efectivo, por lo que cada vez que la tasa preferencial aumenta, la tasa de interés en los saldos de sus tarjetas de crédito aumentará en el paso de bloqueo ".

Si ve un aumento de un cuarto de punto en la tasa de fondos federales, probablemente verá un aumento de un cuarto de punto en la tasa de interés de su tarjeta de crédito en los próximos meses, continúa Allocca.

"Si tuvieras que generalizar, ese es [el tipo de deuda] que tendría el mayor impacto del aumento de la tasa de fondos federales", dice.

Las cinco alzas de tasas federales que se han producido desde diciembre de 2015 han provocado que los usuarios de tarjetas de crédito paguen $ 6.8 mil millones Más en interés, de acuerdo con WalletHub. El sitio web de finanzas personales predice que ese número aumentará en $ 1,600 millones este año.

Una solución potencial: Consolide su deuda de tarjeta de crédito.

La consolidación de deuda es el acto de agrupar toda su deuda de tarjeta de crédito en una sola cuenta cancelando sus otras cuentas con un préstamo personal.

Esto puede facilitar el pago de su deuda (todo en un solo lugar) y reemplazar las altas tasas de interés de varias tarjetas de crédito con una tasa de interés (idealmente más baja) de un préstamo personal.

Varios mercados en línea pueden ayudarlo a encontrar el mejor préstamo personal para usted.

Para comenzar, prueba el sitio de préstamos peer-to-peer LendingClub. Ingrese cuánto necesita pedir prestado para cubrir su deuda de tarjeta de crédito y verifique su tasa. Debido a que es una consulta suave, no afectará su puntaje de crédito a menos que realmente se postule.

2. Préstamos privados para estudiantes

Si tiene un préstamo gubernamental a tasa fija existente, no verá un cambio en sus tasas de interés. Uf.

Sin embargo, en diciembre, cuando hubo otro aumento de la tasa federal, el New York Times informó que las tasas de interés de los préstamos de tasa variable privada podrían aumentar.

El aumento probablemente no te empujará al rojo. Estamos hablando de tener que pagar $ 2,000 extra en los próximos 20 años con un préstamo de $ 30,000. Eso es alrededor de $ 8 adicionales por mes.

Sin embargo, si las tasas continúan aumentando, los efectos podrían acumularse.

Una solución potencial: Priorice su plan de pago de la deuda o refinanciar sus préstamos estudiantiles.

Si tiene una combinación de préstamos estudiantiles federales y préstamos estudiantiles privados, considere priorizar cuáles trabaja para pagar primero.

Pagar sus préstamos estudiantiles privados antes de que las tasas aumenten demasiado podría ser un movimiento de dinero inteligente. Luego, le quedan préstamos federales para estudiantes, que se fijan a una tasa fija.

Otra opción es refinanciar sus préstamos estudiantiles privados para garantizar una mejor tasa de interés más baja.

Chatee con su prestamista privado actual o compre en un mercado en línea como Credible. Penny Hoarder entrevistó a dos hombres que pudieron ahorrar miles en préstamos estudiantiles después de refinanciar.

3. Hipotecas

Si ha obtenido una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o una hipoteca de tasa ajustable (ARM), sus tasas de interés podrían aumentar. Sin embargo, este aumento probablemente sea leve porque los términos de la hipoteca tienden a ser largos (piénsese: 15 a 30 años), dice el New York Times.

La TAE en hipotecas de tasa fija también podría aumentar, pero esto no afectaría a aquellos que ya tienen hipotecas, solo nuevos prestatarios.

A veces, sin embargo, los bancos predicen el alza de las tasas federales y lentamente aumentarán las tasas de interés. Los mercados hipotecarios ya han explicado esta caminata más reciente, dice WalletHub.

Una solución potencial: Refinanciamiento a una hipoteca de tasa fija.

Si tiene un HELOC o ARM y el interés se está volviendo insoportable, considere refinanciar una hipoteca de tasa de interés fija. Sin embargo, esto no debe ser una decisión de cualquier cosa.

Siga la guía de NerdWallet para determinar si una hipoteca de tasa fija es adecuada para usted. Recuerde, las tasas de interés hipotecarias a tasa fija también están aumentando.

Si esta podría ser la opción correcta para usted, consulte a su banco o corredor hipotecario o compre en línea.

4. Préstamos para automóviles

Si ya tiene un préstamo para el automóvil, es probable que tenga una tasa fija, por lo que no notará un cambio.

Si desea obtener un nuevo préstamo para automóviles, un aumento en la tasa de fondos federales probablemente resultará en un aumento en su tasa de préstamos para automóviles. Pero, como las hipotecas, no debería ser un gran problema.

The New York Times informó que los pagos mensuales de los nuevos préstamos para automóviles aumentaron "solo unos pocos dólares más".

Las tasas de interés actuales de préstamos para automóviles rondan el 4,4% para un préstamo de automóvil nuevo de 48 meses, según BankRate. La tasa sin duda ha aumentado desde noviembre de 2017; sin embargo, ha sido leve: alrededor de 0,2 puntos porcentuales.

Una solución potencial: Reducir costos en otros lugares

Si el aumento en el interés afecta su capacidad para hacer pagos a tiempo, podría refinanciar su préstamo.

También podría tratar de reducir costos en otros lugares, como su seguro de automóvil. La cebra, un motor de búsqueda de seguros de automóviles en línea que ofrece "seguro en blanco y negro", compara sus opciones de 204 proveedores en menos de 60 segundos.

Obtenga una cita gratuita de The Zebra.

No puede controlar el aumento de la tasa federal, pero puede controlar esto

Desafortunadamente, no puedes controlar el aumento de tasas federal. La Reserva Federal se asegurará de que se establezca en un lugar que ayude a la economía del país.

Lo que tu poder hacer, es tomar el control de sus finanzas.

Antes de sacar una deuda nueva, lea la letra pequeña. ¿Es un préstamo de tasa fija? ¿O un préstamo ajustable o variable? Conozca las diferencias y cómo podrían afectar sus finanzas.

También necesita controlar sus tasas de interés. Claro, su compañía de tarjeta de crédito le enviará una notificación de que sus tarifas han aumentado, pero las tasas más altas no son algo que va a gritar desde las cumbres.

"En un entorno de tasa creciente, es muy, muy fácil descubrir que el costo del servicio de la deuda aumenta muy rápidamente y ni siquiera se nota", advierte Allocca.

"Hemos vivido en un momento realmente inusual donde la tasa de fondos federales ha sido efectivamente cero desde diciembre de 2008 ... por lo que no vamos a permanecer en este entorno de tasas de interés extremadamente bajas".

Es por eso, explica, que es importante hacer un inventario de sus opciones, obtener el control de su deuda, buscar opciones de tasas más bajas y traza un plan para pagar tu deuda.

Carson Kohler ([correo electrónico protegido]) es un escritor del personal en The Penny Hoarder.