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Aquí está la diferencia entre HSA y FSA (y por qué debería importar)

Aquí está la diferencia entre HSA y FSA (y por qué debería importar)

Entender los matices de las cuentas de gastos de salud es tan fácil como entender el código tributario latino o federal.

Lo importante es que es importante saber cómo una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA) o una Cuenta de Gastos Flexibles (FSA) puede ayudarlo a aprovechar al máximo el dinero que presupone para gastos médicos.

¿Qué es una cuenta de ahorros de salud?

Las Cuentas de Ahorro de Salud pueden ser establecidas por empleadores o por individuos. Su objetivo es ayudar a las personas a compensar el costo de los planes de salud de deducible alto.

De hecho, el deducible de su seguro debe ser de al menos $ 1,300 para individuos o de $ 2,600 para que las familias califiquen para una HSA.

El límite regulado federalmente para las contribuciones de la HSA es de $ 3,400 para individuos y $ 6,750 para familias. Las personas mayores de 55 años pueden agregar $ 1,000 adicionales si así lo desean.

Las HSA se pueden usar para cubrir todo tipo de gastos médicos de bolsillo. Han sido de gran ayuda a la hora de hacer que la atención médica sea asequible para las familias de ingresos bajos y medianos que históricamente han tenido problemas bajo la carga de las primas y deducibles de seguros que pueden alcanzar los miles.

"En lugar de pagar $ 2,640 en primas como lo hicimos en 2014 bajo un plan de seguro tradicional, no pagamos nada", escribió Lyndsee Simpson, contribuyente de TPH en 2015. "En cambio, probablemente terminemos el año con $ 597 en nuestra HSA (siempre que no lo hagamos) tener algún gasto importante antes de fin de año). "

Si su empleador establece una HSA, cualquier contribución que haga irá con usted si deja su trabajo por algún motivo.

A diferencia de una cuenta de gasto flexible (a la que llegaré en un minuto), cualquier cantidad de dinero que no gaste durante el año pasará al próximo año.

¿Qué es una cuenta de gasto flexible?

Las cuentas de gastos flexibles solo pueden ser establecidas por los empleadores y generalmente se ofrecen como parte de un paquete de beneficios para empleados más grande. Al igual que una HSA, la idea detrás de esto es ayudar a las personas a ahorrar dinero para pagar cuentas médicas durante todo el año.

Si bien las contribuciones de la HSA son deducibles de impuestos, las contribuciones de la FSA se agregan a su cuenta con dólares antes de impuestos.

Mi esposo y yo tenemos una cuenta de FSA a través de su empleador como parte de su paquete de beneficios. Así es como funciona:

A principios de este año, mi esposo y yo pusimos cantidad máxima permitida de $ 2,600 en nuestra cuenta de FSA. La cuenta viene con una tarjeta de débito que nos permite acceder a esos fondos para pagar los gastos médicos cada vez que se presentan.

Podemos retirar dinero de la FSA para cubrir el costo de los copagos recetados o de visitas al consultorio, anteojos y lentes de contacto, e incluso algunos suministros médicos de venta libre, como las lancetas que usa mi esposo diabético para controlar su nivel de azúcar en la sangre.

También podemos usarlo para cosas que no están cubiertas por nuestro seguro como cirugía ocular LASIK, pruebas de alergia e incluso protector solar (¡en serio!).

El mayor inconveniente de una FSA es que Pierdes todo el dinero que no gastas antes de fin de año.

Es poco probable que alguna vez nos encontremos con ese problema, ya que usualmente agotamos nuestra cuenta de FSA en junio gracias a las costosas recetas. Sin embargo, lo estoy lanzando, porque una vez que colocas dinero en tu FSA, no hay taksie-backsies.

Cuentas de Gastos Médicos y la Ley de Cuidado de Salud Asequible

Dependiendo de cómo las cosas se sacudan políticamente en las próximas semanas y meses, es posible que veamos cambios importantes en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio como lo conocemos ahora, o podría derogarse por completo.

¿Qué significa eso para los contribuyentes de cuenta de ahorros médicos? Bueno, los contribuyentes de FSA no se verán afectados significativamente ya que los miembros de ACA no son elegibles para participar en los programas de FSA.

Los contribuyentes de HSA, por otro lado, pueden tener un gran impacto en sus billeteras.

"La Ley de Asistencia Asequible establece que casi todos los planes de seguro limitan los costos de su bolsillo (sin incluir las primas o la atención fuera de la red). Después de llegar al máximo, la aseguradora debe pagar el 100 por ciento de los costos dentro de la red ", señala Consumer Reports.

Sin ese tope, los contribuyentes de HSA podrían gastar el dinero en sus cuentas más rápidamente. De hecho, algunos analistas dicen que los costos de desembolso podrían aumentar hasta $ 1,500 en 2018.

Las HSA son una gran opción para aumentar el gasto en gastos médicos, pero no son una panacea porque no siempre cubren todas las facturas médicas que acumulará durante el año. De hecho, incluso contribuir con una HSA en primer lugar está fuera del alcance de muchas personas que pueden no tener efectivo disponible para establecer una.

Además, cuando el dinero se va, se va. Es una forma de reducir el presupuesto para que de repente se le carguen gastos adicionales si está acostumbrado a utilizar su HSA para pagar las recetas mensuales y las visitas al médico.

La línea de fondo

Las HSA y FSA son programas fabulosos que vale la pena explorar si tiene el efectivo disponible para pagarles.

Si ya es contribuyente de HSA y está cubierto por la Ley de Asistencia Asequible, comience a pensar ahora cómo cubrirá su ficha si se deroga la ACA.

Es posible que se encuentre de repente preso de muchos más gastos médicos de los que esperaba cuando abrió su cuenta.

No HSA? No hay problema

¿Está contribuyendo a una HSA o FSA que no está en las tarjetas para usted en este momento? Aquí hay algunos otros consejos para ayudarlo a pagar sus cuentas médicas que quizás no haya pensado.

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Tu turno: ¿Tienes una HSA o FSA? ¿Te ha ahorrado dinero?

Lisa McGreevy es redactora de The Penny Hoarder. Ella es una adicta al viaje que guarda su pasaporte en su billetera porque nunca se sabe cuándo se presentará la oportunidad.

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