La impactante verdad sobre su puntaje crediticio - y cuál realmente importa

Lo juro, al menos una vez al día veo un anuncio a todo volumen "¡Haga clic aquí para verificar su puntaje de crédito!"

El número de empresas que aparentemente han calculado mi puntaje de crédito es vertiginoso.

Algunos de ustedes también se estarán preguntando: Por qué son Hay tantos puntajes de crédito? Además, ¿Cuáles realmente importan? ¿Es uno mejor que otro?

Esto es lo que necesita saber sobre los puntajes de crédito y cómo le afectan a usted y a su efectivo.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos basado en su historial de pagos, utilización del crédito, historial de crédito, diversidad de crédito, crédito nuevo y otros factores.

Es un medida de qué tan bien manejó el dinero en el pasado, y a menudo se usa como un indicador de qué tan bien administrará el dinero en el futuro.

Los bancos y las compañías de tarjetas de crédito lo usan para determinar si desean prestarle dinero, y a qué tasas.

Las puntuaciones oscilan entre 300 y 900, con un puntaje superior a 650 generalmente considerado "bueno" por los prestamistas. Si su puntaje es más bajo, puede enfrentar mayores tasas de interés.

¿Por qué tengo tantos puntajes de crédito?

Los puntajes de crédito más conocidos y más utilizados son los puntajes FICO, creados por Fair Isaac Corporation, una compañía de software con sede en California.

Aunque en realidad no es una agencia de informes crediticios, FICO utiliza información de las tres principales agencias nacionales de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, para crear puntajes de crédito FICO.

Por supuesto, Equifax, Experian y TransUnion también tienen sus propios puntajes de crédito.

También hay otro puntaje prometedor llamado VantageScore. Al igual que FICO, utiliza la información de las tres principales agencias de informes para crear sus puntajes.

Luego están los puntajes de crédito "gratis" de sitios como Credit Karma y Quizzle.

Cada organización y agencia de crédito utiliza un modelo de calificación diferente. Uno podría usar diferentes tipos de datos, o usar los mismos datos pero pesarlos de manera diferente.

También hay diferentes tipos de puntajes dentro de cada agencia dependiendo de la industria: un puntaje para las hipotecas, uno para los préstamos para automóviles, y así sucesivamente. Estas empresas frecuentemente actualizan sus fórmulas, lo que da como resultado nuevas puntuaciones.

"Realmente, una persona puede tener tantos puntajes de crédito como modelos de puntaje crediticio". dijo Thomas Bright, vocero de ClearPoint, un grupo de educación financiera sin fines de lucro.

Tenga en cuenta: todas estas empresas son con fines de lucro.

Entonces, ¿por qué hay tantos puntajes de crédito diferentes? La respuesta corta es porque alguien puede ganar dinero con ellos. Por lo general, pagará entre $ 15 y $ 20 para verificar su puntaje de crédito.

¿Qué puntaje de crédito importa?

Aparte de los motivos, los puntajes de crédito son útiles y necesarios para obtener un préstamo o una tarjeta de crédito.

La puntuación utilizada por los prestamistas varía, pero lo que es importante recordar es la La puntuación de crédito que ve en línea es probablemente diferente a la que ve su prestamista.

Por ejemplo, Equifax pone este descargo de responsabilidad en su sitio web: "El puntaje crediticio de Equifax se basa en un modelo de puntaje crediticio de Equifax y no es lo mismo que los puntajes utilizados por terceros para evaluar su solvencia crediticia".

Los puntajes FICO todavía se usan más comúnmente entre los prestamistas, pero las docenas de fórmulas de puntaje resultan en que usted tenga muchos puntajes FICO diferentes.

Algunos prestamistas incluso tienen sus propios modelos de puntuación.

Una de las ideas erróneas más importantes sobre los puntajes de crédito es la idea de que la que vemos es la misma que ven los prestamistas.

Esto molesta a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) del gobierno porque las personas pagan para ver su puntaje crediticio en base a la suposición de que es el mismo que utilizará su prestamista para tomar decisiones financieras.

Los consumidores a menudo se sorprenden y frustran cuando no obtienen los términos de financiamiento que esperaban según el puntaje de crédito que pagaron para ver.

"Es probable que muchos consumidores crean incorrectamente que los puntajes que compran son los mismos puntajes utilizados por los prestamistas al evaluar sus solicitudes de crédito", dice CFPB.

"Literalmente, los prestamistas utilizan docenas de diferentes modelos de crédito. FICO solo tiene más de 49 modelos de calificación crediticia ".

En pocas palabras: los puntajes que importan son los que usa su prestamista, a la que no puedes acceder por tu cuenta. Otros puntajes son educativos y pueden brindarle una estimación aproximada de su desempeño, pero es posible que no coincidan con el puntaje obtenido por su prestamista.

CFPB encontró que entre el 20% y el 27% de los consumidores es probable que vean un puntaje de crédito significativamente diferente al puntaje utilizado por su prestamista, lo suficiente como para colocarlos en una categoría de calidad crediticia diferente.

"Los consumidores deben evitar depender de los puntajes que compran como la única base para evaluar su solvencia crediticia al tomar decisiones importantes sobre la obtención de crédito", dice la oficina.

"Cada consumidor debe estar preparado para la posibilidad de que el puntaje que él o ella ve sea significativamente diferente del puntaje utilizado por un prestamista".

¿Qué debería saber sobre puntajes de crédito?

Entonces, tiene muchos puntajes diferentes y no puede adivinar cómo se verá su puntaje de crédito a su prestamista.

¿Ahora que?

Todavía es importante verificar regularmente los puntajes gratuitos o educativos para tener una idea general de cómo se ve su puntaje. También debe verificar su informe de crédito para detectar errores y evitar el robo de identidad.

"Independientemente del modelo de calificación crediticia utilizado, la información adversa inexacta en el archivo del consumidor (por ejemplo, cuentas impagas que no son del consumidor, cuentas descritas como pagadas a tiempo y pagadas a tiempo) puede dañar el puntaje de crédito del consumidor", informa CFPB.

Puede verificar su informe de crédito una vez cada 12 meses en AnnualCreditReport.com. La ley federal exige que cada una de las tres oficinas nacionales de crédito le brinde anualmente estos informes de manera gratuita, dice la oficina.

También es importante darse una vuelta para obtener crédito - incluso si los prestamistas ven el mismo puntaje, pueden ofrecerle diferentes términos de préstamo según sus pautas internas y otras partes de su cartera financiera.

Bright sugiere familiarizarse con lo básico: aprenda los componentes sin procesar de un puntaje crediticio para que sepa cómo sus acciones afectan su capacidad de obtener crédito.

No importa qué puntaje crediticio use su prestamista, siempre y cuando sea bueno. Pague sus cuentas a tiempo, y en su totalidad, todos los meses. Tener un buen crédito puede ahorrarle miles de dólares a largo plazo.

"Si te preocupa una cosa, debería ser la fecha de vencimiento (en tus facturas) cada mes", dijo Bright. "A pesar de lo complicado que parece todo esto al principio, simplemente tener un historial de pagos perfecto hará maravillas por su puntaje".

Tu turno: ¿cuánto piensas sobre tu puntaje de crédito?

Sarah Kuta es una periodista de educación en Boulder, Colorado, con una inclinación por el ahorro del fin de semana, la remodelación de muebles y las buenas ofertas. Encuéntrala en Twitter: @sarahkuta.