¿Cuánto son las primas de seguro de vida a término si usa tabaco?

Siempre asumí que el seguro de vida para los consumidores de tabaco era más caro que los que no lo usaban, pero nunca me di cuenta de cuánto más.

Un cliente más joven de 30 años estaba interesado en comprar un seguro de vida a término y lo que no sabía es que usaba tabaco para masticar.

Una vez que descubrí eso, le advertí que el costo potencial podría ser mayor, lo que terminó siendo MUCHO más.

En su caso, su prima más del doble. Estaba asombrado.

Eso me impulsó a hacer un pequeño experimento el otro día. Quería ver cómo el uso del tabaco afecta las primas de cobertura para el seguro de vida, tanto para hombres como para mujeres.

De alguna manera, no me sorprendió lo que descubrí, en base a lo que descubrí con mi cliente anterior. Lo que me sorprendió fue el aumento porcentual.

Seguro de vida a término para el promedio de Joe o el promedio de Jane

Solo para preparar el escenario, hablemos del seguro de vida a término por un momento. Wikipedia lo define como:

"El seguro de vida a término o la garantía a largo plazo es un seguro de vida que brinda cobertura a una tasa fija de pagos por un período de tiempo limitado, el plazo relevante. Después de que expira ese período, la cobertura con la tasa de primas anterior ya no se garantiza y el cliente debe renunciar a la cobertura u obtener una mayor cobertura con diferentes pagos y / o condiciones. Si el asegurado fallece durante el plazo, el beneficio por fallecimiento se pagará al beneficiario. El seguro a término es la forma menos costosa de comprar un beneficio por fallecimiento sustancial en un monto de cobertura por dólar de prima ".

En lenguaje sencillo, es una forma de seguro de vida que cubre un término específico o período de tiempo. Si la persona asegurada fallece durante este plazo, el beneficio por fallecimiento se le paga al beneficiario. Por el contrario, cosas como Whole Life Insurance cubren a un individuo durante toda su vida.

La vida a término es una opción sólida para muchas personas y, como es el tipo original de seguro de vida, es a lo que muchas personas están acostumbradas.

Por qué ser un usuario de tabaco matará más que sus pulmones

Así es, también lo matará con primas de seguro.

No es un secreto que las primas de seguro de salud y vida son más altas para los fumadores. Y cuando lo piensas desde el punto de vista de la compañía de seguros, tiene mucho sentido. Los fumadores son mucho más propensos a tener problemas de salud. Además de todos los problemas que crea fumar, los fumadores son más propensos a tener dietas deficientes, hacer menos ejercicio y sufrir muchas enfermedades y enfermedades relacionadas con su estilo de vida inactivo. Para una agencia de seguros, un fumador es una de las personas de mayor riesgo. Esto es tanto así que incluso las pólizas de seguro de vida de los fumadores más pequeños son significativamente más altas que sus contrapartes no fumadoras.

¿Cuál dirías que es la diferencia?

Pruébalo. ¿Cuál cree que es la diferencia de costo para que alguien obtenga un seguro de vida a término que no sea fumador, en comparación con el costo del seguro de vida a término para un fumador? ¿Dos veces más? ¿Tres veces?

¡Prueba casi cuatro veces más!

Corrí citas de la vida del término para un hombre y una mujer en Término de 30 años $ 250,000 preferido no tabaco y tabaco preferido. En algunos de esos números que corrí el otro día, encontré diferencias hasta 3.8 veces más altas para los seguros de vida de los fumadores que para los no fumadores.

Consulte estos números para las primas de seguro para pólizas de seguro de vida de millones de dólares a plazo fijo de 20 años de usuarios de tabaco vs. no usuarios:

• 30 años, hombre no fumador: $ 405
• 30 años de edad, fumador masculino: $ 1480
• Diferencia porcentual: 265% más caro para el fumador

• 30 años de edad, mujer no fumadora: $ 340
• 30 años de edad, mujer fumadora: $ 1030
• Diferencia porcentual: 202% más caro para el fumador

• 40 años, hombre no fumador: $ 604
• Hombre de 40 años fumador: $ 2890
• Diferencia porcentual: 378% más caro para el fumador (esta es la diferencia más alta)

• 40 años de edad, mujer no fumadora: $ 509
• 40 años de edad, mujer fumadora: $ 2155
• Diferencia porcentual: 323% más caro para el fumador

Aquí hay algunos números para un período de 20 años a $ 250,000 para un niño de 40 años

Corrí estos números ya que pensé que un hombre de 40 años probablemente no desearía tener un pago de prima de seguro de vida hasta que tuviera 70 años.

• 40 años, hombre no fumador: $ 230
• Hombre de 40 años fumador: $ 852
• Diferencia porcentual: 370% más caro para el fumador

• 40 años de edad, mujer no fumadora: $ 200
• 40 años de edad, mujer fumadora: $ 690
• Diferencia porcentual: 345% más caro para el fumador

Estos números son solo para ser usados ​​como ejemplos. Consulte a un profesional de seguros para ver qué tipo de seguro sería el más adecuado para usted.

El consumo de tabaco afecta a todo tipo de seguro de vida

No piense simplemente que fumar o consumir tabaco masticado solo afectará sus primas de seguro de vida a término. También tuve otro caso en el que un cliente más viejo buscaba usar su valor acumulado en efectivo en toda su póliza para comprar una póliza permanente pagada. La entrevista inicial parecía ser un buen candidato para el proceso. Es decir, hasta que el cliente tuvo un pequeño error cerebral. El cliente que normalmente no usa tabaco, decidió tener un poco de tabaco para mascar mientras conducía su tractor en su pequeña granja. Puede que no haya sido un gran problema, excepto por el hecho de que era ¡3 días antes de su examen médico! Huelga decir que, en esta situación, incluso las compañías de seguros de vida mejor calificadas volverán con que tenía tabaco en su sistema y arruinó las posibilidades de que sigamos adelante.

Moraleja de la historia

¿A qué estoy llegando aquí? Exactamente esto: si quieres ser un Soldado de Finanzas como yo, deja de fumar o usa tabaco de mascar.

La próxima vez que compre un paquete de cigarrillos por alrededor de $ 10.00 y piense "Estas cosas son caras"Recuerda estos números. Y tenga en cuenta que esos cigarrillos le están costando más en primas de seguro que lo que le costará en la tienda.