Pregúntale a GFC 003: hacer el mejor uso de una generosa subida de sueldo

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¿Entonces, Qué esperas? Haga su pregunta ahora!

Las personas obtienen aumentos de sueldo todo el tiempo, pero a menudo no pasan mucho tiempo tratando de descubrir cuál será el mejor uso de los ingresos adicionales.

Pero cuando obtiene un aumento salarial particularmente generoso, puede presentar una oportunidad para hacer algunas mejoras importantes a largo plazo en su vida.

Y de eso es de lo que hablaremos en este artículo.

La motivación para este tema proviene de esta pregunta de GFC TV de Melissa T:

Aquí está mi pregunta: si recibo un aumento significativo en el trabajo (~ $ 600 después de impuestos), ¿cuál es la mejor manera de presupuestar ese dinero? ¿Hacia la deuda, hacia la jubilación o hacia un fondo de emergencia?

No estoy seguro de la cantidad de historia que desea, pero actualmente vivimos de los ingresos del mes pasado como una especie de fondo de emergencia en cierto modo. Y presupuestamos hasta el último centavo cada mes. Actualmente tenemos dinero yendo a las tres áreas. Si tuviera que poner los $ 600 todos en nuestro préstamo más pequeño, se pagaría en 3-4 meses. Entonces tendríamos $ 1000 ($ 400 actualmente se destinan a ese préstamo) para otras deudas o las otras dos categorías. Estamos haciendo el método de la deuda bola de nieve ahora, por lo que está funcionando bien, pero no estoy seguro de cuándo centrarme en las otras áreas también. Solo estoy a ~ $ 200 / mes de maximizar mi IRA Roth, así que esa es una opción. Mi esposo recibe una pensión a través de su trabajo, pero también puede optar por maximizar una IRA.

¡AYUDA!

Sinceramente,

Abrumado por demasiadas opciones

Toronjil

Realmente tenemos que darle mucho crédito a Melissa por hacer esta pregunta. La mayoría de las personas responde a un gran aumento salarial con inflación de estilo de vida. Ahí es donde su estilo de vida se expande para completar todos los ingresos disponibles. ¡Y es un mal movimiento! Melissa asume correctamente que hay un mejor curso de acción.

Aquí está la prioridad que recomendaría:

El caso de un fondo de emergencia

Melissa señala que la práctica de ella y su esposo de vivir de los ingresos del mes pasado representa un "tipo de" fondo de emergencia. Llego de donde viene, pero en realidad no es un verdadero fondo de emergencia. Por un lado, los ingresos del mes pasado no son dinero en el banco. Es más como fondos en transición, más estrechamente relacionados con una cuenta de cheques. El dinero entra y sale el dinero. Eso realmente no es un fondo de emergencia.

El error en este pensamiento es que es completamente dependiente de un ingreso continuo. Entonces, ¿qué ocurre si ese ingreso se detiene repentinamente?

El objetivo más básico de un fondo de emergencia es proporcionar un colchón temporal de ingresos en caso de que desaparezca su cheque de pago. El gasto del método de ingresos del mes pasado puede cubrir hasta 30 días de ingresos perdidos, pero ¿qué sucede después de eso? ¿Y qué sucede si ese cheque de pago se retrasa o se interrumpe de algún otro modo como resultado de la finalización?

Un fondo de emergencia nunca debe ser un sistema. Debería ser específicamente el rincón más aburrido y aburrido de su universo financiero. Esto significa una cuenta de ahorros, un fondo del mercado monetario o certificados de depósito, a los que se puede acceder rápidamente en caso de una emergencia.

Los ingresos del mes pasado solo serán suficientes para pagar los gastos de este mes. Un verdadero fondo de emergencia debería tener suficiente dinero para cubra sus gastos de vida por al menos tres meses. Es posible que también desee tener una cantidad de dinero suficiente en la cuenta para cubrir los deducibles de seguro en las pólizas de seguro de salud y automóvil.

Por lo tanto, mi primera prioridad sería dirigir los ingresos adicionales del aumento salarial a la construcción de un fondo de emergencia real, de acuerdo con los parámetros que acabo de enumerar.

Pagar la deuda

Esta debe ser la segunda prioridad, una vez que se establece un fondo de emergencia y se financia por completo. Melissa no indica cuánta deuda tienen ella y su esposo, pero sí reconoce la existencia de varias deudas.

Como está claro que la pareja puede vivir dentro de sus posibilidades (evidenciada por el hecho de que viven de los ingresos del mes pasado), el flujo de efectivo adicional del aumento salarial puede destinarse fácilmente al pago de esa deuda. Como Melissa señala con el pago de la deuda más pequeña, como resultado se agregarían $ 400 adicionales por mes a su presupuesto.

Eso les dará $ 1,000 por mes para destinar a sus deudas. Es de esperar que les permita salir de la deuda rápidamente. También podemos suponer que a medida que se pague cada préstamo, el flujo de caja de la pareja mejorará aún más. Y una vez que se paga toda la deuda, las oportunidades de ahorrar e invertir realmente pueden despegar. Es por eso que preferiría pagar la deuda antes de financiar sus IRA.

Ahora, sobre esas IRA ...

Con todo ese flujo de efectivo liberado de pagar su deuda, y con un fondo de emergencia completamente abastecido, Melissa y su esposo deberían poder financiar una IRA para cada uno de ellos sin ninguna dificultad.

Ella reveló que al pagar su préstamo más pequeño, tendrán un extra de $ 1,000 por mes, incluido el nuevo ingreso de su aumento salarial. Eso les dará $ 12,000 adicionales por año.Dado que la contribución máxima a una IRA tradicional o Roth es de $ 5,500 por año (o $ 6,500 por año si tienes más de 50 años), ellos podrían financiar una IRA para cada uno de ellos por $ 11,000, y aún te queda dinero encima.

Por eso es tan importante pagar la deuda. Libera su flujo de efectivo para dedicarlo a aumentar los ahorros y las inversiones.

Mientras estamos en ello, hablemos sobre lo que podría venir después

Una vez que se paguen todas sus deudas, sabemos que van a tener algo mucho más de $ 1,000 por mes en flujo de caja libre. Sabemos esto porque Melissa indicó que pagando sus préstamo más pequeño, su flujo de caja aumentará en $ 400 por mes. No lo sabemos, pero tal vez habrá un extra de $ 2,000 por mes, o más, una vez que se haya pagado toda la deuda.

Ya describí lo fácil que será para Melissa y su esposo maximizar sus contribuciones al IRA. Pero si tendrán un flujo de efectivo adicional después de pagar su deuda, pueden ver más allá de las tres opciones que ella diseñó, pagar la deuda, financiar sus cuentas IRA y construir un fondo de emergencia más tradicional.

Las opciones aquí están abiertas. Ellos pueden considerar:

• Aumentar las contribuciones a los planes de jubilación patrocinados por el empleador; esto también proporcionará una deducción fiscal generosa que liberará aún más flujo de efectivo,
• Financiar objetivos de ahorro a mediano plazo, como la compra de su próximo automóvil,
• Invertir fuera de los planes de jubilación, como invertir en cuentas de corretaje de inversión o fondos mutuos

Melissa y su esposo están realmente en un buen lugar en la vida. No solo tienen un flujo de caja adicional, sino que al menos tienen planes para poner ese flujo de efectivo a trabajar. ¡Tú y tu esposo están en racha, Melissa! Debes mantenerlo en funcionamiento. Una vez que haya logrado los objetivos que ha especificado, asegúrese de seguir adelante.

Quién sabe, es posible que esté sentando las bases para la jubilación anticipada, sin siquiera darse cuenta.

La recomendación será diferente para otros en la misma situación

Para terminar, quiero dejar en claro que los consejos dados aquí son específicos para Melissa, y el escenario que ella ha explicado, y las preguntas que ha formulado. El consejo puede ser algo diferente, o incluso totalmente diferente, para una situación similar, pero no exacta.

Si disfrutaste leer esta respuesta y tienes una pregunta por tu cuenta, ¡no dudes en preguntarnos! Si creo que la respuesta beneficiaría a otros lectores, la verá publicada en este sitio web.

Y nunca se avergüence de hacer una pregunta financiera. Significa que estás pensando y que estás tratando de avanzar. ¡Me gustaría ayudarte a hacer eso!