Quiero utilizar la herencia para pagar mis préstamos estudiantiles. Mi familia odia la idea

Querida Penny,

Estoy tratando de decidir qué hacer con mi préstamo estudiantil. Tengo un fideicomiso de herencia de mi padre que está configurado como una jubilación a la que no puedo acceder hasta que tenga 65. (Tengo 53 ahora).

Sin embargo, existe la disposición de que puedo usar los fondos para la matrícula. Actualmente debo $ 33,804 en mi préstamo estudiantil. Está en un plan de pago basado en los ingresos y pago $ 240 por mes, pero aumentará cada año. (El año pasado fue solo $ 79). Estoy pagando 5.75% de interés. Durante los últimos dos años, ninguno de los pagos se ha destinado al capital.

El dinero en mi confianza solo gana alrededor del 3% en un fondo de inversión muy conservador. Si retiro el dinero, no tendré que pagar una multa, pero será un ingreso imponible. Entonces, retirar los $ 33,000 me pondría en el tramo impositivo del 24% el próximo año. Tendría que sacar $ 8,000 adicionales para cubrir la obligación tributaria, haciendo que mi retiro total sea de $ 41,000.

Mi familia dice que estoy tomando "decisiones emocionales" sobre el dinero porque solo quiero pagar el préstamo y terminar con él. Odio el recordatorio mensual de la cantidad que gasté en una educación que no ha avanzado mi carrera financieramente, y odio la idea de darle al gobierno $ 13,000 en intereses.

Pensé que podía tomar los $ 250 a $ 300 por mes y ponerlo en una IRA Roth u otro interés de ahorro que sea un poco más líquido ya que tanto mi plan de jubilación basado en el empleador como mi fideicomiso de herencia no pueden retirarse o incluso prestarse. en contra. Definitivamente podría ganar más del 3%, ¿verdad?

¿Hay otras opciones que no estoy viendo?

-J

En primer lugar, confíe en mí que no es la única persona de 50 años que intenta descubrir la mejor manera de pagar préstamos estudiantiles.

Un análisis del Pew Research Center de los datos de la Reserva Federal muestra que el 7% de los adultos de 45 a 59 años tienen deudas de préstamos de su propia educación. Pero la deuda seguramente duele peor cuando no se puede ver el crecimiento de la carrera tangible que anticipabas cuando te registraste para esos préstamos.

Si estuviera tomando una decisión emocional, habría agotado esa confianza y pagado sus préstamos ya. Al sopesar sus opciones y preguntar si hay otras que no haya considerado, es claro para mí que está pensando en esto con mucho cuidado.

Por mi cuenta, pagará estos préstamos por otros 11 años antes de tener un borrón y cuenta nueva. Eso te llevaría hasta los 64 años, solo un año antes de poder tener acceso a esos fondos de herencia de lo contrario.

Cómo pagar los préstamos estudiantiles con herencia

Yo quería estar seguro yo estaba considerando todas las opciones, así que contacté al planificador financiero certificado Mike Chadwick.

Según la información que proporcionó, Chadwick dijo que considerara el costo de oportunidad.

Chadwick explicó que la cantidad de dinero en el fideicomiso crecerá más rápido antes de jubilarse que si usted comenzara una nueva cuenta de ahorros para la jubilación. "Ella podría ahorrar los $ 240 por mes en un Roth y eso es genial, pero no se acercaría a hacer lo que haría la suma global en términos de acumulación en el tiempo", dijo.

"Una estrategia alternativa sería simplemente sacar el pago mensual del fideicomiso para pagar el préstamo estudiantil, esencialmente lavar los dos", dijo Chadwick.

No obtendría la satisfacción de pagar sus préstamos estudiantiles con una suma global, pero minimizaría sus consecuencias tributarias y evitaría tener que tomar el pago mensual del préstamo de sus ingresos. Eso le permite aún invertir esos $ 250 más o menos en un fondo de inversión líquido.

Chadwick también sugirió reasignar la confianza si solo gana 3%. "Hay muchas opciones para eso dependiendo de las reglas del documento", dijo.

En resumen: eche un vistazo a los términos del fideicomiso y considere contactar a un asesor financiero para un examen en profundidad de sus opciones. Dependiendo de cómo se haya configurado, es posible que deba tomar las distribuciones requeridas de todos modos, lo que, según Chadwick, reduciría parte del retroceso de su familia.

Decida lo que decida, le puedo asegurar que aún tendrá que hablar sobre este y otros asuntos relacionados con el dinero con su familia.

Le recordaría que su padre le dejó la confianza a usted y a usted solo. Usted podría estar pensando en lo que su padre querría que hiciera, si estuviera cerca. Esta bien.

Pero no puede tomar esta decisión en función de lo que piensen sus familiares (vivos). Si usted es el único beneficiario de ese fideicomiso, no es la decisión de nadie más que la suya, y debe tomar su (bien pensado, aprobado por un asesor financiero) el siguiente paso con confianza.

¿Tienes un dilema de dinero incómodo? Enviarlo a [correo electrónico protegido]

Descargo de responsabilidad: las preguntas elegidas y las respuestas destacadas aparecerán en la columna "Querida Penny" de The Penny Hoarder. No podré responder cada letra (¡solo puedo escribir tan rápido!). Nos reservamos el derecho de editar y publicar sus preguntas. No te preocupes: tu identidad permanecerá anónima. No tengo un título en psicología, contabilidad, finanzas o legal, por lo que mi consejo es solo para fines de información general. Sin embargo, prometo darte consejos honestos basados ​​en mis propios conocimientos y experiencias de la vida real.