¿Quiere aumentar su puntaje crediticio? Aquí hay una forma inteligente de hacerlo 💲💲💲

¿Qué tan importante es un puntaje de crédito? Depende de las circunstancias, pero dado que determina la tasa de interés de su hipoteca, puede tener un gran efecto sobre cuánto gasta.

Por ejemplo, si pide prestado $ 200,000 para comprar su casa y tiene un puntaje crediticio excelente de 740, Fox Business estima que pagará $ 344,778 en un plazo de 30 años. Sin embargo, si su puntaje crediticio es pobre en 639, pagará $ 63,173 adicionales en intereses durante la vigencia del préstamo.

¿Son $ 63,000 importantes para ti? Si es así, querrá aumentar su puntaje de crédito. Aquí hay una estrategia inteligente que lo ayuda a hacerlo lo más rápido posible.

Cómo aumentar su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito se compone de cinco componentes básicos, de acuerdo con CreditCards.com. A continuación, le mostramos cuánto de su puntaje se basa en cada uno:

Historial de pagos: 35%
Uso del crédito: 30%
Duración del historial de crédito: 15%
Nuevo crédito: 10%
Mezcla de crédito: 10%

El primer factor en la lista no es sorpresa. Paga tus cuentas a tiempo y obtendrá una mejor puntuación … finalmente. Pero los efectos de los errores del pasado permanecen por años.

¿Qué hay de aumentar la duración de su historial de crédito para cada línea de crédito que tiene? Todo lo que puedes hacer al respecto es esperar.

Tú poder evite recibir demasiadas tarjetas de crédito nuevas a la vez, por lo que su puntaje no disminuirá.

Podría obtener un préstamo personal para que su "combinación" se vea mejor, pero eso cuesta dinero y no tendrá un gran impacto.

Entonces, sí, hay algunas cosas que puedes hacer para finalmente aumentar su puntaje de crédito, pero hacerlo más rápido y elevar el puntaje más alto, la clave es reducir su tasa de utilización de crédito.

¿Qué es un índice de utilización de crédito?

También se llama la tasa de utilización de crédito, esta relación representa la cantidad de crédito disponible que realmente usa. Para obtener el número, simplemente divida lo que debe en una tarjeta (o en todas) por el límite de crédito para esa tarjeta (o el total para todas).

Por ejemplo, supongamos que tiene dos tarjetas de crédito. Usted carga $ 3,000 en una tarjeta con un límite de crédito de $ 4,000 y $ 1,000 en su otra tarjeta, que tiene un límite de $ 6,000. En ese caso, tiene una proporción del 75% para la primera tarjeta y del 40% en general (está usando $ 4,000 de su crédito total disponible de $ 10,000).

Ambas relaciones afectan tu puntuación. "Los puntajes de crédito consideran tanto su relación total de saldo a límite, o la tasa de utilización, y sus saldos en comparación con los límites en las cuentas individuales", dice el proveedor de información de redit Experian.

Muchos expertos sugieren mantener su proporción no más alta que 30% más o menos. Sin embargo, cuanto menor sea tu proporción, mejor será tu puntaje, de acuerdo con un estudio realizado por Credit Karma. Este hallazgo se mantuvo hasta cero (pero, curiosamente, sin incluir el cero, aparentemente es mejor tener alguna cosa debe en esas tarjetas). El puntaje de crédito promedio para personas con una razón de tarjeta de crédito del 1% al 10% fue de 745, en comparación con solo 543 para aquellos con una tasa de utilización de la tarjeta de crédito del 100%. Pero incluso al pasar del rango del 1% al 10% al rango del 21% al 30% se redujo el puntaje promedio en 35 puntos, a 710.

La conclusión es que para obtener un puntaje de crédito más alto, debe obtener su índice de utilización de crédito lo más bajo posible.

Cómo reducir su tasa de utilización de crédito

Hay dos estrategias básicas para reducir su índice de utilización de crédito:

Reduce lo que debes
Aumenta tu crédito disponible

Querrá hacer ambas cosas para obtener el mejor puntaje. Comencemos con el número uno; reduciendo lo que debes en esas tarjetas. Aquí hay algunas cosas para probar, de acuerdo con Credit Karma, BankRate.com y NerdWallet.com:

Pague los saldos en el momento adecuado

Su proporción de utilización de crédito se calcula utilizando los saldos que tiene en el momento en que sus emisores de tarjetas de crédito informan a las oficinas de crédito. Llame para ver cuándo es eso y ajuste sus pagos según corresponda.

Por ejemplo, acabo de llamar al emisor de una de mis tarjetas Visa y me dijeron que informan el 2 de cada mes. Dado que normalmente pago mis saldos hacia el final de cada mes, termino con una relación muy baja, porque el día 2 no he tenido tiempo de cargar mucho en la tarjeta. Sin embargo, si pagara alrededor del día 3 de cada mes, estarían informando mis saldos en su punto más alto del mes (el día antes de pagar), lo que aumentaría mi índice.

Pagar poco antes de informar la información es la mejor estrategia. Si descubrir eso suena como un problema (puede implicar que los pagos se realicen de forma diferente para diferentes tarjetas), intente con la siguiente sugerencia.

Pagar dos veces al mes

Si no desea preocuparse por el seguimiento cuando se debe pagar cada tarjeta, puede pagar dos veces al mes, por lo que su saldo promedio siempre es menor en cada tarjeta. Simplemente configure los pagos automáticos para que esto sea más fácil.

Equilibre el uso de su tarjeta

Si cobra $ 1,000 en una tarjeta con un límite de $ 2,000 y no carga nada en tres tarjetas similares, su índice de utilización de crédito general podría ser del 12.5%, pero será del 50% para esa tarjeta, y eso afectará su puntaje.

Para evitar esto, tenga en cuenta el límite de crédito para cada tarjeta y, cuando alcance el 20% del límite, guarde la tarjeta y use otra. Si no eres bueno para rastrear estas cosas, mira la siguiente sugerencia ...

Configurar alertas

Muchos emisores de tarjetas de crédito le permiten configurar alertas por correo electrónico relacionadas con sus gastos. Si lo hace, configúrelo para que reciba un correo electrónico cuando su saldo alcance el 20% del límite de crédito de la tarjeta. Una vez que reciba ese correo electrónico, puede comenzar a usar otra tarjeta o pagar el saldo antes de cobrar más.

Gaste menos en sus tarjetas

Esta es quizás la forma más obvia de reducir los saldos de sus tarjetas de crédito. Acostúmbrese a gastar menos en general, o simplemente pase a usar efectivo cuando supere un cierto índice de utilización de umbral, como 20%.

Una vez que haya realizado algunos de los pasos anteriores, puede pasar a las siguientes tácticas, que son potencialmente aún más poderosas. Ellos son todo sobre aumentar su crédito disponible.

Obtenga más tarjetas de crédito

Supongamos que los límites de su tarjeta de crédito totalizan $ 10,000 y usted debe $ 4,000. Usted tiene una tasa de utilización de crédito del 40%, lo cual no es bueno. Su puntaje de crédito reflejará eso.

Pero sin reducir su deuda un centavo, puede reducir su tasa de utilización de crédito al 20% simplemente obteniendo otra tarjeta de crédito con un límite de $ 10,000 o varias más que suman ese monto.

¿Tener demasiadas tarjetas de crédito cuenta en tu contra? No, a menos que los obtenga todos en un corto período de tiempo (algunos compiladores de puntaje de crédito lo ven como un indicador de problemas financieros). Ethan Dornhelm, científico de Fair Isaac (la compañía que creó el sistema de puntuación FICO), le dice a Bankrate.com que "Simplemente tener una gran cantidad de tarjetas de crédito no tendrá un impacto negativo en su puntaje FICO". El artículo de Bankrate.com usa un ejemplo de un hombre que tiene 80 tarjetas de crédito y aún mantiene un puntaje entre 795 y 819.

No cierre demasiadas tarjetas

Es probable que deba cerrar cuentas de tarjetas de crédito si las tarjetas tienen cuotas anuales, pero de lo contrario puede tener más sentido guardarlas y no usarlas. Al cerrarlos, se reduce el crédito disponible y, por lo tanto, se aumenta automáticamente el índice de utilización de crédito.

Si no confía en sí mismo con ese crédito disponible, puede dejar las cuentas abiertas, pero cortar las tarjetas, por lo que tiene las líneas de crédito pero no puede usarlas fácilmente. El único inconveniente de esta estrategia es que después de uno o dos años, el emisor puede cancelar sus tarjetas debido a la inactividad.

Pida a los emisores que eleven sus límites de crédito

Tal vez la forma más fácil de ampliar el crédito que tiene disponible, y así reducir esa proporción clave, sea aumentar los límites de sus tarjetas existentes.

El único inconveniente es que cuando solicite un aumento, su emisor podría hacer lo que se denomina una investigación difícil, que puede restarle un par de puntos a su puntaje crediticio. La experta financiera Emily Davidson sugiere que primero pregunte al emisor de su tarjeta de crédito si solicitar un aumento en el límite de crédito resultará en una consulta difícil, y también pregunte si es probable que obtenga el aumento.

Probablemente valga la pena perder algunos puntos si puede obtener un aumento sustancial en la línea de crédito, ya que es posible que aumente su puntaje en muchos casos. Más puntos por tu esfuerzo En Kiplinger.com, la reportera Stacy Rapacon dice que obtiene una mejor tasa de utilización del crédito aumentó su puntaje de crédito en más de 50 puntos en menos de seis meses.

Mantenga sus tarjetas activas

Una vez tuve una tarjeta cancelada porque no la había usado en dos años. Era una tarjeta con un límite de $ 10,000 y era mi carta más antigua. Mi puntaje de crédito disminuyó debido a la mayor relación de utilización de crédito resultante y un acortamiento de mi historial de crédito promedio.

Para evitar que esto suceda, coloque cada tarjeta de crédito no utilizada en un sobre con la última fecha en que lo usó escrito en el exterior. Cuando se acerque a un año, saque la tarjeta y úsela para una de sus compras habituales, luego vuelva a guardarla (y pague el saldo completo, por supuesto). No he tenido otra tarjeta accidentalmente cancelada desde que comencé a usar este sistema.

Recuerde, mantener esas líneas de crédito abiertas mantiene su disponibilidad total de crédito más alta y su índice de utilización de crédito más bajo, que es exactamente lo que necesita para obtener una calificación de crédito más alta.

Su turno: ¿conoce su índice de utilización de crédito promedio? ¿Cómo va a tratar de reducirlo para aumentar su puntaje de crédito?