GF ¢ 053: 6 Lugares seguros para invertir su dinero en la jubilación

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_053_Safe_Investments_.mp3

"Si fuera tu madre, ¿cómo invertirías mi dinero?"

Una señora a la que había ayudado anteriormente con las inversiones de su tía durante años ahora se enteró de su próxima jubilación.

Ella ya estaba trabajando con un "corredor" como lo llamó, pero no se sentía 100% segura con respecto a sus inversiones y no estaba realmente segura de si eran a largo plazo o Inversiones a corto plazo. Ella necesitaba ayuda, ¡y estoy contenta de haber estado allí!

La crisis financiera de 2008 la sacudió y estaba buscando algo mucho más seguro para su jubilación.

Cuando discutimos sus diversas opciones y le hice preguntas abiertas tras otras, finalmente me hizo la pregunta anterior:

Si fuera tu madre, ¿cómo invertirías mi dinero?

¿Cómo es eso de una pregunta para romper el hielo?

Una vez que llega a la jubilación, ya no tiene tiempo para esperar un gran descenso en el mercado de valores.

La preservación del capital y la obtención de un ingreso regular de repente será tan importante como el crecimiento.

Si está listo para invertir, asegúrese de revisar nuestras opiniones sobre excelentes opciones de inversión, como nuestra Revisión de inversión de motivo.

Por esa razón, deberá comenzar a cambiar su cartera de inversiones de acciones a activos de renta fija.

Aquí hay seis lugares seguros para invertir su dinero, ya sea la mejor forma de invertir 10K o la mejor manera de invertir 100K, en la jubilación que proporcionará preservación de capital y al menos algunos ingresos.

1. El Banco

Desafortunadamente, la mayoría de los activos de renta fija no pagan mucho en términos de ingresos por intereses. En realidad, no pagan sentadillas. Pero una cosa con la que puede contar con los activos bancarios es que el valor principal de sus inversiones será completamente seguro (los fondos en depósito están totalmente asegurados por la FDIC por hasta $ 250,000). Y son completamente líquidos: puede tener acceso a su dinero en cualquier momento y con poca anticipación.

Hay varias maneras de mantener sus inversiones en el banco. Por supuesto, hay cuentas de cheques y de ahorro tradicionales que pagan poco o ningún interés. También hay certificados de depósito que pagan mayores devoluciones y bloquean esas devoluciones en un plazo de entre seis meses y cinco años.

Para una liquidez completa, también hay fondos del mercado de dinero bancario. Por lo general, estos no pagan tan bien como los certificados de depósito, pero tampoco bloquean su dinero para términos extendidos. Por lo general, puede acceder a este dinero simplemente escribiendo un cheque o transfiriendo fondos a otra cuenta.

No está limitado a su banco local, tampoco. A menudo puede obtener tasas de rendimiento más altas a través de los bancos en línea. Por ejemplo, puede consultar esta publicación para ver qué bancos ofrecen las mejores tarifas en certificados de depósito y mover su dinero en consecuencia.

2. El gobierno

Puede invertir directamente en valores del Tesoro de EE. UU. A través de Treasury Direct, la ventana de bonos del gobierno de EE. UU. Allí encontrará una variedad de interesantes oportunidades de inversión de renta fija.

Ejemplos incluyen:

• Letras del Tesoro - Se trata de valores del gobierno a corto plazo con vencimientos que van desde unos días hasta 52 semanas. Se venden con un descuento de su valor nominal, lo que significa que usted recaudará su interés cuando vencen los valores.
• Notas de tesoría - Son valores a mediano plazo que se emiten con vencimientos de 2, 3, 5, 7 y 10 años y pagan intereses cada seis meses.
• Bonos del Tesoro - Estos son bonos que vencen en 30 años y pagan intereses cada seis meses. Advertencia sobre los bonos del Tesoro: debido al largo plazo, puede perder el principal de los valores debido a aumentos en las tasas de interés; como tales, no son necesariamente adecuados como activos de preservación de capital.
• Valores protegidos contra la inflación del Tesoro (TIPS) - Pagan interés cada seis meses y se emiten con vencimientos de 5, 10 y 30 años. Además, el capital se ajusta según los cambios en el índice de precios al consumidor, brindando protección contra la inflación.
• I Bonos de ahorro - La misma situación que con TIPS, en la que gana intereses, mientras que el valor principal se ajusta en función de los cambios en el índice de precios al consumidor.
• Bonos de Ahorro EE y E – Estos son instrumentos de ahorro que pagan intereses basados ​​en las tasas de mercado actuales, con plazos de hasta 30 años. Los bonos electrónicos de ahorro EE se venden a su valor nominal en TreasuryDirect.

Los Bonos I y Bonos EE / E se pueden comprar en denominaciones desde $ 25 hasta un máximo de $ 10,000 por año. Todos los demás se pueden comprar en denominaciones tan bajas como $ 100 sin límite máximo.

Puede invertir en los valores directamente en el Tesoro de EE. UU. De la misma manera que invierte en un banco en línea. Y dado que son emitidos por el gobierno de los EE. UU., No hay riesgo de incumplimiento.

3. Anualidades fijas

Las anualidades fijas son emitidas por compañías de seguros y son muy similares a los certificados de depósito. Usted invierte en estos valores durante un período de tiempo específico a una tasa de interés fija.

Tienen algo de liquidez y le permiten retirar intereses de forma periódica sin pagar multas o perder la tasa de interés acordada, pero su principal está inmovilizado durante varios años (generalmente de tres a siete años).

John Wenzel, CFP® y cofundador de Archvest Wealth Advisors ofreció estos pros y contras de anualidades fijas:

• Pros: Bueno para las personas que viven con un ingreso fijo y están asustadas o muy preocupadas por las pérdidas en el mercado de valores.
• Contras:: A menudo es difícil entender y conocer los costos reales de la anualidad. No solo los honorarios anuales sino también el costo si uno fuera a invadir el capital de la anualidad.

Como John ha señalado, las tarifas son típicamente difíciles de entender. La mayoría de los vendedores de rentas vitalicias se jactarán de que las anualidades fijas no tienen tarifas. Si bien no tienen tarifas que pueda ver (tal vez una pequeña tarifa anual), siempre hay un costo involucrado.

La estafa que John señaló es crucial. Las anualidades fijas incluyen un cargo de rescate en el caso de que retire más de un monto permitido especificado, o antes del final del plazo acordado. Eso es muy diferente de un CD bancario en el que solo renuncias a tu interés acumulado si decides retirarte antes de que el CD madure.

4. Anualidades indexadas fijas

Las anualidades indexadas fijas, o FIA, también denominadas anualidades híbridas son muy similares a las anualidades de tasa fija. Usted realiza una inversión específica a una determinada tasa de interés y tiene opciones de liquidez similares. Sin embargo, una FIA le permitirá vincular su inversión con los índices bursátiles, brindándole la oportunidad de ganar intereses aún más altos.

Esta característica única le permite participar en las ganancias del índice bursátil al tiempo que protege su inversión de las pérdidas que normalmente pueden ocurrir con las inversiones de capital.

La mayoría de las anualidades indexadas fijas también ofrecen jinetes de beneficios de ingresos de por vida que pagarán a un inversionista un cheque de por vida, ya sea para un individuo o para su cónyuge. Esto es especialmente atractivo para un jubilado que está preocupado de que sus activos de jubilación se vean erosionados debido a las caídas del mercado bursátil en el futuro o al inevitable aumento de los costos de vida.

Chris Cousins, ChfC y director de Wealth Architects, Inc. tiene esto para ofrecer en anualidades indexadas fijas:

Al igual que cualquier producto financiero disponible en el mercado, utilizar un producto (táctica) como solución nunca conduce a un plan exitoso a largo plazo. Entonces, si se considera el uso de un contrato de renta vitalicia indexada como parte de una estrategia financiera global, aquí hay algunos pros y contras.

Correcciones de anualidades indexadas fijas:

• Puede transferir el riesgo de pérdida de capital a una compañía de seguros. Estamos en el punto más alto de todos los tiempos en el mercado de valores de EE. UU. Y es probable que ingresemos en un entorno de tasas de interés en alza con el que casi ningún asesor financiero en el negocio de hoy tiene experiencia. Proteger el capital es una alta prioridad.
• Hoy en día, existen muchas más opciones de abono de intereses que en productos anteriores. Esto podría aumentar la acreditación del contrato para el cliente en múltiples escenarios.

Anualidades de anualidades indexadas fijas:

• La falta de flexibilidad debido a los cargos de entrega. Estos deben minimizarse porque la falta de flexibilidad provoca una falta de estrategia de planificación.
• Tenga cuidado con los contratos que le permiten a la compañía de seguros cambiar los parámetros de crédito para su propio beneficio. Las tasas de participación y los topes deben fijarse contractualmente para que sepa lo que está comprando desde el principio.

5. AssetLock ™

AssetLock ™ es una herramienta de inversión para ayudarlo a invertir en los mercados de valores, ayudándole a responder ante un descenso en el rendimiento del mercado. Es una herramienta de software que monitorea su cartera y establece puntos negativos predeterminados que se ajustarán en los días de negociación en el mercado. Esto te ayuda a estar siempre al tanto de cómo está funcionando tu cartera.

Esta tampoco es una estrategia simple de detener y perder. Un stop-loss implica establecer ciertos niveles de precio a los que se venderá una inversión de seguridad. Por ejemplo, puede establecer un stop loss en un punto igual al 90% del precio de compra de una acción, que activará una venta automática de las acciones en caso de que el precio baje hasta un 10%. Eso minimizará su pérdida en la seguridad en caso de una disminución en el precio.

En lugar de establecer un precio de activación automático de la venta de una inversión, AssetLock ™ lo alerta sobre diversas condiciones adversas del mercado, lo que hará que su asesor se contacte con usted para analizar esas condiciones, el impacto que están teniendo en sus inversiones y si usted debería vender.

Esto funciona al usar lo que se llama Valor de AssetLock. Ese es un punto de precio predeterminado que activará el inicio de ciertas acciones. Por ejemplo, cuando se alcanza el valor de AssetLock, un administrador de cartera de FormulaFolios supervisará el mercado y, si hay una recuperación, no se realizarán operaciones.

Si el mercado no se está recuperando, su cartera se transferirá a bonos del Tesoro de los EE. UU. Seguros a corto plazo al cierre de las operaciones, un día después de alcanzar su Valor AssetLock ™.

AssetLock no lo protegerá por completo de perder capital en sus inversiones de capital, pero le permitirá mantenerse invertido en acciones y minimizar las peores caídas del mercado en el proceso.

Esta puede ser una herramienta crítica para tener también. Aunque deberá comenzar a mover gradualmente su dinero a activos seguros que devenguen intereses en el momento de la jubilación, aún necesitará mantener cierto porcentaje de su cartera en acciones. La inflación continuará incluso después de que se jubile, y las acciones son la mejor manera de proteger su cartera de ella. Y mientras eso sucede, AssetLock ™ evitará que sufra grandes caídas del mercado.

6. Préstamos punto a punto

Los préstamos de igual a igual son otra forma posible de obtener grandes retornos sin asumir un gran riesgo. Esta opción puede resultar beneficiosa, especialmente en medio de las caídas del mercado de valores.

Los préstamos punto a punto se completan en línea usando una compañía como Prosper o Lending Club. ¡Es tan fácil que te volverás loco!

Entonces, ¿qué es exactamente el préstamo peer-to-peer? Tal vez ha pedido a un familiar que solicite un poco de dinero. Esa es una situación difícil, pero ¿qué ocurre si en lugar de descontar intereses de los miembros de la familia (no lo haga), podría interesarse invirtiendo en actividades ajenas? Bueno, ahora puedes hacerlo con préstamos de igual a igual.

La gente visita Prosper and Lending Club para pedir dinero prestado por una variedad de razones. Podría ser buscar una empresa comercial, pagar un préstamo estudiantil o pagar una tarjeta de crédito. Empresas como Prosper and Lending Club median entre usted (el inversionista) y los prestatarios.

Aunque personalmente no he visto mucho riesgo asociado con los préstamos P2P, debe saber que la mayoría de los préstamos P2P no están garantizados. Es posible perder sus inversiones. Es por eso que le recomiendo diversificar sus préstamos para disminuir la volatilidad de su cartera de préstamos.

Además, no veo los préstamos entre pares como una opción de reemplazo para una buena cartera de inversión de acciones, fondos mutuos e inversiones similares. Los préstamos de igual a igual son una inversión excelente y relativamente segura que puede complementar la inversión tradicional.

¿Por qué querría incluirlo como parte de su estrategia general de inversión? Una palabra: regresa. Personalmente, he visto retornos en Lending Club tan altos como 18.04% y retornos en Prosper tan altos como 16.72%. Si eso no te quita los calcetines, no sé lo que hará.

¿Cómo inviertes de forma segura?

Tomando un poco de cada una de estas estrategias y probándolas. Diversifique su cartera y tome decisiones acertadas al elegir sus inversiones, especialmente cuando esté jubilado y tenga que depender de los ingresos de la inversión.

¡Feliz inversión! ¡Cuidate!

PD

Si aún no está 100% seguro en su estrategia de planificación de jubilación, consulte nuestro proceso único de planificación financiera. El plan de éxito financiero. Es el proceso que utilizamos con nuestros clientes para ayudar a obtener claridad con sus inversiones y asegurarnos de que están en el camino correcto para una jubilación segura.

Salvar