De la FAFSA al reembolso: la guía para principiantes de préstamos estudiantiles

No es una novedad que la deuda de los préstamos estudiantiles sea un poco una epidemia en los EE. UU.

El graduado promedio la primavera pasada se enfrentó a más de $ 37,000 en préstamos. Muchos de nosotros podemos esperar un pago mensual de casi $ 300 por 10 años.

Todos asumieron que los niños de mi generación necesitaban ir a la universidad, pero nadie consideró importante hablar con nosotros sobre cómo pagaríamos por ello.

Me dirigí a la universidad desde un pueblo pequeño, donde la mayoría de los padres no habían ido a la universidad y la mayoría de los profesores habían asistido a una universidad estatal cercana en un momento en que era mucho más asequible.

La mayoría de mis compañeros simplemente asumieron que los préstamos estudiantiles serían parte de nuestra edad adulta.

Cuando los solicitamos a los 17 o 18 años, los cuatro o cinco años hasta que comenzamos a pagarles se sentían como una eternidad.

Si mi yo de 18 años hubiera entendido cómo $ 50,000 en deudas con un interés del 6% impactaría el resto de mi vida adulta, podría haber trabajado más duro para ahorrar dinero y ganar becas.

El escenario perfecto de préstamos estudiantiles

Idealmente, no necesitarías préstamos en absoluto.

Usted y sus padres pasarían su infancia ahorrando para la universidad y solicitando becas, y dejarían la escuela libre de deudas (y, con suerte, con una oferta de trabajo asesina).

Al carecer de finanzas ideales, tal vez complemente sus ahorros y becas con subvenciones federales y préstamos estudiantiles. Pero nunca tomarías más de lo que necesitas, y harías pagos mensuales siempre que pudieras, incluso cuando todavía estás en la escuela.

Dejarías la escuela con una deuda mínima y usarías el salario de tu trabajo asesino para pagar esa deuda rápidamente.

Pero supongamos que tu situación no ha sido ideal.

Necesitabas ayuda para pagar la universidad, aplicaste la ayuda estudiantil, tomaste los cheques cuando llegaron y siguiste tu vida como estudiante universitario.

Tal vez incluso has estado fuera de la universidad durante cinco o diez años, y has estado al borde del camino con pagos mínimos o diferimientos, o simplemente has descuidado por completo tus préstamos.

¿Te suena más familiar?

Si es así, esta guía es para ti. Voy a ayudarte a responder:

• ¿Necesitas préstamos estudiantiles?

• ¿Qué tipo de préstamos puede recibir?

• ¿Cómo puede solicitar préstamos estudiantiles?

• ¿Cuándo tienes que comenzar a pagar tus préstamos?

• ¿Cómo puedes saber cuánto dinero debes?

• ¿Qué significa "predeterminado", "aplazar" y "tolerante"?

• ¿Cuáles son sus opciones de pago?

• ¿Cómo funciona la refinanciación y la consolidación?

Dondequiera que se encuentre en el camino de la solicitud de préstamo estudiantil o el pago, probablemente se encontrará con algo complicado que genera preguntas. Entonces comenzaremos desde el principio:

1. ¿Necesita préstamos estudiantiles?

Probablemente, la pregunta más importante que puede hacerse antes de comenzar la universidad es: "¿De verdad necesito préstamos?"

Si aún no ha solicitado los préstamos, pregúntese si puede pagar la universidad de otra manera.

• ¿Cuánto puede ganar en becas? Pensar fuera de la caja.

• ¿Puedes equilibrar un trabajo con clases para pagar la matrícula de tu bolsillo?

• ¿Puede cobrar ahorros o vender activos para pagar la matrícula ahora?

2. ¿Qué tipo de ayuda financiera puede recibir?

Una vez que haya agotado otros métodos de pago, ¿cuáles son sus opciones de ayuda financiera?

Préstamos federales para estudiantes

Solicitará esta ayuda a través de la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o la FAFSA, y tendrá que devolverla.

• Los préstamos con subsidio directo ayudan a cubrir los costos para los estudiantes de pregrado que demuestran necesidad financiera. Los pagos vencen a partir de los seis meses después de que abandone la escuela o caigan por debajo de la inscripción de medio tiempo. No deberás ningún interés por el tiempo que estés en la escuela, durante ese período de gracia de seis meses o cualquier período de aplazamiento.

• Los préstamos directos sin subsidio ayudan a cubrir los costos para estudiantes universitarios, graduados o profesionales, independientemente de las necesidades financieras. Los pagos vencen a partir de los seis meses después de que abandone la escuela o caigan por debajo de la inscripción de medio tiempo, pero deberá intereses que se acumularán tan pronto como se desembolse el préstamo.

• Los Préstamos PLUS directos pueden ayudar a complementar los costos no cubiertos por otra ayuda. Para estudiantes de pregrado, este préstamo está a nombre de sus padres. Los pagos deben comenzar con el desembolso del préstamo.

• Los Préstamos Federales Perkins son hecho por algunas escuelas para estudiantes de pregrado o posgrado con necesidades financieras excepcionales. Los pagos vencen a partir de los nueve meses después de que abandone la escuela o caigan por debajo de la inscripción de medio tiempo. No deberás ningún interés por el tiempo que estés en la escuela o el período de gracia de nueve meses.

Otra ayuda financiera federal

También solicitará esta ayuda a través de la FAFSA, pero no tiene que devolverla:

• Las subvenciones son casi todas otorgado a estudiantes con necesidad financiera, asistiendo a universidades de cuatro años, colegios comunitarios o escuelas de carrera.

• Los premios Work-Study están disponibles para estudiantes de posgrado o de pregrado a tiempo completo o parcial. Incluyen una cantidad fija de dinero que puede recibir para el trabajo a tiempo parcial como estudiante, generalmente a través de la escuela y relacionado con la educación cívica y su curso de estudio.

Préstamos privados para estudiantes

Si la ayuda federal no satisface sus necesidades, es posible que desee pedir prestado más dinero de un prestamista privado, como un banco o cooperativa de crédito.

Estos préstamos pueden ser más difíciles de obtener si aún no tiene un historial de crédito, por lo que es posible que necesite un codeudor.Recuerde, un fiador es responsable de la deuda si no paga, ¡incluso después de que muera o huya del país!

3. Cómo solicitar préstamos estudiantiles

Independientemente de lo que creas que necesitarás o calificarás, el mejor lugar para comenzar a recibir ayuda financiera es llenar la FAFSA.

Esta aplicación le permitirá ver cuál de los tipos de ayuda federal mencionados anteriormente es elegible para recibir. Los resultados pueden sorprenderle.

Tenga en cuenta, sin embargo: Llenar la FAFSA no significa que deba aceptar la ayuda que le ofrecen.

Podrás elegir qué premios y cuánto dinero aceptar después de que tu escuela envíe tu carta de concesión (resultados de FAFSA).

Presente su FAFSA en línea en fafsa.gov, descargue un PDF imprimible u ordene una FAFSA impresa, o visite la oficina de ayuda financiera de su escuela para solicitar asistencia.

Tendrás que incluir la información de tus padres si eres estudiante dependiente, generalmente definido como: menores de 24 años, solteros, sin hijos y sin servicio activo o veterano de las fuerzas armadas.

Cómo solicitar un préstamo privado para estudiantes

Si los premios que recibe en ayuda federal para estudiantes y becas no son suficientes para cubrir sus gastos universitarios, puede solicitar un préstamo privado.

Puede hablar directamente con alguien en su banco local o cooperativa de crédito sobre sus opciones de préstamo, o probar en un mercado en línea como Credible para comparar ofertas de varios prestamistas a la vez.

4. Qué NO debes hacer con tu cheque de préstamo estudiantil

Una vez que sepa lo que es elegible para recibir, tendrá que elegir cuánto dinero aceptar realmente.

Aquí hay dos advertencias importantes que me gustaría haber escuchado en la universidad para evitar acumular tantas deudas:

R. NO tomes todo el dinero ofrecido si no lo necesitas.

Puedes recibir algunos de su ayuda financiera sin aceptar todas de eso

Es tentador tomar todo si te otorgan más de lo que necesitas, ¡se siente como dinero gratis!

Sin embargo, ponerte en deuda es taaaan no gratuito.

Decida cuánto dinero razonablemente necesitará para cubrir su matrícula y gastos cada semestre y cuánto podrá contribuir con ahorros o salarios.

Para satisfacer su necesidad restante, acepte los subsidios de ayuda financiera en este orden:

1. Becas y subvenciones (dinero gratis)

1. Trabajo-estudio (dinero ganado)

1. Préstamos federales para estudiantes (dinero prestado)

1. Préstamos estatales o escolares (dinero prestado)

1. Préstamos privados (dinero prestado)

B. NO use préstamos estudiantiles para compras extravagantes.

Se le puede ofrecer ayuda federal más allá de lo que necesita para pagar la matrícula. A menos que necesite el alivio, no considere esto como una excusa para evitar trabajar.

Si puede cubrir los gastos de subsistencia trabajando mientras es estudiante o durante el verano, evitará una gran cantidad de molestias y costos en los préstamos.

Y si acepta el dinero, solo para darse cuenta de cuándo llega el cheque, no lo necesita ... no tienes que gastarlo.

¿Sería bueno financiar el viaje de vacaciones de sus amigos o ir de compras? Por supuesto. Pero pagarás por esa extravagancia exponencialmente en el futuro, y tal vez no parezca valer la pena en retrospectiva.

(O, tal vez, valdrá la pena. Su llamada. Pero al menos alguien le está diciendo que piense en ello ahora, en lugar de lamentarlo más tarde.)

5. Cuando tiene que comenzar a pagar sus préstamos

Idealmente, debería comenzar a pagar sus préstamos de inmediato, porque algunos préstamos acumularán interés mientras esté en la escuela.

Cuando tú debe comience a hacer los pagos de sus préstamos depende del tipo de préstamo (vea el n. ° 2).

Una vez que finaliza el período de gracia de su préstamo, por lo general, seis o nueve meses después de que abandone la escuela, puede comenzar a acumular pagos perdidos o atrasados, lo que puede afectar su puntaje crediticio.

Si pierde los pagos por nueve meses consecutivos, incumplirá con su préstamo y el gobierno podría empezar a cobrar la deuda al embargar su sueldo o declaración de impuesto a la renta.

Sus préstamos estudiantiles privados también pueden tener un período de gracia antes de que tenga que hacer pagos mensuales. Consulte con su prestamista desde el principio para asegurarse de que comprende los términos del préstamo.

6. Averigüe qué tipo de préstamos tiene y cuánto le debe

Si llevas unos años sin ir a la escuela, sin hacer pagos constantes e ignorar los correos electrónicos o las llamadas telefónicas de los prestamistas, es posible que ni siquiera sepa qué deudas le debe ni a quién.

Puede parecer abrumador, pero la información es simple de recuperar.

Para préstamos estudiantiles federales, regístrese en studentaid.ed.gov para ver:

• Qué donaciones y préstamos has recibido

• Cuánto debe todavía en cada

• Cuánto interés debes en cada

• Estado de cada préstamo (en pago, indulgencia, incumplimiento, etc.)

• Su plan de pago para cada préstamo

• Proveedor de préstamos (a quien le realiza los pagos)

Si no recuerda la dirección de correo electrónico o la contraseña, deberá ingresar cierta información sobre usted y responder las preguntas de seguridad.

Si aún no puede ingresar a su cuenta, ¡no se dé por vencido! Siempre puede llamar y hablar con alguien directamente al (800) 557-7394.

Para préstamos privados, Es posible que reciba actualizaciones de su prestamista (un banco o cooperativa de crédito). Si eso no ayuda, ingrese su información en creditsesame.com para ver lo que debe.

7. ¿Qué significa incumplir?

El incumplimiento del pago del préstamo federal significa que no ha realizado su pago mensual durante 270 días (nueve meses).

El saldo total de su préstamo vencerá inmediatamente, y si no lo paga, puede ir a un agencia de colecciones. Además, su deuda aumentará debido a cargos por pagos atrasados, intereses adicionales y cualquier tarifa asociada con la cobranza.

Las consecuencias de un préstamo incumplido son bastante extensas:

• Usted queda inelegible para aplazamiento o indulgencia (consulte a continuación) y otras opciones de pago.

• Usted no es elegible para recibir ayuda federal adicional para estudiantes.

• Afectará su calificación crediticia.

• El gobierno podría retener su reembolso de impuestos federales y estatales para cobrar la deuda.

• A pedido del gobierno, su empleador puede adornar su salario para pagar la deuda.

Incumplimiento en un préstamo estudiantil privado no es lo mismo que hacerlo en un préstamo federal.

Un préstamo privado generalmente se incumple después de 120 días (tres meses) de pagos perdidos.

Cuando incumple con un préstamo privado, el prestamista, a diferencia del gobierno federal, tendrá que recurrir a los tribunales y ganar antes de imponer medidas como el embargo salarial para cobrar el préstamo.

¡Antes de morigerar su préstamo, explore otras opciones!

Incluso si no puede pagar, los préstamos federales cuentan con una variedad de opciones para ayudarlo a mantener su préstamo al día y proteger su crédito, incluidos el aplazamiento, la indulgencia, la condonación de préstamos y el pago basado en los ingresos.

Sigue leyendo para más detalles!

8. ¿Qué es el aplazamiento? ¿Qué es la paciencia?

Cuando no puede hacer los pagos mensuales programados de sus préstamos estudiantiles federales, el aplazamiento o la indulgencia podría permitirle posponer o reducir los pagos temporalmente.

Primero, solicitará un aplazamiento al prestamista, lo que retrasa el reembolso de su préstamo. Si tiene un préstamo subsidiado, no deberá intereses adicionales devengados mientras está en diferimiento.

El desempleo, las dificultades económicas, el servicio militar y varios otros factores podrían calificarlo para el aplazamiento.

Si no califica para el aplazamiento, su prestamista puede otorgar una indulgencia para permitirle dejar de hacer pagos o reducir sus pagos mensuales por hasta 12 meses. Continuará acumulando intereses, pero puede evitar el incumplimiento.

9. Cómo pagar los préstamos estudiantiles

Usted tiene varias opciones para pagar préstamos federales. El pago estándar le permite pagar sus préstamos en 10 años, pero eso podría significar un pago mensual que no puede pagar.

Los planes de pago impulsados ​​por los ingresos y Paga lo que ganes (PAYE) limitan tus pagos mensuales a un cierto porcentaje de tus ingresos y extienden el período que tienes que pagar.

Obtenga información sobre estas opciones para evitar el incumplimiento cuando no puede pagar su pago mensual.

Para préstamos estudiantiles privados, tendrá que consultar con su prestamista para conocer sus opciones de pago. Algunos ofrecen opciones de indulgencia y los préstamos privados son más fáciles de liquidar con quiebra que sus contrapartes federales.

Los préstamos privados no tienen opciones de pago basadas en los ingresos u otra flexibilidad.

Si tiene que optar por hacer pagos en uno u otro, pague primero sus préstamos privados. Por lo general, tienen una tasa de interés más alta, y la falta de flexibilidad significa que son más fáciles de incumplimiento cuando no puede pagar.

10. ¿Qué es la refinanciación? ¿Qué es Consolidación?

Refinanciar o consolidar sus préstamos generalmente significará reemplazar su lista de préstamos con uno (o unos pocos) préstamos que incluyen todas sus deudas estudiantiles.

Esto podría simplificar su vida con un pago mensual en lugar de varios. También puede reducir su pago mensual, mejorar su tasa de interés y / o darle más tiempo para pagar.

Sin embargo, si aumenta la duración de su período de amortización, posiblemente pague más intereses durante la vigencia de su préstamo. También puede perder algunos de los beneficios de sus préstamos existentes que podrían ahorrarle dinero a largo plazo.

Asegúrate de Haz las matematicas para comprender los efectos a corto y largo plazo antes de saltar a la refinanciación o consolidación.

Si refinancia con un prestamista privado, perderá todas las protecciones que vienen con los préstamos federales, incluidas las opciones de reembolso, cancelación y condonación basadas en los ingresos.

Obtenga más información sobre la refinanciación de préstamos estudiantiles privados aquí.

Puede solicitar la consolidación de sus préstamos federales para estudiantes con un Préstamo directo de consolidación federal, que lo ayudará a mantener algunas de las opciones de protección y reembolso de los préstamos federales.

Si solo necesita alivio temporal del pago y sabe que podrá reanudar los pagos en el futuro cercano, considere si el aplazamiento o la indulgencia serían mejores opciones antes de refinanciar.

11. ¿Cómo califica para el perdón de préstamos estudiantiles?

En algunos casos, puede eliminar parte de su deuda de préstamos estudiantiles antes de tener que pagarla.

La condonación, cancelación o alta del préstamo estudiantil federal está disponible para las personas que trabajan en ciertos puestos sin fines de lucro o de servicio público, que incluyen:

• Voluntario de Peace Corps o ACTION

• Profesor

• Miembro de las fuerzas armadas de los EE. UU.

• Enfermera o técnico médico

• Oficial de aplicación de la ley o correccional

• Trabajador de Head Start

• Trabajador de servicios para niños o familias

Consulte con su administrador de préstamos para averiguar si su puesto califica.

Si estás en el sector privado, también podrías buscar un trabajo en una compañía que ayude a los empleados a pagar los préstamos estudiantiles.

Contrariamente a la creencia popular, también puede cancelar préstamos estudiantiles en bancarrota, pero es raro.

12. ¿Quién puede responder preguntas sobre sus préstamos estudiantiles?

Ya sea que solicites por primera vez o que hayas tenido problemas con los pagos durante una década, los préstamos estudiantiles son una bestia aterradora que arrastra a la generación del milenio prácticamente a donde quiera que vayamos.

Pero no son una causa perdida. Esperamos que esta guía te ayude a desentrañar las partes más complicadas y retome el camino.

Si todavía estás confundido, NO ignores tus préstamos por otra década y ¡espero que desaparezcan!

(Confía en mí: lo intenté. no trabajo.)

Consulte estos recursos adicionales para conocer sus opciones:

• La oficina de ayuda financiera para estudiantes de su universidad o universidad. Son un recurso valioso y accesible, incluso después de graduarse.

• Los artículos en studentaid.ed.gov ofrecen información más detallada sobre todos los temas en esta guía.

• Vea historias inspiradoras de cómo otros Penny Hoarders han pagado miles de dólares en deuda de préstamos estudiantiles.

Su Turno: ¿Cuál es su mayor pregunta acerca de solicitar o pagar préstamos estudiantiles?

Dana Sitar (@danasitar) es escritora de The Penny Hoarder. Ha escrito para Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest y más, intentando el humor donde sea que esté permitido (y algunas veces donde no lo está).