¿Necesita una póliza de seguro de ingresos por discapacidad?

En mis primeros años de trabajo, no me vendieron por completo en seguros de ingresos por discapacidad.

Tenía una buena cobertura de seguro de salud, lo que consideraba una buena parte de la cobertura de seguro de vida a término, y sentía que estaba bastante bien configurado.

Afortunadamente, mi firma actual, LPL Financial, tuvo un excelente acuerdo con una compañía de seguros por discapacidad y pude obtener una póliza de seguro por discapacidad a largo plazo a un buen precio.

Incluso sin el costo reducido, ahora veo la importancia de tener una política de ingresos del seguro por discapacidad; especialmente cuando veo crecer a mi familia.

Sorprendentes Probabilidades de Discapacidad

Como dije, sabía la importancia de tener un seguro de vida, pero me sorprendió cuando vi las siguientes estadísticas del Fundación para la educación de seguros de vida y salud, noviembre de 2005:

• Si tiene entre 25 y 55 años, es más probable que quede discapacitado y muera. ¿Qué tal las manzanas?

Aquí hay dos más para usted:

• 60 por ciento de probabilidades a los 30, 40 y 50 años de que uno en un grupo de cinco personas sufrirá una discapacidad a largo plazo antes de los 65 años.
• Hay un 1 y 3 disparos que antes de la edad de 35 años, se inhabilitarán por más de 3 meses durante el resto de sus días hábiles.

¿Todavía no crees que necesitas una póliza de seguro por incapacidad a largo plazo? El seguro por discapacidad le proporciona dinero en efectivo que puede usar para pagar su hipoteca o alquiler, comprar comestibles y cubrir otros gastos corrientes.

Puesta en perspectiva de las pólizas de seguro de invalidez

Para la mayoría de las personas, hay dos formas principales de seguro de ingresos por discapacidad a tener en cuenta: políticas patrocinadas por el empleador (llamadas "políticas de grupo") y pólizas de seguro privado. Las pólizas grupales son relativamente baratas y generalmente permanecen vigentes mientras el individuo permanezca con el empleador.

Pero a menudo existen límites significativos en los beneficios provistos por estas políticas, por lo que es importante determinar si la cobertura es adecuada para sus necesidades. Tenía esto a mi disposición en mi antigua empresa, pero no lo aproveché.

Las pólizas de seguro privadas, pagadas por individuos, generalmente son más caras que las pólizas grupales, pero también pueden brindar un mayor nivel de cobertura. En ciertas instancias, aquellos con una política grupal pueden considerar comprar una póliza privada para cubrir las brechas de ingresos frecuentemente asociadas con la cobertura solo grupal.

¿Cuánto seguro de ingresos por discapacidad necesita?

La clave para determinar sus necesidades es evaluar cuánto se le requeriría gastar durante cada semana o mes en que no podría ganar su sueldo normal. Por ejemplo, si necesitaría el 80% de sus ganancias antes de impuestos, pero su póliza de grupo solo pagaría una cantidad igual al 60%, entonces podría necesitar cobertura adicional.

La póliza que había comprado me limitaba a una cierta cantidad, pero lo que hizo que la póliza fuera tan atractiva es que pagaría el beneficio completo hasta que tuviera 65 años o comenzara a tomar los beneficios de la Seguridad Social. Solo para asegurarme de que estaba obteniendo un buen trato, realicé compras con diferentes compañías de seguros de vida y otras políticas que comprobé pagaron un beneficio menor y solo pagaron por un cierto número de años (alrededor de tres). Además, ¡era más caro! Comprar mi póliza fue una obviedad.

Definición de discapacidad

La forma en que una póliza de seguro define la discapacidad puede determinar su elegibilidad para recibir los beneficios. La siguiente es una descripción general rápida de tres definiciones básicas:

• Propio-ocupación. La definición más completa de discapacidad, establece que no puede realizar las tareas de la ocupación que estaba desempeñando en el momento de la discapacidad.
• Reemplazo de ingresos. Las pólizas con cobertura de reemplazo de ingresos definen la discapacidad como una enfermedad o lesión que no le permite realizar los deberes de su ocupación y generalmente estipula que no está ocupado actualmente en ninguna otra ocupación.
• Ocupación lucrativa. Estas políticas definen la discapacidad como la incapacidad de realizar los deberes de su ocupación o cualquier ocupación para la que se considere razonablemente calificado a través de su educación, habilidades o capacitación.

Un profesional de seguros calificado o un abogado de discapacidad puede ayudarlo a evaluar su necesidad de seguro de ingresos por discapacidad y encontrar la póliza que sea más apropiada para usted.