Entendiendo el Programa de Préstamo de Asistencia para la Educación en Salud

Obtener un título médico es un viaje largo y costoso, que a menudo requiere varios años de educación avanzada.

Eso significa que los estudiantes están pagando por más estudios universitarios que el estudiante típico.

Desafortunadamente, los préstamos federales para estudiantes no siempre cubren los costos de un programa largo.

Hoy, los estudiantes graduados y profesionales pueden obtener préstamos PLUS para llenar el vacío que se extiende después de que toman la cantidad máxima de préstamos subsidiados o no subsidiados.

Pero los préstamos PLUS no siempre estaban disponibles. En 1978, se creó el programa HEAL (Health Education Assistance Loan) para ayudar a financiar títulos en el campo de la medicina.

Disponible para estudiantes de programas de posgrado relacionados con la salud, que incluyen medicina, osteopatía, odontología, medicina veterinaria, optometría, podología, salud pública, farmacia, quiropráctica, administración de la salud o psicología clínica, en escuelas elegibles, los préstamos del programa HEAL cerraron la brecha de financiación.

A pesar de que los préstamos del programa HEAL no están disponibles para los estudiantes actualmente, la gente todavía los tiene. Desafortunadamente, sin embargo, debido a que el programa es tan antiguo, es difícil obtener información precisa al respecto.

¿Qué es HEAL?

El programa HEAL fue autorizado por la Ley del Servicio de Salud Pública en 1978. Durante 20 años, el programa ofreció préstamos con garantía federal a estudiantes de un programa médico de posgrado cuyas necesidades financieras excedían la cantidad máxima de préstamos federales disponibles en ese momento.

Los estudiantes pueden usar los fondos para cubrir la matrícula, los gastos de subsistencia u otros gastos educativos.

El programa HEAL utilizó un enfoque de tres frentes: los prestamistas privados originaron los préstamos, el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) los aseguró, y las escuelas los desembolsaron. (El Departamento de Educación no existió hasta 1980).

En un intento de prestar de manera responsable, el gobierno federal estableció estrictos requisitos. Tanto los bancos como las escuelas debían mantenerse por debajo del umbral de la tasa de impago del 20% de todos los préstamos anteriores para seguir siendo elegibles para seguir entregando estos préstamos. Los estudiantes fueron juzgados con base en la solvencia crediticia antes de recibir préstamos del programa HEAL.

A cada préstamo se le cobró una tarifa de seguro, que se recaudó en un Fondo de seguro de préstamos estudiantiles. Si los prestatarios no pagaron, HHS hizo sus pagos al banco desde el Fondo de Seguros.

Sin embargo, debido a que estos préstamos se sumaron a todos los demás préstamos, los estudiantes a menudo tuvieron problemas para reembolsarlos. Muchos estudiantes dejaron de pagar, lo que provocó que HHS agotara el Fondo de seguro más rápido de lo que podrían llenarlo.

En 1995, el gobierno decidió comenzar a eliminar progresivamente el programa. Desde entonces hasta 1998, los préstamos del programa HEAL solo estaban disponibles para los estudiantes que ya tenían al menos un préstamo del programa HEAL y necesitaban más para completar su educación. Después del 30 de septiembre de 1998, no se otorgaron más préstamos del programa HEAL a prestatarios nuevos o anteriores.

En 2014, todos los préstamos del programa HEAL se transfirieron al Departamento de Educación, aunque todavía se rigen por la Ley del Servicio de Salud Pública en lugar de la Ley de Educación Superior, que los préstamos estudiantiles federales de hoy en día se basan.

Términos del programa HEAL

Los préstamos del programa HEAL eran esencialmente préstamos sin subsidio, es decir, los intereses acumulados mientras se encontraban en indulgencia y aplazamiento, incluso mientras el estudiante estaba en la escuela y dentro del período de gracia. Se les emitió tasas de interés variables y combinadas; sin embargo, el programa permitió a los prestamistas establecer tasas de interés fijas o más bajas si así lo deseaban.

Para las tasas variables, la tasa de interés cambia trimestralmente según el valor de un bono del tesoro del trimestre anterior, más 3.5% para préstamos desembolsados ​​entre el 27 de enero de 1981 y el 21 de octubre de 1985, o más el 3% para préstamos desembolsados ​​en o después 22 de octubre de 1985.

El período de gracia para los préstamos del programa HEAL fue de 9 meses generosos, bueno, generoso hasta que recuerde que el interés continuó acumulándose durante esos 9 meses.

Cuando se trata de intereses compuestos, eso significa que se capitaliza (se agrega al saldo de su préstamo) y todos los intereses futuros se cobran según el nuevo saldo, incluidos los intereses agregados. Básicamente, se le cobran intereses sobre los intereses. Para los préstamos del programa HEAL, el interés se compone cada 6 meses (aunque un documento del Departamento de Educación de junio de 2016 afirma que el intervalo compuesto es anual).

Quizás lo más importante es que el programa HEAL se celebró con un conjunto de reglas de diligencia debida. A partir del desembolso, los prestamistas deben:

• Póngase en contacto con el prestatario cada 6 meses con la información actual de la cantidad de la deuda

• Comuníquese con los prestatarios 30-60 días antes del inicio de la devolución para establecer los términos de pago

• Póngase en contacto con el prestatario al menos 4 veces en los primeros 120 días de cualquier período de morosidad para intentar cobrar el pago con consecuencias crediticias negativas mínimas

• Cuentas de informes con más de 60 días de retraso en las agencias de informes crediticios

• Solicite "asistencia previa al reclamo" del programa HEAL cuando el prestatario tenga 90 días
  delincuente. (Asistencia previa al reclamo significa que el programa HEAL enviará tres cartas cada vez más urgentes para animar al prestatario a ponerse en contacto con el prestamista o administrador y explicando que si no lo hace, el prestamista o administrador puede iniciar un litigio contra el prestatario).

Términos de reembolso

El reembolso comenzó después del período de gracia de 9 meses; sin embargo, si el prestatario se inscribió en una pasantía o programa de residencia acreditado dentro de ese período de gracia, los prestatarios no tendrían que comenzar a pagar hasta 9 meses después de la finalización del programa.

Los prestatarios podrían tomar hasta 33 años para pagar sus préstamos.Podrían inscribirse en un plan de pago gradual o incluso consolidar sus préstamos en un solo préstamo del programa HEAL. Aunque no se han emitido nuevos préstamos para el programa HEAL durante 19 años, el largo plazo de amortización significa que miles de prestatarios todavía están pagando los préstamos del programa HEAL.

¿Qué pasa si no puedes pagar?

Si tiene problemas para pagar sus préstamos del programa HEAL, no está solo. Desafortunadamente, si usted falla, son malas noticias. Los prestamistas deben emprender acciones legales en caso de incumplimiento.

En un intento por recaudar fondos de los prestatarios en incumplimiento de pago, a partir de 1992 con la reautorización de la Ley de Servicios de Salud Pública, se le exigió a HHS que publicara los nombres de todos los prestatarios en incumplimiento ante el público. En 1995, HHS publicó 3.600 nombres de personas que incumplieron con el pago de aproximadamente $ 200 millones en préstamos.

Desde entonces, el Departamento de Educación ha asumido la publicación de lo que muchos llaman la "Lista de médicos de Deadbeat". Afortunadamente, en 2014 la lista solo tenía 846 nombres, alrededor de 2,700 en casi 20 años. Sin embargo, la lista en sí misma parece bastante cruel, para empezar.

Además de agregar su nombre a la "Lista de médicos de Deadbeat", si usted incumple, el Departamento de Educación puede enviar su cuenta a una agencia de cobranza, llevarlo a la corte para exigir el cobro del préstamo, evitar que acepte Medicare en su cuenta médica práctica, y compensar su reembolso de impuestos.

Debido a que los préstamos del programa HEAL están exentos de las leyes de prescripción, lo que significa que no hay límite en cuanto a cuánto tiempo el prestamista o recaudador puede intentar cobrar el préstamo, usted podría enfrentar esas consecuencias indefinidamente.

Por lo tanto, si aún no ha incumplido, trate de mantenerlo de esa manera. Aquí hay un par de cosas que puedes probar:

• Puede tener acceso a un plan de pago sensible a los ingresos a través de su prestamista. En 1994, tres prestamistas comenzaron a ofrecer estos planes, así como un préstamo de Consolidación HEAL. Sus préstamos pueden haber cambiado de manos desde entonces, pero vale la pena consultar con su administrador actual del prestamista para ver si puede reducir sus pagos mensuales.

• Si tiene un préstamo directo o un préstamo federal para educación familiar (FFEL), puede consolidarlo con los préstamos del programa HEAL en un préstamo de consolidación directa. Si lo hace, es probable que pueda inscribirse en uno de los muchos planes de pago impulsados ​​por los ingresos, que pueden tener mejores condiciones que el plan sensible a los ingresos ofrecido por el prestamista.

• Es increíblemente difícil descargar los préstamos del programa HEAL al declararse en bancarrota, más difícil que los préstamos con fondos federales, pero no es imposible. Consulte a un abogado si quiere probar este método. Si ya ha incumplido, considere intentar resolverlo. Debido a que su prestamista es una empresa privada, es posible que tenga mejores posibilidades que si sus préstamos fueran financiados por el gobierno federal.

O si desea cancelar sus préstamos de una vez por todas, es posible que deba presentar un buen plan de pago de la deuda.

Si no está seguro de dónde empezar o qué hacer, considere contratar CFA o CFP para que lo ayuden con sus préstamos estudiantiles. Recomendamos The Student Loan Planner para ayudarlo a armar un plan financiero sólido para su deuda de préstamos estudiantiles. Revisa El planificador de préstamos estudiantiles aquí.

¿Alguna vez ha usado un préstamo HEAL antes?