Esta herramienta poco conocida podría ayudarlo a ahorrar miles en una hipoteca

Ese número de tres dígitos que flota en el ciberespacio puede tener una gran influencia en algunas decisiones de vida bastante importantes.

(Tos, tos ... estamos hablando de su puntaje de crédito, que está influenciado por su informe de crédito).

"Casi cualquier decisión financiera podría verse afectada por el historial de crédito de una persona", dice Rod Griffin, director de educación pública en Experian.

Incluyendo comprar una casa.

No hay duda que los puntajes de crédito influyen en las hipotecas

Muchos de nosotros sabemos que los puntajes de crédito pueden afectar en gran medida las tasas y los términos de las hipotecas.

Pero, ¿cuánto?

Además de la relación préstamo-valor (LTV), los puntajes de crédito son EL factor más influyente para determinar las tasas de interés y los costos, según Debra Killian, especialista certificada en hipotecas residenciales.

"Incluso un pequeño aumento en la tasa de interés de una hipoteca puede costar al prestatario miles de dólares en intereses durante la vigencia del préstamo", dice.

Aquí hay un ejemplo: un préstamo de $ 300,000 a 30 años puede costar $ 15,420 Más con una tasa de interés 0.25% más alta.

Y tampoco son solo sus tasas de interés.

Si está sacando una hipoteca, se requiere que tenga un seguro de propietario, que también se ve afectado por su puntaje crediticio. Las personas con puntajes deficientes de crédito pueden quedarse bloqueados pagando un 114% más por eso.

Pero no renuncies a tus sueños de comprar una casa por el momento.

Si realmente desea comprar una casa y depende de una hipoteca, hay una herramienta poco conocida sobre la que querrá preguntarle a su agente hipotecario.

Se llama un rescore rápido.

Usted pregunta: ¿Qué es un Rescore rápido y por qué lo necesitaría?

Confesión: nunca había oído hablar de un rescore rápido hasta que su colega Penny Hoarder Branndon Coelho preguntó si habíamos escrito al respecto.

Nope - No hasta ahora, al menos.

Él había escuchado por primera vez mientras conversaba con su propietario actual sobre la compra de una casa. Coelho le dijo al propietario que su familia había trabajado duro para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, y ahora solo esperaban que su puntaje de crédito reflejara eso.

Ahí fue cuando su propietario mencionó la resolución rápida.

Cuando se le pidió que definiera los resúmenes rápidos, Killian, el corredor de hipotecas, dijo: "Es un proceso que los prestamistas utilizan para actualizar un informe de crédito para corregir información incorrecta y luego se rescata ese mismo informe de crédito".

El servicio se realiza mediante servicios de crédito y se usa predominantemente junto con hipotecas.

Coelho ha estado esperando alrededor de seis semanas para ver reflejado su arduo trabajo en su puntaje crediticio. Él dice que dos de las tres oficinas han reflejado el cambio hasta ahora.

No tiene prisa por comprar una casa, pero si lo hizo, podría haber pedido un rescore rápido a través de un prestamista. Hubiera necesitado una prueba escrita del acreedor, pero esos cambios se habrían reflejado dentro de aproximadamente 48 horas, lo que ayudaría a reducir sus tasas hipotecarias.

El servicio no solo se utiliza para actualizar rápidamente la información sobre las facturas pagadas, sino que también se utiliza en caso de accidentes. Las agencias de informes crediticios pueden informar incorrectamente por error, lo que no es raro, dado que se están ocupando de millones de informes.

Ahí es cuando presentarías una disputa con la agencia, seguida de una solicitud de rescore rápida para ver los cambios reflejados más rápidamente.

Esto es lo que necesita saber sobre los rápidos rescates

Hay algunas cosas que debe entender cuando se trata de rescores rápidos.

1. No es magia

Desafortunadamente, un rescore rápido no es solo una curita que puede poner en su informe de crédito. En realidad, debe haber errores corregidos o cambios en su historial de crédito para que funcione.

"Usted tiene que tomar algunos acción ", dice Killian.

2. No todos los prestamistas aceptan informes rápidos de resúmenes

Killian advierte: algunos prestamistas no aceptan un rescore, así que asegúrese de preguntar siempre antes de seguir adelante.

3. Este es un servicio Business-to-Business

Recuerde: este es un servicio de empresa a empresa entre el prestamista y el acreedor. No puedes simplemente buscar en Google "rescore rápido" y hacerlo tú mismo.

4. Los consumidores nunca deberían pagar

Debido a que el consumidor ni siquiera está involucrado en este proceso, no debería costar nada, según Terry Clemans, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Informes del Consumidor. "Hay una política que impide eso", dice.

Incluso si un prestamista o un originador de préstamos lo acusa de manera indirecta, sigue en contra de la política.

5. Siga las instrucciones

Si ha trabajado con su prestamista para iniciar un puntaje rápido, manténgase encaminado. No hagas nada para arriesgar tus finanzas.

"Realmente necesitan seguir instrucciones y seguir pagando todo a tiempo y no incurrir ni abrir nuevas deudas", dice Killian.

6. Nada está garantizado

"Nunca puedo garantizar que pueda obtener su puntaje en 750", dice Killian.

Sin embargo, hay sistemas que puede usar para ejecutar situaciones hipotéticas que predecirán muy bien cómo se ajustará su puntaje de crédito si, por ejemplo, usted paga esa tarjeta Visa de $ 500. Eso es mientras todo lo demás permanezca igual. (Volver a visitar el n. ° 5.)

7. Un informe de crédito del consumidor no es el mismo, pero está bien

Lamentablemente, el informe de crédito que usted obtenga no será el mismo que obtiene su prestamista. Sin embargo, es un reflejo perfecto, Griffin, de Experian dice:

"Los puntajes que obtenga probablemente no coincidan con los del prestamista, o los números serán diferentes, y eso está bien", explica Griffin. "Los factores de riesgo tienden a ser muy, muy similares si no es lo mismo de un puntaje a otro. Te dicen en qué trabajar en tu informe de crédito ".

Antes de visitar su prestamista, puede comenzar a tomar medidas para abordar los factores de riesgo en su informe de crédito (como la deuda de la tarjeta de crédito) y para ver cuánto puede aumentar su puntaje cuando desaparecen las notas negativas.

Y también sepa que nunca debe pagar su informe de crédito, tampoco. Continúa y saca una copia gratis de la tuya aquí.

8. Restores rápidos pueden ahorrarle miles

"Un 690 a un 750 podría ser una diferencia entre un cuarto de por ciento, o más, de la duración de un préstamo", dice Killian. "Hemos ahorrado miles y miles de dólares a personas".

Todo depende del tipo de préstamo que saque, su pago inicial y, sí, su puntaje de crédito.

Entonces, si está buscando comprar una casa pronto, tenga esta herramienta en mente. Podría ahorrarte toneladas a largo plazo.

Carson Kohler (@CarsonKohler) es una escritora junior en The Penny Hoarder.