Las nuevas tarjetas chip y PIN están a punto de hacer que su dinero sea más seguro

La forma en que usa sus tarjetas de débito y crédito está a punto de cambiar. ¿Estás listo?

Este otoño, sus viajes a la tienda de comestibles, centro comercial y sala de cine serán un poco diferentes cuando abra su billetera para pagar. En lugar de deslizar su tarjeta, o hacer que el cajero lo haga por usted, tendrá que insertar su tarjeta en una ranura y dejarla allí por unos segundos. Luego, en lugar de firmar un recibo, ingresará un PIN para autorizar la transacción.

¿Esperar lo? Incluso si es una tarjeta de crédito? Sí. Prepárate para recordar un PIN más.

Sus nuevas tarjetas de débito y crédito serán más resistentes al fraude, ahorrándole tiempo al teléfono con su banco y ahorrándole dinero, porque los ladrones no podrán sacarlo de su cuenta en primer lugar. Pero cambiar a estas nuevas tarjetas, llamadas chip-and-PIN o EMV, es un poco más complejo de lo que cabría esperar.

¿Cómo funcionan las tarjetas Chip y PIN?

Las tarjetas EMV (Europay, MasterCard, Visa) o chip-and-PIN tienen una capa adicional de seguridad que las tarjetas emitidas en los EE. UU. No han tenido hasta hace muy poco. Las tarjetas EMV tienen un chip adicional (probablemente lo verá en el lado izquierdo del frente de la tarjeta) que autoriza la transacción cuando ingresa su PIN. Si se trata de una transacción de crédito, no tendrá que firmar una copia del recibo.

Los lectores de tarjetas para transacciones EMV se ven un poco diferentes: tienen un espacio para insertar la tarjeta de débito o crédito que se parece a un lector de tarjetas ATM. La tarjeta permanece en la ranura a medida que ingresa su PIN y completa la transacción.

¿Cómo están más seguros?

Si alguna vez ha sido víctima de un skimmer de cajero automático, sabe que todo lo que un ladrón necesita es la información en la banda magnética en el reverso de su tarjeta. Lo siguiente que sabes es que están copiando la información en una tarjeta ficticia y se están escapando para comprar unos tenis geniales o un vuelo a Tailandia.

El chip en su nueva tarjeta es clave para combatir el fraude: sin ese chip, la información de la tarjeta no se puede copiar.

Pero aún necesitará vigilar sus finanzas al verificar su tarjeta y los estados de cuenta bancarios. Las tarjetas EMV no son a prueba de fraude. "No detienen el fraude de" tarjeta no presente ", que implica que alguien robe la información de su tarjeta y la use para compras en línea, por ejemplo", dijo a CheatSheet Gerri Detweiler, directora de educación del consumidor de Credit.com. Por lo tanto, los consumidores aún deben tener cuidado de controlar la actividad de la cuenta, configurar alertas e informar el posible uso fraudulento rápidamente ".

¿Dónde están mis nuevas tarjetas? ¿Cuál es la fecha límite de octubre que sigo escuchando?

Algunos consumidores ya han recibido nuevas tarjetas por correo o han recibido un aviso para esperar una nueva tarjeta pronto. Pero si todavía no ha recibido sus nuevas tarjetas, no se preocupe. Para fines de 2015, se espera que solo el 70% de las tarjetas de crédito sean reemplazadas, según un informe de Aite Group. Solo se espera que el 41% de las tarjetas de débito se reemplacen antes de fin de año.

Pero aquí es donde este cambio se vuelve un poco confuso.

Si bien las tarjetas chip y PIN son la norma en otras partes del mundo, el creciente fraude basado en tarjetas en los EE. UU. Ha llevado a las principales compañías emisoras de tarjetas (Visa, MasterCard, American Express) a impulsar una actualización. En la mayoría de los casos, su banco es el que devuelve el dinero robado a su cuenta después de que se ha cometido un fraude. Y los bancos están cansados ​​de cubrir los costos del aumento del fraude.

A partir del 1 de octubre de 2015, los grandes bancos transfieren la responsabilidad por transacciones fraudulentas que no son de EMV en el registro a las tiendas. Si su tarjeta se ve comprometida y se usa en una tienda minorista que no se ha actualizado a un lector EMV, es posible que el banco no lo rescata tan rápido - el minorista estará en el gancho.

Dos excepciones importantes: no se requiere que los proveedores de cajeros automáticos actualicen hasta octubre de 2016, y las terminales de estaciones de servicio no deben cumplir con el estándar EMV hasta octubre de 2017.

Por lo tanto, incluso si obtiene su nueva tarjeta chip y PIN hoy, probablemente no tendrá los beneficios completos de la protección adicional contra el fraude hasta este otoño. Los grandes minoristas como Target han estado trabajando en la sustitución de equipos de registro durante el año pasado en preparación para el próximo cambio; en algunos minoristas, se han instalado terminales EMV, pero aún no se han activado.

El cambio puede ser más un desafío para los minoristas más pequeños que tendrán que pagar la factura para actualizar sus sistemas. Square ofrece lectores de chips de forma gratuita durante un tiempo limitado para atraer a sus clientes a hacer el cambio.

¿Qué pasa si encuentras un lector de tarjetas antiguo después del 1 de octubre? Deberá usar su mejor juicio y decidir si está dispuesto a correr el riesgo. Recuperar los fondos perdidos debido al fraude puede ser un nuevo tipo de dolor de cabeza financiero después de que la responsabilidad pase a ser minoristas no conformes.

Tu turno: ¿Ya has recibido tus tarjetas EMV? ¿Ha notado nuevos lectores de tarjetas instalados en sus lugares favoritos para comprar?
Lisa Rowan es escritora, editora y podcaster viviendo en Washington, D.C.