Cómo hacer un interés en su IRA 💲💲💲

Ayudar a las personas a prepararse para una jubilación exitosa es lo que hago todos los días. La mayor parte de los jubilados generalmente tendrá algún tipo de cuenta de jubilación o pensión que represente la mayoría de sus activos invertibles.

Decidir la estrategia adecuada para hacer con ese dinero es lo más común que hacemos y, en muchas ocasiones, tiene sentido convertir esa cuenta de jubilación en una IRA tradicional. Cuando decidimos un plan de ingresos con el IRA, nunca falla que recibo la pregunta: "¿Cuánto interés genera un IRA?". Siempre escucho una sonrisa cuando escucho esto porque es una pregunta tan común que oigo, que pensé que sería mejor explicar cómo realmente le interesas a un IRA.

Por qué una IRA es una buena opción para fondos de jubilación

Si bien cada persona es diferente y no debe invertir su dinero en una cuenta IRA sin considerar cuidadosamente sus opciones, existen algunas razones muy válidas para hacerlo al jubilarse.

Flexibilidad: La razón más importante para usar una IRA para su cartera de jubilación es la flexibilidad que brinda una IRA. Con la mayoría de IRA, tiene la capacidad de elegir sus propias inversiones. Puede elegir fondos que funcionen bien para usted, y que podrían no estar disponibles en su 401 (k) actual. Es más fácil hacer cambios en su cuenta IRA que hacer cambios en un plan de jubilación menos flexible patrocinado por su empleador anterior.
Acceso: Debido a que puede elegir su propio custodio IRA, puede facilitar el acceso. Como jubilado, necesita acceder a su cuenta. La elección de su propio custodio puede permitirle un acceso más fácil a la cuenta, además de que hay buenas posibilidades de que su nuevo custodio IRA le ofrezca una variedad de herramientas que pueden facilitar un poco su planificación de ingresos durante la jubilación. Una 401 (k) o 403 (b) en su anterior empleador significa que tiene que quedarse con el custodio que la compañía elige.
Costo más bajo: Si bien la presión del consumidor ha resultado en tarifas más bajas para muchos planes patrocinados por el empleador, la realidad es que a menudo puede encontrar tarifas aún más bajas con un IRA. Combine los costos administrativos más bajos de una IRA con el hecho de que tiene la flexibilidad de elegir fondos y ETF de bajo costo para su cuenta IRA, y su dinero será más eficiente en cuanto a los costos, ya que sus rendimientos reales no serán consumidos por la alta tarifas que pagaba anteriormente.

La IRA correcta es más fácil de administrar, menos costosa y le brinda más opciones. Consulte con un planificador financiero con experiencia para ayudarlo a encontrar el lugar adecuado para conservar su cuenta IRA, y para ayudarlo a determinar cómo asignar sus activos dentro de una cuenta IRA, de modo que sea más probable que logre sus objetivos.

Las mejores tarifas en su IRA

Escribí una publicación sobre las mejores tarifas en una Roth IRA, que es una gran guía para aquellos que aún están en la etapa de acumulación de inversión. Sin embargo, si ya está jubilado, sus necesidades son diferentes. Las mejores tarifas en su IRA significan algo diferente si confía en su nido de ahorros para los ingresos que necesita para respaldar su estilo de vida de jubilación.

Obtener las mejores tarifas en su IRA se trata de comprender lo que puede conservar en su IRA, así como saber cómo utilizar la asignación de activos a su favor durante sus años de jubilación. Desafortunadamente, no hay mucha educación para jubilados sobre este tema, por lo que hay una cierta confusión sobre cómo usar un IRA para su mejor beneficio.

¿Por qué hay tanta confusión?

Muchos inversores asocian IRA con el CD de IRA que ves publicitado en tu banco local. Un CD es un producto que ofrece una tasa de rendimiento fija. Su CD pagará según una tasa de interés establecida. A menos que la institución financiera tenga una relación con una firma de corretaje, entonces los CD o las cuentas de ahorro son la única opción de inversión que el IRA puede tener. Eso significa que su rendimiento será relativamente bajo.

Un CD de IRA a menudo se ofrece con un plazo de 10 años, y la tasa es más alta que la mayoría de las demás ofertas de CD del banco. Sin embargo, la mayoría de estas tasas no son nada del otro mundo. Como resultado, los jubilados tienen la idea de que los IRA ofrecen rendimientos demasiado bajos para sus necesidades.

La realidad es que una IRA es una cuenta de jubilación con ventajas impositivas extremadamente flexible que le permite mantener una variedad de activos. Los activos más comunes son acciones y bonos, en forma de fondos. Sin embargo, en algunos casos, es posible utilizar IRA para invertir en bienes raíces, negocios e incluso metales preciosos. (Necesitará encontrar un custodio dispuesto a trabajar con usted para tenencias IRA más exóticas, y sus costos administrativos serán más altos).

Sin embargo, la mayoría de los jubilados prefieren quedarse con los fondos de acciones y bonos en sus IRA. Estos activos generalmente ofrecen mejores rendimientos que los CD de IRA, a la vez que le permiten mantener un nivel aceptable de riesgo.

Tasa de interés IRA = Retorno total

Dicen que una imagen vale más que mil palabras. Veamos si este boceto ayuda a tener una idea más clara de cómo puede ganar dinero con una cuenta IRA:

Rendimiento total de la tasa de interés en una cuenta IRA

* Los dividendos no están garantizados. Los pagos de intereses y bonos están sujetos a la capacidad de pago de reclamos del emisor y pueden estar sujetos a ciertos términos o restricciones. Invertir está sujeto a riesgo. La apreciación no está garantizada.

Seamos simples: casi la cartera de todos los jubilados consiste en una porción de acciones y bonos. Las acciones y los bonos se denominan clases de activos porque son dos tipos diferentes de inversiones.La combinación de acciones y bonos, llamada asignación de activos, depende de una serie de perfiles de riesgo, incluida su propia tolerancia al riesgo y cuándo espera necesitar el dinero. Cuando tiene una cartera que consta de estas dos clases de activos, tiene dos componentes principales a los que dará la rentabilidad total (o la tasa de interés, como pensamos la mayoría de nosotros):

Ingresos (de dividendos en acciones, pagos de intereses de bonos y distribuciones)
Apreciación (o depreciación).

Debe comprender cómo operan dentro de su IRA para obtener una idea de su verdadera tasa de interés, así como también si desea tomar mejores decisiones sobre qué hacer con su dinero.

Ingresos de una cartera

Normalmente, cuando escuchas "ingresos" con respecto a una cartera de inversiones, lo más común que se te viene a la mente son los bonos. Los bonos pagan lo que se llama un "pago de cupón", que se basa en la tasa de interés establecida en el bono. Estos pagos de cupones se pueden pagar mensualmente, trimestralmente o semestralmente, todo dependiendo del emisor del bono. Cuando su bono vence, usted recibe de vuelta al principal y puede reinvertir en otro bono si lo desea.

El otro componente de ingresos de una cartera son los dividendos de acciones o acciones preferentes. Si posee un porcentaje de acciones en su cartera, existe una buena posibilidad de que parte de las acciones que posee le rindan dividendos. Aquí hay un tidbit sobre dividendos en acciones de Investorguide.com:

Los dividendos son determinados por la compañía que emitió las acciones y pueden fluctuar enormemente. Los dividendos son pagos en efectivo que la empresa paga a los accionistas en función de las ganancias y se pagan por acción. En otras palabras, una empresa puede determinar que el pago de dividendos a los accionistas para el primer trimestre es de $ .25 por acción. Entonces, una persona que posee 1000 acciones recibiría un pago de dividendo de $ 250 para el primer trimestre.

La porción de ingresos de la cartera es lo más cercano que obtendrá a una tasa de interés fija en su cartera. Quiero enfatizar que incluso la porción de ingresos de una cartera puede cambiar bastante rápidamente en función de muchos factores. Aumentar o disminuir las tasas de interés tendrá el mayor efecto, tal como lo harían en los CD de su banco.

Además, es posible que una empresa reduzca sus dividendos, reduciendo la cantidad que recibe. Muchos jubilados eligen invertir en acciones conocidas como aristócratas de dividendos o invierten en fondos compuestos por aristócratas de dividendos. Estas son empresas que han aumentado sus dividendos al menos una vez al año durante los últimos 25 años. Si bien siempre existe la posibilidad de que estas empresas reduzcan sus dividendos, existe una menor posibilidad de que debido a la larga historia, y el hecho de que muchas de estas compañías tienen que ser bastante sólidas para seguir aumentando los dividendos.

Aprecio en una cartera

El segundo factor que contribuirá al rendimiento de su cartera de IRA es la apreciación (o depreciación). Simplemente pon: ganar dinero. Con las acciones, eso es bastante simple. Usted compra acciones XYZ y $ 5.00 y las vende a $ 10.00, tiene aprecio. Eso es bastante directo. Lo que la mayoría de los inversores no se dan cuenta es que el potencial de apreciación no solo se aplica a las acciones. También puedes hacerlo en tus bonos. ¿Que qué?

Cuando las personas piensan en invertir en bonos, simplemente piensan que usted compra un bono y recoge el interés. Como un CD. Si bien esto es cierto, la mayoría de los inversionistas no se dan cuenta de que puede comercializar bonos en el mercado secundario y el valor puede subir o bajar.

Muchos bonos se emiten a la par (o valor nominal) que es de $ 1,000. El valor del bono tiene un "tambaleante tambaleante"Relación con el movimiento de las tasas de interés. Después de emitir el bono, si las tasas de interés suben, el valor de ese bono disminuirá. Invierta el movimiento de la tasa de interés, y el valor subirá. Sus CD bancarios realmente hacen esto también; simplemente no es tan obvio.

Otro factor a considerar en el valor del bono es la solidez del emisor. ¿Recuerdas cuando Lehman Brothers estaba al borde de la bancarrota? Sus bonos pasaron de $ 1,000 a menos de $ 100 antes de que finalmente se declararan en quiebra.

La forma en que puede apreciar un bono es comprando en el mercado secundario si ahora está vendiendo por debajo del valor de emisión de $ 1,000. Puede esperar hasta que el bono valga más que el valor emitido y luego venderlo para obtener un beneficio más adelante.

Ejemplo: Usted compra un bono de $ 950 que vence en 3 años a $ 1000. No solo obtiene el reconocimiento, sino que también obtiene el pago de intereses.

Para obtener los mejores resultados: evite el comercio activo en su IRA

Como siempre, es más probable que consigas tus mejores resultados cuando evitas comerciar activamente con tu IRA. Si bien las IRA ofrecen flexibilidad y una forma de comprar y vender activos con ventajas impositivas, la realidad es que las compras y ventas frecuentes pueden dar como resultado menores rendimientos.

No solo existe una mejor posibilidad de que opere en el momento equivocado (lo peor es entrar en pánico y vender a bajo precio), sino que también puede elegir los valores individuales equivocados a largo plazo.

Muchos jubilados tienen mejor suerte al invertir en fondos de bajo costo y ETF en una asignación de activos que les ayuda a satisfacer sus necesidades. Estos fondos pueden ayudar a nivelar los ingresos de la cartera, y ofrecen diversidad y un cierto grado de protección. Además, es mucho menos trabajo de tu parte.

Cuente sus bendiciones de interés

El interés que gana en su IRA tiene muchas variables. Es por eso que es importante reunirse con un PLANNER FINANCIERO CERTIFICADO ™ para ayudarlo a comprender sus necesidades de ingresos y para ayudarlo a posicionar sus cuentas con el potencial de obtener las tasas más altas en su cuenta IRA.

Más divulgaciones:

Certificados de depósito en la FDIC asegurado y ofrecen una tasa de rendimiento fija.Los certificados de depósito que se venden antes de su vencimiento en el mercado secundario están sujetos a la fluctuación del mercado, por lo que, una vez que se vende, un inversor puede recibir más o menos de su inversión original.
La inversión en acciones implica riesgos, incluida la pérdida de capital.
Los bonos están sujetos a riesgos de mercado y tasa de interés si se venden antes de su vencimiento. Los valores de los bonos disminuirán a medida que aumenten las tasas de interés y estarán sujetos a la disponibilidad y al cambio de precio.
El precio, los rendimientos y la disponibilidad de los valores están sujetos a cambios. Pueden existir ciertas funciones de llamada o de canje especial que podrían afectar el rendimiento.
Los ejemplos hipotéticos son solo para fines ilustrativos. Los resultados variarán