GF ¢ 027: 5 preguntas para hacer * Antes * Usted compra una anualidad

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_27_.mp3

Comprar una anualidad no debe ser la peor experiencia de su vida.

Algunos asesores financieros los representan como lo mejor desde el pan rebanado. Otros asesores asocian anualidades con una determinada palabra de cuatro letras. Y no, esa palabra no es buena.

Es posible que se pregunte dónde caigo en el campamento de anualidades. Digamos que estoy en algún lugar en el medio.

Las anualidades, como cualquier otra inversión, pueden tener perfecto sentido en la situación correcta. En la situación incorrecta, pueden ser costosos e incluso peligrosos.

Si está en el proceso de comprar una anualidad o de que otra asesora le venda una anualidad de la cual no está seguro, use esta guía para ayudarlo a tomar una decisión mejor informada. Si quieres una segunda opinión, estoy aquí para eso también.

Esto es lo que necesita saber antes de comprar una renta vitalicia

1. ¿Cuánto dura el plazo de una anualidad?

Esto dependerá del tipo de anualidad que elija y del período de pago que requiera.

Si eliges unanualidad inmediata Usted financiará el plan con una inversión total inicial, y luego podrá comenzar a recibir pagos de ingresos inmediatamente después. Debajo derenta vitalicia diferida Usted financiará el plan durante varios años, generalmente la diferencia entre su edad actual y la edad de jubilación proyectada, y luego comenzará a recibir pagos de ingresos al final del plazo especificado.

¡Obtenga las tasas de anualidad más altas de 2017 de A + operadores calificados y compare!

Informe gratuito sobre las tasas de anualidad más altas para 2018

Nombre * Correo electrónico Teléfono * Código postal * Mensaje Comparar tarifas

Más allá de la financiación, sus pagos de ingresos pueden durar todo el tiempo que elija. Hay tres tipos principales de planes de pago de ingresos:

• Pagos de por vida.Esta opción de pago le garantizará un ingreso durante su vida, pero no proporcionará beneficios a sus sobrevivientes después de su muerte.
• Ingresos por un período garantizado.En esta opción de pago, elige recibir pagos durante un período de tiempo específico. En caso de que fallezca antes de que finalice el plazo, los pagos de beneficios continuarán, pero se harán a sus sobrevivientes hasta el final del período.
• Ingresos de por vida con un beneficio del período garantizado.Esta opción de pago combina elementos de los dos planes anteriores. Puede optar por recibir un ingreso por un plazo específico, pero si muere antes de que termine el plazo, los pagos continuarán a sus sobrevivientes hasta el final del plazo. Sin embargo, si vivió más allá del plazo, el plan continuará pagándole un ingreso por el resto de su vida.

2. ¿Qué es un cargo típico de entrega?

Por lo general, las anualidades vienen con cargos de rescate, y la cantidad dependerá de la compañía de seguros a la que los compre, así como del momento en el que comienza a retirar sus fondos. Estos son similares a los honorarios de redención cobrados por algunas compañías de fondos mutuos.

En el rango superior, los cargos de rescate pueden ser tan altos como del 8% al 10% del valor de la anualidad, pero nuevamente esto variará según la compañía de seguros.

El cargo de rescate generalmente se determina si comienza a retirar dinero de la anualidad durante los primeros años después de establecer el plan. Tienden a trabajar en una escala móvil, con la carga más alta que ocurre durante el primer año de redención. Eventualmente, la carga de rendición caerá a un nivel mucho más pequeño, o desaparecerá por completo.

La mayoría de las rentas vitalicias proporcionan lo que comúnmente se conoce como el "retiro gratuito". Por lo general, se le permitirá retirar el 10% de su capital más los intereses. Una vez más, lea la letra pequeña.

Algunas anualidades permiten un 10% de retiro gratuito en el 1^{S t} año, mientras que otros pueden hacer que espere hasta que haya pasado al menos un año. Aquí hay una publicación que escribí que hablaba sobre cómo retirar una anualidad.

3. ¿El consejero que recomendó la anualidad realmente hizo su tarea?

Uno de los desafíos con anualidades es diseñar un plan que funcione mejor para usted. Para que eso suceda, su asesor deberá saber mucho sobre su situación financiera, sus planes futuros y específicamente qué aspecto de esos planes espera cubrir con una anualidad.

El asesor debería querer saber las respuestas a preguntas tales como:

• ¿Busca principalmente ingresos para usted?
• ¿Tienes sobrevivientes a los que buscas proporcionar?
• ¿Cuál es su tolerancia al riesgo de inversión?
• ¿Qué otros activos de inversión tienes?
• ¿Qué otras fuentes de ingresos tendrá disponibles?

Si el asesor simplemente lo está colocando en una especie de renta vitalicia de propósito general (si tal vehículo de inversión existe), tiene motivos para sospechar. Las anualidades contienen una variedad de opciones y variables, a partir de las cuales su asesor podrá construir un plan que sea adecuado para usted.

Otra consideración importante es si el asesor se compensa de manera diferente por la anualidad que le recomiendan. Muchos asesores afirman ser independientes, pero la realidad es que solo pueden representar a unos pocos proveedores diferentes de anualidades.

4. ¿Realmente comprende todas las partes móviles de una anualidad?

A diferencia de los fondos mutuos, las anualidades son en realidad contratos de inversión. Eso significa que contienen varias disposiciones, y usted necesita estar familiarizado y sentirse cómodo con esas disposiciones antes de firmar el acuerdo.

Además de comprender las opciones de ingresos y los términos de pago descritos anteriormente, también deberá comprender sus opciones de inversión. Por ejemplo, ¿preferirías unanualidad fija, en el que la compañía de seguros paga una tasa de interés fija durante un período específico de tiempo, muy parecido a un certificado de depósito. O preferirías unanualidad variable, eso incluye sub cuentas que funcionan como fondos mutuos, y a menudo proporcionan una tasa de rendimiento más alta que las anualidades fijas.

Todavía otra opción esanualidades indexadas que vincula el rendimiento de la renta vitalicia a un índice específico basado en acciones, de forma muy similar a como funcionan los fondos mutuales indexados. Pero una anualidad indexada a menudo viene con unaretorno mínimo garantizado eso limitará el riesgo de pérdida en caso de que el índice bursátil tenga un rendimiento deficiente.

Asegúrese de comprender los términos y las disposiciones de su contrato de anualidad y siempre pida aclaraciones a su asesor sobre cualquier punto por el que no esté seguro.

5. ¿Está garantizada una anualidad y, en caso afirmativo, por quién?

Es importante comprender que no existe una agencia federal comparable a la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) que garantice el valor principal que haya invertido en su anualidad. Existe el riesgo de perder parte del valor principal de su inversión. Esto es comparable al riesgo que usted asume cuando invierte en otros activos de tipo de riesgo, como acciones, bonos, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa.

En la mayoría de los estados, sin embargo, se proporciona cobertura de hasta $ 100,000 a través de lo que se conoce comoasociación de garantía. Esto es similar a Securities Investors Protection Corporation (SIPC) ya que brindará una medida de protección en caso de incumplimiento por parte de la compañía de seguros. Sin embargo, a diferencia de SIPC, la asociación de garantías no es una organización patrocinada por el gobierno, sino un acuerdo de la industria provisto por las diversas compañías de seguros que operan en un estado determinado.

La fortaleza de la compañía de seguros emisora ​​es importante en el caso de una anualidad. Para determinar eso, puede consultar una fuente de terceros, como A.M. Best, que es la agencia de calificación más respetada con respecto a las compañías de seguros. La fuerza de la compañía de seguros que emite su anualidad es su primera y mejor protección contra un plan incumplido.

¿No está seguro si una anualidad es adecuada para usted?

¿Busca una revisión objetiva independiente de su situación financiera?

Descubrir como trabajar conmigo y mi proceso El Financial Success Blueprint ™ eso garantiza agregar claridad a su situación financiera actual y retirarse con confianza. Si nuestro proceso no se cumple, le devolvemos su dinero, sin preguntas.