Cómo comenzar a ahorrar con un plan 529

Si paga por la universidad en el futuro, podría estar reflexionando sobre la idea de inscribirse en un plan de ahorro universitario 529. Si es así, no estás solo. Después de que Obama se retractó rápidamente de su propuesta de eliminar sus beneficios impositivos federales a principios de este año, muchas familias decidieron que las herramientas de ahorro valían la pena.

¿Pero sabías que hay cientos de planes disponibles y que no hay dos exactamente iguales? ¿Cómo puede estar seguro de que un plan en particular lo ayudará a alcanzar su meta de ahorro?

Cómo funciona un plan de ahorro universitario 529

Si entiende cómo funciona una IRA Roth, debe tener una idea bastante buena sobre cómo funciona un plan de ahorro universitario 529. Los planes 529 son cuentas de inversión diseñadas para ayudar a las familias a reservar dinero para futuros costos de educación superior. Usted hace contribuciones con dinero después de impuestos, las ganancias crecen libres de impuestos y el dinero que retire no tendrá impuestos mientras se use para pagar la universidad.

Si no utiliza los fondos para pagar la universidad, la porción de ganancias de su cuenta incurrirá en impuestos a la renta y una multa del 10%. La parte principal, que es la cantidad que ingresa, nunca será gravada o penalizada porque sus contribuciones se hicieron con dinero después de impuestos.

Los beneficios sobre otros vehículos universitarios de ahorro

Por supuesto, hay otras maneras de ahorrar para la universidad. Puede invertir en una cuenta de ahorros educativos de Coverdell o en una cuenta IRA Roth y obtener el mismo crecimiento libre de impuestos. Pero eso es solo si cumple con los requisitos de ingresos. Para Coverdells, las parejas casadas que presenten una declaración conjunta deben tener un ingreso bruto ajustado modificado menor (MAGI) de $ 220,000, y para IRA Roth, MAGI debe ser menor a $ 193,000. Además, solo puede depositar hasta $ 2,000 por niño por año en Coverdell y hasta $ 5,500 por año en una Roth IRA.

Los planes 529, por otro lado, están disponibles para familias de todos los niveles de ingresos y no tienen límites anuales de contribución. De hecho, los abuelos que están casados ​​y presentan una declaración conjunta pueden obsequiar hasta $ 70,000 en un año y evitar incurrir en impuestos sobre donaciones si eligen tratar la contribución como si se hubiera realizado durante un período de cinco años.

Sí, puedes comenzar pequeño

Ahora, algunos de ustedes vieron ese número de $ 70,000 e inmediatamente querían dejar de leer esta publicación. Sí, eso es mucho dinero, pero la mayoría de las contribuciones de las familias jóvenes no se acercarán a esa cantidad. Muchos planes 529 tienen requisitos mínimos de contribución tan bajos como $ 25 por mes. Incluso puede "configurarlo y olvidarlo" con depósitos recurrentes automáticos que están vinculados a su cuenta bancaria.

Si bien estas modestas contribuciones se sumarán con el tiempo, probablemente no podrá financiar una educación universitaria completa de esta manera. Para aumentar sus ahorros, puede pedirles a amigos y familiares que ayuden a financiar su plan en lugar de obsequios de cumpleaños y días festivos. Cada vez más planes hacen que sea más fácil contribuir al plan 529 de un ser querido de forma segura a través de su sitio web y canales de redes sociales.

Supongamos que su hijo tiene cinco años y puede permitirse depositar $ 25 al mes en su plan 529. Cuando llegue el momento de la universidad, tendrá alrededor de $ 5,900, suponiendo un rendimiento anual de la inversión del 6%. Pero si también hizo un depósito inicial de $ 500 con regalos de amigos y familiares cuando abrió la cuenta, su saldo al final de la escuela secundaria salta a $ 7,000, suponiendo el mismo rendimiento de la inversión.

Tu estado podría ayudar

Los estados saben que el acceso a la educación superior puede mejorar el bienestar económico de su comunidad, razón por la cual muchos están alentando activamente a los residentes a ahorrar para la universidad. De hecho, 34 estados actualmente ofrecen una deducción de impuestos estatales o crédito por 529 contribuciones al plan. La mayoría de las desgravaciones fiscales se ofrecen estrictamente a los residentes que utilizan el plan de su estado natal, pero seis de estos estados recompensarán a los residentes que ahorren para la universidad con cualquier plan 529. Además de los beneficios impositivos, los estados también promueven el ahorro para la universidad con incentivos tales como donaciones de contrapartida para residentes que abren cuentas 529, organizan eventos comunitarios y concursos de becas.

Tenga en cuenta, sin embargo, que puede inscribirse en casi cualquier plan 529, sin importar dónde viva, y la elección de su plan no determina dónde tendrá que ir su hijo a la universidad. Entonces, si usted vive en California, que no ofrece ninguna exención de impuestos para las contribuciones de 529, puede ahorrar con el plan de Nueva York y su hijo puede asistir a la Universidad de Kansas.

Sin embargo, de acuerdo con la Encuesta Anual de Ahorro Universitario de Savingforcollege.com, el 20% de los más de 1,600 padres y abuelos encuestados cree que debe usar el plan de su estado natal. Si bien se recomienda que comience con el plan de su estado de origen en caso de que se ofrezcan beneficios, siempre debe comparar precios. Las tarifas más bajas o el mejor rendimiento de inversión que se encuentran en el plan de otro estado pueden superar las exenciones fiscales ofrecidas por un plan dentro del estado.

Cómo encontrar el mejor plan 529

Entonces, con cientos de opciones disponibles, ¿cómo sabe qué plan 529 es el mejor para las necesidades de su familia? Primero, deberá decidir si desea inscribirse directamente en un plan o consultar con la ayuda de un asesor financiero. Es probable que termine pagando más por un plan vendido por un asesor, pero también podría beneficiarse de su experiencia. Como se mencionó anteriormente, si decide seleccionar un plan de ahorro para la educación por su cuenta, asegúrese de evaluar el desempeño de la inversión y los honorarios de gestión del plan, así como cualquier desgravación fiscal u otros incentivos para inscribirse.

En pocas palabras, el mejor plan 529 es el que proporciona el mayor rendimiento de los dólares invertidos cuando necesita el dinero para pagar la universidad con un nivel aceptable de riesgo de inversión, y le ofrece la menor cantidad de molestias o desagradables sorpresas en el camino . Para reducir sus opciones, puede ingresar información sobre su familia en College Savings Planner para generar un plan de ahorro personalizado diseñado para satisfacer sus necesidades específicas.

¿Estás aprovechando un plan de ahorro universitario 529?

Kathryn Flynn es directora de contenido de Savingforcollege.com. Ella ha trabajado en la industria de inversiones por más de 10 años y aporta un gran conocimiento a sus publicaciones. Ella es una firme defensora de la necesidad de conciencia financiera y le gusta ayudar a las familias a comprender los beneficios de ahorrar para la universidad con los planes 529. Puede seguir a Kathryn en Twitter en @ saving4college y en Facebook.